1. Pengantar

Bukan rahasia lagi bagi banyak pakar dan pemangku kepentingan di industri perbankan bahwa teknologi dengan cepat mengubah sektor ini. Memang benar, kemajuan teknologi telah memunculkan apa yang sekarang dikenal sebagai pembayaran real-time. Intinya, pembayaran realtime
mengacu pada pembayaran elektronik yang diselesaikan hampir secara instan begitu pembayaran dilakukan. Dalam kebanyakan kasus, transfer dana tersebut dilakukan melalui sistem pembayaran yang beroperasi 24 jam sehari dan tujuh hari seminggu. Sedangkan pembayaran tradisional lintas batas
sistem terus bergantung pada Automated Clearing House (ACH) dan jaringan Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) yang sudah ketinggalan zaman yang dicirikan oleh pemrosesan pembayaran batch, pembayaran real-time menjadi lebih umum.
Saat ini, banyak negara sudah merasakan manfaat pembayaran real-time. Misalnya, Inggris mengadopsi sistem Pembayaran Lebih Cepat pada tahun 2008 dan saat ini memanfaatkan kesuksesan tersebut dengan menerapkan sistem pembayaran real-time. Di sisi lain
Sementara itu, The Clearing House di Amerika Serikat, yang merupakan asosiasi perdagangan perbankan Amerika Serikat, memiliki dan mengoperasikan pembayaran realtime yang mulai beroperasi pada tahun 2017. Hal ini merupakan indikasi jelas bahwa industri pembayaran sedang bertransisi dengan cepat.
untuk pembayaran real-time baik domestik maupun global. Ya, dengan setiap perubahan teknologi yang drastis, terdapat pula peluang dan bahaya. Makalah ini mengkaji bagaimana pembayaran real-time merupakan ancaman terhadap pembayaran tradisional lintas batas. Fokus saya akan
membahas bagaimana pergeseran teknologi akan membuat sistem pembayaran lintas batas tradisional menjadi usang dan hambatan yang dihadapi dalam mewujudkan perubahan revolusioner tersebut. Oleh karena itu, dengan mempertimbangkan manfaat pembayaran real-time saat ini dan yang diharapkan
Dibandingkan dengan sistem tradisional, makalah ini menggambarkan langkah yang harus diambil oleh para pemangku kepentingan pembayaran lintas batas tradisional seperti SWIFT agar tetap relevan. Namun, seperti yang akan terlihat, tugas yang dihadapi adalah realisasi yang realtime
Sistem pembayaran lintas negara tidak mudah dilakukan karena adanya tantangan yang sudah berlangsung lama dan keengganan para pemangku kepentingan utama dalam sistem tradisional untuk beralih ke teknologi baru.

1.1. Definisi Pembayaran Realtime

Pada tahun 2018, Federal Reserve mengumumkan bahwa mereka akan menerapkan sistem pembayaran baru untuk bank-bank Amerika, yang dikenal sebagai Sistem Pembayaran Lebih Cepat. Sistem ini menawarkan kemampuan pembayaran “Instan” yang tersedia 24/7, memanfaatkan “Realtime”
sistem pembayaran. Hal ini tidak mengharuskan para pihak untuk memiliki rekening di bank yang sama, melainkan mendorong dan menarik uang dari satu bank ke bank lain menggunakan pendekatan yang dikenal sebagai Interbank Settlement. Dengan cara kerja seperti ini, dana hampir bisa diakses
secara instan, dibandingkan memerlukan waktu berhari-hari untuk menyelesaikannya seperti pada sistem pembayaran tradisional. Manfaat lainnya adalah meningkatnya tren peralihan dari uang fisik ke penggunaan kartu kredit dan debit, telepon seluler, pembayaran berbasis web, dan lain-lain.
digital, popularitas sistem pembayaran realtime akan semakin meningkat. Siswa harus menghargai hal ini terutama penting dalam dunia bisnis, di mana perusahaan dapat menghasilkan uang, pada hari-hari biasa; suatu tempat antara 5000 dan 20000 pembayaran. Jika perusahaan
Jika perusahaan menggunakan sistem pembayaran tradisional yang penyelesaiannya mungkin memerlukan waktu 3-5 hari, maka perusahaan akan memerlukan tim akuntan yang jauh lebih besar untuk memastikan bahwa perusahaan dan pelanggan tidak mengeluarkan uang terlalu banyak karena tidak dapat secara rutin melacak transaksi mereka saat ini.
keuangan. Namun, dengan kemampuan untuk menggunakan pembayaran real-time, akuntansi menjadi lebih mudah dan menghilangkan kebutuhan akan kelebihan staf di departemen akuntansi.

1.2. Ikhtisar Pembayaran Lintas Batas Tradisional

Oleh karena itu, proses pembayaran lintas negara secara menyeluruh dapat memerlukan waktu beberapa hari antara sistem kliring, bank koresponden, dan bank penerima, serta berpotensi menimbulkan biaya yang signifikan. Selanjutnya, layanan pembayaran lintas batas tradisional
sulit untuk dipantau baik bagi pihak yang melakukan pembayaran maupun penerima manfaat, dan status pembayaran individu mungkin sulit untuk diidentifikasi, sehingga sering kali memberikan transparansi yang terbatas mengenai tahapan pembayaran yang telah dicapai. Terakhir, pembayaran lintas batas yang ada
Layanan ini sering kali memerlukan input rincian pembayaran secara manual dan tidak memiliki standarisasi yang seragam di berbagai sistem pembayaran serta hanya menawarkan data pengiriman uang yang terbatas selama pesan pembayaran. Hal ini menciptakan ketidakmampuan untuk merujuk pada transaksi tertentu
dalam perselisihan saluran omni dan manajemen pengembalian. Kebutuhan untuk menjamin kepastian transaksi bernilai tinggi ditambah dengan tidak efisiennya sistem pembayaran lintas negara yang ada dan biaya yang besar, telah mendorong terciptanya layanan pembayaran yang berfokus pada pembayaran lintas negara.
dalam memfasilitasi alat pembayaran yang lebih efisien dan efektif. Pembayaran real-time telah muncul untuk memungkinkan pembayaran dari orang ke orang, orang ke bisnis, atau bisnis ke bisnis dilakukan, diterima, dan diselesaikan dengan cara yang paling sederhana; memungkinkan konsumen
untuk melihat posisi keuangan mereka secara penuh secara real time, kapan saja dan yang paling penting, memungkinkan konsumen menerima pendapatan mereka dan melakukan serta menerima pembayaran dengan segera; menghadirkan fleksibilitas dan transparansi dalam pasar pembayaran.

2. Keuntungan Pembayaran Realtime

Pembayaran real-time meningkatkan fungsi perekonomian yang efisien. Kecepatan dan efisiensi memungkinkan transaksi menjadi lebih cepat, terutama dalam keadaan darurat, dan membantu meningkatkan kepercayaan konsumen serta mengurangi risiko gagal bayar pembayaran. Dengan transaksi lebih rendah
biaya atau tanpa biaya transaksi, juga metodenya lebih murah. Selain itu, jika ada pemberitahuan instan untuk pembayaran yang berhasil dilakukan, hal ini dapat secara efektif mengurangi kemungkinan penipuan karena akan lebih mudah untuk melacak kapan pembayaran berhasil.
Biaya transaksi yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih murah (terutama dalam perekonomian global) tidak hanya berfungsi untuk memaksimalkan profitabilitas bagi perusahaan, namun jika penghematan biaya tersebut dapat diteruskan ke pelanggan, hal ini akan membuat produk dan layanan menjadi lebih murah dan lebih menarik.
kepada konsumen. Pada akhirnya, proses tersebut juga menjadi lebih kecil kemungkinannya untuk disalahgunakan karena adanya peningkatan transparansi melalui waktu pemrosesan pembayaran yang cepat dan pemberitahuan instan atas pembayaran yang berhasil dilakukan. Pengaturan metode pembayaran baru dan perubahan
Upaya untuk melakukan standarisasi sistem pembayaran secara global dapat memfasilitasi standarisasi platform lintas sektor dan dengan demikian meningkatkan kapasitas kompatibilitas antara sistem pembayaran yang berbeda, sistem pembayaran yang baru muncul, dan sistem pembayaran yang sudah ada dan digunakan di seluruh dunia. Adaptasi
Sistem pembayaran yang lebih baru juga dapat menciptakan permintaan akan keterampilan yang lebih tinggi, benih bagi pertumbuhan ekonomi, dan semakin memperkuat pengetahuan dan keahlian yang ada di bidang perekonomian. Dengan menstandardisasi platform pembayaran agar sesuai dengan kebutuhan global, negara-negara harus dapat berkolaborasi
lebih baik menjaga keamanan dan integritas proses dalam hal pembayaran online yang melintasi batas negara.

2.1. Kecepatan dan Efisiensi

Kecepatan dan efisiensi pembayaran real-time dibandingkan metode tradisional berarti bahwa metode ini dapat menawarkan solusi yang sangat efektif bagi mereka yang ingin mengirim dan menerima uang ke luar negeri. Di zaman di mana konsumen dan bisnis terbiasa dengan keberadaan informasi
tersedia secara real-time, transfer uang internasional sering kali terlambat dengan waktu transaksi yang biasanya memakan waktu hingga beberapa hari kerja. Hal ini sebagian disebabkan karena sistem yang ada saat ini melibatkan sejumlah lembaga kliring dan koresponden yang berbeda
bank dan pesan pembayaran – seperti pesan SWIFT – dikirimkan di antara bank-bank tersebut sebelum pembayaran sebenarnya dilakukan. Namun, diperkenalkannya skema Transfer Kredit Instan SEPA tahun lalu, di mana pembayaran masuk harus dikreditkan ke pembayaran penerima pembayaran.
akun dalam waktu kurang dari 20 detik, telah menunjukkan kemungkinan melakukan pembayaran yang sangat cepat di seluruh Eropa. Dengan mengirimkan uang langsung dari satu rekening bank ke rekening bank lainnya, banyak kerumitan dan waktu yang diperlukan dalam pembayaran tradisional dapat dihilangkan
dan waktu pembayaran end-to-end dipercepat, seperti yang ditunjukkan pada berbagai model pembayaran real-time di seluruh dunia. Misalnya, layanan Pembayaran Lebih Cepat di Inggris yang merupakan layanan real-time 24/7 pertama yang diluncurkan, dan di mana pembayaran dapat dilakukan dan
tiba di akun lain biasanya dalam satu menit setelah dikirim. Demikian pula, penggunaan jaringan Zelle di AS memungkinkan pemegang rekening mengirim uang ke teman dan keluarga dengan cepat dan mudah hanya dengan menggunakan alamat email atau nomor ponsel mereka, seringkali
selesai dalam beberapa menit.

2.2. Biaya Lebih Rendah

Selain itu, penelitian kami menunjukkan bahwa tidak hanya bank dan perusahaan tradisional lintas negara yang membebankan biaya lebih besar untuk layanan mereka, namun kenaikan nilai tukar yang besar juga terjadi di depan mata nasabah. Tampaknya teknologi tersedia untuk itu
pembayaran lintas batas tradisional sudah ketinggalan jaman, perusahaan dan bank telah melihat peluang untuk menaikkan biaya layanan mereka atau menghindari pembaruan ke sistem baru yang berfokus pada teknologi. Namun, pembayaran waktu nyata memberikan manfaat bagi masa depan
Meskipun pembayaran lintas batas negara menjadi lebih dipertanyakan daripada sebelumnya bagi perusahaan tradisional, hal ini juga memberikan bank dan perusahaan lintas batas cara yang sama untuk mengurangi biaya, dengan memperbarui sistem mereka untuk mengakomodasi teknologi yang lebih baru.

2.3. Peningkatan Transparansi

Keuntungan nyata dari skema pembayaran real-time dibandingkan pembayaran lintas batas tradisional adalah elemen peningkatan transparansi. Menurut Bank Dunia, transparansi menyeluruh dalam pembayaran lintas batas sangat penting untuk memfasilitasi hal ini
inklusi keuangan. Memang benar, dalam sistem pembayaran real-time, semua pihak – termasuk pelanggan pengirim, penyedia layanan pembayaran pengirim, dan penyedia layanan pembayaran penerima – dapat memantau berbagai tahapan transaksi
hingga eksekusi terakhirnya. Hal ini karena sebagian besar skema pembayaran waktu nyata dibangun atau digabungkan pada tahap tertentu dalam proses, teknologi buku besar terdistribusi atau DLT. DLT, sering disebut sebagai teknologi blockchain, paling dikenal sebagai
landasan teknologi mata uang virtual. Namun, hal yang perlu diperhatikan adalah bahwa teknologi ini juga semakin menjadi platform operasional pilihan untuk sistem pembayaran – dan khususnya pembayaran lintas negara. Hal ini karena melekat
fitur enkripsi dan penyimpanan data duplikasi DLT yang mendasari keamanan mata uang virtual, juga memungkinkan penyimpanan dan penandaan waktu 'blok' data transaksi diskrit dalam rantai riwayat transaksi yang sulit diubah. Ini penting
dari perspektif kepatuhan terhadap peraturan di mana penyedia layanan pembayaran yang mengirimkan uang berada dalam posisi untuk menghasilkan dan memasok – atas permintaan pelanggan atau peraturan – banyak data spesifik transaksi ke badan pengawas terkait. Contohnya,
berdasarkan Pedoman Layanan Pembayaran UE yang telah direvisi 'PSD2', kini pembayar tidak lagi berkewajiban untuk memulai sendiri permintaan pelepasan data oleh penyedia layanan pembayaran mereka, yang disebut 'data layanan inisiasi pembayaran'. Sebab, dalam kepatuhan
dengan inisiatif yang dirancang untuk membuka dan mewajibkan akses terhadap pasar layanan pembayaran yang diharapkan dapat mendorong persaingan dan inovasi – difasilitasi dengan mengatur penyedia layanan pembayaran dengan cara yang netral terhadap teknologi – penyedia layanan pembayaran berkewajiban untuk
memberikan data tersebut apabila pengguna layanan pembayaran telah secara sah meminta pelepasannya kepada penyedia layanan informasi akun resmi. 'Data layanan inisiasi pembayaran' tersebut dapat mencakup konfirmasi identitas penyedia layanan pembayaran di
transaksi pembayaran tertentu dan jumlah pasti yang dibayarkan dan diterima. Oleh karena itu, kombinasi blok data transaksional yang mendukung DLT dan penerapan praktis inisiatif peraturan 'permintaan akses' seperti yang terjadi di UE memfasilitasi pemerataan
lingkungan yang lebih terperinci dan mendukung pengguna untuk transaksi pembayaran lintas batas dalam sistem pengiriman uang yang terstruktur pada model pembayaran waktu nyata.

3. Tantangan Pembayaran Lintas Batas Tradisional

Hambatan masuk ke pasar perjudian berteknologi tinggi lebih tinggi dibandingkan model kuno berbasis darat. Proses melengkapi situs internet itu mahal. Anda perlu melakukan penelitian ekstensif dan mengumpulkan informasi terperinci tentang semua kriteria perizinan. Di sana
tidak ada cara untuk melewati tahap ini. Semua aplikasi diperiksa; semua perangkat lunak diuji. Terlebih lagi, server harus berlokasi di yurisdiksi di mana lisensinya valid. Pembatasan ini mempengaruhi profitabilitas dan peluang bisnis. Semuanya bersifat pribadi
data perlu diamankan. Terkait sistem pembayaran, Anda perlu menyiapkan item keamanan, seperti koneksi yang dilindungi sandi dan program antivirus yang diperbarui secara berkala. Meskipun ada pembatasan, perusahaan memperoleh keuntungan besar karena elegan,
perangkat lunak berkualitas dan sistem pembayaran yang beragam, memungkinkan pengunjung memilih metode yang paling nyaman dan bertransaksi senyaman mungkin. Keuntungan terbesar dari perjudian online adalah kecepatan prosesnya. Gagasan tentang penerbangan perjudian 24/7 tidak akan pernah terjadi
telah dieksekusi serta dalam realitas virtual. Aspek menyenangkan dari permainan yang dulunya adalah pengalaman secara fisik – penantian akan kemenangan yang diharapkan, kegembiraan yang berputar-putar, kebersamaan dengan teman-teman terdekat pemain di sekitar meja permainan
digantikan oleh grafik atau tampilan satu dimensi dari permainan. Namun, desain grafis dalam realitas virtual menjadi semakin menarik. Artikel ini menjelaskan cara mengajukan izin perjudian di AS dan negara-negara Eropa lainnya untuk
pengoperasian berbagai bentuk perjudian seperti lotere, taruhan, dan permainan di berbagai negara bagian dan negara di seluruh dunia dan peluang dari sepupu digital besar lotere negara bagian: crowdfunding.

3.1. Kecepatan Transaksi Lebih Lambat

Untuk lebih jelasnya, pembayaran lintas batas tradisional biasanya mencakup serangkaian bank koresponden di mana bank pengirim dan penerima harus membuka rekening. Setiap bank akan mengambil 'potongan' dari jumlah yang ditransfer – dari £10-£25 – yang dapat memperburuk keadaan
masalah biaya dan peningkatan risiko penipuan. Namun, kecepatan transaksi adalah alasan utama mengapa pembayaran lintas batas tradisional terlihat ketinggalan jaman dalam menghadapi sistem baru yang mulai memasuki pasar. Sistem transfer dana warisan di perbankan, SWIFT,
dapat memakan waktu hingga 5 hari kerja untuk menyelesaikan pembayaran. Dengan jangka waktu tersebut, Anda merasa lebih seperti menunggu kiriman surat daripada transfer bank internasional! Hal ini karena transfer SWIFT memerlukan sejumlah interaksi manusia untuk mengatur informasi pembayaran
dan tentu saja, verifikasi pembayaran. Selain itu, terdapat penundaan waktu yang signifikan ketika transaksi diproses secara terpusat; dimana semua transfer SWIFT, mencoba mencari dan kemudian membuka saluran aman ke bank penerima, di salah satu bank global
sistem pembayaran. Sistem Penyelesaian Bruto Realtime yang modern – misalnya, Pembayaran Lebih Cepat di Inggris – tidak memerlukan saluran ini, sehingga mengurangi waktu yang diperlukan untuk memproses pembayaran secara signifikan. Pada Pembayaran Lebih Cepat, permintaan pembayaran diproses secara individual
untuk penyelesaian pembayaran dalam satu menit. Munculnya pembayaran yang benar-benar instan di Inggris dan secara global berarti bahwa mereka yang dapat beradaptasi dan menerima perubahan teknologi akan mendapatkan keuntungan dari transparansi dan layanan pembayaran efisien yang dimiliki bank real-time.
transfer menyediakan.

3.2. Biaya Lebih Tinggi

Biaya yang terkait dengan pembayaran yang lambat bervariasi di setiap sistem keuangan di dunia. Bank dan lembaga keuangan sering kali membebankan biaya tambahan kepada pelanggan yang ingin melakukan pembayaran internasional dengan harga yang dianggap lebih masuk akal
kecepatan; dan biaya lintas batas yang dikenakan pada transaksi sering kali dibebankan kepada pengguna. Biaya lintas batas mengacu pada biaya yang dibebankan ketika rekening Inggris melakukan pembayaran ke rekening bank yang terdaftar di luar wilayah SEPA, misalnya biaya yang dapat dikenakan oleh bisnis.
yang dikenakan oleh bank ketika mereka ingin melakukan transaksi lintas negara dalam mata uang selain Sterling dapat berkisar dari sekitar £10 hingga lebih dari £50. Selain itu, bank juga mempunyai kebiasaan membebankan margin yang signifikan atas nilai tukar yang diterima nasabah
saat melakukan transaksi tersebut juga. Hal ini menjelaskan mengapa, ketika keluarga atau teman telah membantu saya secara finansial untuk mendukung studi saya dan membayar biaya tambahan untuk pembayaran yang lebih cepat, uang tersebut biasanya sudah tiba dalam waktu satu hingga dua hari – sebagai perbandingan,
bisa memakan waktu hingga seminggu menggunakan pembayaran standar dan penerima akan dikenakan biaya lebih banyak dalam jangka panjang. Inefisiensi finansial seperti ini menyebabkan kerugian finansial terhadap kehidupan masyarakat; dan dapat dilihat bahwa proses pembayaran membutuhkan waktu lebih lama, tidak hanya biaya
individu lebih banyak tetapi menyebabkan penantian uang yang lebih lama dan lebih menegangkan. Tampaknya tidak adil jika mereka yang tidak mampu membayar untuk pembayaran yang lebih cepat terpaksa mengalami penundaan keuangan yang lebih lama.

3.3. Kurang Transparansi

Ada tiga pihak yang terlibat dalam pembayaran lintas batas tradisional. Nilai tukar mata uang dan biaya/biaya yang dibebankan oleh masing-masing pihak untuk menyelesaikan transaksi penting bagi semua pihak. Pihak yang sebenarnya mengirimkan uang akan melakukannya
ingin tahu berapa banyak yang akan diterima penerima setelah mata uang ditukarkan dan semua biaya dipotong. Penerima ingin mengetahui berapa banyak uang yang pada akhirnya akan diterima, dengan mempertimbangkan nilai tukar mata uang atau biaya lain yang mungkin dikenakan.
Terjadi kesalahan yang tidak diketahui dan akibatnya, kami tidak dapat menyediakan halaman tertentu saat ini. Pesan yang diterima dari sistem adalah Data Tidak Valid. Situs mungkin mengalami kesulitan teknis. Kami mohon maaf atas ketidaknyamanan ini. HASIL: Kurang
Wawasan Konsumen Komunikasi kreatif, yang melibatkan pelanggan, inovasi, dan pembelajaran adalah beberapa konsep ambang batas utama yang penting bagi bisnis seperti yang disoroti Kevin dalam diskusi kita. Dia mengusulkan pandangan bahwa organisasi
cenderung memiliki banyak konsep atau suara untuk mempromosikan wawasan konsumen, lembaga atau budaya, sehingga memastikan bahwa kebutuhan dan harapan konsumen terpenuhi. Ia menambahkan, penting bagi perusahaan untuk memastikan bahwa mereka berkomunikasi dengan konsumen secara a
cara profesional dengan mengenali siapa konsumennya dan bagaimana mereka memposisikan diri sebagai pelaku bisnis. Dosen menunjukkan bahwa wawasan konsumen berkomunikasi dalam bahasa bisnis dan pemasaran. Dengan berinteraksi dengan bisnis dan mengakses
layanan melalui transaksi digital, konsumsi dan komersial, terjadi pertukaran ide antara bisnis dan konsumen. Ia menyimpulkan bahwa kurangnya wawasan konsumen akan menyebabkan masalah efisiensi dan tidak fleksibel dalam sebuah bisnis. Diagramnya di bawah ini
mengartikulasikan gagasan berpusat pada pelanggan yang membantu namun saat ini beragam pelanggan memiliki kekuatan potensial untuk membentuk kembali segmentasi pasar. Misalnya, dalam salah satu contohnya, bentuk-bentuk kekuasaan yang berbeda ini pada dasarnya menciptakan kerangka kerja yang berbeda
untuk menggambarkan interaksi antara konsumen dan produsen di pasar. Lebih lanjut ia menambahkan, inovasi datang melalui kreativitas dan pengetahuan, dan pengetahuan merupakan hal penting yang dapat diterapkan.

3.4. Peningkatan Risiko Penipuan

Kompleksnya jaringan bank dan lembaga keuangan yang terlibat dalam pemrosesan pembayaran lintas negara sering kali meningkatkan kerentanan terhadap aktivitas kriminal karena proses pembayaran yang berkepanjangan. Fitur penting dari pembayaran lintas batas tradisional
sistemnya adalah bahwa mereka didasarkan pada model pesan 'pengirim-ke-penerima'. Model ini dikembangkan pada saat keamanan siber belum secanggih saat ini. Diakui secara luas bahwa model pengiriman pesan ini rentan terhadap eksploitasi oleh penipu.
Model ini mengharuskan pengirim untuk memulai pembayaran dan mengirimkan semua rincian pembayaran ke setiap peserta dalam rantai transaksi. Setiap peserta memiliki tanggung jawab penuh atas pengiriman rincian pembayaran selanjutnya ke bank berikutnya
rantai. Namun, bank tersebut tidak perlu memverifikasi keaslian perintah pembayaran tersebut. Dengan demikian, penipu bisa saja melakukan intervensi dalam instruksi pembayaran dan mengalihkan dana. Selain itu, peserta dapat mengidentifikasi satu sama lain karena
mereka memerlukan akses ke informasi pembayaran di sistem. Hal ini dapat menyebabkan orang mengakses dan memblokir akun, atau mendapatkan data pribadi pelanggan. Sebaliknya, sistem penyelesaian bruto secara real-time memproses instruksi di sejumlah negara secara bersamaan
dan berbasis lintas batas karena, antara lain, mereka tidak bergantung pada pengiriman rincian penerima untuk memulai transaksi yang mendasarinya. Dengan demikian, mereka memberikan lebih sedikit waktu dan peluang bagi penipu untuk melakukan intervensi dalam pembayaran. Di dalam
Selain itu, kewajiban peserta untuk melaksanakan permintaan pembayaran 'tanpa penundaan yang tidak semestinya' akan mentransfer kepemilikan sah atas dana tersebut dengan lebih cepat, sehingga mengurangi dampak serangan siber yang berhasil. Hal ini dikenal dengan mendorong uang kepada yang dituju
penerima. Secara keseluruhan, tanpa perlu mengirimkan instruksi pembayaran awal dan mengirimkan rincian penerima ke bank koresponden, risiko pembayaran lintas negara dapat dikurangi secara signifikan.

4. Implikasi dan Pandangan ke Depan

Meskipun jaringan pembayaran yang lebih cepat secara perlahan mulai diadopsi di AS, penerapan sistem ini dapat mempercepat penerapan dan penggunaan sistem serupa di negara lain. Dengan demikian, SWIFT dan lembaga anggotanya di Afrika dan Timur Tengah
harus beradaptasi dengan infrastruktur pembayaran modern agar tetap kompetitif. Pada bulan Agustus 2018, SWIFT mengumumkan bahwa kedua wilayah berhasil menyelesaikan tahap pertama inovasi pembayaran global atau layanan GPI. Layanan ini dirancang untuk membantu anggota GPI untuk
memanfaatkan sepenuhnya pelacak pembayaran real-time dan berupaya menuju sistem pembayaran yang sepenuhnya otomatis. Keberhasilan konfirmasi pembayaran yang diaktifkan oleh pelacak gpi SWIFT yang baru dan diperkenalkannya GPI di banyak wilayah, yaitu di Timur Tengah, menandakan bahwa
institusi dan perantara akan dipaksa untuk menerima pembayaran real-time dan mengadopsi infrastruktur pembayaran modern. Selain itu, negara-negara lain yang mungkin lambat dalam mengadopsi sistem pembayaran modern akan lebih mudah beralih dari sistem pembayaran tradisional
infrastruktur pembayaran ke sistem pembayaran real-time karena mereka akan mampu memanfaatkan pengalaman praktis dan pengetahuan ahli dari negara-negara yang telah berhasil menerapkan sistem pembayaran real-time. Dengan meluasnya penggunaan real-time
pembayaran di seluruh dunia, hasil akhirnya adalah pengalaman pembayaran yang lancar dan melintasi semua batas negara. Waktu sebenarnya untuk mewujudkan hal ini mungkin berbeda dari satu tempat ke tempat lain karena perbedaan kemampuan infrastruktur di masing-masing negara.
Namun, tren sistematisnya adalah menuju terciptanya sistem pembayaran global yang homogen. Seperti yang baru-baru ini diterbitkan (24 Mei 2019) di Business Day, Cape Town-Afrika Selatan: Negara-negara AFRIKA perlu mengatasi tantangan besar yang menghambat penemuan, akses
dan penerapan teknologi pembayaran terkini untuk mewujudkan solusi yang akan memanfaatkan kemajuan teknologi selama puluhan tahun dan mendukung keberhasilan modernisasi pembayaran melalui regionalisme. Menjelaskan implikasi pembayaran lintas batas di
Afrika karena keterlambatan dalam mengadopsi teknologi baru, laporan ini menunjukkan bahwa karena Afrika secara historis tertinggal dalam penerapan teknologi pembayaran terbaru, terkadang karena kurangnya pengetahuan, kawasan ini akan mengalami kerugian lebih besar terhadap perekonomian global.
pembangkit tenaga listrik.

4.1. Dampak terhadap Lembaga Keuangan

Ekosistem pembayaran sedang mengalami perubahan signifikan, terutama dengan peralihan menuju pembayaran real-time. Pendorong utama perubahan ini adalah permintaan pelanggan. Pelanggan ingin pembayaran diterima dan uang dapat diakses secara real time. Dengan keduanya
Federal Reserve dan Clearing House berencana memperkenalkan sistem penyelesaian bruto real-time (RTGSS) dalam waktu dekat, momentum pembayaran instan dengan cepat dibangun di seluruh Amerika Serikat. Federal Reserve baru-baru ini menciptakan serangkaian strategi
untuk menciptakan lingkungan pembayaran yang lebih cepat dan aman di mana-mana di Amerika Serikat. Pengenalan pembayaran real-time mempunyai implikasi yang signifikan bagi lembaga keuangan. Mereka harus mengubah operasi mereka dan berinvestasi pada teknologi baru
mendukung pembayaran instan. Namun, banyak lembaga keuangan di Amerika Serikat yang menganggap pembayaran real-time sebagai ancaman karena mereka berpotensi kehilangan pendapatan dari biaya pemrosesan pembayaran dan mungkin harus mengurangi jumlah karyawan yang diperlukan untuk melakukan pembayaran tersebut.
memproses pembayaran karena manfaat otomatisasi pembayaran instan. Pembayaran lintas batas bernilai tinggi saat ini tidak dapat diproses melalui pembayaran waktu nyata dan tidak ada indikasi bahwa hal ini akan dapat dilakukan dalam waktu dekat dengan RT1 karena hanya memfasilitasi
pembayaran dalam euro di Eropa. Namun, jika pembayaran lintas negara bernilai tinggi dapat disesuaikan dengan lingkungan real-time maka penyedia pembayaran lintas negara mungkin tidak lagi memiliki nilai jual yang unik dan mungkin akan kehilangan kebiasaan. Pembayaran bernilai tinggi
tidak dapat diproses dengan RT1 karena jumlah maksimum ditetapkan sebesar €100,000.00. RT1 memfasilitasi pembayaran euro bernilai rendah (yang mencakup sebagian besar layanan pembayaran yang pelanggan ingin gunakan pembayaran instan) dan memiliki batas akhir pukul 3.00
Waktu Musim Panas Eropa Tengah. Jelas bahwa pembayaran yang lebih cepat akan segera tersedia selama 24 jam, sehingga merevolusi kapan dan bagaimana pembayaran dapat dilakukan dan diakses. Jenis pembayaran ini diproses sebagai penyelesaian bruto individual secara real-time
pembayaran yang diselesaikan secara instan dan dianggap final pada saat dilakukan. Pembayaran bernilai tinggi dapat dilakukan melalui metode ini dan, sebagai hasil dari pengenalan pembayaran yang lebih cepat, jumlah maksimum akan ditingkatkan menjadi £250,000.00. Beberapa lembaga keuangan
sekarang menawarkan fungsi bayar melalui tautan dimana tautan dapat dikirim ke individu yang menunggu pembayaran; individu tersebut akan mengeklik tautan ini dan akan dapat menerima pembayaran langsung ke rekening yang dipilih sesuai pilihannya. Metode dan teknologi pembayaran baru,
seperti aplikasi pembayaran seluler di mana pembayaran dapat dilakukan dalam hitungan detik dengan memindai kode pembayaran QR, juga bermunculan untuk mendukung peralihan ke arah pembayaran yang lebih cepat. Pembayaran yang lebih cepat tidak berarti uang akan hilang lebih cepat dari rekening bank; mereka
pada dasarnya akan dapat mengakses dana mereka lebih sering dan kapan saja, tujuh hari seminggu. Hal ini mempunyai potensi untuk meningkatkan keuangan masyarakat dan cara mereka mengelola uang mereka, sehingga memungkinkan adanya kontrol dan fleksibilitas yang lebih besar terhadap penganggaran.

4.2. Pertimbangan Regulasi

Dari sudut pandang peraturan, potensi penerapan transfer kawat instan secara luas menimbulkan beberapa permasalahan penting bagi para pembuat kebijakan. Pertama, kebijakan anti pencucian uang mengharuskan lembaga keuangan untuk menyaring dan memantau transaksi. Itu
Ciri khas dari seluruh pengaturan dan pengawasan dalam industri transfer dana didasarkan pada kenyataan bahwa transaksi dilakukan secara batch dengan interval yang telah ditentukan sepanjang hari, biasanya setiap 15 menit. Setidaknya ini memberikan lembaga keuangan dan
lembaga penegak hukum kesempatan untuk mengidentifikasi, menghentikan dan menyelidiki transaksi terlarang. Namun, dengan penyelesaian secara real-time, gagasan pemrosesan batch akan menjadi tidak relevan dan lembaga penegak hukum harus lebih proaktif dan dinamis.
dan efisien dalam proses pemantauan dan penyelidikan. Kedua, industri pembayaran lintas batas negara berada dalam kerangka hukum dan kebijakan yang sebagian besar dirancang oleh dan untuk konsumen domestik dan lembaga keuangan. Yurisdiksi telah diterapkan
rezim hukum yang berbeda tergantung pada teknologi saat itu dan struktur serta keinginan sektor keuangan domestik. Namun, pembayaran lintas negara memerlukan interaksi antara berbagai sistem hukum dan badan pengatur. Pembayaran realtime dirasakan
sebagai evolusi teknologi bertahap dari transfer kawat, yang berarti bahwa keseluruhan kondisi industri dapat berubah secara bertahap selama beberapa tahun seiring dengan semakin populernya solusi real-time. Padahal pembayaran yang menggunakan teknologi blockchain, seperti baru
sistem waktu nyata berbasis mata uang kripto, mewakili teknologi yang mengganggu dan berpotensi menyebabkan perubahan radikal pada seluruh lanskap peraturan. Pembayaran Blockchain pada dasarnya berbeda karena mereka bertindak melalui sistem terdesentralisasi tanpa perantara,
sedangkan pembayaran realtime masih menggunakan jaringan keuangan tradisional. Penciptaan banyak sistem pembayaran buku besar terdistribusi yang mungkin ada di luar jaringan antar bank internasional tradisional akan berarti bahwa pengawasan saat ini, yaitu pengawasan
rekanan kliring pusat, akan menjadi kurang relevan. Selain itu, tidak adanya lembaga keuangan perantara dalam rantai tersebut akan membuat peraturan anti pencucian uang dan peraturan 'kenali klien Anda' menjadi mubazir. Ini karena akan ada
tidak ada kewajiban pada entitas mana pun dalam sistem pembayaran blockchain untuk mengidentifikasi dan melaporkan aktivitas mencurigakan.

4.3. Potensi Gangguan pada Lanskap Pembayaran Lintas Batas

Dengan adanya revolusi gelombang baru pembayaran segera, lanskap pembayaran tradisional lintas negara menghadapi tingkat ancaman dan gangguan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Pertama, beberapa entitas pembayaran lintas negara yang sudah mapan mungkin mengalami kesulitan dalam menarik dana, seperti
model bisnis mereka mungkin terpengaruh. Biaya transaksi tradisional, yaitu biaya pemrosesan dalam jumlah besar dan biaya tetap yang dibebankan oleh bank dan pemain tradisional lainnya, mungkin tidak lagi berkelanjutan. Institusi dan pemain lama ini terjepit di antara keduanya
mengurangi biaya mereka dengan risiko berkurangnya pendapatan, atau mempertahankan biaya transaksi yang tinggi dan menyaksikan pangsa pasar mereka terkikis secara perlahan selama bertahun-tahun. Pemain alternatif, fintech, dan bahkan bank baru yang berfokus pada pelanggan dan terkenal tangkas
dan pemberian layanan yang efektif seperti Starling bank dan Monzo telah mengalami peningkatan jumlah rekening pelanggan berkat Inisiatif Pembayaran Lebih Cepat di Inggris. Dengan semakin populernya sistem pembayaran real-time secara internasional, persaingan semakin ketat
Keunggulan yang dimiliki oleh para pemain tradisional mungkin akan terkikis secara bertahap mengingat faktor-faktor pembatas yang dimiliki oleh para pemain tradisional tersebut. Faktor pembatas tersebut mencakup infrastruktur data yang mahal dan pemeliharaan data pribadi dan pembayaran yang diperlukan untuk memenuhi peraturan yang ketat
standar. Di sisi lain, bank atau operator transfer dana perlu memiliki beberapa rekening penyelesaian di seluruh dunia dalam yurisdiksi klien untuk tujuan likuiditas dan kepatuhan terhadap peraturan. Dengan efek riak yang ditimbulkan oleh pemerintah saat ini
dan semakin banyak bank sentral yang berkomitmen terhadap inisiatif pembayaran yang lebih cepat dan real-time, ada kemungkinan bahwa solusi pembayaran digital dan kripto juga dapat memanfaatkan hal ini dan memasarkannya sebagai solusi masa depan untuk pembayaran dan pengiriman uang lintas negara.

• Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
• PlatoData.Jaringan Vertikal Generatif Ai. Berdayakan Diri Anda. Akses Di Sini.
• PlatoAiStream. Intelijen Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
• PlatoESG. Karbon, teknologi bersih, energi, Lingkungan Hidup, Tenaga surya, Penanganan limbah. Akses Di Sini.
• PlatoHealth. Kecerdasan Uji Coba Biotek dan Klinis. Akses Di Sini.
• Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs