Una banca al consumo potrebbe pensare alla finanza incorporata come un mezzo per inserire le proprie attività autorizzate nell'attività rivolta al consumatore di qualcun altro.

La banca sa che nel mondo digitale le persone non vogliono "andare in banca". Il cliente, se è una persona, vuole acquistare qualcosa o, se è una piccola impresa, vuole poter vendere la propria merce.

Se una banca nasconde il suo prodotto all'interno della piattaforma di qualcun altro, non solo può vendere i suoi servizi agli utenti della piattaforma, ma può accedere ai clienti a buon mercato perché non c'è nessuna filiale da costruire e personale.

Come bonus, la banca può dire al regolatore che sta aiutando con l’inclusione finanziaria e ottenere una pacca sulla spalla dai burocrati.

Le sfide per l’integrazione

Eppure in Asia, soprattutto nei mercati emergenti dove l’inclusione finanziaria è un problema reale, poche banche stanno implementando attivamente modelli integrati. Mi vengono in mente almeno tre ragioni.

In primo luogo, i meno serviti sono, per definizione, le persone a basso reddito o le piccole imprese. Sono altrettanto costosi da integrare quanto un cliente più redditizio, ma più costosi da servire, perché non dispongono della documentazione e della buona fede per soddisfare il dipartimento rischio di credito di una banca.

In secondo luogo, le piattaforme con cui le banche vogliono avvicinarsi sono le aziende tecnologiche, e sono molto più avanti delle banche quando si tratta di tutto ciò che riguarda il digitale.

In terzo luogo, anche se una banca decide di perseguire i meno abbienti e dispone della propria tecnologia, non ha esperienza nella vendita di software finanziario. Le banche vendono prodotti finanziari, ma in questo nuovo modello vendono software come servizio, e questa è una storia diversa.

La banca come servizio

La Standard Chartered Bank pensa di aver risolto il problema. Ha preso l'idea convenzionale dell'embedded banking e ha aggiunto due livelli.

Il primo livello è Standard Chartered nexus, il suo prodotto "banking as a service" che consente a un partner di costruire tutti i componenti necessari di una banca digitale.

Nexus ha ormai quattro anni. La sua missione è trovare partner che desiderino che i servizi finanziari concessi in licenza siano integrati in ciò che offrono ai propri clienti. Finora è stato pubblicato solo in Indonesia, anche se verrà lanciato presto in Malesia.

Durante la pandemia di Covid, Standard Chartered ha annunciato di aver sviluppato una relazione con Bukalapak, una delle più grandi piattaforme di e-commerce dell'Indonesia. Nexus sta sfruttando la licenza bancaria locale di Standard Chartered per offrire funzionalità bancarie in una scatola a Bukalapak.

Nexus in azione: Bukalapak

Aisya Tusin è a capo del Nexus in Indonesia. Il suo compito è gestire la relazione con Bukalapak e trovare nuovi partner con cui lavorare.

“Bukalapak è il nostro primo partner”, ha affermato, sottolineando che la piattaforma serve 150 milioni di consumatori e 20 milioni di aziende. 

Nexus si trova accanto alla banca al dettaglio fisica di Standard Chartered in Indonesia. Quella banca ha filiali nelle sei maggiori città del paese. Si rivolge a persone benestanti; gli aspetti economici della filiale implicano che non potrà mai servire le persone che usano Bukalapak.

Nexus, utilizzando la stessa licenza, è in grado di estendere i servizi bancari a una vasta popolazione di utenti a basso reddito e alle imprese a conduzione familiare. Questi clienti acquistano prodotti di livello micro. Ma l’economia unitaria del nesso digitale significa che il costo di acquisizione è pari all’XNUMX% di quello dell’attività della filiale, afferma Tusin. 

I primi prodotti Nexus per gli utenti di Bukalapak sono i risparmi e i prestiti "acquista ora e paga dopo". Sta utilizzando l’analisi dei dati per costruire un modello di credit scoring ed elaborare il modo migliore per gestire i rischi e i costi di sottoscrizione e riscossione.

Margini in crescita

Poiché Nexus è incorporato in Bukalapak, il suo costo di servizio è inferiore anche a quello di un rivale bancario completamente digitale. Non ha costi di marketing, per esempio. Ma poiché può accedere ai dati della base utenti di una vasta piattaforma, può sviluppare modelli di prestito o pagamento più redditizi.

Tusin prevede che il nexus business diventerà più grande del business al dettaglio con sede in filiale entro tre-cinque anni. “La tradizionale banca dei consumatori è limitata a sei città, ma il nesso è a livello nazionale”, ha affermato.

Dice che nexus è attivo ormai da quattro mesi e che in questo periodo ha triplicato il numero totale di clienti della banca, arrivando a circa 150,000 consumatori e aziende. "Raggiungiamo già il 20% della base clienti di Bukalapak", afferma, tramite BNPL, pagamenti o risparmi.

Il prossimo passo è creare un QR di pagamento che i commercianti di Bukalapak possano utilizzare offline, il che espanderebbe il nesso in più di un fornitore di pagamenti a circuito aperto anziché limitarlo solo alle persone sulla piattaforma partner. Nexus non gestisce un gateway di pagamento, ma aiuta a orchestrare i pagamenti e a connettere gli utenti ai canali di pagamento del mercato locale. Sulla lavagna sono presenti anche ulteriori funzionalità di prestito.

Lancio di audax

La seconda parte dell'approccio di Standard Chartered è stata quella di commercializzare lo stack tecnologico creato per supportare il business del nexus. Ha lanciato questo fornitore in agosto come audax.

Kelvin Tan, amministratore delegato di audax con sede a Singapore, afferma che il venditore è di proprietà della banca (proviene da SC Ventures, la divisione interna di venture e imprenditori della banca). Nonostante questa affiliazione, i clienti target di audax sono altre banche.

Tan afferma che due tendenze sostengono il business di audax. Innanzitutto, la domanda. “Le banche di tutto il mondo stanno esaminando modelli bancari digitali su larga scala”.

In secondo luogo, mancano gli strumenti: “Le banche hanno ritardato la loro modernizzazione tecnologica”, ha detto Tan. "Hanno bisogno di un'implementazione semplice e veloce se vogliono fare servizi bancari integrati."

Quando audax è stato lanciato, pensava che la clientela sarebbe stata costituita da banche di secondo e terzo livello, ma Tan afferma di essere in trattative anche con "banche di primo livello" perché il venditore è stato in grado di fornire un servizio bancario digitale in Indonesia e sta per partire vivere in Malesia. "Siamo riusciti a fornire un intero stack bancario in due mercati", ha affermato.

Audax sta ora cercando capitali esterni da investitori strategici – istituzioni finanziarie o grandi fintech – che possano fornirle la tecnologia che le manca, o l’ingresso in nuovi mercati o segmenti di clientela. Non è alla ricerca di capitale di rischio autonomo.

Tan ha rifiutato di discutere possibili importi o valutazioni dei finanziamenti. Ha descritto il rilancio come Serie A o prima Serie B e spera di chiuderlo entro la prima metà del 2024.

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• Fonte: https://www.digfingroup.com/nexus-audax/