Per il nostro ultimo post dell'anno, ho pensato che avremmo fatto qualcosa di leggermente diverso. Ho contattato gli amministratori delegati di tutte le principali fintech del credito al consumo per chiedere commenti sul 2024. La maggior parte mi ha risposto e c’erano alcuni punti davvero interessanti da considerare per tutti mentre entriamo nel nuovo anno.

Ho posto tre domande chiave. La prima riguardava le iniziative di ciascuna azienda per il 2024, la seconda riguardava la risposta a un periodo prolungato di tassi di interesse elevati (non sono convinto che la Fed abbasserà i tassi di interesse in modo aggressivo nel 2024) e infine ho posto una domanda a risposta aperta sulle sfide che il settore dovrà affrontare nel 2024.

Queste risposte costituiranno per te un’ottima lettura per le vacanze mentre ci avviciniamo all’ultimo fine settimana del 2023.

Domanda 1: su quali nuove iniziative vi concentrerete nel 2024?

Renaud Laplanche, CEO di Upgrade:
Innanzitutto, facendo un passo indietro, il 2023 di Upgrade è stato incentrato sull’innovazione dei prodotti, sul miglioramento dei processi, sulla sicurezza e sulla scalabilità. Come risultato di questo focus, abbiamo lanciato una piattaforma di prestito auto, una suite di prodotti finanziari per il miglioramento della casa, abbiamo acquisito una società BNPL (Uplift) e abbiamo appena lanciato una carta di credito protetta molto innovativa: Secured OneCard. Poiché il 2023 è stato un anno di “lancio di nuovi prodotti”, il 2024 riguarderà la scalabilità di questi nuovi prodotti e la loro interazione tra loro a vantaggio dei nostri 5 milioni di clienti.

Mike Cagney, CEO di figura:
Stiamo creando un mercato privato TBA/passthrough nativo blockchain per il credito privato. Oggi, l’unica vera liquidità a livello di prestito è nel mercato delle agenzie (GSE). Il credito privato non GSE viene venduto in accordi di acquisto di prestiti una tantum e su misura in pool illiquidi. Ciò limita la quantità di produzione che un cedente non bancario può realizzare, data la volatilità dei mercati dei capitali. Stiamo utilizzando un sistema di concessione di prestiti standardizzato per costruire asset omogenei tra i cedenti. Stiamo lavorando con le principali banche per sostenere un mercato TBA, in cui gli originator possono vendere la produzione a termine con asporto garantito. E stiamo sfruttando i vantaggi che abbiamo maturato nella blockchain pubblica, dall’originazione all’aggregazione fino alla cartolarizzazione. Anche se abbiamo iniziato questo impegno con gli HELOC, nel 2024 lo stiamo espandendo ad altre classi di asset.

Dave Giroard, CEO di parvenu:
Ci concentreremo innanzitutto sul miglioramento dei modelli di intelligenza artificiale che alimentano i partner finanziari di Upstart. L’intelligenza artificiale è diventata mainstream e finalmente si apprezza il fatto che cambierà per sempre i servizi finanziari. Il nostro obiettivo è sfruttare il potenziale dell’intelligenza artificiale in modo che le banche lungimiranti e altri istituti di credito possano trasformarlo rapidamente in un enorme vantaggio competitivo.
In questo contesto, prevediamo di rilasciare un programma di certificazione dell’intelligenza artificiale volto ad aiutare i dirigenti dei servizi finanziari a sviluppare le competenze e le conoscenze di cui avranno bisogno per guidare le loro istituzioni attraverso questa trasformazione.
Mentre in passato gran parte dell’innovazione di Upstart si è concentrata sulla concessione di crediti, ora stiamo costruendo una piattaforma altrettanto innovativa per il finanziamento dei prestiti. Vediamo opportunità per creare strutture di finanziamento estremamente scalabili con allineamento, adeguata condivisione del rischio e durabilità durante i cicli economici. Questo non esiste oggi sul mercato, ma siamo fiduciosi che lo farà.

David Kimball, CEO di Prosper:
Continueremo a investire nell'espansione del nostro set di prodotti e amplieremo le funzionalità dei nostri prodotti esistenti di prestiti personali, carte di credito, equità domestica e investitori al dettaglio. Anche se utilizziamo l’intelligenza artificiale nella nostra attività dal 2015, l’anno prossimo metteremo in produzione alcuni dei nostri test di intelligenza artificiale generativa, creando un’esperienza più personalizzata per i nostri clienti.

Paolo Ricci, CEO di Il miglior uovo:
Nel 2023, abbiamo introdotto sul mercato diversi nuovi prodotti, tra cui il nostro prestito garantito da auto in rapida crescita e la nostra piattaforma di noleggio flessibile. Entrambi espandono le opzioni di prestito principalmente per le persone con risparmi limitati. Nel 2024, la nostra massima priorità sarà ampliare tali prodotti, offrire soluzioni di prestito flessibili a un numero di clienti mai raggiunto prima e connettere i nostri prodotti per creare un’esperienza utente fluida. Ci concentreremo sull’integrazione dell’esperienza digitale di ciascun prodotto, sul lancio di un’app mobile multiprodotto e sullo sviluppo di un motore decisionale che ottimizzi offerte e contenuti su misura per le esigenze dei nostri clienti.
Man mano che il debito dei consumatori cresce e sempre più persone sono costrette a vivere di stipendio in stipendio, Best Egg continuerà a investire nella salute finanziaria. I nostri strumenti per la salute finanziaria, in particolare il nostro gestore del credito, il gestore del denaro e il gestore del debito, sono essenziali per aiutare le persone con risparmi limitati a comprendere la propria situazione finanziaria e ad avere fiducia nelle soluzioni che si propongono. Best Egg è pronta a sfruttare queste tendenze e ad aiutare le persone ad avere più fiducia nel denaro nel 2024.

Raúl Vázquez, CEO di opportunità:
Recentemente abbiamo annunciato una significativa espansione del nostro prodotto di prestito personale garantito in circa 40 stati attraverso una banca partner. L’espansione responsabile dei prestiti garantiti, garantiti dalle auto dei membri, ci consentirà di servire meglio coloro che necessitano di prestiti più grandi, riducendo al contempo l’esposizione creditizia per Oportun. Durante il terzo trimestre del 2023, gli addebiti netti annualizzati per i prestiti personali garantiti sono stati inferiori di oltre 300 punti base rispetto a quelli per i prestiti personali non garantiti.

Joe Diamine, CEO di Soldi felici:
Nel contesto economico più ampio, il 2024 dovrebbe essere un anno di assestamento verso una nuova normalità: tassi (più) elevati, liquidità (più) limitata e attenzione ai fondamentali. Per Happy Money, ci concentriamo sulla progettazione di un'infrastruttura scalabile e agile che crei semplicità per i nostri membri, partner e dipendenti. Continueremo a innovare sul rischio poiché l’esigenza che serviamo – l’eliminazione del debito delle carte di credito – è stata esacerbata dal contesto macro.

Brad Stroh, CEO di Raggiungere:
Nel 2024, una delle nostre priorità strategiche chiave è continuare la nostra trasformazione digitale e del marchio pluriennale per offrire esperienze personalizzate ai consumatori e ai nostri membri che devono affrontare gli oneri del debito. Sappiamo che molti consumatori si trovano ad affrontare il picco del debito causato da tassi di interesse elevati, prezzi in rialzo e, in molti casi, dalla ripresa del pagamento del debito del prestito studentesco. Vogliamo aiutare le famiglie americane a comprendere meglio la loro situazione finanziaria individuale con maggiore trasparenza e a comprendere le loro opzioni per il consolidamento del debito. Per Achieve, stiamo lanciando alcuni strumenti digitali molto interessanti con pianificazione dello scenario di rimborso del debito, app incentrate sull'ottimizzazione/budgeting del debito fai-da-te e abilitazione dell'iscrizione digitale per offrire ai consumatori la scelta su come interagire con noi.
Continueremo inoltre a concentrarci sulla promozione dell’innovazione con un focus specifico sull’intelligenza artificiale. Nel 2023, abbiamo ospitato un grande hackathon con oltre 40 team che hanno partecipato per ideare iniziative di intelligenza artificiale e ML che possano aiutare i nostri clienti e i nostri agenti. Ne arriveranno altre, ma vogliamo continuare a essere più imprenditoriali che mai nonostante il picco della domanda per i nostri prodotti.

Tom McCormick, Co-CEO di Soldi BMG:
Oggi consideriamo l’Open Banking e l’Open Payroll come due segmenti. Convergeranno e un ecosistema Open Finance più integrato consentirà alle fintech di agire in modo decisivo con fiducia nell’ampiezza delle informazioni a loro disposizione. Collaboriamo con ottimi partner su queste soluzioni e nel 2024 continueremo a collaborare con loro per perfezionare le loro offerte alla luce delle esigenze dei nostri clienti.

Domanda 2: Quali strategie sono in atto per garantire la resilienza in un contesto prolungato di tassi di interesse elevati?

David Kimball, CEO di Prosper:
Continueremo a enfatizzare la sostenibilità a lungo termine rispetto alla crescita a breve termine, che fino a quest’anno non aveva molto valore. Ci siamo concentrati sulla diversificazione della nostra base di investitori sul mercato, offrendo prestazioni creditizie costanti, espandendo la nostra gamma di prodotti, investendo nella nostra piattaforma tecnologica e garantendo un'economia unitaria positiva. Più recentemente, con l’aumento dei requisiti di rendimento degli investitori, abbiamo aumentato la cedola e il rendimento risultante sul prodotto di prestito personale.

Brad Stroh, CEO di Raggiungere:
Innanzitutto, continueremo a sviluppare e affinare i nostri rapporti con i nostri membri e i nostri potenziali clienti per mantenere Achieve al primo posto, incontrandoli dove si trovano con soluzioni adatte alle loro esigenze specifiche. Continueremo inoltre a personalizzare la nostra sottoscrizione e a concentrarci sull’essere più reattivi alle situazioni che cambiano con il contesto economico. Continueremo inoltre a restringere i nostri standard di credito e ci concentreremo sul bilanciamento del credito con la domanda degli investitori per mantenere la resilienza delle nostre reti di partner di capitale. È chiaro che dovremo concentrarci sulla costruzione di rapporti con partner investitori a lungo termine per fornire maggiore stabilità e crescita alla nostra attività, ora più che mai con la continua interruzione della domanda degli investitori e dei mercati dei capitali.

Tom McCormick, Co-CEO di Soldi BMG:
I margini di interesse netti sono inferiori rispetto agli ultimi anni. Pertanto, per garantire che i nostri rendimenti corretti per il rischio continuino a prosperare, dobbiamo migliorare costantemente le nostre capacità di gestione del rischio di credito. Come settore, non siamo nemmeno al primo passo nell’utilizzo dei dati sull’occupazione, sul flusso di cassa e sulle transazioni al servizio dei consumatori svantaggiati e nella creazione di nuovi istituti di credito e modelli sostenibili e responsabili. Intendiamo continuare a essere leader in questa categoria emergente.

Raúl Vázquez, CEO di opportunità:

Per Oportun, gestire queste due principali questioni nel corso del 2023 ha significato una significativa riduzione della nostra struttura dei costi e una ridefinizione delle priorità delle iniziative strategiche.
– Abbiamo ridotto il tasso di esecuzione annualizzato per le spese operative di circa 100 milioni di dollari nel 2023 e ci siamo impegnati a fornire altri 80 milioni di dollari in riduzioni annualizzate nel 2024, portando il nostro tasso di esecuzione trimestrale a 105 milioni di dollari all’uscita del prossimo anno.
– Oportun affronta in modo olistico due delle sfide fondamentali per la salute e la resilienza finanziaria: l’accesso a un credito responsabile e conveniente e un risparmio adeguato. Di conseguenza, ci concentriamo sui nostri principali prestiti personali non garantiti, prestiti personali garantiti e prodotti di risparmio.
– Grazie alla nostra attenzione e alla prudente gestione delle spese, abbiamo anche raggiunto un record post-IPO in termini di efficienza operativa corretta nel terzo trimestre.

Dave Giroard, CEO di parvenu:
Il prestito sarà sempre un’attività sensibile ai tassi, quindi la regola numero uno è gestire una nave rigida dal punto di vista fiscale e operativo continuando a investire nella tecnologia.
Stiamo anche lavorando duramente per sviluppare i nostri nuovi prodotti meno sensibili ai tassi di interesse elevati, come i prestiti al dettaglio per auto. In effetti, il nostro prodotto più recente, un HELOC, brilla davvero in ambienti con tassi elevati perché consente ai mutuatari di attingere al capitale proprio delle loro case senza rifinanziare il mutuo. La diversità di prodotti e mutuatari è fondamentale per prosperare indipendentemente dai tassi di interesse prevalenti.
Continuiamo ad aumentare i nostri investimenti in strumenti come l’Upstart Macro Index e il PTCC che aiutano i nostri partner finanziari e gli investitori creditizi ad adattare meglio i loro programmi di prestito ai cambiamenti nell’ambiente macro. Vogliamo creare un set di strumenti abilitati all’intelligenza artificiale per l’erogazione di prestiti così convincente che le banche saranno riluttanti a concedere prestiti in altro modo.

Mike Cagney, CEO di figura:
Tassi più elevati sono positivi per il nostro prodotto, a parte il loro impatto sul DTI. Stiamo lavorando a soluzioni – come il payoff diretto – per mitigare i vincoli DTI.

Renaud Laplanche, CEO di Upgrade:
Anche se i tassi di interesse potrebbero rimanere elevati rispetto agli standard storici, riteniamo che assisteremo a diversi tagli dei tassi da parte della Fed nel 2024. I tassi elevati non sono necessariamente negativi per le piattaforme di prestito al consumo Upgrade o Fintech in generale, poiché sia ​​la domanda che l'offerta si adattano a il tasso più alto. Il vento contrario che ha influenzato il settore nel 2023 è stato il rapido aumento dei tassi di interesse e l’aspettativa di un aumento dei tassi, che ha costretto alcuni acquirenti di prestiti a rimanere in disparte in attesa che i tassi raggiungessero il loro apogeo. Poiché al momento ci sono poche possibilità di futuri rialzi dei tassi, stiamo già assistendo a un maggiore appetito degli acquirenti di prestiti senza dover necessariamente attendere tagli dei tassi.

Paolo Ricci, CEO di Il miglior uovo:
L'efficienza è sempre stata uno dei nostri punti di forza in Best Egg. Tuttavia, poiché i costi di finanziamento continuano a salire, dobbiamo concentrarci sulla gestione di un'operazione snella ed efficiente in termini di marketing, assistenza e spese generali, assicurandoci al tempo stesso di poter continuare a innovare per i nostri clienti. Siamo inoltre entusiasti dei nostri prodotti rateali con garanzia domestica e con garanzia automatica. Ci consentono di fare offerte a più persone e di abbassare i tassi di interesse su tali offerte perché le persone possono utilizzare gli impianti nelle loro case o le auto come garanzia.

Joe Diamine, CEO di Soldi felici:
Noi di Happy Money abbiamo sempre pensato ai membri e alle loro esigenze. Mentre i saldi delle carte di credito superano (di nuovo) i massimi storici e i tassi aumentano, il “tapis roulant del debito” sembra solo accelerare. La nostra missione è più importante che mai poiché progettiamo un modo più felice di erogare prestiti che aiuti i mutuatari a raggiungere i loro obiettivi e aiuti le cooperative di credito a ottenere un impatto maggiore.
Quest’anno abbiamo collaborato con TruStage per lanciare Payment Guard Insurance, che è un ottimo esempio di sostegno alla resilienza sia per gli istituti di credito che per i consumatori. È una vittoria per tutti:
• Vantaggio per il membro – Riduzione dello stress in un ambiente macroeconomico incerto, dando loro fiducia nei pagamenti.
• Vittoria per la Credit Union – Rafforzamento della performance dell'asset.
• Win for Happy Money – Prestiti più felici, in base alla progettazione! Concentratevi sulla situazione attuale del membro e su come possiamo aiutarlo a progettare il prestito per lo stress complessivo che il debito porta nella sua vita.
Continueremo a cercare modi innovativi per ridurre il rischio per i nostri partner finanziatori, produrre ottimi risultati per i nostri membri e promuovere un ambiente di prestito “più felice per progettazione”.

3. Qual è la questione principale per il settore del credito al consumo nel 2024?

Paolo Ricci, CEO di Il miglior uovo:
Guardando al 2024, vedo due questioni che avranno un impatto sul settore del credito al consumo. In primo luogo, il debito dei consumatori a tassi di interesse elevati continua a crescere. Se da un lato ciò stimolerà la domanda dei prodotti Best Egg e creerà opportunità, dall’altro genererà probabilmente un ostacolo sulla qualità del credito che dobbiamo tenere al passo.
In secondo luogo, dobbiamo continuare a collaborare con le autorità di regolamentazione per garantire ai consumatori un credito equo e trasparente. Vedo una crescente quantità di attriti normativi. Dobbiamo garantire che i risultati siano una gestione del rischio basata sul buon senso, la sicurezza e la solidità del settore, dando priorità ai risultati favorevoli per i consumatori.

Raúl Vázquez, CEO di opportunità:
Le questioni principali per il settore del credito al consumo continuano ad essere i tassi di interesse elevati e la gestione della qualità del credito.

Dave Giroard, CEO di parvenu:
Da tempo le banche si stanno ritirando dal credito al consumo – a cominciare dai mutui – e prevediamo che questa tendenza continui. Vogliamo aiutare i nostri partner bancari a servire i loro clienti con i prodotti che richiedono, ma in modi meglio allineati al loro modello di business principale. Le banche non sono progettate per assumersi rischi significativi: questa affermazione non è mai stata più vera di oggi.
Allo stesso tempo, ci sono opportunità illimitate di innovare le strutture di finanziamento al di fuori del sistema bancario che possono servire i mutuatari su e giù per lo spettro del credito. Sebbene sia impossibile fornire un rendimento particolare in modo affidabile anno dopo anno, è del tutto possibile offrire un ritorno sul capitale convincente a lungo termine che tenga conto dei cambiamenti macroeconomici.

David Kimball, CEO di Prosper:
Una questione importante per il settore è la capacità del consumatore di continuare a far fronte a tassi di interesse elevati e prolungati e all’aumento dei prezzi delle case e dei beni dopo aver esaurito i propri risparmi personali.

Joe Diamine, CEO di Soldi felici:
Il 2023 è sembrato un anno di sopravvivenza, non di prosperità, per tutti gli operatori del settore: banche, cooperative di credito, fintech e consumatori. Le cose sono cambiate rapidamente (ad esempio il collasso della SVB, l’aumento dei tassi dei fondi della Fed), e sono stati i team che hanno reagito rapidamente e che hanno avuto culture agili che sono sopravvissute.
Guardando al 2024, probabilmente non avremo molta più certezza operativa rispetto al 2023, quindi gestire la volatilità, rimanere concentrati e cogliere le opportunità man mano che emergono richiederà disciplina e forza d’animo. Per essere più diretti, penso che la questione principale sarà mantenere la concentrazione e gestire la crescita intelligente, costruendo al contempo innovazione e vantaggio nella gestione del rischio.

Renaud Laplanche, CEO di Upgrade:
La performance del credito rimarrà al centro dell’attenzione: le insolvenze sono aumentate nel corso del 2023 poiché molti consumatori hanno avvertito l’impatto di un’inflazione più elevata e di un costo del debito più elevato, a causa dei tassi più elevati. Passando al 2024, i tassi più alti probabilmente rallenteranno l’economia: resta da vedere se si trasformerà in un atterraggio morbido o duro, ma ci sono pochi dubbi che sarà un atterraggio morbido. Ciò significa un aumento della disoccupazione e, forse, ancora un aumento della insolvenza. Anche la ripresa del servizio dei prestiti studenteschi sarà un fattore. Monitoreremo molto attentamente la performance del credito per determinare se questi fattori saranno compensati da un’inflazione più bassa e, eventualmente, da tassi di interesse più bassi quando la Fed inizierà a tagliare i tassi. Nel frattempo, abbiamo ridotto significativamente il credito e riteniamo di essere ben posizionati per qualsiasi scenario economico ragionevole.

Tom McCormick, Co-CEO di Soldi BMG:
Quando la Fed inizierà ad effettuare tagli dei tassi di interesse nel 2024, i finanziatori fintech saranno tentati di presumere (erroneamente?) che siano tornati i giorni di una politica di tassi di interesse pari a zero. Non allentare gli standard di credito sulla base di ampi margini previsti che potrebbero non concretizzarsi. A questo proposito, se la tua strategia di creazione ti consente di muoverti velocemente, sarà meglio arrivare un po’ in ritardo alla festa piuttosto che presentarsi presto a una festa che non si svolgerà mai.

Mike Cagney, CEO di figura:
Non è chiaro se si tratti di credito, tassi o regolamentazione, ma sicuramente molto probabilmente quest’ultima per quelli di noi che operano nello spazio pubblico della blockchain.

Brad Stroh, CEO di Raggiungere:
Ciò segna il secondo trimestre consecutivo con saldi di carte di credito superiori a 1 trilione di dollari. Continua inoltre la tendenza all’aumento del debito delle carte di credito, con saldi in aumento di 223 miliardi di dollari dal quarto trimestre del 2021. Con la pressione del picco del debito al consumo, aggravata da tassi di interesse elevati e opzioni di prestito soppresse a causa della stretta creditizia, prevediamo insolvenze salire. Prevediamo una maggiore pressione economica nel 2024, quindi stiamo riflettendo in modo proattivo sui prestiti, sul credito, sui prezzi e sulla domanda degli investitori.
Mentre il settore più grande dovrà affrontare crescenti insolvenze e continue perturbazioni nei mercati del credito, per noi di Achieve la questione principale sarà la capacità di fornire soluzioni più personalizzate alle persone che affrontano problemi di debito per rimetterle in carreggiata più velocemente. Utilizzando modelli di credito basati sull’intelligenza artificiale e sui dati, competenze umane e strumenti digitali innovativi, possiamo aiutare i consumatori a orientarsi tra la miriade di soluzioni a loro disposizione per selezionare quella che si adatta alle loro esigenze individuali. Riteniamo che essere una piattaforma di soluzioni multiprodotto rimanga la strategia giusta e stiamo vedendo i frutti dei nostri investimenti digitali; ma il 2024 avrà le sue sfide, quindi vogliamo bilanciare la crescita con la resilienza, servendo al contempo i nostri clienti membri. Lo facciamo da oltre 20 anni, quindi sappiamo come essere reattivi pur attenendoci alla nostra visione a lungo termine.

Spero che tu abbia trovato utile questa raccolta di pensieri dei leader fintech del credito al consumo. Grazie per essere un lettore di Fintech Nexus, torneremo nel 2024 con altri fantastici contenuti per te. Buon fine settimana di vacanza e felice anno nuovo!

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/consumer-lending-fintech-leaders-look-ahead-to-2024/