Bagi banyak orang Amerika, membeli rumah tampak seperti mimpi yang berada di luar jangkauan mereka jika mereka tidak memiliki banyak uang simpanan atau memiliki tingkat pendapatan yang tinggi.

Kebanyakan orang yang berusia di bawah 35 tahun mempunyai a penghematan rata-rata $5,400, yang biasanya disisihkan untuk dana darurat mereka. Untungnya, Anda masih bisa membeli rumah jika Anda sedang mengerjakan uang muka dan ingin berinvestasi untuk masa depan Anda.

Panduan ini akan membahas cara membeli rumah dengan pendapatan rendah dan tanpa uang muka sambil memberikan berbagai pilihan untuk dipertimbangkan. 

Ada beberapa program federal dan negara bagian yang dapat Anda pertimbangkan jika Anda mencari rumah. Beberapa pemberi pinjaman juga secara khusus bekerja sama dengan pembeli berpenghasilan rendah. Pelajari tentang pilihan Anda dan buat rencana tindakan. Ikuti langkah-langkah berikut untuk menjadi pemilik rumah sambil tetap hidup sesuai kemampuan Anda.

Program Pinjaman yang Didukung Pemerintah

Langkah pertama dalam pencarian Anda adalah menjelajahi berbagai pilihan pinjaman Anda. Ada beberapa program yang dirancang untuk mendukung pembeli yang memiliki uang muka kecil atau tidak ingin mengeluarkan tabungannya untuk membeli rumah. 

Ada kesalahpahaman umum bahwa Anda perlu menabung 20% ​​dari nilai rumah untuk uang muka. Kenyataannya, kebanyakan orang hanya turunkan 6% hingga 7%.. Tergantung pada pinjaman yang Anda peroleh, Anda mungkin hanya perlu menyisihkan 3.5%, sehingga pembelian rumah jauh lebih terjangkau. 

Jika harga rata-rata rumah di wilayah Anda adalah $300,000, maka uang muka 6% adalah $18,000. Jika Anda menyisihkan 3.5% sebagai bagian dari pinjaman FHA, Anda hanya perlu $10,500. 

Ketahuilah bahwa uang muka yang rendah memiliki kelemahan. Semakin sedikit Anda menaruh, semakin tinggi hipotek Anda. Selain itu, jika uang muka Anda kurang dari 20% nilai rumah, Anda harus membayarnya asuransi hipotek swasta (PMI) sebagai bagian dari pembayaran bulanan Anda. Bekerjasamalah dengan Agen Properti Anda untuk memastikan ini sesuai anggaran Anda.

Berikut adalah beberapa program yang perlu diperhatikan saat Anda mencari pinjaman yang menawarkan opsi pembayaran uang muka kecil. Lihat mana yang memenuhi syarat untuk Anda.

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)

Jika Anda siap membeli rumah pertama Anda, lihatlah pinjaman FHA. Pinjaman ini dirancang untuk membantu orang dengan uang muka kecil menjadi pemilik rumah. Mereka memiliki biaya penutupan yang rendah dan kredit yang mudah untuk kualifikasi. Anda akan bekerja dengan pemberi pinjaman tradisional untuk menerima pinjaman FHA dan mereka akan menjadi perantara hipotek. 

Jika Anda memiliki skor kredit di atas 580, Anda hanya perlu melakukannya menyumbang 3.5% dari nilai rumah untuk uang muka. Jika skor kredit Anda di atas 500 tetapi di bawah 579, Anda perlu menyumbang 10% dari harga pembelian rumah.

Lihatlah skor kredit Anda dan putuskan apakah Anda ingin memperbaikinya tahun depan sebelum membeli rumah atau apakah Anda dapat mengamankan pinjaman dengan uang muka 10%. Salah satu keuntungan memilih uang muka 10% adalah Anda menghemat asuransi hipotek dalam jangka panjang.  

Pinjaman Administrasi Tunjangan Veteran (VA).

Jika Anda adalah anggota dinas aktif atau veteran yang memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan, Anda mungkin bisa melakukannya mengajukan pinjaman VA. Pinjaman ini sering kali tidak disertai persyaratan uang muka, sehingga ideal bagi para veteran yang tidak memiliki banyak tabungan. Ada juga biaya penutupan yang terbatas dan tidak ada asuransi hipotek swasta. 

Perbedaan utama antara pinjaman VA dan pinjaman FHA (selain kualifikasi militer) adalah Anda dapat menggunakan manfaat ini berkali-kali. Anda dapat menggunakan pinjaman VA setiap kali Anda menjual rumah dan ingin membeli rumah lain di berbagai belahan negara.

VA menyediakan beberapa sumber daya untuk membantu Anda mengajukan pinjaman ini sehingga Anda dapat dengan mudah menavigasi prosesnya.

Pinjaman Departemen Pertanian (USDA).

Pinjaman USDA dirancang untuk membantu pembeli pengadaan perumahan di daerah pedesaan. Pinjaman ini dimaksudkan untuk membeli tempat tinggal utama, sehingga tidak tersedia bagi orang yang mencari properti investasi. Dimungkinkan untuk mendapatkan pembiayaan 100% untuk properti melalui pinjaman ini. 

Anda dapat melihat area mana yang memenuhi syarat untuk pinjaman USDA dengan memeriksa peta kelayakan online. Pindah ke luar daerah pinggiran kota dan perkotaan yang padat memungkinkan Anda mendapatkan pembiayaan yang Anda butuhkan dan menikmati harga rumah yang lebih rendah. Misalnya, harga rumah rata-rata di Nashville adalah $432,000 pada tahun 2024.

Namun, harga rata-rata rumah di Tennessee hanya di atas $311,000. Pertimbangkan untuk mencari komunitas kecil yang menawarkan perumahan terjangkau sambil tetap menyediakan akses mudah ke kawasan metro favorit Anda.   

Program Hibah dan Bantuan

Selain pinjaman FHA dan pinjaman konvensional lainnya yang ditujukan untuk pembeli berpenghasilan rendah, terdapat hibah dan program tambahan yang dapat membantu Anda mendapatkan perumahan. Berikut adalah beberapa tempat untuk memulai pencarian Anda jika Anda ingin menemukan program pinjaman yang memenuhi kebutuhan Anda.

Rumah Siap oleh Fannie Mae

HomeReady adalah program yang mendukung peminjam berpenghasilan sangat rendah. Ia menawarkan pinjaman kepada pembeli untuk uang muka serendah 3% dan dikenal tidak memiliki kebijakan skor kredit dan pendapatan yang ketat.

Baru-baru ini, Fannie Mae mengumumkan hal itu menawarkan kredit sementara sebesar $2,500 untuk lebih membantu pembeli dengan uang muka mereka. Tanyakan tentang program ini jika menurut Anda Anda dapat memperoleh manfaat darinya.

Rumah Mungkin oleh Freddie Mac

Rumah Kemungkinan adalah a program serupa yang menawarkan hipotek untuk pembeli yang memiliki uang muka 3% atau kurang. Contoh yang mereka gunakan adalah membantu lulusan perguruan tinggi baru yang memiliki riwayat pendapatan minimal dan tidak memiliki riwayat kredit. Peminjam ini masih dapat dipercaya meskipun mereka belum memiliki banyak pengalaman keuangan. 

Pelajari lebih lanjut tentang program ini dan siapa yang dapat memperoleh manfaat darinya.

Perumahan Bantuan Pemberi Kerja (EAH)

Beberapa perusahaan menawarkan dukungan kepada karyawan yang ingin menjadi pemilik rumah. Pinjaman diberikan kepada seorang karyawan pada janji penutupan dan dibayar kembali seiring berjalannya waktu atau diampuni jika karyawan tersebut tetap bekerja di perusahaan untuk jangka waktu tertentu.

Program-program ini memberi insentif kepada karyawan untuk tetap bekerja di perusahaan dan menawarkan stabilitas kepada bank dalam bekerja sama dengan perusahaan besar untuk menutup pinjaman. Risiko yang dihadapi peminjam adalah mereka mungkin merasa harus tetap bergabung dengan organisasi meskipun mereka tidak menginginkannya karena adanya pinjaman.

Perumahan yang dibantu pemberi kerja lebih umum terjadi pada perusahaan besar. Lihat apakah perusahaan Anda berpartisipasi dalam program serupa. 

Hibah Pembangunan Ekonomi

Banyak kota di Amerika Serikat yang berusaha meyakinkan masyarakatnya untuk pindah ke daerah tersebut. Banyak dari tempat-tempat ini tidak hanya memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, namun kantor pembangunan ekonomi dan kamar dagang mungkin menawarkan hibah relokasi.

Hibah ini dapat membantu menutupi biaya pemindahan atau memberikan tunjangan untuk biaya penutupan Anda. Kota-kota mendapatkan keuntungan dengan meningkatkan populasinya dan membuktikan bahwa wilayah mereka adalah tempat yang diinginkan untuk ditinggali. 

Jika Anda mempertimbangkan untuk pindah ke daerah pedesaan, periksa hibah pembangunan ekonomi yang dapat Anda ajukan.

Undang-undang Uang Muka Menuju Ekuitas

Program pinjaman bantuan pembayaran ini saat ini tidak tersedia tetapi telah diusulkan oleh Pemerintahan Biden dan saat ini sedang berjalan melalui Kongres. Program ini akan menciptakan program hibah yang membantu pembeli rumah pertama kali dengan uang muka mereka.

Penerima hibah akan menerima hingga $25,000 untuk pembelian rumah mereka. Hal ini akan membantu orang-orang yang tidak punya banyak uang untuk membeli rumah dan mulai meningkatkan kekayaan mereka. 

Terus lacak RUU ini untuk melihat apakah RUU ini lolos. Permintaan hibah kemungkinan besar akan tinggi sehingga Anda tidak ingin ketinggalan.

Opsi Pembiayaan Alternatif

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu program di atas, Anda masih dapat mencari opsi pembiayaan alternatif selain pinjaman konvensional. Opsi-opsi ini mungkin memerlukan sedikit kreativitas untuk menemukannya, tetapi bisa jadi ini adalah apa yang Anda perlukan untuk membeli rumah dengan pendapatan rendah.

Perjanjian Sewa-untuk-Milik

Perjanjian sewa-untuk-memiliki terjadi ketika Anda menyewa rumah selama satu atau dua tahun dan memiliki perjanjian dengan pemiliknya bahwa Anda akan membeli properti tersebut setelah jangka waktu tersebut habis. Ini adalah pilihan bagus jika Anda ingin masuk ke lingkungan yang kompetitif namun tidak memiliki uang muka yang besar. 

Dengan perjanjian sewa-untuk-memiliki, pemilik akan menyisihkan sebagian dari pembayaran sewa Anda sebagai bagian dari uang muka Anda. Misalnya, Anda mungkin membayar sewa sebesar $1,200 dan membayar pemilik rumah sebesar $1,500 untuk menyisihkan $300 setiap bulan. Pada akhir dua tahun, Anda akan membayar $7,200 untuk rumah tersebut. 

Pastikan Anda bekerja dengan agen dan pengacara real estat tepercaya untuk menyusun perjanjian sewa-untuk-memiliki. Dokumen-dokumen ini mungkin sulit dibuat dengan cara yang melindungi pembeli dan penjual.

Kontrak Tanah

Kontrak tanah adalah perjanjian antara pembeli dan penjual untuk membeli suatu properti. Pembeli melakukan pembayaran kepada penjual sampai tanah, rumah, atau kondominium lunas. Perjanjiannya antara dua pihak, bukan melalui bank. 

Pembeli mendapatkan manfaat dari kontrak tanah ketika mereka tidak dapat memperoleh perumahan melalui pinjaman konvensional. Ini bisa menjadi cara membeli rumah dengan pendapatan rendah yang tidak memerlukan asuransi hipotek.  

Pemilik rumah tidak mendapatkan nilai penuh atas properti tersebut setelah menjualnya, namun mereka akan dibayar untuk properti tersebut seiring berjalannya waktu. Pembeli melakukan pembayaran kepada penjual. Pemilik rumah mungkin mendapat manfaat dari mengumpulkan bunga atas penjualan dan mereka akan menjangkau pembeli tambahan melalui metode ini. Ini juga bisa menjadi pilihan yang baik bagi orang tua dan kerabat yang menjual properti kepada anak-anak mereka.

Koperasi Perumahan

Jelajahi daerah Anda untuk melihat apakah ada koperasi perumahan yang mengizinkan Anda membeli saham kepemilikan bangunan. Dengan model ini, Anda tidak membeli satu unit pun (seperti rumah atau kondominium) melainkan membeli ke koperasi. Warga membayar secara kolektif untuk menutupi biaya pemeliharaan sementara koperasi berupaya menjaga agar biaya tetap rendah.  

Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda dapat memenuhi uang muka dan persyaratan skor kredit minimum dan ingin segera mendapatkan rumah. Anda dapat meningkatkan kekayaan Anda dengan melunasi saham koperasi Anda dan akhirnya menjualnya untuk dipindahkan ke rumah.

Cara Mempersiapkan Kepemilikan Rumah dengan Penghasilan Kecil

Meskipun bantuan uang muka adalah bagian penting dalam membeli rumah, peminjam berpenghasilan rendah juga perlu menghitung pembayaran hipotek bulanan mereka. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan menyetujui pinjaman jika pembayaran Anda melebihi ambang batas tertentu karena dianggap terlalu berisiko. Ketahui berapa besar pembayaran bulanan yang dapat Anda ambil sebelum Anda mulai mencari rumah dan mengajukan pinjaman. 

Langkah pertama adalah menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Ini adalah utang Anda setiap bulan versus pendapatan kotor bulanan Anda (sebelum pajak). Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek menetapkan ambang batas 36% untuk DTI saat menghitung pembayaran bulanan. 

Misalnya, jika Anda memperoleh $3,000 per bulan ($36,000 per tahun) maka DTI maksimum Anda adalah $1,080. Jika Anda tidak memiliki hutang lain, ini adalah hipotek yang akan Anda setujui. Namun, jika Anda memiliki pembayaran mobil sebesar $280 per bulan, maka jumlah pinjaman maksimum Anda akan mendekati $800. 

Pembayaran hipotek mencakup pembayaran pokok pinjaman, bunga, biaya, biaya penutupan, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah, yang menambah biaya Anda. Pinjaman yang disetujui pemberi pinjaman Anda dan pembayaran bulanan yang menyertainya harus memperhitungkan semua biaya ini. Inilah sebabnya mengapa ada gunanya bekerja sama dengan penasihat keuangan atau Realtors untuk mengetahui berapa banyak rumah yang Anda mampu beli sebelum Anda mulai melihat-lihat rumah.

Berikut adalah beberapa tips membeli rumah dengan pendapatan rendah dengan menabung untuk uang muka yang lebih besar dan meningkatkan persyaratan pinjaman Anda.

Meningkatkan Kelayakan Kredit

Periksa skor kredit Anda dan lihat apakah Anda perlu memperbaikinya. Banyak pemberi pinjaman memiliki nilai kredit minimum untuk memenuhi syarat pinjaman, namun Anda ingin melebihi jumlah ini untuk mendapatkan penawaran pinjaman yang lebih baik. Berhenti pada nilai kredit minimum dapat mengakibatkan suku bunga lebih tinggi, yang membuat pinjaman Anda lebih mahal. Anda akan membayar lebih banyak ke bank seiring waktu daripada melunasi pembelian rumah Anda. 

Berikut beberapa cara untuk meningkatkan skor kredit Anda saat bersiap membeli rumah: 

• Bayar utang Anda secara agresif. Carilah cara untuk memangkas biaya dan memasukkan uang sebanyak yang Anda bisa ke dalam hutang Anda.
• Konsolidasikan hutang Anda. Lihat apakah Anda dapat memindahkan utang Anda menjadi satu atau dua pembayaran bulanan untuk memudahkan pengelolaan. 
• Minta untuk meningkatkan kredit Anda. Minta batas yang lebih tinggi dari penyedia kartu kredit Anda agar pemanfaatan Anda turun. Pemanfaatan kredit Anda adalah persentase kredit yang digunakan versus kredit yang ditawarkan. 
• Jangan pernah melewatkan pembayaran. Sekalipun Anda hanya bisa melakukan pembayaran dalam jumlah kecil, buktikan bahwa Anda membayar utang Anda secara konsisten. Hal ini dapat membangun sejarah kredit yang positif. 

Memang butuh waktu untuk meningkatkan nilai kredit Anda, namun kebiasaan kecil yang sehat bisa berdampak besar. Anda mungkin terkejut bagaimana penawaran suku bunga Anda berubah jika Anda berkomitmen untuk membangun kredit yang baik selama setahun sebelum Anda membeli.

Anggaran dan Hemat

Meskipun berbelanja untuk mendapatkan suku bunga yang menguntungkan dan menjelajahi berbagai program dan hibah dapat membantu Anda membeli rumah, salah satu cara terbaik untuk memastikan pembayaran Anda terjangkau adalah dengan menabung untuk uang muka yang lebih besar. Pembayaran uang muka yang lebih tinggi menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dan kemungkinan suku bunga yang lebih rendah – memungkinkan Anda untuk menabung lebih banyak lagi. Jika Anda ingin membeli rumah dalam beberapa tahun ke depan, ambillah langkah-langkah untuk tidak menetapkan anggaran dan menabung.  

• Investasikan dalam rekening tabungan dengan hasil tinggi. Rekening ini dapat membantu Anda meningkatkan tabungan dan memaksimalkan upaya penganggaran Anda. Carilah HYSA dengan tingkat bunga sekitar 4% di wilayah Anda.
• Tetapkan tujuan untuk menyisihkan uang. Meskipun Anda hanya dapat menyisihkan $100 setiap bulan, Anda dapat meningkatkan tabungan Anda selama beberapa tahun. Ciptakan dana yang tidak dapat disentuh dan dimaksudkan untuk uang muka. 
• Hilangkan pengeluaran yang tidak perlu. Kurangi makan di luar, layanan berlangganan, dan kemewahan apa pun selama satu atau dua tahun. Tabungan apa pun bisa digunakan untuk uang muka Anda. 
• Carilah peluang untuk meningkatkan penghasilan Anda. Hal ini dapat berkisar dari mengambil pekerjaan sampingan hingga melamar pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Ini juga akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Ada banyak cara untuk menghemat uang jika Anda tahu di mana mencarinya. Banyak pilihan kecil yang dapat menambah dan membuat pembelian rumah Anda lebih terjangkau.  

Temukan Agen Real Estat Tepercaya

Membeli rumah tidak semudah mengunjungi properti dan menemukan lingkungan ideal Anda. Ada banyak pilihan finansial yang terlibat, mulai dari besarnya uang muka hingga asuransi hipotek yang disertakan dengan pinjaman Anda. Untungnya, Anda tidak perlu menjadi ahli di bidang real estat untuk menavigasi seluruh proses. Di sinilah agen real estat Anda berperan. 

Agen Properti yang berkualitas akan membantu Anda menemukan rumah dalam kondisi baik yang juga dekat dengan kawasan yang Anda inginkan. Mereka akan menghormati anggaran Anda dan membantu Anda memahami proses hipotek. Realtors berpengalaman akan membahas segalanya mulai dari nilai kredit dan biaya penutupan dengan Anda sehingga Anda merasa nyaman untuk melanjutkan. 

Untuk mencari agen, coba FastExpert kami. Anda dapat mempelajari tentang berbagai Realtors dan menemukan Realtors yang berspesialisasi dalam membantu peminjam berpenghasilan rendah. Anda juga dapat menemukan Realtors yang memahami betapa beratnya membeli rumah untuk pertama kalinya.

Realtor Anda dimaksudkan untuk menjadi sistem pendukung Anda selama proses pembelian. Temukan agen yang dapat Anda percaya.

Membeli Rumah Dengan Pendapatan Rendah Itu Mungkin

Anda dapat mewujudkan impian kepemilikan rumah Anda meskipun Anda tidak memiliki uang muka yang besar atau bahkan nilai kredit yang tinggi. Ada banyak pilihan program pinjaman untuk peminjam berpenghasilan rendah. Pelajari hipotek apa yang memenuhi syarat untuk Anda dan lihat apakah ada hibah dan layanan yang dapat membantu. Dengan peralatan yang tepat, Anda bisa memiliki rumah. 

Mulailah dengan mencari Realtors di FastExpert. Agen yang tepat dapat membantu Anda menemukan opsi yang menyederhanakan proses pembelian.

• Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
• PlatoData.Jaringan Vertikal Generatif Ai. Berdayakan Diri Anda. Akses Di Sini.
• PlatoAiStream. Intelijen Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
• PlatoESG. Karbon, teknologi bersih, energi, Lingkungan Hidup, Tenaga surya, Penanganan limbah. Akses Di Sini.
• PlatoHealth. Kecerdasan Uji Coba Biotek dan Klinis. Akses Di Sini.
• Sumber: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/