Le commissioni interbancarie funzionano fondamentalmente come commissioni di transazione che il conto bancario del commerciante è tenuto a pagare ogni volta che uno dei suoi clienti effettua un acquisto dal proprio negozio e lo paga tramite carta di credito o di debito.
Di conseguenza, le commissioni interbancarie possono sommarsi piuttosto rapidamente, quindi se gestisci un'attività, è importante capire come funzionano e come ottenere il meglio dalle tue transazioni.
Pertanto, se stai cercando un'idea intelligente per impedire alle commissioni interbancarie di ridurre i tuoi margini, continua a leggere perché ne abbiamo sette!
Perché esistono commissioni interbancarie?
Il motivo per pagarli è semplice: la banca emittente della carta sta lavorando per coprire i costi di gestione, nonché i costi di frode e crediti inesigibili. Inoltre, gestisce il rischio aggiuntivo inerente alla necessità di approvare il pagamento, soprattutto quando si tratta di a pagamento transfrontaliero.
Ogni volta che un cliente acquista qualcosa con una carta di credito, ad esempio Visa, Mastercard o American Express, ecc., vengono immediatamente coinvolte quattro parti: il cliente, la sua banca, la tua azienda e la banca della tua azienda.
Entrambe le banche dovranno eseguire passaggi obbligatori per garantire che il pagamento del tuo cliente sia elaborato correttamente e trasferito in modo sicuro.
Quando ciò accade, la banca del tuo cliente invierà il pagamento alla tua banca (comunemente denominata banca acquirente) è necessario trattenere una piccola commissione: questa è la commissione interbancaria.
Una volta che una transazione è stata effettuata per mezzo di uno schema di carte (si pensi a Mastercard, Visa e così via), l'acquirente deve pagare una commissione di interscambio alla banca del titolare della carta. Successivamente, l'azienda dovrà rimborsare la commissione interbancaria come frazione della commissione di elaborazione della carta.
Infatti, l'elaborazione delle carte di pagamento è composta da tre commissioni:
1.
Il markup dell'acquirente
2.
La tariffa del circuito della carta per l'utilizzo della rete della carta
3.
Commissione di interscambio che viene addebitata dalla banca del titolare della carta e di solito rappresenta la maggior parte delle commissioni di elaborazione della carta
A cosa servono le commissioni interbancarie?
Le commissioni interbancarie sono utilizzate come mezzo per mantenere il funzionamento dei sistemi di pagamento il più rapidamente possibile e sicuro.
Di conseguenza, le commissioni interbancarie stanno attualmente contribuendo a coprire i costi dei servizi di carte in corso (piuttosto che tale costo viene trasferito al consumatore finale), contribuendo anche agli investimenti nel settore dei pagamenti elettronici e riducendo le frodi.
Questo investimento ha aperto la strada a cose come i pagamenti contactless, qualcosa di cui tutti in tutto il mondo possono beneficiare oggi.
Le commissioni interbancarie aiutano a gestire pensieri come i sistemi di prevenzione delle frodi, la manutenzione del sistema e persino i call center dei clienti.
Come vengono addebitate le commissioni interbancarie?
Processori di pagamento, gateway di pagamento, banca del commerciante, banche emittenti di carte e reti di pagamento con carta di credito addebiteranno ogni transazione con una commissione percentuale.
Questi addebiti possono essere raggruppati o visualizzati singolarmente sulla fattura di elaborazione dei pagamenti.
Puoi trovare di più a riguardo qui:
Dal momento che possono esserci molte commissioni interbancarie individuali raggruppate, è importante che, in qualità di imprenditore e manager, ti prenda il tempo per indagare esattamente sul modello economico alla base delle transazioni con carta (ad esempio, ecco come li gestisce Mastercard).
Durante la due diligence, ti imbatterai in diversi modi di affrontare le commissioni interbancarie.
Commissioni interbancarie: statiche, variabili o un po' entrambe?
Ad esempio, le commissioni interbancarie dell'UE sono composte da molte commissioni più piccole, tutte determinate da variabili altamente complesse.
Per semplificare i costi per imprenditori e commercianti, le aziende spesso li raggruppano in una tariffa fissa e aggiungono una percentuale del totale delle vendite al netto delle tasse.
Scoprirai che le reti di carte forniscono materiali come tabelle delle tariffe per diversi tipi di prodotti, carte, commercianti e persino transazioni. Inoltre, aggiorneranno periodicamente i loro tassi di cambio, quindi sarà semplice tenerne traccia.
Come vengono calcolate le commissioni interbancarie?
La procedura standard qui è che ogni transazione viene soddisfatta con una percentuale dell'importo della vendita e aggiunta a quella ci sarà una commissione di transazione impostata.
È probabile che la tariffa applicata vari tra le reti di carte, i tipi di transazione, i tipi di carte e così via.
Modelli di tariffazione delle commissioni interbancarie
Il modello di prezzo che i processori di pagamento tendono a utilizzare è solitamente uno di questi due:
1.
Commissione di interscambio più prezzo: in cui la tua azienda paga il tasso di interscambio associato e un ricarico che coprirà i servizi e le commissioni associati al processore.
2.
Prezzo forfettario: in cui troverai una tariffa fissa che si basa sul tipo di transazione e coprirà ovviamente anche i servizi del processore, le commissioni di valutazione e così via.
Quali sono i problemi relativi alle commissioni interbancarie?
Normalmente ti viene detto che la concorrenza porterà a prezzi più bassi dato che le aziende competono tra loro offrendo il prezzo più basso possibile e quindi battendo i loro concorrenti.
Tuttavia, quando si tratta di commissioni interbancarie o di regolamentazione delle commissioni interbancarie, sembra che stesse accadendo il contrario.
Le banche emittenti beneficiano dei proventi delle commissioni interbancarie, cosa che ha fatto sì che i circuiti di carte potessero competere offrendo commissioni interbancarie elevate.
Ciò comporterebbe un costo aggiuntivo per le aziende che aumenterebbero quindi il prezzo delle loro offerte e quindi renderebbero le commissioni pagate indirettamente dai loro clienti che ne sarebbero del tutto ignari.
Le aziende non erano nella posizione di rifiutare le carte più comuni perché ciò avrebbe portato i clienti direttamente ai loro concorrenti, quindi hanno dovuto accettare costi più elevati per quei pagamenti con carta e allo stesso tempo hanno dovuto aumentare leggermente i prezzi.
Il regolamento è stato messo in atto in alcuni luoghi, di solito limitando le commissioni interbancarie, come modo per cambiare questa situazione e per proteggere sia le imprese che i consumatori da tali pratiche.
Quali fattori possono influenzare le commissioni interbancarie?
I tre fattori più importanti sono:
1.
Il tipo di carta utilizzata nella transazione: le carte di debito con PIN avranno solitamente le tariffe più basse (sicuramente inferiori a una carta di credito) visti i bassi rischi che comportano. Ogni compagnia di carte addebiterà la propria tariffa. Per quanto riguarda le carte premio, il costo dei vantaggi che offrono ai loro titolari viene normalmente trasferito all'azienda tramite tassi di cambio.
2.
La dimensione dell'azienda e del suo settore: diversi tipi di attività saranno soddisfatti con tariffe diverse. Normalmente, più grande è l'attività, più basse saranno le tariffe.
3.
Il tipo di transazione: le transazioni nel punto vendita sono a basso rischio rispetto, ad esempio, a un tipo di transazione con carta non presente (CNP), dato che c'è meno rischio quando puoi scansionare un chip o inserire un codice PIN.
Come può la tua azienda risparmiare sulle commissioni interbancarie?
Le commissioni interbancarie come molte altre cose sono solo una parte del fare affari e sicuramente il guadagno netto derivante dall'accettazione di carte di credito supererà il costo. Tuttavia, non dovresti semplicemente accettarlo come qualcosa di scolpito nella pietra senza cercare di procurarti le migliori condizioni possibili.
Ecco i 7 modi migliori per ottenere commissioni interbancarie basse:
1.
Tieni presente che alcuni tipi di pagamento sono migliori di altri: potresti scoprire che dare la priorità ai pagamenti in contanti, agli acquisti con carta o all'utilizzo di carte di debito rispetto alle carte di credito manterrà le tue commissioni interbancarie il più basse possibile.
2.
Confronta le modalità di tariffazione: se confronti i modelli di tariffazione in base alle tipologie di carte più comuni utilizzate per effettuare gli acquisti, puoi ridurre le commissioni adeguandoti sia a flat (se prevalgono le carte di credito) sia a interchange-plus ( se le carte di debito rappresentano la maggior parte degli acquisti). Durante il confronto, ti consigliamo di tenere conto di tutto, quindi ricorda di considerare i costi aggiuntivi nell'equazione.
3.
Prendi in considerazione l'aggiunta di supplementi (solo carta di credito): sebbene non sia la soluzione più elegante, l'aggiunta di un supplemento all'utilizzo della carta di credito coprirà i tuoi costi semplicemente trasferendoli (parzialmente o interamente) ai tuoi clienti. Tieni presente che alcune aree possono limitare o vietare completamente il supplemento. Se sei nell'UE, ad esempio, potresti voler controllare la legislazione sulle commissioni interbancarie.
4.
Fai attenzione agli sconti sul volume: a seconda delle tue vendite, dell'importo medio della transazione o del volume mensile della tua carta di credito, potrebbe essere disponibile uno sconto sul volume.
5.
Assicurati di utilizzare i servizi di verifica dell'indirizzo (AVS): un servizio di verifica dell'indirizzo ridurrà facilmente il rischio di frode. Di conseguenza, se il tuo processore viene a conoscenza che stai controllando attivamente gli ID dei tuoi clienti, potresti avere diritto a commissioni inferiori.
6.
Regola le transazioni il prima possibile: più tempo occorre per regolare le transazioni dopo essere state autorizzate, maggiore sarà la commissione interbancaria.
7.
Le informazioni sui clienti dovrebbero essere nelle transazioni: l'importo degli storni di addebito verrà immediatamente ridotto poiché il cliente sarà in grado di riconoscere istantaneamente la transazione sui propri estratti conto.
Concludendo
Sebbene le commissioni interbancarie siano certamente complesse e siano state criticate per la loro mancanza di trasparenza, svolgono un ruolo importante nel mantenimento del sistema di pagamento e nel contempo alimentano l'innovazione.
E anche se intaccano i tuoi margini di profitto, ci sono ancora modi in cui puoi mantenerli al minimo.
Cerca sempre la soluzione più adatta alla tua attività.
Le commissioni interbancarie funzionano fondamentalmente come commissioni di transazione che il conto bancario del commerciante è tenuto a pagare ogni volta che uno dei suoi clienti effettua un acquisto dal proprio negozio e lo paga tramite carta di credito o di debito.
Di conseguenza, le commissioni interbancarie possono sommarsi piuttosto rapidamente, quindi se gestisci un'attività, è importante capire come funzionano e come ottenere il meglio dalle tue transazioni.
Pertanto, se stai cercando un'idea intelligente per impedire alle commissioni interbancarie di ridurre i tuoi margini, continua a leggere perché ne abbiamo sette!
Perché esistono commissioni interbancarie?
Il motivo per pagarli è semplice: la banca emittente della carta sta lavorando per coprire i costi di gestione, nonché i costi di frode e crediti inesigibili. Inoltre, gestisce il rischio aggiuntivo inerente alla necessità di approvare il pagamento, soprattutto quando si tratta di a pagamento transfrontaliero.
Ogni volta che un cliente acquista qualcosa con una carta di credito, ad esempio Visa, Mastercard o American Express, ecc., vengono immediatamente coinvolte quattro parti: il cliente, la sua banca, la tua azienda e la banca della tua azienda.
Entrambe le banche dovranno eseguire passaggi obbligatori per garantire che il pagamento del tuo cliente sia elaborato correttamente e trasferito in modo sicuro.
Quando ciò accade, la banca del tuo cliente invierà il pagamento alla tua banca (comunemente denominata banca acquirente) è necessario trattenere una piccola commissione: questa è la commissione interbancaria.
Una volta che una transazione è stata effettuata per mezzo di uno schema di carte (si pensi a Mastercard, Visa e così via), l'acquirente deve pagare una commissione di interscambio alla banca del titolare della carta. Successivamente, l'azienda dovrà rimborsare la commissione interbancaria come frazione della commissione di elaborazione della carta.
Infatti, l'elaborazione delle carte di pagamento è composta da tre commissioni:
1.
Il markup dell'acquirente
2.
La tariffa del circuito della carta per l'utilizzo della rete della carta
3.
Commissione di interscambio che viene addebitata dalla banca del titolare della carta e di solito rappresenta la maggior parte delle commissioni di elaborazione della carta
A cosa servono le commissioni interbancarie?
Le commissioni interbancarie sono utilizzate come mezzo per mantenere il funzionamento dei sistemi di pagamento il più rapidamente possibile e sicuro.
Di conseguenza, le commissioni interbancarie stanno attualmente contribuendo a coprire i costi dei servizi di carte in corso (piuttosto che tale costo viene trasferito al consumatore finale), contribuendo anche agli investimenti nel settore dei pagamenti elettronici e riducendo le frodi.
Questo investimento ha aperto la strada a cose come i pagamenti contactless, qualcosa di cui tutti in tutto il mondo possono beneficiare oggi.
Le commissioni interbancarie aiutano a gestire pensieri come i sistemi di prevenzione delle frodi, la manutenzione del sistema e persino i call center dei clienti.
Come vengono addebitate le commissioni interbancarie?
Processori di pagamento, gateway di pagamento, banca del commerciante, banche emittenti di carte e reti di pagamento con carta di credito addebiteranno ogni transazione con una commissione percentuale.
Questi addebiti possono essere raggruppati o visualizzati singolarmente sulla fattura di elaborazione dei pagamenti.
Puoi trovare di più a riguardo qui:
Dal momento che possono esserci molte commissioni interbancarie individuali raggruppate, è importante che, in qualità di imprenditore e manager, ti prenda il tempo per indagare esattamente sul modello economico alla base delle transazioni con carta (ad esempio, ecco come li gestisce Mastercard).
Durante la due diligence, ti imbatterai in diversi modi di affrontare le commissioni interbancarie.
Commissioni interbancarie: statiche, variabili o un po' entrambe?
Ad esempio, le commissioni interbancarie dell'UE sono composte da molte commissioni più piccole, tutte determinate da variabili altamente complesse.
Per semplificare i costi per imprenditori e commercianti, le aziende spesso li raggruppano in una tariffa fissa e aggiungono una percentuale del totale delle vendite al netto delle tasse.
Scoprirai che le reti di carte forniscono materiali come tabelle delle tariffe per diversi tipi di prodotti, carte, commercianti e persino transazioni. Inoltre, aggiorneranno periodicamente i loro tassi di cambio, quindi sarà semplice tenerne traccia.
Come vengono calcolate le commissioni interbancarie?
La procedura standard qui è che ogni transazione viene soddisfatta con una percentuale dell'importo della vendita e aggiunta a quella ci sarà una commissione di transazione impostata.
È probabile che la tariffa applicata vari tra le reti di carte, i tipi di transazione, i tipi di carte e così via.
Modelli di tariffazione delle commissioni interbancarie
Il modello di prezzo che i processori di pagamento tendono a utilizzare è solitamente uno di questi due:
1.
Commissione di interscambio più prezzo: in cui la tua azienda paga il tasso di interscambio associato e un ricarico che coprirà i servizi e le commissioni associati al processore.
2.
Prezzo forfettario: in cui troverai una tariffa fissa che si basa sul tipo di transazione e coprirà ovviamente anche i servizi del processore, le commissioni di valutazione e così via.
Quali sono i problemi relativi alle commissioni interbancarie?
Normalmente ti viene detto che la concorrenza porterà a prezzi più bassi dato che le aziende competono tra loro offrendo il prezzo più basso possibile e quindi battendo i loro concorrenti.
Tuttavia, quando si tratta di commissioni interbancarie o di regolamentazione delle commissioni interbancarie, sembra che stesse accadendo il contrario.
Le banche emittenti beneficiano dei proventi delle commissioni interbancarie, cosa che ha fatto sì che i circuiti di carte potessero competere offrendo commissioni interbancarie elevate.
Ciò comporterebbe un costo aggiuntivo per le aziende che aumenterebbero quindi il prezzo delle loro offerte e quindi renderebbero le commissioni pagate indirettamente dai loro clienti che ne sarebbero del tutto ignari.
Le aziende non erano nella posizione di rifiutare le carte più comuni perché ciò avrebbe portato i clienti direttamente ai loro concorrenti, quindi hanno dovuto accettare costi più elevati per quei pagamenti con carta e allo stesso tempo hanno dovuto aumentare leggermente i prezzi.
Il regolamento è stato messo in atto in alcuni luoghi, di solito limitando le commissioni interbancarie, come modo per cambiare questa situazione e per proteggere sia le imprese che i consumatori da tali pratiche.
Quali fattori possono influenzare le commissioni interbancarie?
I tre fattori più importanti sono:
1.
Il tipo di carta utilizzata nella transazione: le carte di debito con PIN avranno solitamente le tariffe più basse (sicuramente inferiori a una carta di credito) visti i bassi rischi che comportano. Ogni compagnia di carte addebiterà la propria tariffa. Per quanto riguarda le carte premio, il costo dei vantaggi che offrono ai loro titolari viene normalmente trasferito all'azienda tramite tassi di cambio.
2.
La dimensione dell'azienda e del suo settore: diversi tipi di attività saranno soddisfatti con tariffe diverse. Normalmente, più grande è l'attività, più basse saranno le tariffe.
3.
Il tipo di transazione: le transazioni nel punto vendita sono a basso rischio rispetto, ad esempio, a un tipo di transazione con carta non presente (CNP), dato che c'è meno rischio quando puoi scansionare un chip o inserire un codice PIN.
Come può la tua azienda risparmiare sulle commissioni interbancarie?
Le commissioni interbancarie come molte altre cose sono solo una parte del fare affari e sicuramente il guadagno netto derivante dall'accettazione di carte di credito supererà il costo. Tuttavia, non dovresti semplicemente accettarlo come qualcosa di scolpito nella pietra senza cercare di procurarti le migliori condizioni possibili.
Ecco i 7 modi migliori per ottenere commissioni interbancarie basse:
1.
Tieni presente che alcuni tipi di pagamento sono migliori di altri: potresti scoprire che dare la priorità ai pagamenti in contanti, agli acquisti con carta o all'utilizzo di carte di debito rispetto alle carte di credito manterrà le tue commissioni interbancarie il più basse possibile.
2.
Confronta le modalità di tariffazione: se confronti i modelli di tariffazione in base alle tipologie di carte più comuni utilizzate per effettuare gli acquisti, puoi ridurre le commissioni adeguandoti sia a flat (se prevalgono le carte di credito) sia a interchange-plus ( se le carte di debito rappresentano la maggior parte degli acquisti). Durante il confronto, ti consigliamo di tenere conto di tutto, quindi ricorda di considerare i costi aggiuntivi nell'equazione.
3.
Prendi in considerazione l'aggiunta di supplementi (solo carta di credito): sebbene non sia la soluzione più elegante, l'aggiunta di un supplemento all'utilizzo della carta di credito coprirà i tuoi costi semplicemente trasferendoli (parzialmente o interamente) ai tuoi clienti. Tieni presente che alcune aree possono limitare o vietare completamente il supplemento. Se sei nell'UE, ad esempio, potresti voler controllare la legislazione sulle commissioni interbancarie.
4.
Fai attenzione agli sconti sul volume: a seconda delle tue vendite, dell'importo medio della transazione o del volume mensile della tua carta di credito, potrebbe essere disponibile uno sconto sul volume.
5.
Assicurati di utilizzare i servizi di verifica dell'indirizzo (AVS): un servizio di verifica dell'indirizzo ridurrà facilmente il rischio di frode. Di conseguenza, se il tuo processore viene a conoscenza che stai controllando attivamente gli ID dei tuoi clienti, potresti avere diritto a commissioni inferiori.
6.
Regola le transazioni il prima possibile: più tempo occorre per regolare le transazioni dopo essere state autorizzate, maggiore sarà la commissione interbancaria.
7.
Le informazioni sui clienti dovrebbero essere nelle transazioni: l'importo degli storni di addebito verrà immediatamente ridotto poiché il cliente sarà in grado di riconoscere istantaneamente la transazione sui propri estratti conto.
Concludendo
Sebbene le commissioni interbancarie siano certamente complesse e siano state criticate per la loro mancanza di trasparenza, svolgono un ruolo importante nel mantenimento del sistema di pagamento e nel contempo alimentano l'innovazione.
E anche se intaccano i tuoi margini di profitto, ci sono ancora modi in cui puoi mantenerli al minimo.
Cerca sempre la soluzione più adatta alla tua attività.
