यूके सरकार की ओर से 2023 में प्रकाशित जो गार्नर की फ़्यूचर ऑफ़ पेमेंट समीक्षा वर्तमान तत्काल भुगतान यूके वातावरण की जटिलता को दर्शाती है। इस स्थिति ने वैश्विक त्वरित भुगतान में यूके के शुरुआती नेतृत्व को कम कर दिया है।
बैंक खाता हस्तांतरण द्वारा व्यक्ति-से-व्यक्ति भुगतान के मामले में यूके पिछड़ना शुरू हो गया है। प्रति व्यक्ति खाता-से-खाता हस्तांतरण की संख्या के मामले में यूके 9वें स्थान पर है, और 17 तक इसके 2027वें स्थान पर आने का अनुमान है।
इसके अतिरिक्त, चूंकि हाल के दशकों में भुगतान तेजी से डिजिटल हो गया है, भुगतान प्रणालियों ने भी राष्ट्रीय बुनियादी ढांचे के लिए अधिक महत्व ले लिया है। 107 में यूके भुगतान प्रणालियों में £2022 ट्रिलियन का प्रवाह हुआ - 44 के बराबर
जीडीपी का गुना. कोविड के कारण भुगतान की गतिशीलता बदल गई और नकदी में भारी कमी देखी गई - बड़े पैमाने पर बदलाव संपर्क रहित डेबिट कार्ड और तेज़ भुगतान की ओर गया।
खंडित भुगतान माहौल को बेहतर ढंग से समझने के लिए बारह महीने की समीक्षा को विभाजित किया गया है: नए नियम, डिजिटल भुगतान अवसंरचना, धोखाधड़ी और वित्तीय।
2. डिजिटल भुगतान अवसंरचना
पूर्व फेडरल रिजर्व अध्यक्ष बर्नान्के ने कहा:
बैंक ऑफ इंग्लैंड को अपने कान, अपना दिमाग और अपना बटुआ खोलने की जरूरत है, क्योंकि इसके द्वारा उपयोग किए जाने वाले डेटा उपकरण पुराने हो चुके थे और आधुनिक दुनिया में उद्देश्य के लिए अनुपयुक्त थे।
इसी तरह की टिप्पणी तब की जा सकती है जब न्यू पेमेंट आर्किटेक्चर (एनपीए) कार्यक्रम अपने 10वें वर्ष के करीब है। तेज़ भुगतान को दुनिया का सबसे अच्छा त्वरित भुगतान और डेटा चैनल बनाने की वास्तव में आवश्यकता है।
प्रमुख पहल
यूके फाइनेंस का अनुमान है कि अगले 5 वर्षों में भुगतान रोडमैप वितरित करने की लागत £10bn और £20bn के बीच है। वहीं वित्तीय सेवा कंपनियों का अनुमान है कि 91% बजट नियामक परियोजनाओं के लिए पूर्व-आवंटित हैं। तीन प्रमुख पहलें हैं:
1. एनपीए: आईएसओ 20022 वैश्विक संदेश मानकों के आधार पर यूके में भुगतान के लिए योजनाबद्ध नया निर्माण है। फेडरल रिजर्व की फेड नाउ, अमेरिकी तत्काल भुगतान प्रणाली, आईएसओ 2023 का उपयोग करके 20022 में लाइव हुई। आईएसओ 20022 वित्तीय के लिए एक वैश्विक मानक है
भुगतान के साथ समृद्ध और सुसंगत डेटा प्रदान करने वाली जानकारी।
एनपीए को लागू करने की यूके की पहल 2015 में शुरू हुई, और बैंक/पीएसपी बुनियादी ढांचे की विरासत प्रणालियों को बदलने/नवीनीकृत करने के कारण इसमें देरी हुई:
- पुराना: बैच प्रक्रियाओं का उपयोग करके 90% बैंकों के साथ वास्तविक समय से पहले डिज़ाइन किया गया।
- पुरातन: कंप्यूटर भाषाएँ, जैसे COBOL, बड़े पैमाने पर उपयोग की जाती हैं।
- महंगा: एनपीए का कार्यान्वयन सभी के लिए महंगा और जोखिम भरा होगा।
पीएसपी एनपीए (केंद्रीय बुनियादी ढांचे और बैक ऑफिस) की भारी लागत और संदिग्ध भुगतान से बच रहे हैं।
प्रश्न यह है कि क्या हमें वास्तव में Bacs और CHAPS को बदलने की आवश्यकता है?
बक्स मात्रा धीमी होकर 1% हो गई जबकि मूल्य वर्ष में 5% बढ़कर 2/2024 हो गया।
CHAPS इसी अवधि में वॉल्यूम 1% तक धीमा हो गया और मूल्य 10% गिर गया। CHAPS खुदरा और वाणिज्यिक (pacs.008): मात्रा कुल मात्रा का 76% और मूल्य का 25% है। इनमें से कई भुगतान तेज़ भुगतान का उपयोग कर सकते हैं और यदि हां, तो चुनौती हो सकती है
चैप्स वित्तीय मॉडल.
इसकी तुलना में तेज़ भुगतान वॉल्यूम में 14% और मूल्य में 13% की वृद्धि हुई।
आज फास्टर पेमेंट्स की प्रति लेनदेन £1 मिलियन की सीमा है। हालाँकि, बाज़ार लेन-देन पूरा करने के लिए भुगतान की CHAPS गारंटी पर निर्भर हैं। हालाँकि शुल्क व्यापक रूप से भिन्न हैं, उदाहरण के लिए संपत्ति खरीदने के लिए £25 CHAPS भुगतान बनाम तेज़ भुगतान के लिए मुफ़्त।
आदाता के बैंक खाते में दिखाई देने वाला पैसा गारंटी हो सकता है।
2. सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्रा: यदि अनुमति दी जाती है तो डिजिटल पाउंड नकदी की जगह नहीं लेता है और भुगतान करते समय अधिक विकल्प देता है।
3. ओपन बैंकिंग: इसकी अनुमानित लागत £1.5 बिलियन है और इसने यूके को वैश्विक नेतृत्व की भूमिका दी है। यूके के 11% उपभोक्ता और 17% एसएमई प्रति लेनदेन £450 का औसत भुगतान करते हैं, जो कुल £4.5 बिलियन प्रति माह है।
यूरोपीय संघ ने ओपन बैंकिंग में चार वर्षों में 400% की वृद्धि देखी है, 64 तक 2024 मिलियन उपयोगकर्ताओं की उम्मीद है। अतिरिक्त शुल्क योग्य सेवाओं की आवश्यकता अनिवार्य है क्योंकि यूके और यूरोपीय संघ वस्तुतः शून्य भुगतान शुल्क चाहते हैं।
समय के साथ कुल भुगतान 47.5 में £2022 बिलियन तक बढ़ गया है। लेकिन इसमें तेजी से बदलाव हुए हैं - विशेष रूप से नकद और चेक से डेबिट कार्ड और तेज़ भुगतान की ओर। 2008 के बाद से फास्टर पेमेंट्स में उत्तरोत्तर वृद्धि हुई है और जल्द ही यह दूसरा उपभोक्ता बन जाएगा
डेबिट कार्ड के बाद पसंदीदा भुगतान चैनल। 2026 तक एफपी बीएसीएस और कैश पर कब्ज़ा कर लेगा।
भारत के नए चैनल
भारत में नए बैंक खाते के त्वरित हस्तांतरण के तरीके देश भर में उच्च उपयोग और तत्काल स्वीकृति को आकर्षित कर रहे हैं।
भारत: ने नकदी आधारित अर्थव्यवस्था से 'डिजिटल इंडिया' की ओर बढ़ने की आवश्यकता की पहचान की है। भुगतान के लिए इसका मतलब वास्तविक समय में व्यक्ति-से-व्यक्ति प्रणाली का निर्माण करना था। इसमें राष्ट्रीय डिजिटल आईडी योजना का निर्माण शामिल था। एक एकीकृत प्रौद्योगिकी स्टैक
अंत-से-अंत यात्राएं प्रदान करें। क्यूआर कोड-आधारित प्रस्ताव जिसके लिए विशाल सूक्ष्म लघु व्यवसाय बाजार को पॉइंट-ऑफ-सेल टर्मिनलों तक पहुंच की आवश्यकता नहीं थी।
भारत ने नई प्रणालियों में डिजिटल पहचान को शामिल किया है।
यूके में राष्ट्रीय आईडी एक विवादास्पद विषय रहा है। हालाँकि, सीओपी यह सत्यापित करता है कि वास्तव में भुगतान कौन मांग रहा है। मोबाइल फोन पर कई वित्तीय ऐप चेहरे की पहचान का उपयोग कर रहे हैं।
त्वरित भुगतान को सरल बनाना
भारत और अमेरिका ने यूके फास्टर पेमेंट्स जैसी वास्तविक समय भुगतान प्रणालियों में निवेश किया है। उदाहरण के लिए, भारत बेहतर ग्राहक इंटरफेस तैनात कर रहा है, उदाहरण के लिए खाता विवरण/सॉर्ट कोड दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है और बेहतर एपीआई (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस)
कनेक्टिविटी के लिए।
सीओपी में यूके की समस्याओं में से एक यह है कि वास्तविक एपीआई पिछले सात वर्षों में विकसित नहीं हुई है। समय का उपयोग सभी पीएसपी को ऑनलाइन करने और पे.यूके द्वारा सीओपी इंडेक्स को फिर से प्लेटफॉर्म बनाने में किया गया।
कॉर्पोरेट ईआरपी (जनरल लेजर) सिस्टम के साथ एकीकरण की अनुमति देने के लिए मानक कॉर्पोरेट/बैंक एपीआई की कमी है, जहां कंपनी की वित्तीय स्थिति रखी जाती है।
डिजिटल भुगतान आसान और अधिक सुविधाजनक होता रहेगा। 47% समय eWallet का उपयोग किया जा रहा है। तत्काल भुगतान करने के लिए आवश्यक मानवीय गतिविधि कम हो रही है। त्वरित भुगतान एक वस्तु बनता जा रहा है और यह बहुत उपयोगी है क्योंकि यह उत्तेजित करता है
हर देश की अर्थव्यवस्था में 1 से 2% की गिरावट हाथों हाथ।
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
