सिंगललाइफ ने अपने ग्राहकों को एसएमएस के जरिए बताया है कि वह अपना डेबिट कार्ड बंद कर रही है।
वाल्टर डी औडे खुश नहीं थे।
वाल्टर डी औडे ने लिंक्डइन पर लिखा, "मुझे वह कार्ड बहुत पसंद आया।" “इसमें जो दर्शाया गया वह मुझे बहुत पसंद आया। मेरे लिए यह इस बात का प्रमाण था कि एक बीमा कंपनी सिर्फ एक बीमा कंपनी से भी अधिक हो सकती है। यह बैंकिंग का मुकाबला कर सकता है और जीत सकता है। यह एक लेन-देन कार्ड से कहीं अधिक था। यह नवप्रवर्तन और विकास का प्रतीक था। यह एक विभेदक था।”
डी औडे कंपनी के संस्थापक हैं। इसके पूर्व सीईओ के रूप में, डेबिट कार्ड उनका बच्चा था। लेकिन वह मई 2022 से सिंगललाइफ़ का हिस्सा नहीं हैं, जब उन्होंने अपनी अंतिम सलाहकार भूमिकाएँ छोड़ दीं। अवीवा सिंगापुर द्वारा 2022 में व्यवसाय के अधिग्रहण के बाद, उन्होंने जनवरी 2021 में समूह सीईओ की भूमिका पहले ही छोड़ दी थी।
कार्ड के बारे में बड़ी बात क्या थी, सिंगललाइफ (अवीवा के तहत) ने इसे बंद करने का फैसला क्यों किया, और यह मौजूदा बीमा कंपनी द्वारा नवाचार की संभावनाओं के बारे में क्या कहता है?
सिंगललाइफ़ का कार्ड
डी औडे ने 2014 में सिंगललाइफ की स्थापना की (इसे मूल रूप से सिंगापुर लाइफ कहा जाता था) और इसे तीन साल बाद एक तकनीक-प्रेमी विद्रोही के रूप में लॉन्च किया, हालांकि इसके व्यवसाय का बड़ा हिस्सा ज्यूरिख से खरीदी गई जीवन और वार्षिकी पॉलिसियों के पोर्टफोलियो से आया था। यह एक आभासी बीमाकर्ता नहीं था, बल्कि यह माइक्रोसर्विसेज के क्लाउड-आधारित स्टैक पर काम करता था।
2019 में, सिंगललाइफ़ ने पारंपरिक बीमा व्यवसाय के साथ बैंकिंग और भुगतान का मिश्रण करते हुए एक वीज़ा डेबिट कार्ड पेश किया। सिंगललाइफ अब मनी मार्केट फंड, बैंक जमा खाते और रिवोल्यूट जैसे फिनटेक के साथ प्रतिस्पर्धा कर रहा था।
कार्ड ने उपयोगकर्ताओं को रोजमर्रा के खर्च के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों से पैसे निकालने या इसे अपने बैंक खाते में स्थानांतरित करने की अनुमति देकर काम किया, अधिकांश धारकों को कार्ड पर शेष राशि के लिए 2.5 प्रतिशत वार्षिक उपज प्राप्त हुई।
बीमा पॉलिसियों को तरल बनाकर, सिंगललाइफ़ को ग्राहक-अनुकूल और आकर्षक स्थिति में लाने का विचार था। तरलता पहलू का मतलब था कि बीमाकर्ता लोगों के दैनिक जीवन में खुद को शामिल करने की कोशिश कर रहा था - एक ऐसे उद्योग के लिए एक चुनौती जिसका आमतौर पर अपने पॉलिसीधारकों के साथ कोई संपर्क नहीं होता है जब तक कि कोई दावा नहीं करता है। समय के साथ, उस जुड़ाव का उद्देश्य सिंगललाइफ़ के लिए दरवाजे खोलना और उसे एक क्षेत्रीय शक्ति केंद्र बनाना था।
कार्ड ने धूम मचा दी: 2020 के मध्य तक, इसके 100,000 उपयोगकर्ता थे जिन्होंने अपने डेबिट खातों में S$1 बिलियन का पैसा स्थानांतरित कर दिया था।
अवीवा ने कार्यभार संभाला
एक साल बाद, डी औडे ने कारोबार अवीवा सिंगापुर को बेच दिया। वह ग्रुप सीईओ के साथ-साथ डिप्टी चेयरमैन भी रहे, लेकिन जल्द ही उन भूमिकाओं से हट गए। जुलाई 2022 में उन्होंने घोषणा की कि वह एक नई फिनटेक, चॉकलेट फाइनेंस शुरू कर रहे हैं।
डिगफिन व्यवसाय से परिचित कई लोगों से बात की। कुछ लोगों का मानना है कि नया प्रबंधन अधिक सतर्क है और अल्पकालिक वित्तीय परिणामों पर अधिक ध्यान केंद्रित कर रहा है।
डी औडे को ग्रुप सीईओ के रूप में डीबीएस के पूर्व उपभोक्ता बैंकिंग कार्यकारी पियरलिन फुआ द्वारा सफल बनाया गया। डिगफिन यह नहीं पता कि डेबिट कार्ड बंद करने का निर्णय किसने लिया: फुआ, या अवीवा के अधिकारी, हालांकि सूत्र बाद वाले पर उंगली उठाते हैं।
भले ही ट्रिगर किसने खींचा हो, डेबिट कार्ड को डंप करना यह सवाल पैदा करता है कि क्या यह सही विचार था।
क्या कार्ड इसके लायक था?
एक ओर, यह सिंगललाइफ़ की ब्रांडिंग के लिए और पॉलिसीधारकों के जीवन में खुद को और अधिक व्यापक बनाने के लिए बहुत अच्छा था। बीमा क्षेत्र में किसी और ने ऐसा कुछ नहीं किया है, आंशिक रूप से क्योंकि विरासती मेनफ्रेम-आधारित प्रणालियाँ संभवतः आवश्यक डेटा प्रबंधन को संभाल नहीं सकती हैं। यदि सिंगलाइफ़ लंबा खेल खेलने को तैयार होता, तो कार्ड एक मोटे पच्चर का पतला किनारा हो सकता था।
लेकिन डेबिट कार्ड ने पर्याप्त राजस्व उत्पन्न नहीं किया, जैसा कि इसके समर्थक भी स्वीकार करते हैं। कुछ पर्यवेक्षकों ने डिगफिन को बताया कि ग्राहक-अधिग्रहण लागत बहुत अधिक थी: कार्ड अभिनव था, लेकिन इसका उद्देश्य अमीर ग्राहकों को लुभाना था, जो नहीं हुआ।
इस बीच कार्ड चलाना महंगा था. एक बैंक जमाकर्ताओं को डेबिट कार्ड की पेशकश कर सकता है क्योंकि उन जमाओं से बैंक के ऋण व्यवसाय को वित्तपोषित किया जाएगा। लेकिन एक बीमा कंपनी जमा का प्रबंधन नहीं करती है। डेबिट कार्ड के लिए सिंगललाइफ़ को अपनी बैलेंस शीट से पैसा निकालने की आवश्यकता होती है: ऐसी परिसंपत्तियाँ जिन्हें उसे अपनी दीर्घकालिक देनदारियों से मेल खाने के लिए निवेश करने की आवश्यकता होती है।
सिंगललाइफ़ ने पहले एस$4.5 पर 10,000 प्रतिशत पैदावार और उसके बाद बाजार दरों का वादा करके कार्ड लॉन्च किया था, जिसका मतलब 2.5 प्रतिशत या उससे कम था - यहां तक कि, पिछले वर्ष में, वैश्विक ब्याज दरों में वृद्धि हुई है। हालांकि इसका मतलब यह हो सकता है कि बीमाकर्ता अधिक प्रसार का आनंद ले सकता है, उत्पाद आकर्षण खो रहा है क्योंकि उपयोगकर्ता मनी-मार्केट फंड में बहुत अधिक कमा सकते हैं।
यह उत्पाद कार्डधारकों को मिलने वाले प्रतिफल के मामले में हमेशा सीमित रहेगा। जब उत्पाद की शुरुआत हुई, तो सिंगललाइफ अल्पकालिक निश्चित आय में निवेश करके कार्ड पर रखे गए पैसे पर 3.5 प्रतिशत कमा सकता था; इसने 2.5 प्रतिशत का रिटर्न दिया और 1 प्रतिशत का प्रसार हासिल किया।
लेकिन इसे उन परिसंपत्तियों के लिए एक उच्च जोखिम कारक भी निर्दिष्ट करना पड़ा, जिसका अर्थ था पूंजी-भंडार शुल्क लगाना, इसके प्रसार को कम करना। हां, आज यह कार्डधारकों को अधिक उपज की पेशकश कर सकता है, लेकिन अनुपालन उद्देश्यों के लिए इसे अधिक प्रसार छोड़ना होगा। इसलिए बीमाकर्ता डेबिट कार्ड की प्रतिस्पर्धात्मकता बनाए रखने के लिए बढ़ती ब्याज दरों के साथ तालमेल नहीं बिठा सका।
इसके अलावा, डेबिट कार्ड को प्रबंधित करना शायद सिंगललाइफ़ के लिए एक कठिन काम था। क्योंकि यह एक भुगतान उत्पाद था, इसलिए इसमें जोखिम प्रबंधन और अनुपालन के लिए अतिरिक्त प्रशासन और उद्योग की जानकारी की आवश्यकता थी जो बीमा लोगों के पास नहीं होगी।
सिंगललाइफ़ अभी भी नवप्रवर्तन कर रहा है?
इन वास्तविकताओं के बावजूद, सिंगलिफ़ का कहना है कि वित्तीय कारणों से कार्ड बंद नहीं किया गया था।
"हम कार्ड प्रोग्राम को बंद कर रहे हैं क्योंकि हम बेहतर भुगतान समाधानों के साथ एक नए प्लेटफॉर्म पर जा रहे हैं," सिंगललाइफ में उत्पादों, प्रस्तावों और परिवर्तन के समूह प्रमुख रिक वर्गो ने डिगफिन को एक ईमेल में कहा।
कंपनी नवाचार के लिए अपनी प्रतिष्ठा बनाए रखने के लिए उत्सुक है। वर्गो ने लिखा, "हम इंश्योरटेक और डिजिटल स्पेस में व्हाइट स्पेस पर कब्जा करने के बारे में लगातार बने हुए हैं।"
इसमें कार्यों में यह नया प्लेटफ़ॉर्म शामिल है, जैसे कि "हमारे ग्राहकों को एक से अधिक तरीकों से बेहतर सेवा देने के लिए सिंगललाइफ़ ऐप और सिंगलिफ़ अकाउंट विकसित करना।"
यह अस्पष्ट है, इसलिए यह बताना असंभव है कि बीमाकर्ता वास्तव में क्या काम कर रहा है। कंपनी से परिचित लोगों का कहना है कि ऐसे उत्पाद पर पैसा खर्च करने की संभावना नहीं है, जिसमें पैसे का नुकसान होता है, भले ही वह ग्राहक जुड़ाव या ब्रांडिंग के लिए बहुत अच्छा हो।
शायद अवीवा ने डेबिट कार्ड को बर्दाश्त कर लिया होगा जबकि ब्याज दरें कम थीं और पूंजी अर्ध-मुक्त थी। यह ध्यान आकर्षित करने और नए ग्राहकों के लिए एक नाटक था, जिसे उद्यम-पूंजी धन के बजाय पी एंड एल द्वारा वित्तपोषित किया गया था। लेकिन अब ऐसी चीजों के वित्तपोषण की लागत बढ़ गई है, और अवीवा ने अनिश्चित, दीर्घकालिक दांव के लिए अपनी भूख खो दी है। हालाँकि, इसका मतलब यह भी है कि उसने एक ऐसा उत्पाद छोड़ दिया है जो इसे नियमित आधार पर अपने पॉलिसीधारकों के लिए प्रासंगिक बनाता है, एक ऐसा जुड़ाव जिसके बारे में सभी बीमाकर्ता कहते हैं कि वे चाहते हैं।
डी औडे की जेब में पैसा है, उन्होंने सिकोइया इंडिया (जिसे अब पीक XV पार्टनर्स कहा जाता है) के नेतृत्व में चॉकलेट के लिए $19 मिलियन सीरीज़ ए राउंड जुटाया है। सूत्रों का अनुमान है कि चॉकलेट वॉलेट से शुरुआत करेगी, और फिर डेबिट-कार्ड के विचार को अपने सिर पर रखकर लोकप्रियता हासिल करने के लिए बीमा उत्पादों का उपयोग करेगी - लेकिन अब उसे कई फिनटेक और डिजिटल बैंकों के खिलाफ खुद को अलग करने की आवश्यकता होगी।
चाहे वह कुछ भी लेकर आए, डी ओउड को जल्दी जीत या स्थिर राजस्व उत्पन्न करने के कुछ साधनों की आवश्यकता हो सकती है। उनकी फंडिंग अब आंतरिक या जीवन-बीमा परिसंपत्तियों की तरह धैर्यवान नहीं है, और वीसी हर कीमत पर विकास को सब्सिडी देने के व्यवसाय से बाहर हो गए हैं।
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- स्रोत: https://www.digfingroup.com/singlife-card/
