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Quando pensiamo alla finanza integrata, una delle maggiori opportunità è portare servizi finanziari alle società di software verticali. Queste società di software hanno già rapporti all'interno del loro settore verticale e spesso è logico per loro aggiungere servizi finanziari come offerta aggiuntiva, purché sia ​​semplice e facile da implementare.

Il mio primo ospite del 2024 nel podcast Fintech One-on-One è Tom Bell, CEO e co-fondatore di Maast (come in Money-as-a-service plus). Sono una consociata interamente controllata da Synovus Bank e sono in attività da due anni. Stanno portando l’accettazione dei pagamenti integrati e l’embedded banking alle società di software verticali, ma lo fanno con il sostegno di una banca regionale di 130 anni.

In questo podcast imparerai:

• Perché Tom ha deciso di venire a Synovus e fondare Maast.
• La storia della fondazione di Maast.
• Perché hanno deciso di creare un nuovo marchio invece di farlo con Synovus.
• La suite di servizi che Maast fornisce oggi
• Con chi stanno lavorando oggi e il loro mercato di riferimento.
• Perché i fornitori di software sono la soluzione perfetta per la finanza integrata (vedi l’articolo di Tom qui).
• Le novità più interessanti nei pagamenti oggi.
• Cosa comporta l'integrazione di Maast in un fornitore di software.
• In che modo Maast si distingue dagli altri fornitori di servizi finanziari integrati.
• Come si avvicinano ai requisiti di conformità.
• Il punto di vista di Tom sulle principali tendenze della finanza integrata che saranno in gioco nel 2024.
• Come pensa che la finanza integrata si svilupperà a lungo termine.

Leggi una trascrizione della nostra conversazione qui sotto.

Pietro Renton  00:00

Buon anno nuovo a tutti e benvenuti al primo podcast del 2024. Mi chiamo Peter Renton, presidente e co-fondatore di Fintech Nexus. Spero che tutti voi abbiate passato delle vacanze riposanti. Abbiamo in programma per te degli ospiti fantastici quest'anno. Sono davvero entusiasta di portarvi queste interviste. E iniziamo con uno dei miei argomenti preferiti, la finanza integrata.

Pietro Renton  00:36

Prima di iniziare, voglio ricordarti che Fintech Nexus è ora una società di media digitali. Abbiamo venduto la nostra attività di eventi e siamo concentrati al 100% sull'essere la principale società di media digitali per il fintech. Che cosa significa questo per te? Ora puoi interagire con una delle più grandi comunità fintech, oltre 200,000 persone, attraverso una varietà di prodotti digitali, webinar, white paper approfonditi, podcast, e-mail, pubblicità e molto altro. Possiamo creare un programma personalizzato pensato apposta per te. Se desideri raggiungere un pubblico fintech senior, contatta oggi stesso le vendite su fintech nexus.com.

Pietro Renton  01:13

Oggi nello show sono felice di dare il benvenuto a Tom Bell. È amministratore delegato e co-fondatore di Maast. Questo è M-A-A-S-T e volevo coinvolgere Tom nello show perché Maast è una di una nuova generazione di società finanziarie integrate. Porteranno davvero servizi finanziari alle società di software. E parliamo esattamente di come lo fanno, qual è il loro approccio, abbiamo parlato di ciò su cui si concentrano per quanto riguarda i diversi tipi di verticali. Parliamo del motivo per cui la finanza integrata è una soluzione perfetta per i fornitori di software. Parliamo di cosa vuol dire integrare Maast in un’operazione esistente. Ovviamente parliamo delle diverse tipologie di prodotti finanziari che Maast offre. Parliamo del panorama competitivo, della conformità, delle tendenze per il 2024 e molto altro ancora. È stata una discussione affascinante. Spero ti piaccia lo spettacolo.

Pietro Renton  02:18

Benvenuto nel podcast, Tom.

Tom bell  02:19

Sono felice di essere qui. Grazie.

Pietro Renton  02:21

Iniziamo fornendo agli ascoltatori un po' di informazioni su di te. E una volta che hai raggiunto alcuni dei punti più alti della tua carriera fino ad oggi.

Tom bell  02:30

Ho iniziato la mia carriera e sono stato partner di Accenture per più anni di quanto voglia ammettere. Quindi lo supereremo rapidamente. Ma sono sempre stato, sono sempre stato nel settore del software e dell'alta tecnologia e sono passato ai pagamenti e ai servizi finanziari come parte dell'acquisizione di First Data da parte di KKR nel 2007. Penso che lo sia stato, e da allora sono stato coinvolto in lo spazio fintech e dei pagamenti con First Data, Bank of America – Merchant Services, Merchant e-Solutions e alcune altre fermate lungo il percorso. Ciò alla fine mi ha portato a Synovus e a gestire qui l'attività di pagamento, nonché la nostra startup interna, Maast.

Pietro Renton  03:10

Quindi l'idea quando sei arrivato a Synovus era di fare anche questa startup, o era semplicemente il ruolo dei pagamenti, dei pagamenti di terze parti, a cui eri più interessato? Raccontaci qualcosa del motivo per cui sei venuto a Synovus?

Tom bell  03:23

Sì, penso di sì, la risposta era entrambe le cose, sai, inizialmente mi era stato chiesto di venire ad aiutare a portare l'attività commerciale internamente. Ma attraverso quella conversazione, attraverso quel rapporto con il team esecutivo qui, è sempre stato, ma deve esserci qualcosa di più, deve esserci qualcosa in più che Synovus può fare per essere davvero un attore significativo nello spazio fintech. Perché se pensi a Synovus come banca sponsor, a Synovus come orgogliosi genitori di TSYS e, sai, a un attore pluridecennale nello spazio fintech, penso che ci sia sempre stata questa convinzione che potessimo creare più valore, possiamo massimizzare il valore di Synovus. Quindi abbiamo iniziato su quella strada, abbiamo iniziato su come potremmo sfruttare le risorse di Synovus per cambiare davvero il gioco quando si tratta di finanza e finanza incorporata specifica.

Pietro Renton  04:12

Interessante, interessante. Quindi questo in realtà, fin dall'inizio, è stato una specie di gioco finanziario incorporato. Quindi forse, allora, raccontaci qualcosa sulla genesi di Maast e su come tutto ciò si è riunito.

Tom bell  04:26

Quindi abbiamo iniziato a studiare davvero il problema, come mi piace dire, pensando a quali sono le risorse di Synovus, quali sono le esigenze del mercato e quali sono le tendenze del mercato? E ci siamo presto resi conto che, proprio come con i pagamenti integrati, i servizi finanziari diventeranno sempre più integrati. I servizi finanziari verranno venduti attraverso canali di distribuzione, i servizi finanziari diventeranno un'esperienza utente integrata, senza soluzione di continuità, all'interno delle piattaforme software. Se si pensa alle piccole imprese oggi, probabilmente più del 50% delle piccole imprese negli Stati Uniti oggi utilizza una qualche forma di software integrato per gestire la propria attività. Quindi è logico che i servizi finanziari ne siano un’estensione. Abbiamo svolto un po' di lavoro, la voce del cliente, alcune ricerche primarie e da ciò è diventato molto evidente che questa era la direzione in cui stava andando il settore. E poi c'era una vera opportunità Greenfield per qualcuno come Synovus, di trarne vantaggio. Quindi, nel gennaio del 22, abbiamo lanciato formalmente Maast, con il marchio Maast, con l'obiettivo di costruire una linea di business, costruire un business, se vuoi, per cogliere questa opportunità.

Pietro Renton  05:40

Allora perché creare un nuovo marchio di cui nessuno ha sentito parlare, invece di farlo con Synovus, di cui tutti hanno sentito parlare. Qual era il pensiero lì?

Tom bell  05:50

L'idea era che, trattandosi di una novità assoluta, trattandosi di una linea di servizi, di un'offerta che in realtà non esisteva sul mercato, abbiamo ritenuto che creare una certa differenziazione da Synovus, pur essendo collegati a Synovus, fosse la soluzione migliore ben fatto. Inoltre, Synovus è una banca regionale di cinque stati. E il nostro fascino, il nostro mercato e la nostra strategia di go-to-market sono a livello nazionale. Quindi abbiamo pensato che avremmo potuto creare una mappa, se avessimo avuto un nuovo marchio, sai, con, sai, un po' di divertimento, sai, il significato del denaro come servizio più del nostro marchio per davvero in un certo senso creare un certo interesse in termini di ciò che stavamo facendo.

Pietro Renton  06:28

Giusto giusto. Ecco da dove viene Maast, M-A-A-S con il segno più, che in realtà è una T.

Tom bell  06:34

Giusto! Il denaro come servizio+.

Pietro Renton  06:36

Capito, capito. Quindi, giusto per essere chiari, si tratta di una consociata interamente controllata da Synovus? Oppure hai altri investitori?

Tom bell  06:43

No, è una consociata interamente controllata da Synovus. Siamo dotati del nostro team di leadership, della nostra tecnologia, del nostro stack, della nostra strategia di go-to-market, dei nostri prezzi, tutte queste cose sono uniche per Maast. Quindi trattarsi di una startup interna è probabilmente il modo migliore di pensarci. Abbiamo coinvolto diversi professionisti del settore e trasferito alcune persone ad alte prestazioni da Synovus. In modo che ora abbiamo, sai, un team che porta davvero il meglio del mondo fintech e il meglio di una banca regolamentata, se vuoi.

Pietro Renton  07:15

Giusto. Capito. Capito. E stai ancora facendo il tuo vecchio lavoro? Oppure ti dedichi al 100% a Maast?

Tom bell  07:23

Sto ancora svolgendo il mio vecchio lavoro, gestendo Synovus Merchant Services, alcuni potrebbero obiettare non bene, ma ne ho ancora la responsabilità.

Pietro Renton  07:32

Giusto? Forse potresti descrivere la suite di offerte fornite da Maast.

Tom bell  07:38

Quindi, in sostanza, e questa era la nostra premessa originale, e si è rivelata molto vera sul mercato, è che crediamo che la creazione di un'esperienza di sottoscrizione e onboarding unificata sarà molto potente per i commercianti e i clienti di un ISV. Quindi, se pensate a un fornitore di software che serve, diciamo semplicemente negozi di musica, giusto, perché in realtà si tratta del nostro cliente pilota che ha sviluppato un software che serve musica fisica, oltre a lezioni e riparazioni, così come noleggi, ecc. E una specie di unico pezzo di software integrato. Bene, in questo modo, fondamentalmente, mentre esce e commercializza il suo software al cliente, al commerciante, i commercianti sono in grado di vivere un'esperienza di sottoscrizione unificata. E una volta approvati, ottengono immediatamente un conto commerciante, nonché un conto corrente aziendale. E sì, il conto corrente aziendale non è un concetto nuovo. Ma l'integrazione dei due quando si tratta di finanziamenti più rapidi, gestione del flusso di cassa, capacità di vedere davvero, sai, il quadro completo della loro situazione finanziaria, sulla piattaforma che stanno usando per gestire le loro operazioni è davvero il punto in cui entra l'energia. Quindi il nostro primo caso d'uso è stato l'integrazione di pagamenti e controlli aziendali. Ci muoveremo verso altri prodotti, prestiti, eccetera, ci saranno risparmi ad alto rendimento. Queste sono tutte cose che sono sulla nostra tabella di marcia. In modo che i servizi finanziari ora disponibili per quel commerciante continuino a crescere. E poiché sono già stati sottoscritti, l’attivazione, se vuoi, o l’adozione di questi nuovi prodotti sarà abbastanza semplice. Ciò che abbiamo anche scoperto, però, è che ci sono partner più grandi, ISV, piattaforme SaaS che potrebbero avere un prodotto di pagamento molto maturo, potrebbero già essere un payfac, ad esempio. E quello che abbiamo scoperto è che esiste anche un mercato in cui possiamo portare solo la parte dei servizi finanziari, non il lato dei pagamenti, ma solo la parte dei servizi finanziari. Ed è ciò su cui stiamo lavorando ora come secondo caso d'uso, dove come ISV, come piattaforma SaaS, sarai in grado di rivendere solo servizi bancari, senza pagamenti, sulla tua piattaforma.

Pietro Renton  09:51

Giusto, allora sei una piattaforma SaaS e vuoi avere il tuo tipo di conto bancario brandizzato. Presumo quindi che il conto bancario definitivo sia tenuto presso Synovus, giusto?

Tom bell  10:02

Alla fine si terrà a Synovus. Esattamente. Tutto ciò si riflette nel bilancio di Synovus. E hai menzionato qualcosa prima, Peter, penso che sia davvero importante un conto bancario brandizzato, un'esperienza bancaria brandizzata, che è ciò che offriamo anche noi. Spetta al partner decidere se desidera o meno marchiarlo Maast, o marchiarlo sulla propria piattaforma software, o creare un terzo marchio, che è uno dei nostri ciò che hanno fatto i nostri partner, in realtà hanno creato un terzo marchio a cui piacerci sedersi sopra tutti i loro prodotti software.

Pietro Renton  10:30

Interessante. Allora, qual è esattamente il mercato di riferimento? E magari, con chi stai lavorando in questo momento?

Tom bell  10:37

Uno è un ISV, che ha creato un software verticalmente unico per l'industria musicale. E quindi la particolarità è che hanno incorporato molto più di un semplice negozio fisico, hanno incorporato noleggio/leasing, se vuoi, riparazioni, questo tipo di cose, tutte le cose che vanno su ciò che accade realmente in uno di questi negozi di musica, lezioni, ecc. L'altro è, che è quello di cui stiamo parlando in questo momento, è una soluzione ERP. È una soluzione ERP che si concentra molto sulla distribuzione all'ingrosso, sul legname, sui prodotti da costruzione e cose del genere. E quindi, in sostanza, saremo i loro pagamenti e il loro fornitore bancario. E questa integrazione è in corso proprio adesso. E speriamo di rendere operativi i nostri primi commercianti pilota entro le prossime due settimane con loro. Detto questo, è interessante che in realtà sia una soluzione orizzontale, giusto, perché servono vari settori diversi, anche se hanno alcune nicchie in cui sono più forti. Quindi c'è quella parte, abbiamo un'azienda che produce software per palestre. Quindi, se pensi alle palestre CrossFit e ad altri tipi di cose, fondamentalmente hanno il software affinché l'imprenditore possa gestire la propria palestra. E ora abbiamo aggiunto servizi bancari e pagamenti a questa soluzione. Quindi ora possono rivenderlo. Prima non partecipavano al flusso di pagamento. La palestra riceveva i pagamenti da qualche altra parte, ora l'abbiamo portato sul tavolo in modo che possano riceverli tramite il software.

Pietro Renton  12:02

Ok, ha senso. Quindi hai scritto un guest post sul nostro sito web all'inizio di quest'anno a cui collegherò nelle note dello spettacolo. Ma stavi parlando di questo, del tipo che i fornitori di software sono una combinazione perfetta per la finanza integrata, e ne hai già accennato. Ma mi piacerebbe stuzzicarlo un po’ di più. E cosa descrive esattamente cosa intendi.

Tom bell  12:25

È interessante, se pensi a come il software continua ad evolversi a supporto delle aziende, giusto. Una volta, sai, tutto era tipicamente molto orizzontale in termini di piattaforme di business. Ma ora sono molto verticali. Sono molto specializzati. E diventa davvero il sistema operativo, giusto. E non intendo un sistema operativo come Linux, voglio dire, il sistema operativo è ciò che usano per gestire la propria attività, giusto. E quindi quel portale, quello schermo, quel laptop è il luogo in cui il commerciante si reca molte, molte volte al giorno e probabilmente trascorre la maggior parte dei suoi momenti di veglia in quel portale a gestire la propria attività, sia che si tratti di programmare, ordinare, prendere ordini, effettuare pagamenti, pagare dipendenti, tutte quelle cose diverse. Sta accadendo attraverso quella piattaforma, giusto? Beh, per me è solo, per noi era solo un'estensione logica, che c'è tutta quest'altra parte di loro che gestisce i loro affari, che è la parte finanziaria, giusto. La parte finanziaria in termini di gestione del proprio denaro, pagamento dei fornitori, contabilità, tutte queste altre cose diverse che devono confluire, in modo che quel portale ora sia incredibilmente più prezioso. Quel portale è molto più profondo, quel software ISV è molto più profondo, è molto più ampio. E quindi diventa ovvio che con un ISV, quella piattaforma SaaS, possono portare, sai, servizi a valore aggiunto esponenzialmente più a valore aggiunto all'equazione. Quindi quel piccolo imprenditore quando è seduto attorno al tavolo della cucina alle 11 di sera, perché è stato in negozio tutto il giorno, giusto? Quando sono seduti attorno al tavolo della cucina alle 11 di sera. Hanno un'esperienza cliente unificata e fluida in modo che possano gestire la propria attività senza passare tutta la notte a farlo.

Pietro Renton  14:05

Giusto giusto. Ci sono stati così tanti cambiamenti nel settore dei pagamenti negli ultimi cinque anni, la finanza incorporata è iniziata proprio nel settore dei pagamenti, e in particolare nell'ultimo decennio con aziende del calibro di Uber e quel genere di cose, in cui i pagamenti sono una sorta di parte di la piattaforma. Dal tuo punto di vista, dal momento che sei nel settore dei pagamenti ormai da molto tempo, qual è lo stato di avanzamento dei pagamenti? Quali pensi siano le innovazioni interessanti che stanno accadendo oggi?

Tom bell  14:36

Sì, penso che inizi dal livello base e poi salga. Quindi penso che vedremo per sempre i fornitori di pagamenti continuare a innovare per rendere il loro prodotto trasparente, senza attriti, tutte queste cose diverse che sono importanti oggi. E continueranno ad essere importanti. Continueranno a esserci progressi in termini di applicazione dell’apprendimento automatico e dell’intelligenza artificiale ad altre cose. Perché se pensi all'esperienza di sottoscrizione oggi, giusto, in una certa misura, gran parte di essa viene fatta nel modo in cui è sempre stata fatta, giusto. E penso che ora ci siano opportunità per i fornitori di pagamenti e i loro ISV partner di trarre vantaggio da alcuni nuovi strumenti come l’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico per far avanzare davvero il processo di onboarding di sottoscrizione, dove potrebbero esserci aziende che utilizzano vecchi metodi che sembrano essere troppo rischiosi. Ma utilizzando nuovi metodi, ora puoi capirlo e renderti conto che in realtà si tratta di un rischio accettabile. Quindi penso che ci sia quel pezzo, che è la posta in gioco, giusto? Perché è più o meno quello che succede, è successo nei pagamenti fin dall’inizio. Penso che il prossimo passo sia l'esperienza dell'utente stessa, giusto? Ci sono tanti modi in cui i pagamenti possono far parte dell’esperienza in modo molto positivo. E penso che stai continuando a vederlo sia nell'esperienza mobile che in quella online, dove i pagamenti diventano sempre più parte della proposta di valore. E penso che la prossima ondata riguarderà davvero tipi di pagamento diversi, diversi, giusto? Sappiamo tutti che stanno arrivando i pagamenti più rapidi. Sappiamo tutti che sta arrivando il pagamento tramite banca e tutte queste diverse cose che sono là fuori. E allora, com'è, come farà quel fornitore di pagamenti a prenderli davvero e renderli un'opzione a valore aggiunto, giusto? Perché essere in grado di effettuare pagamenti o liquidazioni in tempo reale? È ovvio quale sia il valore, giusto? Ma come rendere davvero positiva l'esperienza del commerciante o del cliente? La stessa cosa con il pagamento tramite banca? Quando paghi tramite banca, il concetto è fantastico. Ma deve esserci valore in quella transazione per il cliente, perché dovrebbero decidere di pagare la mia banca? Giusto? Quindi penso che sia lì che vedrai molte innovazioni in arrivo attorno a questi nuovi tipi di pagamento. E penso anche che, come ho detto, tutto ciò che viene coinvolto, sai, tutta la mania dell'intelligenza artificiale, che sarà davvero interessante solo per vedere come i casi d'uso continuano ad evolversi.

Pietro Renton  17:00

Quindi, approfondiamo i dettagli qui. E cosa comporta l’integrazione di Maast nel fornitore di software? Che ne dici, quanto tempo ci vuole? Com’è il processo?

Tom bell  17:14

Sì, assolutamente. Quindi, prima di tutto, abbiamo più opzioni, a seconda di ciò che l'ISV sta cercando di realizzare. Abbiamo uno stack API completo, se vuoi, dove e quelle API sono disponibili su Maast.com, se qualcuno vuole interrogarle. Dove un ISV può integrare completamente l'esperienza nella propria piattaforma e nella propria esperienza utente utilizzando le API, giusto. E questa è probabilmente la forma di integrazione più avanzata. E questo probabilmente richiede più tempo perché richiede lavoro da parte loro (incomprensibile). Ma possiamo andare fino all'altro estremo, dove le persone vogliono solo essere in grado di sfruttare la nostra esperienza utente, che abbiamo un utente completo, abbiamo un'esperienza utente completa di servizi bancari e pagamenti dove possiamo marchiarla, possiamo farla sembrare proprio come i loro, usano la loro combinazione di colori, il loro marchio, ecc. Ma in realtà stanno semplicemente passando dalla loro piattaforma alla nostra piattaforma. Hanno solo bisogno di un Single Sign On, e un'altra cosa molto importante è che volevamo essere sicuri che tutti i partner con cui collaboriamo avessero a disposizione il Single Sign On, in modo che conduca al commerciante, a quell'utente l'esperienza è molto fluida e non entrano ed escono dalle piattaforme, accedono e disconnettono e tutto il resto, e tutto il resto. Ne abbiamo alcuni, ad esempio, che hanno effettuato un'integrazione molto stretta con le API dal punto di vista dell'accettazione e della liquidazione dei pagamenti. Ma poi hanno scelto di utilizzare il nostro portale commerciante, con la nostra UX per il backend. Sai, quando vogliono ricercare un pagamento o esaminare un'autorizzazione o elaborare uno storno di addebito o qualsiasi altra cosa, possono utilizzare il nostro portale, ma la parte di accettazione effettiva, sai che sono strettamente integrati.

Pietro Renton  18:50

Interessante. Quindi immagino che il periodo di tempo varierebbe notevolmente a seconda della complessità di ciò che stai cercando di fare. Ma puoi darci un'idea di quanto durano alcuni di questi diversi tipi di integrazioni?

Tom bell  19:00

Stiamo considerando circa tre mesi per davvero, una volta che avranno avviato un progetto e una volta che inizieremo a lavorare insieme, saremo in grado di portarlo a termine. Anche tre mesi sono un periodo importante, perché non è un periodo, tendiamo a pensare alla sovrapposizione di attività durante quel periodo di tre mesi, perché una delle cose su cui ci siamo concentrati fin dall'inizio è probabilmente perché molte delle persone che fanno parte del team, me compreso, sono stati coinvolti in vendite guidate dai partner, sono stati coinvolti in vendite di lead tecnologici. E come mi piace sempre dire, la parte più semplice dell'immissione sul mercato tramite un partner è la firma dell'accordo. La parte più difficile è effettivamente rendere la relazione produttiva. E quindi quello che abbiamo fatto è stato creare quella che chiamiamo offerta di performance marketing. E così fin dall’inizio, durante questi tre mesi di integrazione, lavoriamo con il partner per attivarlo. Stiamo lavorando con un partner per elaborare una strategia di go-to-market, stiamo lavorando con un partner in termini di come faremo offerte e avremo un convincente invito all'azione e tutto il resto. E poi all'interno di tutto ciò, se il partner preferisce, possiamo effettivamente gestire tutto per loro, abbiamo creato uno stack martech che ci consente di eseguire l'intero processo di acquisizione dei clienti per loro, se lo desiderano. E stiamo suscitando molto interesse per questo. Perché se ci pensi, giusto, sono un fornitore di software, ho creato un software molto elegante per servire qualunque settore in cui lavoro, giusto? Ora, mi dici che devo capire come vendere servizi bancari?

Pietro Renton  20:33

(ride) Giusto. Non la competenza principale.

Tom bell  20:36

Non è proprio nelle mie corde. Ma è nelle nostre corde, giusto. Ed è qui che stiamo riscontrando molto interesse, soprattutto all'inizio, penso che a volte diranno, beh, sai, ti lasceremo correre all'inizio, ma alla fine lo porterò in casa.

Pietro Renton  20:50

Interessante. Il che in realtà porta alla mia prossima domanda qui, perché qui siamo in un ambiente competitivo, non sei l'unica offerta di finanza incorporata, ci sono parecchi giocatori al giorno d'oggi. E posso vedere che probabilmente hai iniziato a rispondere a questa domanda. Ma voglio chiederlo direttamente, sai, in che modo Maast si distingue dagli altri fornitori di servizi finanziari integrati?

Tom bell  21:12

In molti modi, francamente. Prima di tutto, una delle cose, e questo è stato previsto fin dall'inizio, stiamo portando quello che mi piace chiamare il prodotto intero, giusto? Non stiamo portando, sai, una serie di API per collegarti al tuo sistema bancario principale o al sistema bancario principale di qualcuno. Non porteremo un SDK o tutte queste altre cose, porteremo letteralmente l'intero prodotto. Integrazione completa e quindi avrai accesso a una banca pienamente funzionante, una banca pienamente conforme, una banca con un rischio pienamente gestito, perché noi siamo parte della banca. Quindi abbiamo sfruttato tutti i 135 anni di esperienza normativa di Synovus. E l'abbiamo incorporato in Maast, che è molto diverso da molte fintech là fuori che offrono finanza incorporata, perché quello che stanno realmente facendo è creare un front-end interessante, hanno creato una soluzione per integrazione. Ma poi ti giri e c'è ancora una banca sul back-end, c'è ancora un istituto finanziario che può o meno avere la stessa tolleranza al rischio, se vuoi, come quella fintech e quindi c'è una costante, c'è attrito intrinseco, se tu Volere. Proprio come i pagamenti (incomprensibili), giusto? C'è sempre attrito tra l'ISO e la banca sponsor a causa forse di politiche creditizie contrastanti, di tolleranza al rischio contrastante e di tutto il resto. In un certo senso abbiamo tolto tutto questo dal tavolo, perché è la banca che porta l’intero prodotto. E quindi un ISV, o un partner SaaS che vuole iniziare a offrire questo, ovviamente mettiamo in atto l'accordo, l'integrazione viene completata e poi la prendiamo davvero da lì. Gestiamo tutti i servizi bancari, tutti i servizi di pagamento in background, per loro conto, in modo che possano concentrarsi su ciò che fanno, ovvero creare software elegante.

Pietro Renton  22:59

Voglio parlare di conformità. Ne hai parlato lì. Ed è stato molto nelle notizie quest'anno con diverse partnership fintech e diverse banche che hanno ricevuto avvisi di consenso, e cosa vuoi dire, che è la cosa più importante adesso. Penso che per il fintech, per molto tempo, non lo sia stato. Quindi, quando pensi alla conformità, questo è ovviamente tutto all'interno di Synovus, ma alcune delle cose che stai facendo Synovus non le ha mai fatte prima. Allora come hai affrontato la parte relativa alla conformità in tutto questo?

Tom bell  23:30

Innanzitutto, fin dall'inizio, abbiamo creato il nostro team di conformità normativa sui rischi e abbiamo iniziato a lavorare con Synovus per assicurarci di costruire, adattare e migliorare i requisiti, sai, per far parte di una banca autorizzata. Quindi, se si pensa alla politica del rischio, alle procedure, ai quadri normativi di conformità, al quadro di controllo generale, abbiamo sostanzialmente preso ciò che è dimostrato e ciò che sappiamo funziona, perché era su Synovus, e lo abbiamo messo in una forma digitale, è il modo migliore per pensarci, giusto. Quindi alcune cose che potrebbero essere state parzialmente digitali e parzialmente manuali, sai, a Synovus, le abbiamo completamente digitalizzate. Quindi, ad esempio, nel processo di sottoscrizione, giusto, voglio dire, una delle cose che siamo stati in grado di automatizzare e digitalizzare è l'apertura del conto per le piccole imprese con più proprietari. Cioè, se qualcuno che sta ascoltando questo è un piccolo imprenditore e sta cercando di aprire un conto bancario, sai, il viaggio alla filiale con il tuo passaporto, e potenzialmente tutto il tuo atto costitutivo, e il tuo socio in affari, e tu conosci quell'esperienza molto analogica, giusto, l'abbiamo resa tutta digitale, quindi non è possibile andare in una filiale. Non è possibile sedersi con una banca o altro. Possiamo fare tutto questo digitalmente. Quindi, abbiamo preso i requisiti per aprire un conto corrente multiproprietario per piccole imprese per farlo in modo conforme e lo abbiamo semplicemente reso digitale.

Pietro Renton  25:03

Interessante, interessante. Quindi l'ho fatto come piccolo imprenditore, ho dovuto portarmi alla nostra filiale della banca e affrontare tutto quel genere di cose. Lo è, è doloroso. Ad ogni modo, lo registreremo a dicembre, in realtà uscirà nella prima settimana di gennaio, questo è in realtà il nostro primo podcast dell'anno. Quindi, per i prossimi minuti, voglio solo dare uno sguardo al futuro. Quindi, in primo luogo, guardando al 2024, quali sono le principali tendenze nella finanza integrata che ritieni saranno in gioco quest’anno?

Tom bell  25:35

Sempre più adozione, penso che vedrai sempre più giocatori che stanno provando a fare quello che stiamo facendo, che è una specie di soluzione completa, o frammenti di esso. E penso che probabilmente vedrai di più sulle soluzioni di nicchia, giusto? Ecco un prodotto di prestito molto specifico, giusto, ecco un prodotto di deposito molto specifico o qualcosa del genere, in cui stanno prendendo quella soluzione più a prodotto singolo, penso che vedrete sempre più operatori storici , i processori più grandi iniziano a guardare davvero attentamente a questo, iniziando ad arrivare molto lontano. E l'avete visto, ci sono state alcune acquisizioni da parte di alcune delle tre grandi, che indicano la direzione in cui si stanno dirigendo nello spazio in cui si rendono conto che c'è valore nell'estensione, sai, se pensi ai pagamenti come servizi finanziari, semplicemente estendendo l'offerta di servizi finanziari, sai, e rendendola disponibile alla comunità ISV. Penso che chiaramente continuerà. E penso che vedrai sempre più ISV continuare ad evolversi nello spazio payfac, penso che ci sia stata una grande corsa verso il diventare un payfac, e poi una specie di ritirata, wow, è davvero difficile, giusto. E poi ora, penso che vedrai persone più premurose entrare in quello spazio. Quindi continuerete a vedere fornitori di software sempre più maturi diventare veri e propri payfac, il che penso sarà interessante, soprattutto perché le banche sponsor e i marchi di carte, e altri cercheranno di gestire e regolamentare tutto ciò. E penso che l'ultimo pezzo sarà che, quando i finanziamenti in tempo reale o più velocemente arrivano online, sai, come funziona, come fa una società di pagamenti, come fa una società finanziaria incorporata, a trasformarlo in valore, giusto? E si arriva al fatto che ovviamente il valore è la velocità, giusto? In termini di come, come fa un processore a creare finanziamenti molto più rapidi, finanziamenti in tempo reale? Forse è, sai, oggi, se pensi a come funziona la liquidazione, è un processo molto guidato da batch, giusto? Esiste un’evoluzione verso un modello di finanziamento più continuo che può verificarsi in quel tipo di modello? Il problema è però che, quando lo fai, c’è un rischio intrinseco, motivo per cui penso che alcune cose dell’intelligenza artificiale e dell’apprendimento automatico dovranno avvenire in parallelo, in modo da poter gestire il rischio di finanziamenti più rapidi. Perché oggi i lotti vengono trattenuti, le cose vengono sistemate in due giorni, perché questo dà al processore, sai, il tempo per assicurarsi di gestire il rischio. Bene, aspettative, le finestre temporali continueranno a comprimersi. Quindi pensa che se ti trovi nel back-end, dovrai vedere strumenti sempre più sofisticati messi in atto per consentire ai processori di finanziare più velocemente e soddisfare le esigenze dei clienti, ma fallo in un modo molto, si spera, controllato maniera.

Pietro Renton  28:26

Interessante. Va bene. Quindi, ultima domanda, se guardi più avanti, sono curioso, tipicamente nello spazio delle piccole imprese, dove, come dici tu, tutte queste aziende che sono in verticale, hanno una sorta di ISV con cui lavorano , pensa che ci sarà una maggioranza o un gran numero, diciamo, entro la fine del decennio, di qualcuno che potrebbe aver avuto un rapporto bancario con la banca della propria comunità locale, o con una delle principali banche nazionali o regionali? banche, che ora avranno una relazione bancaria, la loro relazione finanziaria principale sarà con il fornitore di software? E come vedi che si svolgerà a lungo termine?

Tom bell  29:03

Ovviamente sono di parte. La risposta è si. Ma penso che tu debba analizzarlo, sai, non è adatto a tutti, giusto. Penso che ci siano milioni di piccole imprese che hanno esigenze di servizi finanziari relativamente semplici. Hanno bisogno di un posto dove portare soldi, hanno bisogno di un posto dove far uscire i soldi in termini di pagamento di dipendenti e venditori, e hanno bisogno di un posto dove tenere i loro soldi, giusto. E oltre a ciò, si sa, non hanno bisogni molto complessi. Ora, ovviamente, ci saranno molte aziende ancora più grandi e che avranno esigenze di tesoreria più complesse. E hanno limiti più complessi, requisiti patrimoniali più elevati e altri tipi di cose. E cioè, ci sarà sempre un ruolo per le istituzioni finanziarie nel collaborare con le imprese per aiutarle con le loro esigenze di tesoreria, le loro esigenze di capitale, ecc. Ma se si pensa al numero totale di imprese negli Stati Uniti, la stragrande maggioranza di loro sono piccole imprese. E crediamo che sia lì, sappiamo che è lì il nostro punto debole. Ed è qui che vedrai sempre più l'adozione di persone che dicono, guarda, c'è molto valore nel fatto che io ottenga i miei servizi finanziari direttamente attraverso la piattaforma software che utilizzo per gestire la mia attività su base giornaliera. Ed è ciò in cui crediamo, continueremo a vedere l'adozione.

Pietro Renton  30:19

Ok, penso che sia una scommessa sicura che sarà un segmento in crescita dei servizi finanziari. Penso che sia sicuro. Comunque, grazie mille per esserti unito a noi qui sul podcast oggi, Tom.

Tom bell  30:30

È stato un vero piacere. Grazie, Pietro.

Pietro Renton  30:34 Bene, spero che lo spettacolo vi sia piaciuto. Grazie mille per avere ascoltato. Per favore, vai avanti e dai una recensione allo spettacolo sulla piattaforma podcast di tua scelta e vai a raccontarlo ai tuoi amici e colleghi. Comunque, a questo proposito, firmo. Apprezzo molto il tuo ascolto e ci vediamo la prossima volta. Ciao.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/tom-bell-ceo-of-maast-on-embedded-finance-for-software-companies/