फरवरी 2022 तक, पूरी दुनिया में 250 से अधिक नियोबैंक हैं। उनमें से लगभग हर एक एक जगह पर काम कर रहा है, एक को लक्षित कर रहा है उत्पाद (उधार, भुगतान, धन), a ग्राहक वर्ग (खुदरा, व्यापार), या समुदाय (युवा, गिग वर्कर, प्रवासी)।
नियोबैंक अपने बड़े प्रतिद्वंद्वियों से तीन तरह से लड़ रहे हैं: ग्राहकों को प्राप्त करना, उन ग्राहकों से जुड़ना और उनसे पैसा कमाना
एक और बात जो उनके पास समान है, वह है मौजूदा बैंकों को बाधित करने और उनसे व्यापार छीनने का एक घोषित इरादा। हमारा विचार है कि इस दावे को स्वीकार करना या विवाद करना जल्दबाजी होगी। क्या अधिक है, यह कथन नव और स्थापित बैंकों के बीच संबंधों की पूरी सच्चाई को नहीं दर्शाता है, जो एक हिस्सा सहयोग और एक हिस्सा प्रतिस्पर्धा है।
वर्तमान में, यहां तक कि सबसे सफल नियोबैंक ने भी उल्लेखनीय बाजार हिस्सेदारी को मौजूदा लोगों से दूर नहीं किया है। लेकिन सामूहिक रूप से, वे नेताओं के व्यवसाय के सबसे लाभदायक हिस्सों को काटकर गंभीर चिंताएँ पैदा कर सकते हैं।
आमतौर पर, नियोबैंक अपने बड़े प्रतिद्वंद्वियों से तीन तरह से लड़ रहे हैं - ग्राहकों को प्राप्त करने में, उन ग्राहकों से जुड़ने में, और उनसे पैसे कमाने में।
यह अंश नियोबैंकिंग के इन विकसित हो रहे प्रतिस्पर्धी पहलुओं पर केंद्रित है।
नियोबैंक ग्राहकों को इकट्ठा कर रहे हैं, लेकिन उन्हें संलग्न करने की भी आवश्यकता है
नियोबैंक ने ग्राहकों को प्राप्त करने के लिए ग्राहक अनुभव मार्ग चुना है, क्योंकि यह उनकी सबसे बड़ी ताकत बनाम मौजूदा है। सामान्य रणनीति में ऋण पर कम ब्याज दरों के माध्यम से आकर्षक मूल्य निर्धारण या बैंकिंग लेनदेन पर कम शुल्क और आकर्षक पुरस्कार शामिल हैं।
इस दृष्टिकोण ने हर देश में नियोबैंक को अच्छी तरह से सेवा दी है, जिससे उन्हें बड़ी संख्या में ग्राहकों को बहुत जल्दी जहाज पर लाने में मदद मिली है। हालांकि, अन्य डिजिटल प्रतिभागी, जैसे चुनौती देने वाले बैंक, बड़े तकनीकी खिलाड़ी, और यहां तक कि मौजूदा बैंकों के केवल डिजिटल प्रस्ताव (सोचें) मार्कस द्वारा गोल्डमैन सैक्स or डिजीबैंक डीबीएस द्वारा) को समान सफलता मिली है।
प्लेबुक समान होने के साथ, विभिन्न भौगोलिक क्षेत्रों में आने वाले इतने सारे नियोबैंक कैसे अंतर करेंगे और सफल होंगे? 100 से अधिक देशों में वित्तीय संस्थानों का समर्थन करने के हमारे अनुभव में, किसी भी नए प्रवेशकर्ता को एक अलग व्यवसाय मॉडल या कम से कम एक केंद्रित व्यवहार्य बाजार या आत्मीयता समूह खोजने और इसे अच्छी तरह से सेवा देने की आवश्यकता है। उदाहरणों में शामिल गोहेनरी (किशोरों को संबोधित करते हुए), आकांक्षा (जलवायु परिवर्तन से लड़ना), और बहुमत (प्रवासी समुदाय)।
नियोबैंक आसन्न अवसरों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जैसे कि स्क्वायर फाइनेंशियल सर्विसेज, जो अपने मर्चेंट बेस को लक्षित कर रही है, या रेज़रपेएक्स, जो अपने व्यापारिक ग्राहकों को नकद प्रबंधन सेवाएं प्रदान कर रहा है, और भी बेहतर स्थिति में है।
हालाँकि, नियोबैंक को अपने व्यवसाय को बनाए रखने के लिए केवल ग्राहकों को प्राप्त करने के अलावा और कुछ करने की आवश्यकता है; उन्हें उनके साथ सार्थक रूप से जुड़ने की भी आवश्यकता है। लेकिन फिर सगाई की गतिशीलता और भी तेजी से विकसित हो रही है।
लेन-देन उपभोक्ता ऐप्स के लिए पलायन के रूप में सगाई की बढ़त कुंद हो रही है
जैसे वे सभी ग्राहकों को प्राप्त करने के लिए एक समान रणनीति का पालन करते हैं, वैसे ही जब सगाई की बात आती है तो नियोबैंक आमतौर पर एक समान प्लेबुक का उपयोग करते हैं। उदाहरण के लिए, उनमें से अधिकांश ग्राहकों को उनकी वित्तीय स्थिति (उदाहरण के लिए, बाहर खाने पर अधिक खर्च) को समझने में मदद करने के लिए अंतर्दृष्टि का उपयोग करते हैं, घटनाओं की भविष्यवाणी करते हैं (जैसे कि नकदी की कमी या एकमुश्त आउटगो), और व्यक्तिगत संदर्भ के आधार पर कार्रवाई की सिफारिश करते हैं (वापस कटौती करें) विवेकाधीन खर्च या बेहतर उपज वाले निवेश के लिए पैसा स्थानांतरित करना)।
पुरस्कार और सरलीकरण कुछ ऐसे तरीके हैं जिनके द्वारा नियोबैंक ग्राहकों का ध्यान आकर्षित कर रहे हैं। प्रदाता भी वाणिज्य के अवसरों पर सवार हैं, प्राथमिक उपभोग प्रक्रिया का हिस्सा बनने के लिए - कार खरीदना, या छुट्टी की योजना बनाना - क्योंकि यही वह जगह है जहां ग्राहक अपना अधिकांश समय बिताते हैं।
कई फर्म नए उत्पाद लॉन्च कर रही हैं जो परिभाषा के अनुसार जुड़ाव की आवृत्ति को बढ़ाते हैं - उदाहरण के लिए, नैनो जमा और अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) विकल्प, जो प्रभावी रूप से, वाणिज्य खरीद के वित्तपोषण के लिए एक छोटा टिकट ऋण है।
लेकिन खुले बैंकिंग और एम्बेडेड वित्त के साथ, बैंकिंग लेनदेन बैंकिंग ऐप्स को पूरी तरह से छोड़ रहे हैं। भारत के यूपीआई लेनदेन पर विचार करें, जिसकी संख्या अकेले जनवरी 2022 में 4.6 बिलियन थी, जिसमें वॉलमार्ट के फोनपे और Google पे 80% प्रतिशत से अधिक लेनदेन थे। हालांकि ऐसा करने के लिए मौजूदा और नियोबैंक के 65 से अधिक अन्य ऐप हैं।
वह सब कुछ नहीं हैं। Google Pay पहले से ही ऋण और सावधि जमा प्रदान करता है और भविष्य में कई अन्य बैंकिंग उत्पादों की पेशकश करेगा। इस प्रकार महत्वपूर्ण प्रश्न यह है कि - जब नियोबैंक अपने ग्राहकों को बैंकिंग ऐप का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होगी, और इसके बजाय बैंकिंग के लिए उपभोक्ता-सामना करने वाले ऐप का उपयोग कैसे करेंगे?
प्रारंभिक, जो छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमबी) पर केंद्रित एशिया के पहले नियोबैंक में से एक है, समाधान खोजने की कोशिश कर रहे कुछ लोगों में से एक है। इसका दूसरा ब्रांड, ज़्विच, एपीआई के माध्यम से अन्य उम्मीदवारों को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करता है, मूल व्यवसाय-से-उपभोक्ता (बी2सी) मॉडल को व्यवसाय-से-व्यवसाय-से-उपभोक्ता (बी2बी2सी) में प्रभावी रूप से बदल रहा है। इस तरह के दृष्टिकोण अन्य विशेषज्ञ बैंकिंग-ए-ए-सर्विस (बीएएएस) प्रदाताओं के साथ सीधे प्रतिस्पर्धा में एक नियोबैंक डाल देंगे, जैसे कि गैलिलियो, मारकटा, तथा Stripe.
इस उदाहरण से पता चलता है कि जहां नियोबैंक मौजूदा बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा करने के अपने शुरुआती प्रयासों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, वे जल्द ही ग्राहकों की सेवा के लिए बीएएस सेवाओं का उपभोग करने वाले बड़े तकनीकी और उपभोक्ता-सामना वाले ब्रांडों से प्रतिस्पर्धा से घिरे रहेंगे।
Neobanks को मुद्रीकरण पर प्रतिस्पर्धा करनी चाहिए, लेकिन कैसे?
पुनीत छाहिरा: "मुद्रीकरण मॉडल जो भी हो, वह शुरू से ही योजना का हिस्सा होना चाहिए"
उस समय, कैसे नियोबैंक न केवल अपने ग्राहकों को पकड़ सकता है, बल्कि उन्हें उलझाने से कुछ आय भी अर्जित कर सकता है? Neobanks अभी भी अपने मुद्रीकरण मॉडल विकसित कर रहे हैं; कई बाजारों में ये डेबिट कार्ड लेनदेन से मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) की कमाई पर बनाए जाते हैं। हालांकि, उस मॉडल को उन नियमों से खतरा है जो एमडीआर को कम कर रहे हैं।
इसलिए आय के वैकल्पिक स्रोतों जैसे उधार, निवेश और रेफरल पर काम करने की आवश्यकता है।
प्रत्येक क्षेत्र के अपने अवसर और चुनौतियां हैं: नियोबैंक के पास ऋणों को निजीकृत करने के लिए प्रौद्योगिकी और विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता है, लेकिन क्या वे क्रेडिट योग्य ग्राहकों को आकर्षित कर रहे हैं? दूसरा प्रश्न यह है कि यदि उनकी अपनी कम लागत वाली जमाराशियां नहीं हैं तो वे कब तक प्रतिस्पर्धी दरों पर उधार देना जारी रख सकते हैं।
पीयर-टू-पीयर (पी2पी) ऋणदाता लेंडिंगक्लब ने अपनी शुद्ध आय 0.2 मिलियन से बढ़कर 29 मिलियन तक उसी आकार की उत्पत्ति के लिए देखी, जब इसने एक बैंक का अधिग्रहण किया और, इसलिए, इसकी जमा लेने की क्षमता। कम लागत वाली उधारी के लिए कम लागत वाली फंडिंग की जरूरत होती है।
निवेश व्यवसाय अच्छा रिटर्न दे सकता है, लेकिन इसमें सेंध लगाने के लिए समर्पित प्रयासों की आवश्यकता होती है। साथ ही, पारंपरिक कंपनियों और नए जमाने के डिजिटल सलाहकारों दोनों से प्रतिस्पर्धा भयंकर है। तीसरा विकल्प - रेफरल शुल्क - शुरू करने का एक छोटा अवसर है, इसलिए यह एक नियोबैंक के अस्तित्व का मुख्य आधार नहीं हो सकता है।
साथ ही, मुद्रीकरण मॉडल जो भी हो, वह शुरू से ही योजना का हिस्सा होना चाहिए। एक बार कुछ मुफ्त की पेशकश करने के बाद, ग्राहकों को बाद में इसके लिए भुगतान करना लगभग असंभव है।
नियोबैंक एक महत्वपूर्ण मोड़ पर बैंकिंग उद्योग में प्रवेश कर रहे हैं। जैसा कि उद्योग बार-बार अनबंडल और बंडल करता है, यह कई अवसरों के साथ नियोबैंक, तकनीकी दिग्गज और अन्य गैर-बैंक खिलाड़ियों को पेश कर रहा है।
प्रतिक्रिया देने का तरीका पहले सिद्धांतों का उपयोग करना और ग्राहकों के काम करने के लिए एक अलग व्यवसाय मॉडल का निर्माण करना है - बेहतर पेशकशों, आकर्षक अनुभवों और उद्देश्यपूर्ण साझेदारी के माध्यम से अद्वितीय ग्राहक मूल्य बनाना और वितरित करना। ऐसे प्रतिस्पर्धी बाजार में मानक प्लेबुक विजेताओं को वितरित करने की संभावना नहीं है।
पुनीत छहिरा, हेड ऑफ मार्केटिंग एंड प्लेटफॉर्म स्ट्रैटेजी, इंफोसिस फिनाकल
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