[Catatan Editor: Ini adalah posting tamu dari Miron Lulic. Dia adalah pendiri dan CEO di Uang Super, platform perbandingan layanan keuangan terkemuka. Jutaan orang mempercayai SuperMoney untuk berbelanja produk keuangan dan membandingkan opsi mereka secara real time. Mengikuti Miron Lulic di Twitter.]

Ada sedikit keraguan inovasi cepat terjadi di ruang teknologi keuangan. Sementara pergeseran paradigma dalam layanan keuangan sudah berjalan dengan baik, pandemi COVID-19 cenderung memperburuk pergeseran itu. Dalam peran saya sebagai CEO di PT Uang Super, Saya diberikan beberapa wawasan tentang bagaimana hal-hal berkembang di ruang fintech. Berikut adalah beberapa prediksi saya untuk masa depan fintech.

Percepatan penutupan cabang.

Bank telah memangkas lokasi cabang selama bertahun-tahun. Kita akan melihat bahwa rugi bersih dari lokasi cabang dipercepat.

Sementara sebagian besar layanan bank lebih mudah diakses dari telepon kami, cabang secara historis menjadi bagian penting dari akuisisi dan penyimpanan nasabah bank karena banyak orang lebih suka membuka rekening dan mencari nasihat keuangan secara langsung.

Pandemi COVID-19 akan mengubah perilaku konsumen dan mengubah pembukaan akun secara online. Kita juga akan melihat adopsi layanan AI dan tele-advisory menggantikan layanan penasihat berbasis cabang.

Model baru untuk layanan konsultasi.

Tren digital tidak terbatas pada bank atau lembaga keuangan lainnya. Semua jenis profesional keuangan akan melihat lebih banyak pergeseran bisnis mereka menuju pengalaman jarak jauh digital.

Agen real estat, penasihat keuangan independen, perencana keuangan, dan manajer kekayaan terpaksa mengambil digital bisnis mereka. Ini adalah layanan di mana interaksi langsung adalah cara standar untuk mendapatkan pelanggan dan memenuhi layanan.

Profesi ini sudah diserang. Pandemi COVID-19 mempercepat kebutuhan untuk beradaptasi.

Adopsi pembayaran tanpa kontak.

Ketika Anda menyerahkan uang tunai atau kartu kredit, Anda dan orang yang menerima pembayaran Anda berisiko.

A dari awal Maret menunjukkan bahwa semakin banyak orang di AS menganggap pembayaran tanpa kontak sebagai kebutuhan dasar setelah penyebaran COVID-19. Pembayaran tap-and-go ini tidak memerlukan kontak fisik antara ponsel Anda atau kartu pembayaran dan terminal penjualan sementara lebih aman daripada kartu tradisional.

Selain kuman, sangat liar bagi saya bahwa di restoran Amerika kami masih menyerahkan kartu kredit kami kepada orang asing yang kemudian meninggalkan tempat untuk memproses tagihan kami.

Ini akan berubah. Berbagai bentuk pembayaran tanpa kontak akan mendapatkan daya tarik tetapi pada akhirnya, dompet seluler akan secara luas menggantikan dompet fisik.

Adopsi kecerdasan buatan yang dipercepat.

Dunia dengan interaksi layanan keuangan langsung yang lebih sedikit berarti dunia dengan kejahatan dunia maya dan penipuan finansial yang lebih banyak. Pencegahan penipuan adalah bidang utama di mana kemampuan AI untuk mengenali pola terbukti bernilai dan akan berkembang.

Interaksi layanan pelanggan otomatis melalui bot obrolan AI sudah diadopsi tetapi akan diperluas untuk memasukkan saran keuangan yang lebih khusus. Di masa depan, penasihat AI yang semakin dipersonalisasi mungkin dianggap lebih dapat dipercaya, obyektif, dan dapat diandalkan daripada penasihat langsung.

Penggunaan pembelajaran mesin untuk meningkatkan model pengambilan keputusan kredit bukanlah hal baru bagi industri jasa keuangan. Aplikasi teknologi ini akan berkembang ke aplikasi baru, seperti memantau perilaku pengeluaran peminjam pasca pendanaan untuk mengidentifikasi pola risiko gagal bayar sehingga lembaga keuangan dapat secara proaktif mengambil langkah untuk melakukan intervensi.

Bank dan penyedia layanan keuangan lainnya lebih awal mengadopsi AI secara luas. AI memungkinkan transaksi yang lebih cepat sambil memberi pelanggan kenyamanan yang mereka minta dan secara signifikan mengurangi biaya operasi. Adopsi AI akan mempercepat untuk memperluas implementasi yang ada dan memperluas ke yang baru.

Pengembalian ke bundling dan intermediasi keuangan.

Selama dekade terakhir, pemula teknologi keuangan berebut untuk mendigitalkan kategori produk spesifik yang secara tradisional telah digabungkan ke dalam serangkaian penawaran produk yang beragam oleh bank tradisional. LendingClub untuk pinjaman konsumen, OnDeck untuk pembiayaan bisnis, Chime untuk deposito, Wealthfront untuk manajemen kekayaan, dan daftarnya terus berlanjut. Gagasan yang mendasari adalah bahwa pemisahan komponen perbankan tradisional akan menghasilkan solusi yang ditargetkan dengan pengalaman yang lebih baik bagi konsumen ritel dan bisnis.

Dengan milyaran dolar dana ventura untuk para pemula yang membangun aplikasi untuk setiap layanan keuangan tertentu, Anda pasti akan berakhir dengan basis pelanggan yang kewalahan. Konsumen tidak dapat mengikuti 10 aplikasi berbeda untuk mengelola keuangan mereka.

Setidaknya beberapa perusahaan yang menggembar-gemborkan disintermediasi dan disagregasi bank tradisional di masa-masa awal mereka telah mengubah strategi mereka dalam beberapa tahun terakhir ke arah pengumpulan rangkaian produk yang terus tumbuh, sering sebagai perantara ke bank atau mitra keuangan lainnya. Tampaknya pada akhirnya bahwa bundling jasa keuangan masuk akal bagi bisnis maupun pelanggan, dan kita dapat mengharapkan tren itu berlanjut.

Kebangkitan bank.

Banyak perusahaan fintech yang memposisikan diri mereka sebagai penantang atau pengganggu bank-bank ironisnya akhirnya membangun di atas rel bisnis atau teknologi dari bank-bank yang seharusnya mereka ganggu. Beberapa membangun kulit front-end di atas tulang punggung teknologi bank yang ada, seperti hubungan Chime dengan The Bancorp Bank. Yang lain membangun seluruh tumpukan teknologi mereka sendiri tetapi menggunakan bank-bank mitra untuk mengatasi persyaratan perizinan, seperti kemitraan LendingClub dengan WebBank untuk sumber pinjaman.

Kami telah melihat perubahan bertahap terhadap perusahaan-perusahaan ini yang berusaha menjadi bank sendiri. Misalnya, SoFi mengajukan aplikasi ke Federal Deposit Insurance Corp. untuk menyewa unit perusahaan pinjaman industri bernama SoFi Bank. Ia kemudian memutuskan untuk mundur dari proses setelah tuduhan pelecehan seksual. LendingClub baru-baru ini bertindak untuk mengakuisisi Radius Bank.

Di belakang layar, bank tetap sibuk dan bergerak maju dengan penawaran langsung atau baru yang ditingkatkan ke konsumen online dalam peminjaman vertikal, deposito, dan hipotek. Dengan meluncurkan Marcus, Goldman Sachs membantah gagasan bahwa bank terlalu lambat bergerak untuk bersaing dengan Silicon Valley online. Petahana lain seperti Chase telah banyak berinvestasi dalam pengalaman digital mereka dan biasanya menawarkan pengalaman yang lebih terpadu daripada pemula yang bersaing.

Kejatuhan ekonomi dari pandemi COVID-19 telah memukul banyak fintechs dengan membawa likuiditas dan guncangan permintaan yang signifikan. Di samping Pandemi, gelombang perusahaan fintech mencapai pertengahan tahap, dan berada pada titik bahwa mereka harus meningkatkan putaran modal ventura raksasa, menjadi menguntungkan, atau menjual. Ketiga opsi menjadi lebih menantang karena pandemi. Saya berharap kita akan melihat konsolidasi yang cukup besar ketika bank-bank dengan ambisi untuk ekspansi digital masuk dan membeli perusahaan-perusahaan ini untuk memperluas platform mereka sendiri.

Kembalinya aplikasi manajemen keuangan pribadi.

Baik bank maupun fintech yang berusaha menjadi bank menghadapi masalah yang sama - konsumen menyukai pilihan.

Google dan Amazon memperoleh posisi monopolistik dalam industri mereka masing-masing dengan memungkinkan pilihan konsumen, bukan dengan berfokus pada penjualan produk mereka sendiri.

Kendala regulasi, teknologi, dan pasar keuangan sebagian besar membuat produk keuangan tidak terdiferensiasi. Beberapa peserta percaya bahwa pengalaman pelanggan akan membantu mereka membedakan dan memenangkan pangsa pasar. Sementara pengalaman pelanggan sangat penting, penyedia layanan keuangan terutama dibedakan berdasarkan tarif, biaya, dan persyaratan utama lainnya. Pemberi pinjaman dapat membangun pengalaman digital yang menakjubkan, tetapi pada akhirnya jika pesaing menawarkan pinjaman pada pengurangan 5 poin APR, pesaing tersebut kemungkinan akan memenangkan bisnis. Jadi, saya tidak bisa melihat skenario di mana salah satu dari penyedia layanan keuangan langsung ini mencapai posisi monopolistik di pasar.

Aplikasi Personal Finance Management (PFM) adalah perantara netral yang dapat membantu konsumen menggabungkan berbagai penyedia layanan keuangan menjadi satu gambaran keuangan. Alat PFM Mint menunjukkan janji untuk menjadi pemain utama. Tetapi setelah diakuisisi oleh pesaing Intuit pada tahun 2009, Mint sebagian besar telah layu sejak itu.

Credit Karma berhasil membawa basis pengguna yang cukup besar dengan menawarkan laporan kredit gratis, tetapi penawaran produk inti secara mengejutkan tetap tidak berubah (belum lagi bahwa Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis di mana saja saat ini). Credit Karma bergerak menuju pengalaman keuangan pribadi yang lebih terpadu dengan peluncuran Pajak Kredit Karma. Namun, mereka menginjak terlalu dekat dengan bisnis TurboTax Intuit dan Intuit telah maju dengan Akuisisi $ 7.1B dari Credit Karma. Masih harus dilihat apakah Credit Karma akan mengikuti nasib yang sama seperti Mint.

Peluang untuk mengembangkan perantara pasar layanan keuangan seperti Amazon dengan alat manajemen keuangan pribadi yang menyertainya tetap terbuka lebar. Layanan keuangan SuperMoney pasar bertujuan untuk memanfaatkan peluang itu.

Pertumbuhan keuangan tertanam.

Memperoleh pelanggan layanan keuangan semakin mahal. Bank penantang atau fintech baru harus membangun basis pelanggan dari awal di pasar yang sangat kompetitif. Alih-alih mengeluarkannya, beberapa fintech paling menarik memilih untuk membangun platform yang memungkinkan keuangan tertanam untuk merek yang sudah memiliki loyalitas pelanggan. Merek dengan mindshare memanfaatkan platform ini untuk mengintegrasikan layanan keuangan dan membuat produk atau layanan mereka lebih mudah.

Kami melihatnya dengan Uber Money, yang mencakup dompet digital dan kartu debit dan kredit yang ditingkatkan. Kami mungkin akan melihat tren itu berlanjut dan berkembang dengan merek-merek besar yang biasanya tidak Anda kaitkan dengan layanan keuangan. Kita hampir pasti akan melihat perusahaan teknologi besar seperti Amazon dan Google melakukan lebih fokus di dompet Anda.

Digital layaway akan mengganggu kartu kredit.

Pada era Depresi Hebat 1930-an, pengecer di seluruh negeri muncul dengan inovasi untuk memudahkan orang berbelanja. Itu disebut layaway. Pelanggan memberikan uang muka pada barang yang mereka inginkan sehingga toko dapat menahannya selama waktu yang ditentukan. Pelanggan kemudian akan membayar pembelian selama beberapa minggu atau bulan sampai harga pembelian penuh telah dibayarkan.

Pada 1980-an, kartu kredit muncul dan membalik urutan operasi - memungkinkan pelanggan untuk membeli sekarang dan membayar kemudian.

Pada 2020-an, tren yang muncul dalam e-commerce adalah adopsi generasi baru perusahaan-perusahaan digital layaway seperti Klarna dan Affirm. Perusahaan-perusahaan ini menggabungkan gratifikasi instan dari kartu kredit sembari memberikan pelanggan cara yang lebih terstruktur untuk melunasinya dalam waktu yang singkat.

Penguncian COVID-19 tidak diragukan lagi memperluas penggunaan e-commerce ke dalam kategori produk dan layanan baru sembari memicu resesi untuk menyaingi Depresi Hebat. Kombinasi dari pasar yang dapat dialamatkan yang berkembang dengan kebutuhan untuk menjadi lebih sadar secara finansial kemungkinan akan mempercepat penggunaan layanan layaway digital dan mengambil potongan transaksi kartu kredit yang signifikan.

Tren ini tidak terbatas pada e-commerce. Setiap bisnis kecil akan dapat menawarkan pembiayaan tanpa harus membayar biaya tambahan atau tingkat diskonto untuk melakukannya. Pembiayaan akan tersedia untuk apa pun yang dapat dikonsumsi.

Bitcoin mungkin menghadapi hari perhitungan.

Pada puncak kepanikan COVID-19, hampir semua aset di dunia jatuh nilainya, bahkan dianggap sebagai aset safe haven seperti emas dan bitcoin. Ini adalah waktu bitcoin untuk bersinar karena mata uang digital seharusnya benar-benar tidak berkorelasi dengan sisa pasar.

Dengan bank sentral global menambahkan banyak triliunan ke dalam neraca mereka, inflasi mata uang fiat yang signifikan diperkirakan akan terjadi. Ada risiko non-sepele runtuhnya kepercayaan pada sistem moneter. Dalam skenario ini, tes nyata untuk bitcoin akan terjadi.

Bitcoin akan menunjukkan bahwa ia dapat berhasil sebagai penyimpan nilai dan alat tukar global yang apolitis. Atau, mengingat bitcoin tidak memiliki nilai industri atau konsumen nyata seperti logam mulia, bitcoin akan menjadi nol karena investor membanjiri kelas aset dengan nilai intrinsik yang mendasarinya.

Terlepas dari kinerja bitcoin sebagai kelas aset, adopsi teknologi blockchain akan tumbuh seiring kami terus menerapkan teknologi yang paling sesuai.

Amerika akan menjadi negara penabung.

Amerika menghadapi resesi ekonomi terbesar sejak Depresi Hebat dan itu semua terjadi 30 persen orang Amerika tidak memiliki tabungan darurat, dan hanya seperlima yang memiliki tabungan yang cukup untuk enam bulan terakhir. Rasa sakit keuangan konsumen yang keluar dari ini akan memiliki efek perilaku yang tahan lama.

Ketika orang Amerika keluar dari krisis keuangan ini, banyak orang akan mulai menabung, bukan untuk hari hujan, tetapi untuk tahun-tahun mendatang. Perubahan perilaku ini akan dimungkinkan oleh layanan fintech yang membuat penghematan menjadi mudah dan otomatis. Misalnya, menyimpan aplikasi yang mengumpulkan uang dari pembelian Anda dan mengalokasikannya ke akun investasi.

Kesimpulan

Ini adalah waktu yang menarik untuk sektor jasa keuangan. Startup Fintech telah merevolusi apa yang kita harapkan dari lembaga keuangan. Namun, ini bukan penghancuran bagi penjaga lama lembaga keuangan. Sebaliknya, beberapa mengendarai gelombang fintech dan keluar sebagai pemimpin pasar. Seringkali ini merupakan perkawinan antara startup dan lembaga keuangan utama dalam mengejar layanan keuangan yang lebih cepat, lebih sederhana, lebih murah, dan lebih transparan. Kami berada di ambang perubahan teknologi besar yang akan mengubah cara kami mengelola uang. Namun, mengubah semua potensi ini menjadi kenyataan di masa-masa yang sulit ini akan membutuhkan ketahanan dan kemitraan dari semua pemangku kepentingan.

Sumber: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/