La riduzione delle entrate interbancarie per gli emittenti di carte e le banche deriverà probabilmente dall’accordo tra Visa, Mastercard e i commercianti statunitensi che ridurranno i tassi e non garantiranno aumenti per almeno cinque anni. Cosa accadrà quando le tasse saranno abbassate
prende effetto? 

Queste riduzioni delle entrate derivanti dalle commissioni interbancarie potrebbero in definitiva minacciare i modelli di entrate su cui si basano i premi fedeltà. Ecco dove
Fedeltà 2.0, che descrive un approccio nuovo e ampliato alle funzionalità tradizionali dei programmi fedeltà, potrebbe generare flussi di entrate alternativi per le istituzioni finanziarie e gli emittenti da compensare
perdite di entrate attese.

Un limite alle “commissioni di scorrimento” pagate dai commercianti

A marzo 26, 2024,
è stato annunciato un accordo storico, in cui Visa e Mastercard hanno concordato di abbassare le tariffe delle commissioni interbancarie addebitate ai commercianti per elaborare le transazioni sulle loro reti (dette anche "commissioni di scorrimento") e di limitare tali tariffe fino al 2030. 

L'accordo è il risultato di un'azione legale collettiva intentata dai commercianti, secondo cui avrebbero pagato commissioni eccessive per accettare carte di credito Visa e Mastercard e che Visa e Mastercard e le banche associate avrebbero agito in violazione delle leggi antitrust. 

Anche se l'accordo deve ancora essere approvato dal tribunale distrettuale degli Stati Uniti per il distretto orientale di New York, si prevede che aiuterà i commercianti a realizzare quasi 30 miliardi di dollari di risparmi sulle commissioni di scorrimento fino al 2030. D'altra parte, si tratta di 30 miliardi di dollari in meno in termini di commissioni di scorrimento.
ricavi da commissioni Visa e Mastercard. 

Molti commercianti più piccoli cercano già di mitigare le commissioni sulle carte di credito, secondo a

Articolo USA Today. Ciò è supportato da un sondaggio dello Strawhecker Group che ha rivelato che il 23% delle piccole imprese nel 2022 ha applicato un sovrapprezzo ai clienti che utilizzano carte di credito (o ha fornito sconti ai clienti in contanti). L'indagine ha indicato che probabilmente altre imprese lo farebbero
seguire l'esempio. 

Ricompense minacciose

Una delle principali preoccupazioni è che la limitazione delle commissioni interbancarie potrebbe inibire gravemente le entrate che le istituzioni finanziarie e gli emittenti realizzano sulle transazioni con carta di credito, e anche rendere più difficili i programmi di ricompensa di cashback sulle carte di credito (spesso finanziati dalle commissioni interbancarie).
mantenere. 

Una Federal Reserve per il 2022
studio gli emittenti rivelati ricevono circa 1.3 centesimi di commissioni di transazione (incluso l'interscambio) per ogni acquisto con carta pari a un dollaro. Le spese legate ai programmi di ricompensa, ha scoperto la Fed, ammontavano a 1.5 centesimi per ogni acquisto di carta pari a un dollaro.

I sostenitori dell'emendamento Durbin (Durbin 1.0) al Dodd-Frank Act del 2010, che ha ridotto le commissioni di scansione delle carte di debito, hanno sostenuto la stessa argomentazione riguardo ai commercianti che trasferiscono i risparmi derivanti dalle tariffe ridotte: molti hanno promesso che la diminuzione delle commissioni di scansione si tradurrebbe in una riduzione
prezzi al consumo. Resta da vedere se i commercianti trasferiranno ai consumatori i risparmi sulle commissioni di scorrimento.  

Infatti, secondo
PYMNTS, Home Depot ha ammesso in una riunione sugli utili del 2011 che invece di trasferire questi risparmi ai clienti, in realtà hanno ottenuto un aumento del margine netto di 35 milioni di dollari mantenendo i risparmi sulle commissioni interbancarie di debito. E una Federal Reserve Bank di Richmond del 2015

breve si prevede che oltre il 21% dei commercianti abbia aumentato i prezzi dopo l'entrata in vigore del regolamento Durbin originale.

Perché la fedeltà 2.0 può aiutare

Gli intermediari finanziari e i rivenditori hanno bisogno di servizi a valore aggiunto come le funzionalità di Loyalty 2.0, per ispirare un migliore utilizzo da parte dei consumatori e promuovere l'economia incrementale del sistema, soprattutto perché le infrastrutture di pagamento si evolvono per includere l'imminente commissione interbancaria basata sui regolamenti
regole. 

Cos’è Fedeltà 2.0? Secondo
BCG, le funzionalità di Loyalty 2.0 possono aiutare a rinvigorire i programmi di premi consentendo agli intermediari finanziari e agli emittenti di aggiungere nuovi flussi di entrate, che sono generalmente finanziati da terze parti (ad esempio, rivenditori online e venditori di viaggi). 

Queste nuove funzionalità possono anche rafforzare la fedeltà dei consumatori aggiungendo valore ed estendendo la relazione con il cliente oltre la tipica “interfaccia” bancaria. 

Alcuni dei migliori esempi di servizi a valore aggiunto in Loyalty 2.0 includono:

• Piattaforme di viaggio che integrano l’esperienza di acquisto del viaggio con le offerte dei consumatori (vedi
  Viaggio all'inseguimento – Chase guadagna commissioni dalle vendite effettuate attraverso questo portale e i consumatori ottengono offerte migliori sui viaggi attraverso la loro esperienza con il marchio Chase)

• Offerte basate su browser e app integrate nell'esperienza di acquisto digitale (vedi RBC's
  Estensione del browser ShopPlus e Citi
  CitiShop estensione) - le banche guadagnano commissioni dagli acquisti dei consumatori e i loro clienti guadagnano premi in contanti attraverso queste estensioni con marchio)

Il programma Fedeltà 2.0 definitivo, composto da servizi a valore aggiunto, crea vantaggi per consumatori, commercianti e istituti finanziari. Il consumatore guadagna risparmi sul proprio acquisto sotto forma di premi, il commerciante genera vendite aggiuntive e l’IF guadagna
entrate incrementali finanziate dai commercianti dalle vendite che indirizza ai commercianti.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25964/how-the-value-added-services-of-loyalty-20-could-help-offset-interchange-revenue-contraction?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs