अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सेवाओं के साथ वैश्विक छेड़खानी पूर्ववत होती दिख रही है, क्योंकि उपभोक्ता भुगतान पर नए डेटा से इस विवादास्पद क्रेडिट भुगतान दृष्टिकोण की भूख में महत्वपूर्ण गिरावट का पता चलता है।
बीएनपीएल ने उछाल का अनुभव किया और लॉकडाउन के दौरान उद्यम पूंजीपतियों का पसंदीदा बन गया, क्योंकि ई-कॉमर्स शॉपर्स, घर पर बेकार, कई भुगतानों में अचानक और जानबूझकर ऑनलाइन खरीद दोनों के खर्च को वितरित करने के लिए अल्पकालिक वित्त के अवसर का लाभ उठाया। आमतौर पर, बीएनपीएल सेवाओं का आकर्षण कोई ब्याज नहीं ले रहा था - उपभोक्ताओं के लिए एक अत्यधिक आकर्षक पेशकश जो अन्यथा विशेष रूप से अनिश्चित आर्थिक स्थितियों के बीच विवेकाधीन ऑनलाइन खरीद को बायपास कर सकते थे।
संक्षेप में, बीएनपीएल सेवा लाभ लेन-देन प्रसंस्करण के लिए व्यापारियों पर शुल्क लगाकर और कभी-कभी समय पर भुगतान करने में विफल रहने वाले ग्राहकों पर विलंब शुल्क या ब्याज लगाकर। यह मॉडल उन्हें आय अर्जित करने के साथ-साथ उपभोक्ताओं को बहुमुखी भुगतान समाधान प्रदान करने और महत्वपूर्ण अधिग्रहणों को सरल बनाने में सक्षम बनाता है।
हाल के वर्षों में, इस आकर्षक प्रस्ताव ने वैश्विक स्तर पर बीएनपीएल कंपनियों में उछाल को आधार बनाया है, जो वैकल्पिक वित्त की तलाश में उच्च क्रेडिट कार्ड उपयोग वाली उन्नत अर्थव्यवस्थाओं और उभरते देशों में जहां पारंपरिक ऋण तक पहुंच कठिन थी, विशेष रूप से युवाओं और उन लोगों के लिए आकर्षक साबित हुआ है। ग्रामीण क्षेत्रों में।
पिछले वर्षों की तुलना में 2023 में यूएस बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं में अधिक गिरावट आई है। स्रोत: स्टेटिस्टा
एशिया प्रशांत के बीएनपीएल ऑपरेटरों के लिए गिरावट
हालाँकि, बीएनपीएल क्षेत्र अब गिरावट में दिख रहा है, कई बीएनपीएल सेवाएं या तो वापस ले रही हैं या पूरी तरह से संचालन बंद कर रही हैं। दुनिया की अग्रणी बीएनपीएल सेवाओं में से एक, आफ्टरपे की मेजबानी करने वाले ऑस्ट्रेलिया ने यह देखा है 2023 से मंदी.
फरवरी 2023 की शुरुआत में ऑस्ट्रेलिया के ओपनपे के पतन के बाद, जिस पर 18.2 मिलियन एयू का कर्ज़ था, ZIP ने मार्च 2023 में वित्तीय नियंत्रण को कड़ा करने का निर्णय लिया और भारत, फिलीपींस, तुर्की, चेक गणराज्य, दक्षिण अफ्रीका, पोलैंड से अपनी वापसी की घोषणा की। सिंगापुर, यूके, मैक्सिको और मध्य पूर्व।
दरअसल, वे जिन 10 अंतरराष्ट्रीय बाजारों में अपनी सेवाएं देते थे उनमें से 14 से वे हट गए। एक खबर के बीच यह फैसला 240 में AUD$2022 मिलियन का नुकसानइसके बाद फरवरी 95 से शेयर मूल्य में 2021% की गिरावट आई (पहले 12 में AU$0.5 की तुलना में AU$2023 पर कारोबार हो रहा था)।
यह परिदृश्य एशिया में भी उतना ही निराशाजनक दिखाई देता है, जहां बीएनपीएल को अपनाना और नई बीएनपीएल सेवाओं का उद्भव व्यावहारिक रूप से रातोंरात हुआ प्रतीत होता है। उदाहरण के लिए, मलेशियाई बीएनपीएल आईओपे को ऑस्ट्रेलियाई स्टॉक एक्सचेंज (एएसएक्स) पर पेश किया गया था अपनी सेवा शुरू होने से लगभग पहले ही बाज़ार में प्रभुत्व की घोषणा कर दी.
दो साल से कम समय के भीतर, पर्याप्त धोखाधड़ी के आरोपों के कारण वित्तीय उथल-पुथल हुई और इसकी प्रतिष्ठा पर काफी असर पड़ा। यह गाथा तब और तेज हो गई जब IOUpay ने पाया कि उसके पूर्व मुख्य वित्तीय अधिकारी, केनेथ कुआन ने कथित तौर पर कंपनी के फंड के साथ छेड़छाड़ की थी।
एक संदिग्ध 19 मिलियन अमेरिकी डॉलर का गबन पाया गया 2022 और 2023 के बीच कंपनी से। इसके बाद, IOUpay को प्रशासन में मजबूर कर दिया गया और अभी तक ठीक नहीं हुआ है।
खरीदारी और पुरस्कार मंच शॉपबैक ने घोषणा की कि वह अपनी बीएनपीएल पेशकश को समाप्त कर देगा, जिसे निम्नलिखित के मद्देनजर स्थापित किया गया था: कंपनी द्वारा बीएनपीएल का अधिग्रहण हुल्ला नवंबर 2021 में, सिंगापुर और मलेशिया में मार्च 2024 से प्रभावी.
शेष किस्तों के बारे में पूछे जाने पर, शॉपबैक ने ग्राहकों को विलंब शुल्क से बचने के लिए शीघ्र भुगतान की आवश्यकता पर प्रकाश डाला। यह प्रतिक्रिया बीएनपीएल राजस्व मॉडल की नाजुकता और ऊंचे निवेशक अनुमानों के समाप्त होने पर कम लाभ मार्जिन को दर्शाती है।
एटम वियतनाम के हमेशा के लिए बंद होने की संभावना है। स्रोत: गूगल
समवर्ती रूप से, एटम को अप्रैल 2022 में वियतनाम में बहुत प्रशंसा के साथ लॉन्च किया गया, जिसकी शुरुआत 20 से अधिक खुदरा भागीदारों के परीक्षण के साथ हुई। एक वर्ष के भीतर, एटम ने वियतनाम में अपना परिचालन बंद कर दिया, और स्थानीय बीएनपीएल री-पे ने शून्य को पाटने का प्रबंधन नहीं किया एटम द्वारा छोड़ दिया गया क्योंकि इसकी पेशकशें कई वियतनामी ई-कॉमर्स प्लेटफार्मों पर पहुंच योग्य नहीं हैं।
मई 2023 में, एटम के क्षेत्रीय महाप्रबंधक ट्रैसी लू वॉल्श ने इस्तीफा दे दिया फ़्लूइड में सह-संस्थापक और सीईओ बनें, एक B2B भुगतान फर्म। यह था इसके बाद सीईओ डेविड चेन का इस्तीफा हुआ फरवरी 2024 में इंडोनेशिया के गोटो फाइनेंशियल में उपभोक्ता ऋण प्रमुख बने। एक समय प्रमुख एटम के दोनों पूर्व नेताओं ने इस क्षेत्र से पूरी तरह बाहर निकलने का फैसला किया - बीएनपीएल सेवा मॉडल में विश्वास प्रमुख ऑपरेटरों के बीच कम प्रतीत होता है क्योंकि यह निवेशकों के बीच है।
सिंगापुर बीएनपीएल फर्म पेस ने स्वैच्छिक विघटन का भी विकल्प चुना अगस्त 2023 में बढ़ते कर्ज को इसका कारण बताया गया। के समान एटम का मूल एडवांस्ड इंटेलिजेंस ग्रुप और टेमासेक समर्थित शॉपबैक, पेस ने पहले किया था 8-आंकड़ा निवेश सुरक्षित किया, फिर भी ये पूंजी निवेश घटती बीएनपीएल सेवाओं को बनाए रखने के लिए अपर्याप्त थे।
450 तक उपयोग में 2027% की वृद्धि की भविष्यवाणी के बावजूद भारत बीएनपीएल बाजार, ज़ेस्टमनी, जिसकी कीमत पहले $445 मिलियन थी, ने एक खरीदार को सुरक्षित करने में विफल रहने के बाद इसे बंद करने की घोषणा की। इसके संस्थापकों के चले जाने के बाद जब भारतीय फिनटेक PhonePe के साथ अधिग्रहण की बातचीत विफल हो गई, ज़ेस्टमनी अंततः बिक गई जनवरी 2024 में वित्तीय सेवा फर्म डीएमआई ग्रुप को बेहद कम कीमतों पर, प्रत्येक निवेशक को पैसा खोना पड़ा और डीएमआई अनिवार्य रूप से जेस्ट प्रतिभा को हासिल करने के लिए बायआउट का उपयोग कर रहा था।
बीएनपीएल सेवाएँ गलत कैसे हुईं?
विकासशील दुनिया में बीएनपीएल का मूल आधार, जो उभरते डिजिटल वित्त ग्राहकों को छोटे टिकट ऋण देना है और इस प्रक्रिया में कई हाई-प्रोफाइल निवेशकों को आकर्षित करना है, घर पर रहने की अवधि के दौरान और नए उपयोगकर्ताओं को शामिल करने के लिए गर्म था। डिजिटल अर्थव्यवस्था.
लेकिन जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ीं, बीएनपीएल दरों की यथास्थिति को चुनौती दी गई, और कम आशावादी आर्थिक दृष्टिकोण में टिकने में असमर्थ रही। और यह सिर्फ विकासशील क्षेत्रों में नहीं था, जहां बीएनपीएल स्टार्टअप जैसे कि कर्लना, एफ़र्म और आफ्टरपे सभी थे भारी नुकसान और तरलता की हानि का सामना करना पड़ रहा है जब निवेशकों ने अपने पहले के मूल्यांकन से हाथ खींच लिया जो लाखों और अरबों डॉलर में था।
पारंपरिक बैंकिंग के साथ-साथ वित्तीय रूप से समृद्ध डिजिटल दिग्गजों से प्रतिस्पर्धा कब्र और दक्षिण पूर्व एशिया में शॉपी, या अमेरिका में ऐप्पल और पेपैल ने भी एक की सॉल्वेंसी को खतरे में डाल दिया बहुत सारी समर्पित बीएनपीएल सेवाएँ जो प्रतिस्पर्धा करने में असमर्थ थीं जब उन्होंने अपने स्वयं के किस्त भुगतान कार्यक्रमों को एकीकृत करना शुरू किया, तो अपने प्लेटफ़ॉर्म पहुंच, बड़े पूंजी भंडार, तुरंत पहचाने जाने वाले ब्रांडों और बड़े ग्राहक आधारों के साथ।
इन प्लेटफ़ॉर्मों और सुपर ऐप्स ने बाज़ार में अधिकांश हिस्सेदारी पर कब्ज़ा कर लिया जो कि केवल बीएनपीएल स्टार्टअप्स का डोमेन था, और घाटे में चलने वाली 'बाद में भुगतान करें' सुविधाओं की पेशकश करने में सक्षम थे, जो अंततः समर्पित प्रदाताओं के साथ नहीं रह सकते थे।
के साथ मिलकर उभरते क्षेत्र में विनियामक दबाव, बजट सख्त करने के कारण उपयोगकर्ताओं की ओर से घटती मांग, और अंततः आवेगपूर्ण खरीदारी पर आधारित व्यवसाय मॉडल से तेजी से कम होता रिटर्न, गति बीएनपीएल स्टार्टअप्स और समेकित प्लेटफ़ॉर्म ऑपरेटरों के विरुद्ध प्रतीत होती है जो 'अभी खरीदें' का वास्तविक भविष्य हो सकते हैं। बाद में भुगतान करें'।
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- स्रोत: https://fintechnews.sg/93168/lending/the-rise-and-fall-of-bnpl-is-the-due-date-near-for-pay-later-services/
