वहाँ पर हैं वैश्विक स्तर पर 1.7 बिलियन लोग अंडरबैंक हैंजिनमें से अधिकांश उभरते बाजारों से हैं। उनके लिए, ऋण तक पहुंचना मुश्किल हो सकता है, जो एक समस्या है जिसे फिनटेक हल करने की कोशिश करते हैं। एक तरीका यह है कि वे एक मालिकाना एल्गोरिथ्म के माध्यम से क्रेडिट को अंडरराइट करके वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देते हैं।
ऐसी एक कंपनी है फेयरमोनी, जो खुद को "उभरते बाजारों के लिए मोबाइल बैंकिंग क्रांति" के रूप में वर्णित करता है। फेयरमोनी, द्वारा स्थापित लॉरिन हैनी, मैथ्यू गेंड्रेउ और निकोलस बर्थजोत, एक लाइसेंस प्राप्त ऑनलाइन ऋणदाता है जो उभरते बाजारों में उपभोक्ताओं को तत्काल ऋण और बिल भुगतान प्रदान करता है।
लॉन्चिंग के तीन साल बाद नाइजीरिया में अपने मोबाइल ऋण सेवा, कंपनी भारत में दुकान की स्थापना कीअगस्त 2020 में एशिया का दूसरा सबसे अधिक आबादी वाला देश।
विस्तार करने से पहले, फेयरमोनी ने ऋण संवितरण के मामले में नाइजीरिया में घातीय वृद्धि का अनुभव किया। लासेंट वर्ष, इसने 93 में परिचालन के पहले वर्ष से 128% वृद्धि और 2019 में परिचालन के पहले वर्ष से 3,189% विकास दर का प्रतिनिधित्व करते हुए कुल ऋण की मात्रा को घटा दिया है। जैसा कि यह खड़ा है, कंपनी अंत तक $ 2018 मिलियन की संवितरण मात्रा का अनुमान लगा रही है। 140 का है।
"मुझे लगता है कि हम अपने कुछ प्रतिद्वंद्वियों की तुलना में 25-30% अधिक संवितरण करने में सक्षम हैं और मुझे लगता है कि हम एक मार्केट लीडर हैं।" लेकिन पारंपरिक बैंकों की तुलना में, यह उस क्षेत्र में सातवीं सबसे बड़ी डिजिटल वित्तीय सेवा प्रदाता थी।
फेयरमोनी ने 2017 में नाइजीरिया के लॉन्च के बाद से एक लंबा सफर तय किया है। अपने पहले साल के ऑपरेशन में, कंपनी के 100,000 से अधिक उपयोगकर्ता थे। अब, इसके 1.3 मिलियन अद्वितीय उपयोगकर्ता होने का दावा है जिन्होंने 6.5 मिलियन से अधिक ऋण आवेदन किए हैं। फेयरमोनी 1,500 महीने में अपनी सबसे लंबी ऋण सुविधा के साथ (3.30 ($ 500,000) से (1,110.00 ($ 12) तक ऋण प्रदान करता है। वार्षिक प्रतिशत दर 30% से 260% तक गिरती है - उच्च APR, Hainy कहते हैं, नाइजीरिया में उच्च डिफ़ॉल्ट दरों के कारण है। उन्होंने कहा, फेयरमोनी ने एनपीएल अनुपात 10% से कम होने का भी दावा किया है।
सीईओ के अनुसार, भारत में विस्तार करने के विकल्प के पीछे डेटा-चालित अंतर्दृष्टि थी। भारतीय बाजार नाइजीरिया के काफी समान है। एशियाई देश में, केवल 36% वयस्कों के पास क्रेडिट का उपयोग है, जो लगभग 141 मिलियन लोगों के अप्रयुक्त बाजार को छोड़कर माइक्रोफाइनेंस बैंकों की सेवा नहीं करता है। लेकिन नाइजीरिया के विपरीत, भारत में ऋण देने वाले व्यवसाय के लिए बेहतर इकाई अर्थशास्त्र और अधिक अनुकूल नियामक वातावरण है।
"अगर हमारी महत्वाकांक्षा उभरते बाजारों के लिए अग्रणी मोबाइल बैंक बनाने की है, तो हमें बहुत बड़े बाजारों के साथ शुरुआत करने की आवश्यकता है," हैनी ने कहा। "हमने 10 अलग-अलग बाज़ारों में अपने उत्पादों का परीक्षण किया जैसे कि उपज का अर्थशास्त्र क्या है, एनपीएल, जोखिम की लागत, ग्राहक अधिग्रहण लागत, बुनियादी ढांचे की लागत और भारत हमारे लिए बाहर खड़ा था।"
फेयरमोनी नाइजीरिया की टीम
छह महीने पहले अपने विस्तार के बाद, फेयरमोनी ने 100,000 से अधिक अद्वितीय उपयोगकर्ताओं से आधे मिलियन से अधिक ऋण आवेदनों को संसाधित करने का दावा किया है। यह संख्या APR के साथ प्रति दिन 5,000-6,000 ऋण के लिए 12-36% है। हैनी का कहना है कि कंपनी ने इसे शून्य विज्ञापन खर्च या विपणन के साथ हासिल किया है।
अंतरराष्ट्रीय विस्तार के पीछे चुनौतीपूर्ण रसद के कारण, यह अफ्रीकी-आधारित स्टार्टअप के लिए महाद्वीप के किनारों के बाहर विस्तार करने के लिए चुनौतीपूर्ण है। हालांकि एक दुर्लभता, वहाँ कुछ startups के लिए इस तरह के एक कार्य किया है। पिछले साल, 15 मिलियन उपयोगकर्ताओं के साथ नाइजीरियाई फिनटेक पागा और 24,000 से अधिक एजेंटों के एक नेटवर्क ने इथियोपियाई सॉफ्टवेयर कंपनी का अधिग्रहण किया तेजी से अपने विस्तार ट्रैक इथियोपिया और मैक्सिको में।
फेयरमोनी एक समान रास्ते पर है, साथ ही साथ। और नाइजीरिया, फ्रांस और लातविया में फैले 100 से अधिक कर्मचारियों के साथ, कंपनी भारत में एक इंजीनियरिंग और मार्केटिंग टीम बनाने की उम्मीद करती है।
पिछले महीने, इसने सेवाओं को किराए पर लिया रोहन खारा इसका मुख्य उत्पाद अधिकारी (CPO) बनना और विस्तार की सुविधा प्रदान करना। खारा इंडोनेशियाई सुपर ऐप गोजेक के लिए वित्तीय सेवाओं के लिए उत्पाद का पूर्व प्रमुख था और माइक्रोसॉफ्ट, क्विकर और मोबिक्विक में वरिष्ठ भूमिकाएं निभाता था। भारत और इंडोनेशिया जैसे बड़े उभरते बाजारों में उपभोक्ता उत्पाद बनाने के अनुभव के धन के साथ हैनी कहते हैं - फेयरमनी नाइजीरिया और भारत में बड़े पैमाने पर विकास के लिए तैयार है।
"हम दोनों इस दृष्टिकोण को साझा करते हैं कि उभरते बाजारों में वित्तीय सेवाओं को फिक्सिंग की आवश्यकता है और हमारे लिए, रोहन फेयरमनी पैमाने को लगभग एक मिलियन उपयोगकर्ताओं से 10 या 20 मिलियन उपयोगकर्ताओं तक देखने के लिए विशेषज्ञता लाता है।"
फेयरमोनी फ्रेंच टीम
जर्मनी में एक नाइजीरियाई पिता और जर्मन मां के रूप में जन्मे, हैनी ने 2015 में स्वीडन में एक खाद्य वितरण कंपनी शुरू करके अपनी उद्यमशीलता की यात्रा शुरू की। सात महीने बाद, उन्होंने ले-स्टूडियो वीसी की स्थापना की, जो एक पेरिस स्थित स्टार्टअप स्टूडियो और € 15 मिलियन का फंड था जिसे उन्होंने तीन साल तक सीईओ के रूप में चलाया।
"उन तीन वर्षों के बाद, मुझे एहसास हुआ कि एक निवेशक होने के नाते मेरे लिए अभी तक नहीं था। मैंने महसूस किया कि मैं बहुत छोटा था और मैं खुद कुछ बनाना चाहता था, ”उन्होंने कहा।
ब्रिटेन में Revolut जैसे Neobanks और जर्मनी में N26 यूरोप भर में उठा रहे थे। यात्रा के दौरान लोगों को सस्ती वित्तीय सेवाओं तक पहुंच की कमी के कारण नाइजीरिया के लिए ऐसा बनाना चाहता था।
लेकिन अन्य नियोबैंक मॉडल का अध्ययन करने के बावजूद, हैनी और उनकी टीम नाइजीरिया जैसे विकासशील बाजार में उनकी नकल नहीं कर सकी। ऋण आवंटन में नियोजित सख्त कार्यप्रणाली की वजह से नाइजीरियाई बैंकों द्वारा क्रेडिट अभी भी काफी कम था। एक अवसर को भांपते हुए, उन्होंने एक क्रेडिट-फर्स्ट मॉडल का लाभ उठाकर फेयरमनी को एक नेकबैंक के रूप में लॉन्च किया। ब्राजील में नूबैंक की तरह, फेयरमनी ने ऋण की समस्या को हल करने के लिए ऋण की पेशकश करना शुरू कर दिया। लेकिन इसकी व्यापक दृष्टि सिर्फ एक डिजिटल बैंक नहीं है, बल्कि एक वाणिज्यिक बैंक भी है।
कंपनी नाइजीरिया में पूर्व के रूप में संचालित करने के लिए माइक्रोफाइनेंस बैंक लाइसेंस प्राप्त करने की दिशा में काम कर रही है। हालांकि, सीईओ के अनुसार, वाणिज्यिक बैंक लाइसेंस में अभी पांच से दस साल लग सकते हैं।
"अगले पांच से दस वर्षों में, मुझे लगता है कि नाइजीरिया में पाँच सबसे बड़े वाणिज्यिक बैंकों में से दो नेबैंक होंगे। हम चाहते हैं कि फेयरमोनी उनमें से एक हो, ”उन्होंने कहा।
लागोस और पेरिस स्थित कंपनी ने 11 में $ 2019 मिलियन सीरीज़ ए जुटाई। अब और समय के बीच इसे एक वाणिज्यिक बैंक लाइसेंस मिलेगा, हैनी का कहना है कि कंपनी ने अपने सीरीज़ बी दौर को उस कार्य के लिए खुद ही उठाया होगा।
भारत के बाद, कौन सा उभरता बाजार फेयरमोनी अगले तक विस्तारित होगा? सीईओ ने कहा कि इस समय कोई नहीं है। कंपनी की योजना एक क्रेडिट-लीडेड वैल्यू प्रपोजल से पूर्ण वित्तीय सेवा प्रदाता की ओर बढ़ने की है, इसके वर्टिकल को गहरा करने और भारत में नाइजीरिया की वृद्धि को अभी के लिए दोहराने की है।
