फिनटेक स्पेस के सच्चे अग्रदूतों में से एक आज शो के लिए हमसे जुड़ते हैं। यह वह व्यक्ति है जो फिनटेक स्पेस का एक विशाल हिस्सा बन गया है, दो कंपनियों को कुछ ही वर्षों में एक विचार से यूनिकॉर्न की स्थिति में ले जा रहा है।

फिनटेक वन-ऑन-वन ​​पॉडकास्ट पर हमारा अगला अतिथि सीईओ और सह-संस्थापक रेनॉड लैपलांच है नवीनीकरण. वह तीसरी बार शो में वापस आए हैं (यहां देखें) प्रथम और दूसरा दिखाता है) और अपग्रेड शुरू करने के बाद पहली बार। हम आज विभिन्न विषयों की एक श्रृंखला को कवर करते हैं और हम अपग्रेड के कुछ अनूठे उत्पाद प्रसाद में गहराई से उतरते हैं।

इस पॉडकास्ट में आप सीखेंगे:

• रेनॉड आज अपग्रेड का वर्णन कैसे करता है।
• अपग्रेड कार्ड एक बहुत ही अलग तरह का क्रेडिट कार्ड क्यों है।
• कैसे उन्होंने कर्ज चुकाने के लिए अपने पुरस्कार कार्यक्रम बनाए, खर्च करने के लिए नहीं।
• उनके चेकिंग खाते/डेबिट कार्ड को क्या अलग बनाता है।
• उनके क्रेडिट स्वास्थ्य निगरानी और क्रेडिट सिमुलेशन उत्पादों को अपनाना।
• रेनॉड ने लेंडिंगक्लब से जो सबक लिया, उसने अपग्रेड के लिए आवेदन किया है।
• कैसे रेनॉड लगातार बढ़ते मूल्यांकन पर निवेशकों को आकर्षित करने में सक्षम है?
• आज सार्वजनिक बाजारों पर उनके विचार।
• निदेशक मंडल को एक साथ रखने में शामिल विचार प्रक्रिया।
• फिनटेक ट्रेंड जो यहां रहने के लिए हैं।
• नवीनीकरण के भविष्य के लिए रेनॉड का दृष्टिकोण।

आप फिनटेक वन ऑन वन पॉडकास्ट के माध्यम से सदस्यता ले सकते हैं ऐप्पल पॉडकास्ट्स or Spotify. इस पॉडकास्ट एपिसोड को सुनने के लिए सीधे ऊपर एक ऑडियो प्लेयर है या आप कर सकते हैं एमपी 3 फ़ाइल यहाँ डाउनलोड करें.

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फिनटेक वन-ऑन-वन ​​पॉडकास्ट, एपिसोड 320 में आपका स्वागत है। यह आपके होस्ट, पीटर रेंटन, लेंडिट फिनटेक के अध्यक्ष और सह-संस्थापक हैं।

(संगीत)

आज का एपिसोड आपके लिए इस क्षेत्र के प्रमुख फिनटेक इवेंट, LendIt Fintech LatAm द्वारा लाया गया है। यह 7 और 8 दिसंबर को मियामी में ऑनलाइन और व्यक्तिगत दोनों रूप से हो रहा है। लैटिन अमेरिका अभी भी दुनिया में फिनटेक के लिए सबसे गर्म क्षेत्र है और LendIt Fintech LatAm इस क्षेत्र के प्रमुख खिलाड़ियों को पेश करता है। इसलिए, इस साल LatAm फिनटेक समुदाय में शामिल हों, जहां आप महत्वपूर्ण लोगों से मिलेंगे, विशेषज्ञों से सीखेंगे और व्यवसाय करेंगे। व्यक्तिगत और आभासी टिकट लेंडिट.कॉम/लाटम पर उपलब्ध हैं।

पीटर रेंटन: आज शो में, हमारे पास कोई है जिसे किसी परिचय की आवश्यकता नहीं है यदि आप किसी भी लम्बाई के लिए फिनटेक स्पेस के आसपास रहे हैं। रेनॉड लैपलांच अपग्रेड के सीईओ और सह-संस्थापक हैं, वे कई वर्षों तक लेंडिंग क्लब के सीईओ और सह-संस्थापक भी थे। वह शो में अपनी तीसरी बार वापस आए हैं और वास्तव में आज अपग्रेड में विभिन्न पेशकशों के बारे में खुदाई करना चाहते हैं, जो उन्हें अलग बनाता है, जो उनके क्रेडिट कार्ड को इतना अनूठा बनाता है, हम इसके बारे में कुछ गहराई से बात करते हैं। 

हम उस सबक के बारे में बात करते हैं जो उसने लेंडिंग क्लब से सीखा है कि वह अब अपग्रेड में आवेदन कर रहा है, हम पैसे जुटाने के बारे में बात करते हैं क्योंकि फिनटेक स्पेस पर बहुत कम लोग हैं जो रेनॉड लैपलांच की तरह पैसा जुटा सकते हैं, हम सार्वजनिक, सार्वजनिक बाजारों के बारे में बात करते हैं , फिनटेक कंपनियों को आज जो मूल्यांकन प्राप्त हो रहा है और रेनॉड इस बात पर विचार करता है कि वह कौन से फिनटेक रुझानों को यहां रहने के लिए सोचता है। यह एक आकर्षक साक्षात्कार था, आशा है कि आप शो का आनंद लेंगे।

पीटर: पॉडकास्ट में आपका स्वागत है, रेनॉड!

रेनॉड लैपलांच: धन्यवाद, पीटर, मुझे रखने के लिए। वापस आकर खुशी हुई।

पीटर: ठीक है। यह वास्तव में शो में आपका तीसरी बार है, लेकिन वास्तव में केवल पहली बार जब आप अपग्रेड में आए हैं तो आपको फिर से पाकर बहुत अच्छा लगा। हो सकता है कि हम इसके द्वारा शुरू कर सकें ….आज आप जिस तरह से अपग्रेड का वर्णन करते हैं, उसके बारे में आपका दृष्टिकोण प्राप्त करना मुझे अच्छा लगेगा।

रेनॉड: तो, अपग्रेड अब वास्तव में एक नियोबैंक है, उपभोक्ताओं को किफायती क्रेडिट और जिम्मेदार क्रेडिट प्रदान करता है और यह वास्तव में पारंपरिक बैंकों की तुलना में उपभोक्ताओं को अधिक मूल्य और थोड़ा सा अनुभव देने का प्रयास है।

पीटर: ठीक है, ठीक है। इसलिए, मैं आपके द्वारा किए जा रहे कुछ अलग-अलग कामों को देखना चाहता हूं और यह पता लगाना चाहता हूं कि यह कहां है। तो, आपने असुरक्षित उपभोक्ता ऋण के साथ शुरुआत की, क्या यह अभी भी आपके व्यवसाय का एक बड़ा हिस्सा है, क्या यह बढ़ रहा है, हमें इसके बारे में बताएं।

रेनॉड: हाँ। इसलिए, क्रेडिट, सामान्य तौर पर, हम जो करते हैं उसका एक बहुत बड़ा हिस्सा है और भले ही आप सही हैं, हम क्रेडिट से आगे बढ़ गए हैं, हम अभी भी वही हैं जिसे हम क्रेडिट-नेतृत्व वाले नियोबैंक कहते हैं। दुनिया भर में दो प्रकार के नियोबैंक हैं, ब्राजील में नुबैंक है, यूएस में अपग्रेड है, शायद रूस में टिंकॉफ जो वास्तव में क्रेडिट के साथ शुरू हुआ और अक्सर उपभोक्ता संबंधों में क्रेडिट के साथ आगे बढ़ता है। अन्य जैसे चाइम, अमेरिका में डेव और यूरोप में रेवोल्ट, एन26 और मोंजो वास्तव में चीजों, भुगतान और डेबिट के डेबिट पक्ष से शुरू हुए और किसी बिंदु पर क्रेडिट में जा सकते हैं। इसलिए, हम एक तरह से क्रेडिट के नेतृत्व में हैं, लेकिन हमें लगता है कि यह एक बेहतर स्थिति है, अगर और कुछ नहीं, तो क्रेडिट अमेरिका में बैंक राजस्व का 70% है, और यह बैंकिंग का एक बहुत बड़ा हिस्सा है। 

इसका हमारे ग्राहकों से भी लेना-देना है, आप जानते हैं। ग्राहक बहुत मुख्यधारा हैं, हम बहुत व्यापक दर्शकों से अपील करने की कोशिश कर रहे हैं और औसतन ४० साल की उम्र में, $१००,००० व्यक्तिगत आय, उनके पास गिरवी, एक कार ऋण, एक क्रेडिट कार्ड है, इसलिए वे इसका समर्थन करने के लिए क्रेडिट का उपयोग करते हैं, वे ' बहुत भारी क्रेडिट उपयोगकर्ता हैं। इसलिए इन सभी कारणों से क्रेडिट हमारे द्वारा किए जाने वाले कार्यों का वास्तव में एक महत्वपूर्ण हिस्सा है और, आप सही कह रहे हैं, हमने 40 में ग्राहक ऋण के साथ शुरुआत की, यह अभी भी व्यवसाय का एक बहुत बड़ा हिस्सा है। यह आज के राजस्व के आधे से अधिक है और यह वास्तव में तेजी से बढ़ रहा है। कुल मिलाकर, हमने स्थापना के बाद से क्रेडिट, ऋण और कार्ड में लगभग $100,000 बिलियन का काम किया है और हम इस वर्ष केवल $2017 बिलियन का और कर रहे हैं… ..

पीटर: वाह!

रेनॉड:……इसलिए हम इस साल उतना ही कर रहे हैं जितना पिछले चार सालों में किया था।

पीटर: तो, आपने अपग्रेड कार्ड लॉन्च किया है, शायद कुछ साल पहले, मैं अनुमान लगा रहा हूं, शायद तीन साल पहले, लेकिन मुझे याद है जब हमने बातचीत की थी और मुझे चिंता थी कि यह बहुत आसान नहीं होगा। उपभोक्ता को समझने के लिए, यह एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की तरह नहीं है। तो, आप आज अपग्रेड कार्ड की स्थिति कैसे बना रहे हैं और क्या उपभोक्ताओं को यह मिलता है?

रेनॉड: हाँ। मेरा मतलब है, हम मानते हैं कि अपग्रेड कार्ड ही एकमात्र क्रेडिट कार्ड है जो आपके लिए अच्छा है। (दोनों हंसते हैं) यह एक क्रेडिट कार्ड है जो आपको बिक्री के समय जरूरत पड़ने पर क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करता है क्योंकि इसमें क्रेडिट कार्ड की वह लचीलापन और सुविधा है, लेकिन यह कम दरों, बिना किसी शुल्क और वास्तव में भुगतान करने के अनुशासन के साथ आता है। हर महीने एक निश्चित दर या निश्चित मासिक भुगतान पर अपनी शेष राशि को कम करें ताकि एक व्यक्तिगत ऋण के समान अनुशासन जो कार्ड में अंतर्निहित हो। 

इसे एक व्यवसाय के रूप में सोचने के कई तरीके हैं। एक, यह पारंपरिक क्रेडिट कार्ड और एक ऋण के बीच एक संकर है, दूसरा सिर्फ एक अधिक जिम्मेदार और कम लागत वाला क्रेडिट कार्ड है और फिर भी दूसरा बीएनपीएल है, ठीक है, एक कार्ड में एम्बेडेड "अभी खरीदें बाद में भुगतान करें" सुविधा की तरह है और यह कई महीनों में बड़ी खरीदारी फैलाने में मदद करता है, वास्तव में बीएनपीएल यही करता है। इसलिए, हमारे पास इसे समझाने के लिए बहुत सारे उपकरण उपलब्ध हैं, सवाल यह है कि आप इसे उपभोक्ताओं के लिए एक बहुत ही सरल, समझने में आसान संदेश के लिए कैसे डिस्टिल करते हैं। 

मुझे लगता है कि हम आम तौर पर लागत का कोण लेते हैं, यह एक कम लागत है, अधिक जिम्मेदार क्रेडिट कार्ड है क्योंकि यह कई मायनों में कम लागत है, ठीक है, यह कम लागत है क्योंकि दर कम है, क्योंकि कोई शुल्क नहीं है और इसलिए भी कि शेष राशि कम हो जाती है तेजी से ताकि आप किसी भी समय कम बकाया राशि प्राप्त कर सकें, भले ही दर समान हो, उपभोक्ताओं के लिए लागत, सामान्य लागत कम होगी। इसलिए, हम आम तौर पर कम लागत के साथ नेतृत्व करते हैं, लेकिन फिर मुझे लगता है कि समय के साथ हमारे ग्राहकों द्वारा वास्तव में बहुत सारे लाभ खोजे जाते हैं, वे हर पहलू को नहीं समझ सकते हैं कि यह गेट-गो से कितना अलग है, लेकिन उन्होंने वास्तव में इनकी सराहना करना सीखा कार्ड का उपयोग करने पर लाभ मिलता है।

पीटर: क्या वे परिशोधन करते हैं जैसे कहते हैं कि कोई व्यक्ति पहले महीने में $ 1,000 मूल्य की खरीदारी करता है, क्या वह $ 1,000 शेष राशि परिशोधन करता है, क्या यह तीन साल, दो साल है, क्या उन्हें कोई विकल्प मिलता है या यह उत्पाद में सेट है?

रेनॉड: वे चुन सकते हैं, दो, तीन, पांच साल हो सकते हैं, अक्सर इस पर निर्भर करता है कि कितना बड़ा संतुलन है और फिर हम इसे कितना बढ़ाएंगे, लेकिन, आप सही हैं, यह वास्तव में मुख्य है हमारे अन्य कार्ड, मुख्य तरीका यह अलग है, यह परिशोधन सुविधा है। यह वास्तव में इसे एक सामान्य क्रेडिट कार्ड की तुलना में अधिक जिम्मेदार बनाता है और कभी न खत्म होने वाले कर्ज के जाल से बचता है जिसमें इतने सारे परिवार आते हैं। जब आपको इसकी आवश्यकता होती है तो आप क्रेडिट का उपयोग करते हैं और फिर आप इसे एक निर्धारित समय अवधि में भुगतान करते हैं।

पीटर: तो, मुझे लगता है कि जो लोग इसके प्रति आकर्षित होते हैं, वे लोग हैं जो उस न्यूनतम शेष राशि के जाल से बचना चाहते हैं, क्योंकि जाहिर है, उनके पास हर महीने अधिक मासिक भुगतान हो सकता है, लेकिन वे कहते हैं कि वे इसे बहुत जल्दी भुगतान करते हैं , वे इसके जीवन पर ब्याज में बहुत बचत करते हैं। क्या वे लोग हैं जिन्हें आप... अधिक जिम्मेदार होने के नाते वे स्वयं का चयन कर रहे हैं?

रेनॉड: यह हर किसी के लिए नहीं है। हमारे पास बहुत से ऐसे ग्राहक हैं जो हर महीने कैन डाउन करने और शेष राशि का भुगतान नहीं करने से पूरी तरह से खुश हैं और वास्तव में उन्हें कॉल करते हैं…। अपग्रेड कार्ड सही विकल्प नहीं है, लेकिन मुझे लगता है कि उपभोक्ताओं की बढ़ती संख्या है जो समझते हैं कि क्रेडिट कार्ड आपके लिए खराब हैं, क्रेडिट कार्ड, वे चलते हैं …. वे बहुत, बहुत महंगे हैं, उच्च लागत का भुगतान करते हैं और मुझे लगता है कि यही एक कारण है कि बीएनपीएल इतना आकर्षक और सफल है और इतने सारे लोग क्यों आकर्षित होते हैं उसके लिए बहुत मददगार हो।

पीटर: आपके पास अन्य कार्ड भी हैं। इस साल की शुरुआत में, मैंने देखा कि आपने एक बिटकॉइन रिवार्ड कार्ड जारी किया है, मुझे लगता है कि यह मेमोरी से डेबिट कार्ड था, मुझे याद नहीं है। क्या आप भी डेबिट कार्ड करते हैं, कुछ अन्य कार्ड ऑफरिंग के बारे में बताएं।

रेनॉड: हाँ। हमारे पास अपग्रेड कार्ड के अलग-अलग फ्लेवर हैं। अपग्रेड कार्ड एक क्रेडिट कार्ड है, लेकिन अलग-अलग पुरस्कार कार्यक्रम हैं। किसी भी मामले में, सभी रिवॉर्ड फ्लेवर में कुछ ऐसा होता है जिस पर हमें वास्तव में गर्व होता है….हम मानते हैं कि अपग्रेड कार्ड ही एकमात्र कार्ड है जो आपके लिए अच्छा है और रिवार्ड्स प्रोग्राम वास्तव में उपभोक्ताओं को अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए प्रोत्साहित करता है, उपभोक्ता सही जगह पर उनके लिए जो अच्छा है उसका अनुसरण कर रहे हैं। 

तो, हमारे सभी क्रेडिट कार्ड उपभोक्ताओं को खर्च करने के लिए पुरस्कृत करते हैं, हम इसके विपरीत करते हैं। हम उन्हें इसे वापस भुगतान करने के लिए पुरस्कृत करते हैं, इसलिए पुरस्कार भुगतान तब किया जाता है जब उपभोक्ता अपने कर्ज का भुगतान करते हैं, इसलिए यदि यह कहते हैं कि 1.5% नकद वापस पुरस्कार हैं, तो वे वह भुगतान करते हैं और जब वे अपना भुगतान करते हैं तो उन्हें 1.5% नकद वापस मिलता है। इसलिए, यह वास्तव में उन्हें अपना कर्ज चुकाने के लिए प्रोत्साहित कर रहा है, यह हमारे हित में नहीं है, बल्कि यह हमारे ग्राहकों के हित में है।

पीटर: ठीक है, ठीक है।

रेनॉड: अलग-अलग स्वाद, इसलिए मूल कार्ड सभी शुल्कों पर 1.5% कैश बैक है। हमारे पास एक ट्रिपल रिवार्ड कार्ड है जो घर के खर्च, ऑटो और स्वास्थ्य श्रेणियों पर 3% इनाम देता है, इसलिए ये तीन श्रेणियां हैं जिन पर आप बहुत अधिक खर्च करते हैं, आप उस कार्ड को प्राप्त करना चाह सकते हैं, यह इन तीन श्रेणियों पर 3% पुरस्कार है और 1% से बाकि सब कुछ। हर चीज पर 1.5% प्राप्त करने के बजाय, आपके पास थ्री-इन-वन है ताकि आप वास्तव में चुन सकें कि आप सबसे अधिक कहां खर्च करते हैं। हमने इन तीन श्रेणियों का चयन किया क्योंकि हम महामारी के अनुकूल हैं, हम महसूस करते हैं कि लोग पिछले 18 महीनों में अधिक खर्च कर रहे हैं, वहां कुछ करना अच्छा होगा। और फिर, आप सही कह रहे हैं, लगभग डेढ़ महीने पहले, हमने बिटकॉइन रिवॉर्ड कार्ड लॉन्च किया था, जो कि बिटकॉइन में 1.5% का भुगतान भी किया जाता है, इसलिए पुरस्कारों के लिए तत्काल लाभ के अलावा, हमें वहां कुछ संभावित अधिग्रहण मिलता है यदि बिटकॉइन की कीमत में वृद्धि जारी है।

पीटर: क्या आप कॉइनबेस या जेमिनी के साथ साझेदारी कर रहे हैं, आप किसके साथ साझेदारी कर रहे हैं?

रेनॉड: हाँ। हम NYDIG के साथ साझेदारी कर रहे हैं।

पीटर: NYDIG, ठीक है। और फिर, आपके पास एक चेकिंग खाता भी है, ठीक है, या मुझे लगता है कि यह क्रॉस रिवर बैंक के साथ है, अगर मेरी याददाश्त सही ढंग से मेरी सेवा करती है, लेकिन हो सकता है कि आप अपने पास मौजूद चेकिंग खाते का वर्णन कर सकें।

रेनॉड: आप सही कह रहे हैं, यहीं डेबिट कार्ड चलन में आता है। हम वास्तव में चेकिंग खाते का पुरस्कार देना चाहते थे जो वास्तव में एक बहुत ही मुख्यधारा के दर्शकों को पूरा करता है। अमेरिका में बहुत सारे नियोबैंक अंडर-बैंक आबादी के कुछ वाहकों पर केंद्रित हैं, जो या तो कम आय वाले, डाउनग्रेड किए गए उपभोक्ता हैं, जो लोग मुख्य बैंकों के लक्ष्य में जरूरी नहीं हैं, हमारे ग्राहक अलग हैं। फिर से, वे ४०-वर्षीय हैं, उनके पास काफी स्थापित व्यक्तिगत वित्त है और वे सभी पूरी तरह से बैंकिंग हैं, उनके पास एक वेल्स या सिटी है, हमें विश्वास है कि हम उन्हें उनके द्वारा प्राप्त की तुलना में अधिक मूल्य और बेहतर अनुभव दे सकते हैं। पारंपरिक बैंक। 

तो, उस प्रकार के उपभोक्ता के लिए, हम क्रेडिट कर सकते हैं, यह बैंकिंग का एक बहुत बड़ा हिस्सा है, लेकिन गैर-क्रेडिट उत्पादों के संदर्भ में, वे जरूरी नहीं कि दो दिन पहले अपनी तनख्वाह प्राप्त करके स्थानांतरित होने जा रहे हैं, वे जीवित नहीं हैं तनख्वाह से तनख्वाह। मुझे लगता है कि वे वास्तव में जिस चीज में दिलचस्पी लेने जा रहे हैं, वह उनके बैंक संबंधों से अधिक मूल्य प्राप्त कर रही है, इसलिए हमारे पुरस्कार जांच खाते के तीन मुख्य मूल्य प्रस्ताव।

एक, महीने में पांच बार एटीएम शुल्क प्रतिपूर्ति सहित कोई शुल्क नहीं, जो एटीएम की हर यात्रा को काफी हद तक कवर करता है। दूसरा वास्तव में बाजार के पुरस्कारों में सबसे ऊपर है, इसलिए हर दिन के खर्च और मासिक सदस्यता पर 2% नकद वापस, कहीं भी प्राप्त करना वास्तव में कठिन है और तीसरा वास्तव में यह सब एक साथ बांध रहा है। इसलिए, जिन उपभोक्ताओं को अपग्रेड के साथ बैंक किया जाता है, उन्हें अपग्रेड ऋण पर कम दर या उनके अपग्रेड कार्ड पर उच्च सीमा मिलती है, इसलिए वे संबंध लाभ हैं।

पीटर: क्या आप पाते हैं कि लोग कम ब्याज दरों और उस तरह के अतिरिक्त लाभों को प्राप्त करने के लिए चेकिंग खाते को अपना रहे हैं।

रेनॉड: बिल्कुल। यह कई मायनों में समझ में आता है, ठीक है। मेरा मतलब है, जब हमें बैंक खाता मिलता है जो हमें बहुत अधिक अतिरिक्त डेटा देता है तो हम अंडरराइटिंग और सर्विसिंग के लिए उपयोग कर सकते हैं जो हमें कम जोखिम में मदद करता है और ऋण पर कम दर को उचित ठहराता है। उपभोक्ताओं के लिए, इसे लागू करना भी आसान है क्योंकि हमारे पास पहले से ही उनका अधिकांश डेटा है, इसलिए वहां कई लाभ हैं।

पीटर: मुझे याद है जब आपने अपग्रेड लॉन्च किया था और आप वास्तव में इस क्रेडिट स्वास्थ्य पथ पर ध्यान केंद्रित कर रहे थे और आपको यह क्रेडिट स्वास्थ्य निगरानी मिली है, तो आपने इसे कुछ समय के लिए लिया है, हमें बताएं कि यह कैसा चल रहा है और आप क्या डेटा करते हैं प्रदर्शन करना है? क्या आपके ग्राहक वास्तव में अपने वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार कर रहे हैं?

रेनॉड: हाँ, हाँ। इसलिए, अपनाने, उपयोग की दर बहुत अच्छी रही है, हमारे लगभग 25% ग्राहक महीने में कम से कम एक बार क्रेडिट हेल्थ का उपयोग करते हैं। सबसे लोकप्रिय विशेषताएं मुफ्त क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट स्कोर मॉनिटरिंग, क्रेडिट उत्पाद और आप इसे क्या कहते हैं, क्रेडिट स्कोर सिम्युलेटर, यह आपकी सभी क्रेडिट लाइनों, आपके सभी ऋणों की कल्पना करने में मदद करता है और आपके वित्तीय निर्णयों के आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव का अनुकरण करता है। शायद बना रहा हो। 

इसलिए, यदि आप एक और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने बंधक या अपने ऑटो ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान के साथ क्रेडिट खाता बंद करें, इन सभी चीजों का आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव पड़ेगा जो जरूरी नहीं कि सहज ज्ञान युक्त हो, कभी-कभी यह काफी काउंटर सहज ज्ञान युक्त है। इसलिए, वास्तविक निर्णय लेने से पहले उस प्रभाव को अनुकरण करने की क्षमता होना बहुत अच्छा है, इसलिए यह एक बहुत लोकप्रिय उपकरण है और हमने प्रभाव देखा है। इसलिए, जो ग्राहक महीने में कम से कम एक बार क्रेडिट हेल्थ का उपयोग करते हैं, उनके ऋण या कार्ड पर देर से आने की संभावना 40% कम होती है। हमने वहां बहुत सारे फायदे देखे हैं।

पीटर: ठीक है। मैं गियर्स को थोड़ा बदलना चाहता हूं। हमने अभी तक लेंडिंग क्लब का उल्लेख नहीं किया है, जाहिर है, पहली कंपनी जिसे आपने अंतरिक्ष में स्थापित किया था, हो सकता है कि आप हमें कुछ अंतर्दृष्टि दे सकें। आपने लेंडिंग क्लब में अपने दिनों से क्या सबक लिए थे, आप वहां थे, आप जानते हैं, जैसे दस साल या तो, आपने कौन से सबक लिए हैं, जिन्हें आपने अपग्रेड पर लागू किया है?

रेनॉड: तो, बहुत सारे थे, ठीक है, मैं दस साल अधिक समझदार हूं। (हंसते हुए)

पीटर: ठीक है।

रेनॉड: तुम्हें पता है, अंतरिक्ष एक लंबा सफर तय कर चुका है, ठीक है। लेंडिंग क्लब में, हम वास्तव में फिनटेक में अग्रणी थे, और भी बहुत सी चीजें थीं जिन्हें उद्योग ने समझ लिया है। मुझे लगता है कि शायद मुख्य शिक्षा उत्पाद रणनीति के संदर्भ में होगी, मुझे लगता है कि लेंडिंग क्लब, कई अन्य पहली पीढ़ी के फिनटेक की तरह, एक ही उत्पाद पर केंद्रित था और फिर इसे बिल्कुल सही पाने और विशेष रूप से बैंकों की तुलना में अधिक मूल्य देने की कोशिश कर रहा था। उत्पाद। अंत में, शायद हमें अन्य उत्पादों में विविधता लाने में बहुत लंबा समय लगा और जब हमने किया, तो हम शायद पहले छोटे व्यवसाय ऋण के साथ गए, जो अपने आप में एक अच्छा उत्पाद था, लेकिन उपभोक्ताओं के लिए व्यक्तिगत ऋण के साथ बहुत अधिक ओवरलैप या तालमेल नहीं था। , अलग ग्राहक आधार, जाहिर है, बहुत ज्यादा कोई क्रॉस सेलिंग अवसर नहीं। 

तो, अपग्रेड इसके विपरीत है, मेरा मतलब है, हमारे सभी उत्पाद एक-दूसरे के बहुत पूरक हैं और हम ठीक उसी उपभोक्ता खंड को लक्षित करते हैं जो एक व्यापक खंड है, लेकिन पहले से ही ऋण ग्राहकों के साथ बहुत अधिक संलग्न दर का उपभोग करता है। हमारे पास आने वाले उपभोक्ता अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को पुनर्वित्त करने के लिए व्यक्तिगत ऋण मांग रहे हैं। हम जानते हैं कि वे क्रेडिट कार्ड के उपयोगकर्ता हैं और एक बार जब वे उस शेष राशि को कम दर पर पुनर्वित्त कर देते हैं जो पिछली खरीदारी का ध्यान रखने के लिए बहुत अच्छा है, लेकिन वे आगे चलकर अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद नहीं करेंगे। 

इसलिए, अपने दूसरे कार्ड पर वापस जाने और उच्च दरों, उच्च शुल्क का भुगतान करने और एक साल बाद फिर से पुनर्वित्त करने के बजाय, सीधे अपग्रेड कार्ड में क्यों न जाएं, जो एक ऐसा कार्ड है जिसे आपको कभी पुनर्वित्त नहीं करना पड़ेगा। हम ग्राहक जीवन चक्र की बहुत सारी मानार्थ आय देखते हैं और जाहिर है, जब आप उसके ऊपर कुछ मोबाइल बैंकिंग पर काम करते हैं, तो यह वास्तव में पारंपरिक डेटा के साथ एक साथ लपेटता है। यह हमें अपने ग्राहकों के दैनिक जीवन में अनुदान को अधिक प्रासंगिक बनाने के लिए और अधिक बारंबारता प्रदान करता है।

पीटर: ठीक है। इसलिए, मुझे याद है कि एक चरण में, आप लेंडिंग क्लब स्टॉक के सबसे बड़े व्यक्तिगत शेयरधारक थे, क्या आपके पास अभी भी लेंडिंग क्लब के शेयर हैं?

रेनॉड: हाँ, बहुत।

पीटर: बहुत, ठीक है।

रेनॉड: मैं एक खुश शेयरधारक हूँ।

पीटर: हाँ। (हंसते हुए) और हाल के हफ्तों में उनका प्रदर्शन अच्छा रहा, मुझे यकीन है कि आप इससे खुश हैं। 

मैं धन जुटाने के बारे में बात करना चाहता हूं क्योंकि आपने वर्षों में इसके साथ एक अद्भुत काम किया है और अब, आप वास्तव में उन दो लोगों में से एक हैं जिन्होंने कभी कई फिनटेक कंपनियां शुरू की हैं जो यूनिकॉर्न बन गई हैं, दूसरा माइक कॉग्नी है जो धन उगाहने में भी महान। आप लगातार बढ़ते मूल्यांकन पर निवेशकों को आकर्षित करने में कैसे सक्षम हैं, आप इतना पैसा कैसे जुटा सकते हैं?

रेनॉड: भाग्य इसका एक बड़ा हिस्सा है, मैं एक… मेरा मतलब है, फिनटेक निवेशकों के साथ बहुत लोकप्रिय हो गया, इसका एक हिस्सा हमारा कर रहा था, लेकिन इसमें से बहुत कुछ नहीं था, ठीक है, इसलिए यह बस था … ए पिछले पांच वर्षों में बहुत सी कंपनियों को पैमाना मिला है और इसलिए जब आप रॉबिनहुड को $ 40 बिलियन, कॉइनबेस को $ 80 बिलियन, अपस्टार्ट को अब $ 20 बिलियन से अधिक पर देखते हैं, तो $ 30 बिलियन की पुष्टि करते हैं, इसलिए यह स्पष्ट रूप से निवेशकों की तलाश में बहुत रुचि पैदा करता है। अगला पुष्टि या अगले कॉइनबेस के लिए और $ 3,5,10 बिलियन का निवेश करने के लिए और अधिक इच्छुक होने के कारण अब इसके गुणकों के लायक कंपनियों के उदाहरण हैं। जब हम सबसे अधिक मूल्यवान कंपनी थे, तब पूरे स्थान के लिए लेंडिंग क्लब में वैल्यूएशन चलाना कठिन था और हम वास्तव में उस समय के मूल्य के गुणकों के मूल्य वाली फिनटेक कंपनी के उदाहरण की ओर इशारा नहीं कर सकते थे।

पीटर: लेकिन, आपने अभी भी एक अच्छे मूल्यांकन पर बहुत पैसा जुटाया है।

रेनॉड: दिन के अंत में, निवेशकों को जो पसंद है वह है नरम विकास और लाभप्रदता, बहुत कुछ या ये कंपनियां लाभदायक नहीं हैं, अपग्रेड लाभदायक है। अपग्रेड से दोनों को करने का फायदा है, हम पिछले साल से चार गुना ऊपर हैं, हमने पिछले साल लगभग 100 मिलियन डॉलर का राजस्व प्राप्त किया और इस साल $ 400 मिलियन की कोशिश की, इसलिए यह शानदार वृद्धि और लाभप्रदता है जो वास्तव में एक दुर्लभ संयोजन है। लेकिन, यहां तक ​​​​कि जब लाभप्रदता तुरंत नहीं होती है, मेरा मतलब है, आप निवेशकों को एक समूह के आधार पर दिखा सकते हैं, एक बार जब आप ग्राहक अधिग्रहण लागत और ऑनबोर्डिंग लागत का भुगतान कर देते हैं तो ये खाते बहुत जल्दी लाभदायक हो जाते हैं। 

मुझे लगता है कि फिनटेक वैल्यूएशन का एक और हिस्सा क्या है और हमें इससे फायदा हुआ है, हम वास्तव में एक बार के राजस्व के ढांचे से चले गए जैसे कि हमारे पास लेंडिंग क्लब में व्यक्तिगत ऋण थे और यहां अधिक आवर्ती राजस्व में अपग्रेड करें, लगभग एक सास मॉडल की तरह। एक बार जब हम ग्राहकों के हाथ में कार्ड डाल देते हैं, तो हम अच्छा काम करते हैं और अच्छी सेवा और अच्छी कीमत देना जारी रखते हैं। वह कार्ड हमेशा के लिए राजस्व उत्पन्न करने वाला है और इसलिए हम प्रति माह प्रति उपयोगकर्ता $ 20 की यह बहुत ही स्थिर धारा देखते हैं जो कि बहुत अनुमानित है, इसलिए यह लगभग एक सास मॉडल की तरह है और निवेशकों को स्पष्ट रूप से इसके लिए बहुत भूख है। वे ग्राहकों के प्रत्येक समूह के लिए बहुत अधिक पूर्वानुमेयता देख सकते हैं और वे देख सकते हैं कि समूह हर महीने बड़े होते जा रहे हैं। यह एक अच्छा संयोजन है।

पीटर: तो फिर, किस बारे में…..एक बार जब आप इस प्रकार के मूल्यांकन तक पहुंच जाते हैं तो बात स्पष्ट रूप से सार्वजनिक बाजार में बदल जाती है। मुझे लगता है कि मैंने कुछ पढ़ा है जो आप कह रहे हैं कि आप किसी बिंदु पर सार्वजनिक होने पर विचार कर रहे हैं। मुझे याद है कि जब आपने अपग्रेड शुरू किया था तब हमने बातचीत की थी, पिछली बार जो हुआ उसे देखते हुए आप इसका पता लगाने में कुछ मितभाषी थे। लेकिन, हो सकता है कि आप कह सकते हैं, आप अलग तरीके से क्या करेंगे ... हम 2016 में क्या हुआ, इसमें नहीं जा रहे हैं, लेकिन जाहिर है कि फिनटेक के लिए कई मायनों में यह वास्तव में एक महत्वपूर्ण क्षण था, इसलिए आप अलग तरीके से क्या करने जा रहे हैं आप अब सार्वजनिक बाजारों से संपर्क करें।

रेनॉड: एक बात यह है कि सार्वजनिक बाजार बदल गए हैं, ठीक है। मुझे लगता है कि इन सार्वजनिक/निजी निवेशकों के लिए द्वंद्व कम है और अब बहुत सारे क्रॉसओवर फंड हैं। कुछ लोग जो पांच साल से फिनटेक में निवेश कर रहे हैं, वे भी सार्वजनिक बाजारों में बहुत सक्रिय खिलाड़ी थे। इसलिए, लेंडिंग क्लब के साथ हम ... अग्रणी होने के बारे में बुरी चीजों में से एक यह है कि आपको पहली बार सभी को शिक्षित करना है और उस समय, आपके पास वास्तव में निजी निवेशक थे जिन्होंने इसे प्राप्त किया और फिनटेक और सार्वजनिक निवेशकों में निवेश किया जो कि अधिकांश भाग को कभी भी अंतरिक्ष में निवेश करने का अवसर नहीं मिला और वह इसके बारे में बहुत कम जानता था। इसलिए, मुझे लगता है कि शिक्षा प्रक्रिया अब पूरी हो चुकी है, बहुत अधिक क्रॉसओवर फंड हैं, खिलाड़ी या कभी-कभी वे समान होते हैं, हमने भी बहुत कुछ सीखा है, ठीक है। 

जिस बिंदु पर मैं पहले कह रहा था, मुझे लगता है कि व्यक्तिगत ऋण वाले ग्राहक के लिए एकमुश्त राजस्व प्राप्त करने के बीच एक बहुत ही महत्वपूर्ण अंतर है, शायद दूसरे ऋण की आशा के साथ, दो या तीन हैं। लेकिन जब आपके पास ऐसी स्थिति होती है जब आपको वास्तव में कमाई करनी होती है और नए राजस्व की आवश्यकता होती है, जो कि व्यक्तिगत ऋण के मामले में था, अपग्रेड कार्ड और मोबाइल बैंकिंग और कई फिनटेक की स्थिति अब सार्वजनिक हो रही है जहां आपके पास बहुत सारे कार्ड हैं ग्राहक के हाथ या एक खाता जो हर महीने राजस्व उत्पन्न करता है, जो राजस्व को और अधिक अनुमानित बनाता है। मुझे लगता है कि लेंडिंग क्लब के छोटे सबक वास्तव में दो चीजें थीं; एक, उन्हें हर तिमाही में राजस्व उत्पन्न करना होगा और उस धन की आपूर्ति करनी होगी यदि उन्हें नए ग्राहक अधिग्रहण चैनल नहीं मिल रहे हैं या हमारे पास जो हैं उन्हें बढ़ा सकते हैं।

दो, यह धारणा भी है कि हमें हर तिमाही में नए ऋण खरीदार खोजने होंगे और अधिक बिक्री करना जारी रखना होगा और वह बाजार भी बहुत बदल गया है। उस जेब की गहराई अतुलनीय है। शुरुआत में, लेंडिंग क्लब ने बैंकों को ऋण बेचना समाप्त कर दिया और अब यह वास्तव में किसी अन्य शीर्ष 100 बैंकों को कैसे खोजना है जो फिनटेक कंपनियों या प्लेटफार्मों से ऋण नहीं खरीद रहे हैं। मुझे लगता है कि समय काफी बदल गया है।

पीटर: फॉलो-अप वहाँ, मैं बोर्ड मेकअप के बारे में पूछना चाहता था। 2016 की घटनाएं स्पष्ट रूप से, कई मायनों में, आपके द्वारा एक साथ रखे गए बोर्ड द्वारा संचालित थीं, आप अभी बोर्ड बनाने के बारे में कैसे सोच रहे हैं और अपग्रेड में नए बोर्ड सदस्यों को जोड़ रहे हैं।

रेनॉड: हमने वहां भी काफी कुछ सीखा। लेंडिंग क्लब में हमने जो गलतियां कीं, उनमें से एक यह थी कि हमें इस तरह का सेलिब्रिटी बोर्ड मिला, जिसने वास्तव में हमें मानचित्र पर लाने में मदद की और जब कंपनी अपनी प्रारंभिक अवस्था में थी, तो बहुत अधिक विश्वास पैदा किया, लेकिन 2016 में स्पष्ट रूप से बैकफायर हो गया। 

जिस तरह से अपग्रेड बोर्ड को इकट्ठा किया गया है वह वास्तव में कौशल और अनुभवों और पूरक कौशल और अनुभवों पर आधारित है। हमारे पास बोर्ड के सदस्य हैं जो व्यवसाय के कुछ अलग-अलग क्षेत्रों में बहुत अच्छे हैं, कुछ जोखिम प्रबंधन में, अन्य अनुपालन, बैंकिंग, ग्राहक अधिग्रहण में हैं, लेकिन उनके पास एक बड़ा व्यक्तिगत ब्रांड नहीं है जिसे उन्हें हितों से बचाने की आवश्यकता होगी। कंपनी, उनके पास अच्छे, अच्छे निर्णय लेने वाले हैं जिन्होंने वास्तव में हमारे लिए भी महान निर्णय लिए हैं।

पीटर: ठीक है। हमारे पास लगभग समय समाप्त हो गया है, लेकिन इससे पहले कि मैं आपको कुछ और चीजें बताऊं, जो मैं प्राप्त करना चाहता हूं। जैसा कि आप आज फिनटेक परिदृश्य को देखते हैं, मेरा मतलब है, ऐसे कौन से रुझान हैं जो आपको लगता है कि टिकाऊ साबित होने वाले हैं और ऐसी कौन सी चीजें हैं जो आपको लगता है कि रास्ते से हट जाएंगी?

रेनॉड: पिछले 18 महीनों में जो बड़ी बात हुई है, वह यह है कि फिनटेक को अधिक व्यापक रूप से अपनाया गया है। मुझे लगता है कि सहस्राब्दी पहले से ही है, मुझे लगता है कि पिछले 18 महीनों में जो हुआ वह बहुत सारी बैंक शाखाएं बंद हो गई और बहुत से परिपक्व उपभोक्ता जो एक शाखा में ड्राइविंग करते हुए बड़े हुए थे, और उस दौरान उनका बैंकिंग अनुभव था। , ऑनलाइन या अपने मोबाइल पर जाने के अलावा कोई विकल्प नहीं था और इससे वास्तव में गोद लेने में तेजी आई है। 

मुझे नहीं लगता कि वे वापस जा रहे हैं, अब उन्होंने महसूस किया कि अधिकांश भाग के लिए, शाखा में ड्राइव करने का कोई कारण नहीं है और वे इन सभी चीजों को दूर से कर सकते हैं इसलिए मुझे लगता है कि यह यहाँ रहने के लिए है। मेरा मतलब है, बैंक जो करते हैं उस पर बेहतर होना जारी रखेंगे और आगे और आगे होने जा रहे हैं और कुछ बैंक जो नवाचार करने में अच्छे हो रहे हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, मुझे लगता है कि यह कहना सुरक्षित है कि छोटा, अधिक फुर्तीला एक अधिक आधुनिक प्रौद्योगिकी स्टैक और एक युवा प्रतिभा पूल पर निर्मित स्टार्टअप जो शायद बढ़त बनाए रखेंगे और बैंकों की तुलना में तेजी से नवाचार करते रहेंगे।

पीटर: ठीक है, दिलचस्प, दिलचस्प। तो, आखिरी सवाल तो, अपग्रेड के लिए आपका क्या दृष्टिकोण है, क्या यह एक बड़ी कंपनी बनने जा रही है और 21वीं सदी के प्रमुख खिलाड़ियों में से एक है या आप इसे कहां ले जा रहे हैं?

रेनॉड: हाँ। मैं इसे खुद से बेहतर नहीं कह सकता….21वीं सदी के प्रमुख खिलाड़ी, ठीक यही योजना है। मेरा मतलब है, हम सभी एक मुख्यधारा के ग्राहक ब्रांड का निर्माण करने की कोशिश कर रहे हैं जिसे लोग पसंद करते हैं और उपयोग करते हैं इसलिए हम कुछ नए उत्पाद विकसित कर रहे हैं जो हमें लगता है कि बेहतर हैं, लोगों के लिए मौलिक रूप से बेहतर हैं और अपग्रेड कार्ड इसका एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन आम तौर पर , एक महान ब्रांड हमारे ग्राहकों को बेहतर उपकरण, बेहतर उत्पाद देने के बारे में है ताकि वे बेहतर वित्तीय निर्णय ले सकें और अपग्रेड को न केवल क्रेडिट मिला, बल्कि हमारे पास एक अच्छी वित्तीय स्थिति है और एक बेहतर स्थान पर पहुंचें। अगर हम इसे अच्छी तरह से कर सकते हैं और एक बोल्ड ऑडियंस तक पहुंचना जारी रखते हैं और ऐसे उत्पाद डिजाइन करते हैं जो वास्तव में आबादी के एक साहसी दल को आकर्षित कर रहे हैं, तो हम तेजी से बढ़ते रहेंगे और ब्रांड का निर्माण जारी रखेंगे।

पीटर: ठीक है। हमें इसे वहीं छोड़ना होगा, रेनॉड, आपके साथ बातचीत करना हमेशा अच्छा होता है। धन्यवाद, शो में आने के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद और शुभकामनाएँ!

रेनॉड: धन्यवाद, पीटर, शो में फिर से आकर बहुत अच्छा लगा।

पीटर: ठीक है, मिलते हैं।

आप जानते हैं, कई मायनों में, मैं लेंडिंग क्लब को देखता हूं और जाहिर तौर पर एक कंपनी जिसका मैं 2009 से अनुसरण कर रहा हूं, जब मैंने निवेश करना शुरू किया था, वे एक ट्रेलब्लेज़र थे और वास्तव में कोई गेम प्लान नहीं था और ऐसा कोई फॉर्मूला नहीं था जिसका वे अनुसरण कर सकें क्योंकि अन्य पहले नीचे चले गए हैं, मेरा मतलब है, लेंडिंग क्लब, कई मायनों में, एक नया रास्ता बना रहा था। 

अब, अपग्रेड के साथ, मुझे लगता है कि यह एक अलग समय है, जैसा कि रेनॉड ने वहां उल्लेख किया था। न केवल यह एक अलग समय है, बल्कि उसने सीखा होगा कि लेंडिंग क्लब में क्या काम किया और क्या नहीं किया और इसे अपग्रेड करने के लिए लागू किया और फिर निवेशकों को वास्तव में समझ में आया कि वे क्या करने की कोशिश कर रहे हैं और हम क्या कोशिश कर रहे हैं फिनटेक में यहां करने के लिए और अंतरिक्ष में रुचि रखने वाले बहुत से निवेशक हैं। यह वास्तव में, कई मायनों में, यह फिनटेक का स्वर्ण युग है और उस निवेशक की भूख का लाभ उठाने के लिए रेनॉड यहां बहुत अच्छी तरह से स्थित है।

वैसे भी, इससे पहले कि मैं साइन ऑफ करूं, मैं आपको याद दिलाना चाहता हूं, अगर आपने अभी तक शो की समीक्षा नहीं की है, तो हम वास्तव में इसकी सराहना करेंगे। अगर आपको लगता है कि शो बहुत अच्छा है, तो कृपया इसे अपनी पसंद के पॉडकास्ट प्लेटफॉर्म पर पांच स्टार दें, मैं वास्तव में इसकी सराहना करता हूं। मैं निश्चित रूप से साथ आने वाली हर समीक्षा को पढ़ता हूं।

वैसे भी, उस नोट पर, मैं हस्ताक्षर करूंगा। मैं आपको सुनने के लिए बहुत सराहना करता हूं और अगली बार मैं आपको पकड़ लूंगा। अलविदा।

(संगीत)

आज का एपिसोड आपके लिए LendIt Fintech LatAm द्वारा लाया गया, जो इस क्षेत्र का प्रमुख फिनटेक इवेंट है। यह 7 और 8 दिसंबर को मियामी में ऑनलाइन और व्यक्तिगत दोनों रूप से हो रहा है। लैटिन अमेरिका अभी भी दुनिया में फिनटेक के लिए सबसे गर्म क्षेत्र है और LendIt Fintech LatAm इस क्षेत्र के प्रमुख खिलाड़ियों को पेश करता है। इसलिए, इस साल LatAm फिनटेक समुदाय में शामिल हों, जहां आप महत्वपूर्ण लोगों से मिलेंगे, विशेषज्ञों से सीखेंगे और व्यवसाय करेंगे। व्यक्तिगत और आभासी टिकट लेंडिट.com/latam . पर उपलब्ध हैं

पोस्ट पॉडकास्ट 320: अपग्रेड के रेनॉड लैपलांच पर पहली बार दिखाई दिया लेंडिट फिनटेक न्यूज़.

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स्रोत: https://www.lendacademy.com/podcast-320-renaud-laplanche-of-upgrad/