I nuovi dati dell'Open Banking Implementation Entity (OBIE) del Regno Unito mostrano i prodotti in-market e il numero degli utenti in accelerazione.

Nel frattempo, i principali mercati europei come Francia e Germania stanno passando dalla strategia all'implementazione, con il Medio Oriente e il Sud-est asiatico che stanno facendo passi da gigante verso gli ecosistemi Open Banking (OB).

Come quando siamo passati alle carte chip, gli Stati Uniti sembrano lenti nell'attuazione di una strategia federale di Open Banking, sollevando interrogativi sulla salute futura del settore bancario al dettaglio del paese.

Le normative sull'open banking richiedono alle banche di esporre i propri sistemi e dati a terzi con il consenso del cliente.

Utilizzando API (Application Programming Interface) aperte, tali terze parti possono utilizzare tali dati per creare prodotti e servizi per i clienti dell'istituto finanziario.

Le API aperte riducono le barriere all'ingresso per le startup, portando a una maggiore concorrenza e innovazione.

Più di ogni altra misura, l'open banking può contribuire a livellare il campo di gioco tra le banche tradizionali e le società di servizi finanziari da un lato e il settore FinTech dall'altro.

Nel Regno Unito, OBIE ha recentemente annunciato che il numero di utenti attivi di OB ha superato i 5 milioni, con 1 milione di utenti aggiunti in soli quattro mesi e quasi 625,000 pagamenti Open Banking in più nel gennaio 2022 rispetto a dicembre 2021.

Mentre ci sono voluti 10 mesi per aumentare il numero di utenti OB nel Regno Unito da 1 milione a 2 milioni nel 2020, ci sono voluti solo quattro mesi per aumentare il numero di utenti da 4 milioni a oltre 5 milioni oggi.

Lo stesso governo del Regno Unito è diventato un fornitore di servizi bancari aperti, con l'esattore delle tasse statali HMRC che incorpora un'opzione "Paga con banca" nel suo processo annuale di autovalutazione. OBIE ha affermato che ciò ha portato il numero totale di pagamenti OB a 3.86 milioni nel gennaio 2022, con un aumento di quasi il 20% in un mese rispetto a dicembre dello scorso anno.

In un commento a Carte di pagamento e dispositivi mobili, Karl MacGregor, CEO dello specialista A2A Vyne, ha dichiarato: “I pagamenti effettuati tramite l'open banking sono più convenienti, trasparenti e senza interruzioni, a vantaggio sia dei consumatori che dei commercianti. I dati diffusi oggi dall'OBIE mostrano i notevoli progressi compiuti dal settore negli ultimi quattro anni per rendere l'open banking un successo nel Regno Unito".

Europa: prepararsi

Un recente sondaggio di Mastercard ha classificato i paesi nordici come la regione europea con le migliori prestazioni in OB grazie ai loro sofisticati stack tecnologici e ai servizi di pagamento avanzati (si pensi al portafoglio svedese SWISH, ora utilizzato dalla maggior parte della popolazione, o al BankID norvegese).

Lo studio Mastercard ha messo il Regno Unito al secondo posto, con i principali mercati come Francia e Germania in un terzo livello.

Francia e Germania hanno entrambe lanciato consorzi di Open Banking come il gruppo tedesco di Berlino e questi consorzi hanno definito API (Application Programming Interfaces) aperte.

"Ci sono prove evidenti che le banche europee si stiano preparando per il lancio dell'Open Banking".

Avanti veloce di un paio d'anni, e ci sono forti prove di aziende e banche che si stanno preparando per il lancio di prodotti OB. In Germania, banche come Commerzbank, Sparkasse, Volks e Raiffeisenbank e altre hanno tutte in programma di lanciare opzioni Open Banking, mentre rivenditori francesi come Auchan, Total e Carrefour hanno lanciato prodotti OB o sono nelle fasi avanzate della pianificazione.

Il Medio Oriente e l'Asia: fare mosse...

L'Australia ha lanciato la sua legislazione sugli OB nel 2020. Ci sono già 16 banche che rappresentano l'85% dei depositi delle famiglie australiane con API aperte attive.

Tredici terze parti fidate (TPP) sono state autorizzate a offrire prodotti Open Banking, inclusi FinTech, piattaforme contabili e provider di confronto.

Nel frattempo, una FinTech ha annunciato una partnership con una grande banca per ricevere i dati finanziari dei consumatori dai clienti di altre banche, aprendo la strada a una condivisione dei dati più rapida e a una migliore sicurezza delle transazioni.

Mosse simili sono state fatte dalla Monetary Authority (MAS) di Singapore e non sorprenderà sapere che il fintech in entrambi i mercati è in forte espansione. Al momento in cui scriviamo, c'erano più di 1,000 FinTech registrate a Singapore, un paese con una popolazione di poco più di 6 milioni.

Dov'è lo zio Sam?

"Le banche e le autorità di regolamentazione statunitensi devono comprendere i rischi di non fare di più per sviluppare l'Open Banking".

Sebbene non ci siano dubbi sui punti di forza degli Stati Uniti in termini di capitale di investimento, infrastrutture solide e creatività FinTech, ci si chiede perché la più grande economia del mondo non abbia fatto di più per promuovere un ambiente OB completo.

Speriamo che il settore bancario e le autorità di regolamentazione statunitensi comprendano i rischi sistemici di non adottare una posizione più proattiva sull'Open Banking: per quanto l'America possa essere orgogliosa della sua creatività economica, zoppicare il suo futuro a lungo termine non consentendo più concorrenza non è il miglior piano per il successo.