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त्वरित जीवन बीमा हामीदारी में कुछ जीतें, कुछ खोएं

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जीवन बीमा स्वामित्व में हाल के दिनों में गिरावट देखी गई है। एक अनुमान था $25 ट्रिलियन का अंतर अकेले अमेरिका में 2016 में किसी प्रियजन की मृत्यु की स्थिति में खरीदे गए और आवश्यक कवरेज के बीच। उप-इष्टतम प्रक्रियाओं ने इस कमी में योगदान दिया हो सकता है। शारीरिक परीक्षा के रूप में कुछ बुनियादी के रूप में विचार करें, अक्सर पॉलिसी खरीदने के लिए आवश्यक होता है। शोध में पाया गया कि अगर इस आक्रामक कदम को हटा दिया गया तो आधे उत्तरदाताओं के खरीदारी करने की संभावना अधिक थी।

जीवन बीमा हामीदारी परंपरागत रूप से एक मैनुअल प्रक्रिया रही है। बीमा योग्यता के प्रमाण एकत्र करने से लेकर व्यक्तियों की मृत्यु दर के जोखिम का आकलन करने तक, आवेदन प्रक्रिया अत्यधिक थकाऊ हो सकती है। हाल के वर्षों में, त्वरित हामीदारी (एयूडब्ल्यू) में एक उल्लेखनीय बदलाव आया है, जो चुनिंदा आवेदकों के लिए हामीदारी आवश्यकताओं को छोड़ देता है। अधिकांश AUW के दायरे को $ 100,000- $ 1 मिलियन के बीच अंकित राशि और 18-60 आयु सीमा में आवेदकों के साथ जीवन को सीमित करने के लिए सीमित करते हैं। महामारी ने AUW को अपनाने में तेजी लाई क्योंकि उद्योग ने नई तकनीक पर आधारित नीतियों को लिखना शुरू कर दिया, जिसमें कम व्यक्तिगत संपर्क था।

औसतन, कंपनियों के साथ त्वरित कार्यक्रम चिकित्सा प्रश्नावली तक पहुंचने के लिए 3 दिन (आवेदन आगमन से) लें - पारंपरिक हामीदारी के लिए 8 दिन। अंतिम निर्णय के लिए, पारंपरिक हामीदारी के लिए औसत अनुमान 9 दिन - बनाम 27 दिन है।

जबकि त्वरित हामीदारी पारंपरिक आवश्यकताओं को छोड़ देती है, स्वचालित हामीदारी हामीदार गतिविधियों को स्वचालित करती है। अधिकांश कंपनियां रिपोर्ट करती हैं कि AUW कार्यक्रमों ने पॉलिसी जारी करने का समय कम कर दिया है।

शीर्ष (पुनः) बीमा कंपनियों ने AUW प्लेटफॉर्म विकसित किए हैं जिसमें हामीदारी नियमावली स्वचालित नियमों के रूप में अंतर्निहित है। आधुनिक मानकों पर निर्मित, इनमें आम तौर पर वर्कफ़्लो का समर्थन करने के लिए कार्यक्षेत्र, तृतीय-पक्ष डेटा को शामिल करने के लिए एपीआई और अत्याधुनिक एआई (जैसे प्राकृतिक भाषा प्रसंस्करण) के साथ मॉड्यूल शामिल हैं। कुछ प्लेटफॉर्म पर, 90% आवेदन मिनटों में संसाधित हो जाते हैं, और केवल 5% प्रतिशत को मानव स्पर्श की आवश्यकता होती है।

अधिकांश त्वरित मार्ग आज टर्म बीमा पॉलिसियों जैसे साधारण उत्पादों तक सीमित हैं। द्रव-रहित विकल्प केवल अपेक्षाकृत कम ग्राहकों के लिए उपलब्ध हैं जो उम्र और अंकित मूल्य की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। कई मामलों में, ऐसी सीमाएं अतिरिक्त चिकित्सा मानदंडों से बढ़ जाती हैं, जिसमें बीमाकर्ता केवल उच्च-गुणवत्ता वाले जोखिमों में तेजी लाने का विकल्प चुनते हैं। नतीजतन, त्वरित यात्रा शुरू करने वाले कई ग्राहकों को पारंपरिक मैनुअल अंडरराइटिंग पथ पर वापस जाना पड़ता है, जिससे निराशा बढ़ जाती है।

AUW को अपनाते समय जीवन बीमाकर्ताओं के सामने सबसे कठिन चुनौतियों में से एक यह निर्धारित करना है कि पहले परीक्षणों से प्राप्त जानकारी के नुकसान की भरपाई कैसे की जाए। बीमा परीक्षण और द्रव के नमूने जीवन बीमा आवेदकों के जोखिम मूल्यांकन के लिए महत्वपूर्ण साक्ष्य प्रकट करते हैं। द्रव-रहित हामीदारी इस मूल्य को छोड़ देती है और वाहक नुकसान की भरपाई के तरीके तलाश रहे हैं।

एक उदाहरण हनोवर रे है जो एक क्वेस्ट डायग्नोस्टिक्स कंपनी ExamOne के साथ सहयोग कर रहा है, ताकि हनोवर रे के AUW में अपने LabPiQture डेटा को शामिल किया जा सके ताकि उनकी स्वचालित क्षमताओं को बढ़ाया जा सके और जारी करने के समय में कटौती की जा सके। ExamOne डिजिटल रूप से मानकीकृत प्रारूप में वास्तविक समय प्रयोगशाला डेटा - सीरम जैव रसायन, सूक्ष्म जीव विज्ञान और विष विज्ञान के एक व्यापक सूट तक पहुंच प्रदान करता है।

AUW में उपयोग किए गए डेटा और मॉडल बीमाकर्ताओं के लिए नए जोखिम पैदा करते हैं। मृत्यु दर को प्रभावित करने वाले कारकों के बारे में धारणाओं को और परीक्षण की आवश्यकता है। यद्यपि चिकित्सा डेटा को मृत्यु दर के साथ बेहतर ढंग से सहसंबद्ध किया जा सकता है, व्यवहार संबंधी डेटा जैसे कि जिम सदस्यता, खरीदारी की आदतें, पहनने योग्य तकनीक और क्रेडिट स्कोर से संदिग्ध निष्कर्ष निकल सकते हैं। एक उच्च आय वाले व्यक्ति, जिसे उत्कृष्ट चिकित्सा देखभाल वाले व्यक्ति के रूप में माना जाता है, के पास अवैध नशीली दवाओं के उपयोग के संसाधन भी हो सकते हैं। इसके विपरीत, जिम में शामिल होने के लिए कम खर्च करने योग्य आय वाले स्वस्थ युवा जोड़े स्वयं व्यायाम कर सकते हैं। जिम सदस्यता या कम आय की कमी से मृत्यु दर में वृद्धि नहीं हो सकती है।

कई कंपनियों के त्वरित या स्वचालित हामीदारी कार्यक्रमों का दृष्टिकोण सतर्क रहा है, आंशिक रूप से क्योंकि बीमाकर्ताओं ने स्वचालित निर्णय लेने को बढ़ाने के लिए एक वृद्धिशील दृष्टिकोण अपनाया है। ये कंपनियां अपने जोखिम ढांचे और प्रक्रियाओं में मामूली सुधार का विकल्प चुन रही हैं। बढ़ते गोद लेने और बढ़ती परिपक्वता के साथ, कई और परिवर्तनकारी कार्यक्रमों को अपनाएंगे।

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स्रोत: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/

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