Prevedendo la necessità dei pagamenti nelle economie abilitate alla tecnologia, Takis Georgakopoulos, responsabile globale dei pagamenti di JP Morgan, ritiene che “i pagamenti stanno divorando il mondo e chiunque non lo riconosca e non si adatti non sopravviverà”. Nella ricerca di adattamento e innovazione di KBZ Bank, KBZPay è all'avanguardia nell'elaborazione dei pagamenti: è un sistema di pagamento istantaneo, in tempo reale, completamente gratuito con un registro distribuito e la capacità di completare 18,000 transazioni al secondo.
Per un paese di 55 milioni di abitanti, il Myanmar non è spesso considerato un pioniere regionale del Fintech. Eppure la sua popolazione, l’accesso alla tecnologia e la considerevole economia informale sono alcuni dei fattori che hanno portato alla rapida crescita del denaro mobile e dei portafogli mobili. Il miglior esempio di ciò è KBZPay, una piattaforma di conto corrente di prossima generazione che si è affermata come attore dominante nel mercato e ha svolto un ruolo cruciale nel consentire il commercio e promuovere l’inclusione finanziaria. Servizi finanziari accessibili come KBZPay continueranno ad essere di fondamentale importanza per la popolazione del Myanmar, in particolare per i cittadini a basso reddito, mentre il Paese attraversa l’attuale periodo di cambiamento politico.
Lanciata e supportata da KBZ Bank, l'App ha registrato una crescita esponenziale dal suo lancio. Entro la fine del 2022, il valore delle transazioni mensili era pari a 3.4 miliardi di dollari, con l’80% delle transazioni inferiori a 5 dollari. Nei suoi primi quattro anni, l'app KBZPay ha registrato una crescita di 10 volte della sua base clienti e ha visto l'onboarding di 280,000 agenti ed esercenti a dicembre 2022, rispetto ai 10,000 di quando è stata lanciata per la prima volta a metà del 2018.
Il caso d’uso del denaro mobile in Myanmar è evidente in un paese in cui il 90% della popolazione possiede uno smartphone, contro il 30% della popolazione che ha accesso a un conto bancario. Di conseguenza, KBZPay è sorprendentemente popolare, con oltre 12 milioni di download, che rappresentano circa 1/3 della popolazione adulta totale in Myanmar. Il suo impatto digitale è altrettanto impressionante, con un valore totale dei pagamenti pari a 40 miliardi di dollari, pari al 62% del PIL del Myanmar. A titolo di paragone, questo contributo al PIL del Myanmar è ben 12 volte superiore a quello che Kakao Pay apporta al PIL della Corea del Sud.
Infine, KBZPay sfrutta la domanda insoddisfatta di soluzioni di pagamento end-to-end. Di solito, le Fintech che godono dell’ubiquità come Wise (ex TransferWise), WorldRemit e Stripe hanno stabilito il loro dominio sul mercato attraverso il vantaggio del first mover. Per KBZPay è vero il contrario. Entrando nel mercato in un momento in cui c'erano molteplici offerte di portafogli mobili, è il vantaggio dell'ultima mossa di KBZPay che lo distingue. Avendo imparato dai limiti dei portafogli mobili esistenti, KBZPay è stata la prima a creare un'offerta di prodotti digitali sulla base di un conto corrente.
fonte: KBZPay Facebook
Il ruolo di KBZ Bank nel successo di KBZ Pay
Il dominio di KBZPay in Myanmar è radicato nel successo di KBZ Bank. Fondata nel 1994 e diventata la più grande banca privata del paese, KBZ Bank detiene una quota di mercato pari al 40% dei servizi bancari al dettaglio e commerciali del paese, rendendo ovvia l'espansione al denaro mobile nel 2018.
Basandosi su un marchio consolidato e sulla fiducia dei consumatori, il vantaggio competitivo sul mercato di KBZPay è il risultato dello sfruttamento dell'infrastruttura bancaria preesistente come base della sua rete di agenti. Nelle economie tradizionalmente basate sul contante, gli ostacoli all’adozione del denaro mobile da parte dei clienti possono includere la mancanza di informazioni o consapevolezza, scarse competenze digitali e separazione geografica dalle infrastrutture per depositare o prelevare contanti.
Gli agenti e le reti di agenti svolgono quindi un ruolo fondamentale nella reattività e nella fidelizzazione dei consumatori. Diventano punti di contatto chiave tra consumatori e fornitori di finanza digitale; possono integrare i clienti e istruire i consumatori su come utilizzare i loro portafogli mobili.
Ciò è stato cruciale in Myanmar, che è un paese di 676,578 km². KBZ Bank ha un'elevata copertura, nelle aree rurali e urbane, con oltre 500 filiali che impiegano 18,000 dipendenti. Sebbene KBZPay abbia ora complessivamente 56,400 agenti KBZ, il suo successo nel mercato è stato facilitato dalla mobilitazione del personale di KBZ Bank per il lancio dell'app. Continuano a svolgere un ruolo importante nell'insegnare ai potenziali utenti l'alfabetizzazione finanziaria e nell'accrescere la base di clienti incoraggiando più persone a iscriversi all'app.
Un'altra caratteristica unica di KBZPay sono i suoi meccanismi di sicurezza informatica. Nell'ambito del programma antiriciclaggio e finanziamento al terrorismo di KBZ Bank, KBZ Bank ha implementato rigorose misure KYC con Oracle Financial Services Analytical Applications (OFSAA), considerato il software AML più avanzato disponibile a livello globale.
Funzionalità delle super-app e crescita del business
L'app KBZPay è alimentata da uno stack tecnologico che offre agli utenti l'accesso a numerosi servizi in un unico posto. Oltre ai pagamenti P2P istantanei, gli utenti possono pagare le bollette e ricaricare i propri telefoni. L'app ospita anche KBZPay Market, una piattaforma di e-commerce, che offre agli utenti l'accesso a elettrodomestici, elettronica e prodotti di bellezza di fascia alta, oltre ad altre offerte di marchi internazionali. Attraverso KBZPay Shopper Loans, i clienti possono anche ottenere finanziamenti rapidi per acquisti consistenti richiedendo un prestito tramite KBZPay. Il processo decisionale è automatizzato e sfrutta l'apprendimento automatico per valutare l'affidabilità creditizia di un richiedente, con una decisione presa in 24 ore.
fonte: KBZPay Facebook
Essendo una super-app con un ecosistema dinamico di mini-app, KBZPay fornisce anche soluzioni B2C scalabili per le aziende, creando un'esperienza fluida sia per gli utenti che per i commercianti. Queste mini-app includono aziende che offrono prodotti lifestyle, come le agenzie di viaggio in cui gli utenti possono acquistare e pagare i biglietti attraverso il gateway di pagamento centralizzato offerto da KBZPay. Attraverso l'API, le aziende possono gestire grandi volumi di vendite, facendo affidamento sul back-end di KBZPay per completare e riconciliare le transazioni. Ciò ha un impatto sulla produttività e sulla crescita delle imprese; possono fare affidamento su KBZPay per fornire una soluzione di pagamento stabile, affidabile e rapida, senza tempi di inattività. Attualmente l'App ospita 10 mini-App attraverso la sua interfaccia, con l'intenzione di includerne altre 50 entro la fine del 2023.
Per i commercianti che sono PMI, KBZPay riduce i costi operativi tramite l'app partner KBZPay. Attraverso l'app Partner, le aziende possono digitalizzare le buste paga ed erogare istantaneamente i pagamenti sui portafogli KBZPay dei dipendenti. Fornire un’amministrazione tecnologica alle PMI consente loro di semplificare i processi e aumentare la produttività, dimostrando l’impatto che KBZPay ha sull’attività economica in Myanmar.
Di conseguenza, i consumatori hanno KBZPay come partner quotidiano, che li aiuta a gestire le proprie finanze e a connettersi ai servizi digitali in modo sicuro e mobile, mentre gli imprenditori hanno KBZPay come piattaforma per raggiungere milioni di clienti, consentendo alla loro attività di crescere.
Successo inaspettato
Nelle attuali condizioni di mercato, e in quella che il McKinsey Global Payments Report del 2023 definisce “l’apice di una nuova era dei pagamenti”, i fornitori di servizi di pagamento stanno approfondendo la loro penetrazione in segmenti del mercato che sono stati scarsamente serviti. Tali aree nella catena del valore dei pagamenti comprendono pagamenti transfrontalieri di basso valore e di volume elevato e pagamenti alle PMI. Questi segmenti consentono a Fintech, banche e piattaforme di pagamento di ottimizzare i propri margini di interesse netti.
KBZPay non fa eccezione: l’utilizzo dell’app da parte delle PMI ha aumentato la redditività grazie al considerevole flottante che le aziende apportano al sistema bancario. Mentre la Super App è stata lanciata con un'offerta separata per le PMI (la Red Partner App), sfruttando l'analisi dei cluster e l'apprendimento non supervisionato, il team di analisi di KBZPay si è reso conto che migliaia di aziende utilizzavano la Blue App consumer.
Sono 160,000 le aziende confermate sulla Blue App, mentre KBZPay stima che altre 750,000 aziende utilizzino la versione consumer dell'App. Queste 910,000 aziende generano più della metà del valore delle transazioni e generano più della metà del flottante totale su KBZPay. Si è trattato di un successo inaspettato, poiché KBZPay inizialmente aveva deciso di integrare le aziende sull'app Red Partner mentre i proprietari di aziende venivano inseriti nell'app Blue per i loro account personali. Tuttavia, l’interfaccia intuitiva della Blue App si adattava bene alle esigenze delle imprese e riduceva i costi di acquisizione dei clienti PMI per KBZPay.
Le aziende hanno quindi accesso a pagamenti B2C e B2B istantanei in tempo reale. KBZPay consente alle aziende di semplificare le transazioni e la propria contabilità. Possono effettuare transazioni commerciali attraverso un registro distribuito, alimentato da una rete digitale di transazioni autoconvalidanti. Le PMI possono elaborare più transazioni e ordinarle, laddove le transazioni con codici QR e funzionalità di nota sono una stretta di mano digitale. Attraverso pagamenti senza intoppi, KBZPay fornisce liquidità alle aziende, aumentando l’efficienza attraverso la riduzione dei costi di pagamento e la trasformazione dell’economia. La chiave per far sì che qualsiasi banca o servizio di pagamento possa costituire una parte significativa del PIL è l’elevato utilizzo aziendale e la vischiosità del prodotto. KBZPay ne è un esempio ed è alla pari con l'UPI indiano, elaborando circa il 65% del PIL, parametri che non hanno eguali tra le Fintech in qualsiasi mercato sviluppato.
Rimesse
Nel 2023, il valore globale stimato delle rimesse era pari a 840 miliardi di dollari, pari a una parte significativa del PIL di varie economie e alla principale fonte di reddito estero per molti paesi in via di sviluppo. Sebbene le rimesse nei servizi finanziari siano state appannaggio delle banche tradizionali e dei servizi di trasferimento come Western Union, il settore sta attraversando rapidi cambiamenti e sconvolgimenti da parte delle Fintech.
Collegando l’innovazione nei pagamenti bancari e digitali, KBZ Bank e KBZPay stanno anche guidando l’innovazione nelle rimesse in Myanmar. Le rimesse estere sono spesso un’ancora di salvezza per le famiglie, poiché aiutano coloro che lavorano in altri paesi a contribuire finanziariamente a coloro che rimangono in patria. Questi pagamenti transfrontalieri sono stati tradizionalmente costosi, con i fornitori di rimesse tradizionali che addebitavano commissioni di transazione e di intermediazione elevate, insieme a margini di cambio e spread FX proibitivi. Tuttavia, le Fintech e le piattaforme di pagamento come KBZPay stanno riducendo i costi di transazione, attraverso tassi di cambio competitivi, trasparenza sulle commissioni, elaborazione più rapida dei pagamenti, il tutto addebitando commissioni minime o nessuna commissione.
KBZPay consente l'elaborazione rapida dei pagamenti delle rimesse dei lavoratori della diaspora birmana in paesi come Tailandia, Singapore, Malesia e Corea del Sud. In Tailandia, dove ci sono 4 milioni di lavoratori migranti del Myanmar, il valore totale delle rimesse dei loro lavoratori è compreso tra 4.8 e 6.2 miliardi di dollari e si stima che questi lavoratori rispediscono fino al 50% dei salari a casa. Non solo è gratuito trasferire rimesse utilizzando KBZPay, ma fornisce anche l'interoperabilità valutaria, nonché la possibilità di effettuare pagamenti kyat-kyat oltre confine.
Dare potere ai giovani e alle donne del Myanmar
L’adozione di KBZPay è stata sorprendentemente rapida; a giugno 2023, l'app KBZPay è stata scaricata 12.4 milioni di volte, di cui 8.2 milioni di utenti hanno completato la verifica KYC biometrica completa.
All’interno di queste cifre, 4.3 milioni di adolescenti e giovani hanno scaricato l’app KBZPay, rendendola rivoluzionaria nel promuovere l’inclusione finanziaria per i giovani che potrebbero essere altrimenti esclusi dal sistema bancario tradizionale, a causa di requisiti rigorosi o della mancanza di servizi tecnologici. Con una comodità senza pari e un'interfaccia intuitiva, i giovani senza accesso a un conto bancario possono effettuare rapidamente trasferimenti, risparmiare denaro, pagare beni e servizi (comprese le tasse universitarie) e acquisire alfabetizzazione finanziaria con il semplice tocco delle dita e ovunque si trovino nel paese.
In molte economie in via di sviluppo, alte percentuali di donne sono escluse dai servizi finanziari e dalla partecipazione alle economie formali per una serie di ragioni. Questi includono livelli più bassi di alfabetizzazione finanziaria e digitale complessiva, disparità nelle opportunità educative, norme culturali e sociali e la mancanza di identificazione o di garanzie necessarie per accedere ai prodotti finanziari. Significativamente, tra i clienti di mezza età di KBZPay, il numero di donne che utilizzano l’app supera quello degli uomini. KBZPay sta chiaramente facendo passi avanti importanti per colmare il divario di genere nell’accesso ai servizi finanziari. KBZPay continua a sostenere l'inclusione finanziaria delle donne imprenditrici; Il 52% delle aziende che utilizzano KBZPay di commercianti o agenti sono gestite da donne. Ora sono in grado di immagazzinare e risparmiare denaro, reinvestire nelle loro attività e crescere sempre più.
Social Impact
L’impatto che KBZPay ha sulla vita quotidiana delle persone in Myanmar non deve essere sottovalutato. Attraverso l'app KBZPay, gli utenti possono pagare rapidamente le fatture ospedaliere e acquistare farmaci, nonché gestire i propri risparmi per le spese sanitarie in corso. Ciò a sua volta amplia l’accesso all’assistenza sanitaria e rende la fornitura di assistenza sanitaria più efficiente per gli operatori sanitari, che possono ridurre i costi amministrativi digitalizzando le informazioni di pagamento. Dalla sua creazione, KBZPay ha effettuato 503,540 transazioni relative all'assistenza sanitaria, per un valore complessivo di 137 miliardi di MMK, ovvero 65 milioni di dollari.
La storia è la stessa per l’istruzione in Myanmar. Dal 2018, KBZPay ha facilitato 589,967 transazioni per un valore complessivo di 134 miliardi di MMK, ovvero 64 milioni di dollari. Per gli studenti e coloro che pagano le tasse, le soluzioni di pagamento di KBZPay rendono il processo fluido. Per gli amministratori dell'istruzione, il processo di pagamento diventa efficiente e privo di supporti cartacei, riducendo il carico amministrativo e le spese generali operative legate alla gestione dei pagamenti manuali e consentendo la riallocazione del tempo ad altre attività.
Inoltre, durante la pandemia di Covid-19, in un momento in cui i messaggi di sanità pubblica dell’Organizzazione Mondiale della Sanità incoraggiavano le transazioni senza contanti come intervento importante per rallentare la diffusione del virus, KBZPay è stato fondamentale per la continuità aziendale, rafforzando la resilienza del popolo birmano durante la pandemia e consentendo loro di affrontare questo periodo di sconvolgimento e incertezza.
Sfruttando il fintech per promuovere l’inclusione finanziaria, paesi come il Myanmar e app come KBZPay possono raggiungere uno sviluppo sostenibile nei settori dell’assistenza sanitaria, dell’istruzione e dell’uguaglianza di genere, realizzando al contempo rendimenti e crescita economica.
Conclusione
In KBZPay non mancano le ambizioni; entro il 2030, mirano a crescere e servire una base di clienti di 30 milioni di persone e realizzare il sogno più grande di raggiungere il 100% di inclusione finanziaria in Myanmar. L’innovazione nel caso di KBZPay ha chiaramente migliorato la vita degli individui e degli imprenditori dando loro accesso ai servizi finanziari, eppure ce ne sono ancora altri milioni da potenziare e includere in un’economia e in un paese sempre più digitali.
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- Fonte: https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/
