Per molti americani, l'acquisto di una casa sembra un sogno fuori dalla loro portata se non hanno molti soldi risparmiati o hanno un livello di reddito elevato.

La maggior parte delle persone di età inferiore ai 35 anni hanno a risparmio medio di $ 5,400, che di solito viene accantonato per il loro fondo di emergenza. Fortunatamente, puoi ancora acquistare una casa se stai lavorando sul pagamento dell'acconto e desideri investire nel tuo futuro.

Questa guida spiegherà come acquistare una casa con un reddito basso e senza acconto, fornendo allo stesso tempo molteplici opzioni da considerare. 

Esistono diversi programmi federali e statali che puoi prendere in considerazione se stai cercando una casa. Alcuni istituti di credito lavorano specificamente anche con acquirenti a basso reddito. Scopri le tue opzioni e crea un piano d'azione. Segui questi passaggi per diventare proprietario di una casa pur vivendo entro i tuoi mezzi.

Programmi di prestito garantiti dal governo

Il primo passo nella tua ricerca è esplorare le varie opzioni di prestito. Esistono diversi programmi progettati per supportare gli acquirenti che hanno piccoli acconti o non vogliono smaltire i propri risparmi per acquistare una casa. 

C'è un malinteso comune secondo cui è necessario risparmiare il 20% del valore della casa per un acconto. In realtà, la maggior parte delle persone abbassare solo dal 6% al 7%.. A seconda del prestito che ottieni, potresti dover versare solo il 3.5%, rendendo l'acquisto di una casa molto più conveniente. 

Se il prezzo medio della casa nella tua zona è di $ 300,000, un acconto del 6% sarà di $ 18,000. Se versi il 3.5% come parte di un prestito FHA, ti servono solo $ 10,500. 

Sappi che gli acconti bassi comportano degli svantaggi. Meno depositi, più alto sarà il tuo mutuo. Inoltre, se l'acconto è inferiore al 20% del valore della casa, dovrai pagare assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) come parte del pagamento mensile. Collabora con il tuo agente immobiliare per assicurarti che rientri nel tuo budget.

Ecco alcuni programmi da esaminare mentre cerchi prestiti che offrono piccole opzioni di acconto. Scopri per quali sei idoneo.

Prestiti della Federal Housing Administration (FHA).

Se sei pronto per acquistare la tua prima casa, esamina i prestiti FHA. Questi prestiti sono progettati per aiutare le persone con piccoli acconti a diventare proprietari di casa. Hanno costi di chiusura bassi e credito facile per la qualificazione. Lavorerai con un prestatore tradizionale per ricevere un prestito FHA e loro mediano il mutuo. 

Se hai un punteggio di credito superiore a 580, dovrai solo farlo contribuire con il 3.5% del valore della casa per un acconto. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 500 ma inferiore a 579, dovrai contribuire con il 10% del prezzo di acquisto della casa.

Controlla il tuo punteggio di credito e decidi se vuoi migliorarlo nel corso del prossimo anno prima di acquistare una casa o se puoi garantire il prestito con un acconto del 10%. Uno dei vantaggi di optare per un acconto del 10% è che a lungo termine si risparmia sull'assicurazione ipotecaria.  

Prestiti per l'amministrazione dei benefici per i veterani (VA).

Se sei un membro del servizio attivo o un veterano che ha diritto ai benefici, potresti essere in grado di farlo richiedere un prestito VA. Questi prestiti spesso non prevedono alcun acconto, il che è l'ideale per i veterani senza molti risparmi. Ci sono anche costi di chiusura limitati e nessuna assicurazione ipotecaria privata. 

La differenza principale tra i prestiti VA e i prestiti FHA (diversi dalle qualifiche militari) è che puoi utilizzare questo vantaggio più volte. Puoi utilizzare i prestiti VA ogni volta che vendi la tua casa e desideri acquistarne altre in diverse parti del paese.

La VA fornisce diverse risorse per aiutarti a richiedere questi prestiti in modo da poter navigare facilmente nel processo.

Prestiti del Dipartimento dell'Agricoltura (USDA).

I prestiti USDA sono progettati per aiutare gli acquirenti procurarsi alloggi nelle zone rurali. Questi prestiti sono destinati all'acquisto di residenze primarie, quindi non sono disponibili per chi cerca immobili da investimento. È possibile garantire un finanziamento al 100% per la proprietà attraverso questi prestiti. 

Puoi vedere quali aree sono idonee per i prestiti USDA controllando il mappa di ammissibilità online. Trasferirsi al di fuori delle affollate aree suburbane e urbane ti consente di ottenere i finanziamenti di cui hai bisogno e di godere di prezzi delle case più bassi. Ad esempio, il prezzo medio delle case a Nashville era di $ 432,000 nel 2024.

Tuttavia, il prezzo medio delle case nel Tennessee è appena superiore a $ 311,000. Prendi in considerazione la possibilità di esaminare comunità più piccole che offrono alloggi a prezzi accessibili pur garantendo un facile accesso alle tue aree metropolitane preferite.   

Sovvenzioni e programmi di assistenza

Insieme ai prestiti FHA e ad altri prestiti convenzionali rivolti ad acquirenti a basso reddito, ci sono ulteriori sovvenzioni e programmi che potrebbero aiutarti a garantire un alloggio. Ecco alcuni punti da cui iniziare la ricerca se desideri trovare un programma di prestito che soddisfi le tue esigenze.

HomeReady di Fannie Mae

HomeReady è un programma che supporta i mutuatari a reddito molto basso. Offre prestiti agli acquirenti con acconti fino al 3% ed è noto per non avere un punteggio di credito e politiche di reddito rigorose.

Recentemente, Fannie Mae ha annunciato di sì offrendo un credito temporaneo di $ 2,500 per aiutare ulteriormente gli acquirenti con i loro acconti. Chiedi informazioni su questo programma se ritieni che potresti trarne beneficio.

Casa possibile di Freddie Mac

Casa possibile è a programma simile che offre mutui per acquirenti che hanno un acconto del 3% o meno. L'esempio che usano è aiutare i neolaureati che hanno una storia di reddito minimo e nessuna storia creditizia. Questi mutuatari sono ancora affidabili anche se non hanno ancora molta esperienza finanziaria. 

Scopri di più su questo programma e su chi può trarne vantaggio.

Alloggi assistiti dal datore di lavoro (EAH)

Alcune aziende offrono supporto ai dipendenti che desiderano diventare proprietari di casa. Un prestito viene concesso al dipendente alla chiusura dell'appuntamento e viene rimborsato nel tempo o condonato se il dipendente rimane in azienda per un certo periodo.

Questi programmi incentivano i dipendenti a restare nelle aziende e offrono alle banche la stabilità di lavorare con una grande azienda per chiudere il prestito. Il rischio per i mutuatari è che potrebbero sentirsi come se dovessero restare con l'organizzazione anche se non lo desiderano a causa del prestito.

Alloggi assistiti dal datore di lavoro è più comune tra i principali datori di lavoro. Verifica se la tua azienda partecipa a programmi simili. 

Contributi per lo sviluppo economico

Molte città negli Stati Uniti stanno cercando di convincere le persone a trasferirsi nella zona. Non solo molti di questi luoghi sono idonei per i prestiti USDA, ma gli uffici per lo sviluppo economico e le camere di commercio potrebbero offrire sovvenzioni per il trasferimento.

Queste sovvenzioni possono aiutare a coprire i costi di trasloco o fornire uno stipendio per i costi di chiusura. Le città traggono vantaggio dalla crescita della popolazione e dalla dimostrazione che la loro regione è un luogo desiderabile in cui vivere. 

Se stai pensando di trasferirti in una zona più rurale, controlla le sovvenzioni per lo sviluppo economico a cui puoi richiedere.

La legge sull'acconto verso il capitale azionario

Questo programma di prestito di assistenza ai pagamenti non è attualmente disponibile ma è stato proposto dall'amministrazione Biden e sta attualmente attraversando il Congresso. Il programma creerebbe un programma di sovvenzioni che aiuta gli acquirenti di case per la prima volta con i loro acconti.

I beneficiari riceveranno fino a $ 25,000 per l'acquisto delle loro case. Ciò aiuterebbe le persone senza molti soldi risparmiati ad acquistare case e ad iniziare ad aumentare la propria ricchezza. 

Continua a monitorare questa fattura per vedere se viene approvata. La domanda sarà probabilmente elevata per le sovvenzioni, quindi non vorrai perderle.

Opzioni di finanziamento alternative

Se non sei idoneo per nessuno dei programmi di cui sopra, puoi comunque esaminare opzioni di finanziamento alternative oltre ai prestiti convenzionali. Potrebbe essere necessaria un po' di creatività per trovare queste opzioni, ma potrebbero essere proprio ciò di cui hai bisogno per acquistare una casa a basso reddito.

Contratti di affitto a riscatto

Un contratto di affitto a riscatto si verifica quando si affitta una casa per un anno o due e si ha un accordo con il proprietario secondo cui acquisterete la proprietà una volta trascorso tale periodo. Questa è un'ottima opzione se vuoi entrare in un quartiere competitivo ma non hai un acconto importante. 

Con un contratto di affitto a riscatto, il proprietario accantonerà una parte del pagamento dell'affitto come parte dell'acconto. Ad esempio, potresti pagare $ 1,200 di affitto e pagare al proprietario $ 1,500 per mettere da parte $ 300 ogni mese. Alla fine dei due anni avresti pagato 7,200 dollari per la casa. 

Assicurati di collaborare con un agente immobiliare e un avvocato di fiducia per redigere un contratto di affitto a riscatto. Questi documenti possono essere difficili da creare in modo da proteggere sia l'acquirente che il venditore.

Contratti di terra

Un contratto fondiario è un accordo tra un acquirente e un venditore per l'acquisto di un immobile. L'acquirente effettua i pagamenti al venditore finché il terreno, la casa o il condominio non vengono ripagati. L'accordo è tra due parti invece che attraverso una banca. 

Gli acquirenti beneficiano dei contratti fondiari quando non possono assicurarsi l’alloggio attraverso prestiti convenzionali. Questo potrebbe essere un modo per acquistare una casa a basso reddito che non necessita di un'assicurazione sul mutuo.  

Il proprietario della casa non ottiene l'intero valore della proprietà al momento della vendita, ma verrà pagato per la proprietà nel tempo. L'acquirente effettua i pagamenti al venditore. Il proprietario della casa potrebbe trarre vantaggio dalla raccolta degli interessi sulla vendita e raggiungere altri acquirenti attraverso questo metodo. Questa potrebbe anche essere una buona opzione per genitori e parenti che vendono proprietà ai propri figli.

Cooperative di abitazione

Esplora la tua zona per vedere se esistono cooperative edilizie che ti consentono di acquistare quote di proprietà dell'edificio. Con questo modello, non si acquista una singola unità (come una casa o un condominio), ma si acquista invece la partecipazione alla cooperativa. I residenti pagano collettivamente per coprire i costi di manutenzione mentre la cooperativa lavora per mantenere bassi i costi.  

Questa potrebbe essere una buona opzione se riesci a soddisfare i requisiti di acconto e punteggio di credito minimo e desideri entrare rapidamente in una casa. Puoi aumentare la tua ricchezza ripagando le tue azioni cooperative ed eventualmente venderle per trasferirti in una casa.

Come prepararsi per la proprietà di una casa con un reddito basso

Sebbene l'aiuto per l'acconto sia una parte significativa dell'acquisto di una casa, i mutuatari a basso reddito devono anche calcolare le rate mensili del mutuo. Gli erogatori di mutui ipotecari non approveranno i prestiti se i pagamenti superano determinate soglie perché considerati troppo rischiosi. Scopri l'entità dei pagamenti mensili che puoi accettare prima di iniziare a cercare case e richiedere prestiti. 

Il primo passo è calcolare il rapporto debito/reddito (DTI). Si tratta dei debiti che hai mensilmente rispetto al tuo reddito mensile lordo (al lordo delle tasse). La maggior parte degli erogatori di mutui ipotecari fissa una soglia del 36% per il DTI nel calcolo dei pagamenti mensili. 

Ad esempio, se guadagni $ 3,000 al mese ($ 36,000 all'anno), il tuo DTI massimo sarà $ 1,080. Se non hai altri debiti, questo è il mutuo che ti verrà approvato. Tuttavia, se hai una rata dell'auto di $ 280 al mese, l'importo massimo del prestito sarà più vicino a $ 800. 

I pagamenti del mutuo includono il pagamento del capitale sul prestito, gli interessi, le commissioni, i costi di chiusura, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di casa, che si aggiungono ai costi. Il prestito che il tuo prestatore ti approva e il pagamento mensile che ne deriva dovranno tenere conto di tutti questi costi. Questo è il motivo per cui è utile collaborare con un consulente finanziario o un agente immobiliare per sapere quanta casa puoi permetterti prima di iniziare a guardare le case.

Ecco alcuni consigli per acquistare una casa a basso reddito risparmiando per un acconto maggiore e migliorando i termini del prestito.

Migliorare l’affidabilità creditizia

Controlla il tuo punteggio di credito e vedi se è necessario migliorarlo. Molti istituti di credito hanno un punteggio di credito minimo per qualificarsi per i prestiti, ma ti consigliamo di superare tale importo per ottenere offerte di prestito migliori. Fermarsi al punteggio di credito minimo potrebbe comportare tassi di interesse più elevati, il che rende il prestito più costoso. Nel tempo pagherai di più alla banca invece di ripagare l'acquisto della tua casa. 

Ecco alcuni modi per migliorare il tuo punteggio di credito mentre ti prepari ad acquistare una casa: 

• Paga aggressivamente il tuo debito. Cerca modi per ridurre i costi e investire quanto più denaro possibile nei tuoi debiti.
• Consolida il tuo debito. Vedi se puoi spostare il tuo debito in uno o due pagamenti mensili per una gestione più semplice. 
• Chiedi di aumentare il tuo credito. Richiedi limiti più alti ai fornitori della tua carta di credito in modo che il tuo utilizzo diminuisca. L'utilizzo del credito è la percentuale del credito utilizzato rispetto al credito offerto. 
• Non perdere mai un pagamento. Anche se puoi effettuare solo piccoli pagamenti, dimostra di pagare il tuo debito in modo coerente. Questo può costruire una storia creditizia positiva. 

Ci vuole tempo per aumentare il tuo punteggio di credito, ma piccole abitudini sane possono avere un grande impatto. Potresti rimanere sorpreso dal modo in cui cambiano le tue offerte di tassi di interesse se ti impegni a costruire un buon credito per un anno prima di acquistare.

Budget e risparmio

Mentre acquistare tassi di interesse favorevoli ed esplorare vari programmi e sovvenzioni può aiutarti ad acquistare una casa, uno dei modi migliori per assicurarti che i tuoi pagamenti siano convenienti è risparmiare per un acconto maggiore. Acconti più elevati si traducono in pagamenti mensili inferiori e tassi di interesse potenzialmente più bassi, consentendoti di risparmiare ancora di più. Se sai di voler acquistare una casa nei prossimi anni, evita di fissare un budget e risparmia.  

• Investi in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi conti possono aiutarti ad aumentare i tuoi risparmi e ottenere il massimo dai tuoi sforzi di budget. Cerca un HYSA con un tasso di interesse intorno al 4% nella tua zona.
• Stabilisci degli obiettivi per mettere da parte i soldi. Anche se puoi mettere da parte solo $ 100 al mese, puoi aumentare i tuoi risparmi in pochi anni. Creare un fondo intoccabile destinato a versare un acconto. 
• Elimina le spese inutili. Riduci i pasti fuori casa, i servizi di abbonamento e tutti i lussi per un anno o due. Eventuali risparmi possono essere utilizzati per l'acconto. 
• Cerca opportunità per aumentare le tue entrate. Ciò potrebbe variare dall’accettare un lavoro secondario alla candidatura a lavori più retribuiti. Ridurrà anche il rapporto debito/reddito.

Esistono dozzine di modi per risparmiare denaro se sai dove cercare. Molte piccole scelte possono sommarsi e rendere l’acquisto della tua casa più conveniente.  

Trova un agente immobiliare di fiducia

Acquistare una casa non è semplice come visitare le proprietà e trovare il tuo quartiere ideale. Ci sono molte scelte finanziarie coinvolte, dall'entità dell'acconto all'assicurazione ipotecaria fornita con il prestito. Fortunatamente, non è necessario essere un esperto nel settore immobiliare per gestire l'intero processo. È qui che entra in gioco il tuo agente immobiliare. 

Un agente immobiliare di qualità ti aiuterà a trovare case in buone condizioni che siano anche vicine alla zona desiderata. Rispetteranno il tuo budget e ti aiuteranno a comprendere il processo del mutuo. Agenti immobiliari esperti esamineranno con te tutto, dai punteggi di credito ai costi di chiusura, così ti sentirai a tuo agio nell'andare avanti. 

Per trovare un agente, prova il nostro FastExpert. Puoi conoscere diversi agenti immobiliari e trovare quelli specializzati nell'aiutare i mutuatari a basso reddito. Puoi anche trovare agenti immobiliari che capiscono quanto possa essere travolgente acquistare una casa per la prima volta.

Il tuo agente immobiliare è pensato per essere il tuo sistema di supporto durante tutto il processo di acquisto. Trova un agente di cui ti puoi fidare.

Acquistare una casa a basso reddito è possibile

Puoi vivere i tuoi sogni di proprietà della casa anche se non hai un acconto importante o un punteggio di credito elevato. Ci sono molte opzioni di programmi di prestito per i mutuatari a basso reddito. Scopri a quali mutui sei idoneo e vedi se ci sono sovvenzioni e servizi che possono aiutarti. Con gli strumenti giusti puoi possedere una casa. 

Inizia cercando agenti immobiliari su FastExpert. L'agente giusto può aiutarti a scoprire opzioni che semplificano il processo di acquisto.

• Distribuzione di contenuti basati su SEO e PR. Ricevi amplificazione oggi.
• PlatoData.Network Generativo verticale Ai. Potenzia te stesso. Accedi qui.
• PlatoAiStream. Intelligenza Web3. Conoscenza amplificata. Accedi qui.
• PlatoneESG. Carbonio, Tecnologia pulita, Energia, Ambiente, Solare, Gestione dei rifiuti. Accedi qui.
• Platone Salute. Intelligence sulle biotecnologie e sulle sperimentazioni cliniche. Accedi qui.
• Fonte: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/