एक नया रिपोर्ट ओपन लेंडिंग से और ट्रांसयूनियन इस मिथक को दूर करता है कि कई पतले-फ़ाइल उपभोक्ता, विशेष रूप से मिलेनियल्स और जेनरेशन Z, अधिक जोखिम भरे हैं। उपलब्ध डेटा की गहराई से जांच करके, ऋणदाता लाभदायक उपभोक्ताओं की पहचान कर सकते हैं जो चल रहे व्यवसाय के साथ उस संस्था के विश्वास को पुरस्कृत करेंगे।

पुराने समूहों की तुलना में मिलेनियल्स और जेनरेशन Z में पतले-फ़ाइल उपभोक्ता होने की संभावना दोगुनी है, लेकिन पर्दे के पीछे और भी बहुत कुछ है। जेनरेशन मिलेनियल और जेनरेशन Z उपभोक्ता पुराने उपभोक्ताओं की तुलना में अधिक तेज़ी से क्रेडिट स्तरों को आगे बढ़ाते हैं।

मार्केटिंग के वरिष्ठ उपाध्यक्ष केविन फिलन ने कहा कि ओपन लेंडिंग जोखिम के बारे में अधिक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करने के लिए 23 वर्षों के डेटा का लाभ उठाता है जो उधारदाताओं को आवेदकों की एक विस्तृत श्रृंखला को सुरक्षित रूप से सेवा देने की अनुमति देता है। अद्वितीय मानदंड निर्धारित करने के लिए ऋणदाताओं के साथ काम करते हुए, ओपन लेंडिंग उन्हें ऋण की कीमत और संरचना में मदद करती है जो आवेदक के जोखिम को अधिक सटीक रूप से दर्शाती है। वे ऋण डिफ़ॉल्ट बीमा द्वारा समर्थित हैं।

आज का माहौल युवा पीढ़ी के लिए चुनौतीपूर्ण है। फिलान ने कहा कि तरलता सख्त हो गई है, जिससे कई ऋणदाताओं को प्राइम की अधिक सुरक्षा के लिए मजबूर होना पड़ा है। यह इस दोषपूर्ण तर्क पर आधारित है कि हर कोई सब-प्राइम है क्योंकि उनमें कुछ गड़बड़ है। अक्सर मिलेनियल्स और जेनरेशन Z क्रेडिट बाज़ार में बाद में प्रवेश करते हैं। कठिन समय के साथ मिलकर, यह पतली-फ़ाइल से, जिसे दो या कम क्रेडिट लाइनों के रूप में परिभाषित किया गया है, मोटी-फ़ाइल में स्थानांतरित करना कठिन बना देता है, जो तीन से शुरू होती है।

कार ऋण क्रेडिट रेटिंग स्पेक्ट्रम को आगे बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जैसे-जैसे वे आगे बढ़ते हैं, सहस्राब्दी और जेनरेशन Z थिन-फ़ाइल उपभोक्ता उन्हें प्राथमिकता देते हैं। उनमें से 74% के लिए दूसरी क्रेडिट फ़ाइल कार ऋण है। इससे भी अधिक, 90%, नव स्थापित जेनरेशन जेड और सहस्राब्दी उपभोक्ता ऑटो ऋण बनाए रखते हैं। जेनरेशन एक्स और पुराने पतले-फ़ाइल उपभोक्ताओं की तुलना में ऑटोमोटिव ऋण पर 33 दिनों से अधिक समय बीतने की संभावना 60% कम है।

फिलान ने कहा, "631 और 739 औसत के बीच का बड़ा डेल्टा एक ऑटो ऋण है।" “यह सीढ़ी पर एक सीढ़ी है जिस तक उन्हें पहुंच की आवश्यकता है, इसकी सही कीमत निर्धारित करने की आवश्यकता है। 

“लेकिन ऋणदाता अपने कदम पीछे खींच रहे हैं। हमारा तर्क यह है कि आप उपभोक्ता खरीद चक्र से एक पायदान दूर जा रहे हैं।''

ओपन फाइनेंस के दो मिलियन से अधिक जोखिम प्रोफाइल के डेटाबेस तक पहुंचने पर ऋणदाताओं को अधिक व्यापक जोखिम प्रोफ़ाइल मिलती है। फिलान ने कहा कि इसमें उपभोक्ता डेटा, राष्ट्रीय और क्षेत्रीय डेटा और वाहन मूल्य शामिल है, इसे दोबारा हासिल किया जाना चाहिए। उपभोक्ता डेटा डिफ़ॉल्ट की संभावना की भविष्यवाणी करता है, जबकि संपार्श्विक डेटा भविष्यवाणी करता है कि ऐसा कब होने की संभावना है।

यह प्रक्रिया पारंपरिक क्रेडिट स्कोर के साथ संघर्ष नहीं करती है, यह बेहतर निर्णय लेने के लिए एआई की मदद से अधिक डेटा को अधिक गहराई से देखकर इसका निर्माण करती है। फिलन ने कहा कि इससे ऋणदाताओं को अपने मूल्य निर्धारण में निष्पक्ष और सुसंगत रहने में मदद मिलती है।

जबकि कई लोग कहते हैं कि वे एआई का उपयोग करते हैं, फिलन ने कहा कि ओपन फाइनेंस वास्तव में ऐसा करता है। इससे उन्हें पूर्वभुगतान की भविष्यवाणी करने में 98% से अधिक सटीकता प्रदान करने में मदद मिली है। यह डिफ़ॉल्ट जोखिम और इसकी संभावित गंभीरता का आकलन करने में भी मदद करता है।

फिलान ने कहा, "हम पूर्व भुगतान की संभावना, डिफ़ॉल्ट की संभावना और डिफ़ॉल्ट की गंभीरता की भविष्यवाणी कर रहे हैं।" “एक बार जब आप यह समझने में सक्षम हो जाते हैं कि वे कैसे दिखने वाले हैं, तो आप ऋण के मूल्य निर्धारण निर्णयों को बेहतर ढंग से तैयार करने में सक्षम होते हैं। हम उन्हें क्रेडिट स्तर में गहराई से खरीदारी करने और समग्र ऋण-से-मूल्य हिस्से पर अधिक लचीलापन प्रदान करने में सक्षम हैं।"

मिलेनियल्स, जेन जेड आश्वस्त उपभोक्ता हैं

मिलेनियल और जेनरेशन Z उपभोक्ता अपने दायित्वों को बनाए रखने की क्षमता में आश्वस्त हैं। फिलान ने कहा कि 74% को आने वाले वर्ष में बेहतर वित्तीय स्थिति की उम्मीद है, और 70% को अपने कार ऋण का जल्द भुगतान करने की उम्मीद है।

फिर भी उन पर अन्य स्तरों की तुलना में ऑटो ऋणों पर असमान रूप से अधिक ब्याज दरों का प्रभाव पड़ा। नई कार ऋण पर प्रति माह $600 से अधिक का भुगतान करने वाले उधारकर्ताओं का प्रतिशत दोगुना से अधिक होकर 79% हो गया है, जबकि प्रयुक्त कार ऋण पर $600 से अधिक का भुगतान करने वाले का प्रतिशत तीन गुना से अधिक होकर 25% हो गया है।

फिलान ने कहा, "जब हम दर वृद्धि और मासिक भुगतान वृद्धि को देखते हैं, तो कुछ असामान्य हो रहा है।" “हमारा मानना ​​है कि स्पष्टीकरण यह है कि यदि वे प्रमुख के रूप में प्रदर्शित नहीं होते हैं तो जोखिम की धारणा है। और इसलिए वे अनुपातहीन रूप से उच्च दर उद्धृत कर रहे हैं क्योंकि तरलता की कमी थी और जोखिम की धारणाएं थीं। 

"हम जो करने की कोशिश कर रहे हैं वह उद्योग के लिए यह स्पष्ट करना है कि किसी आवेदक को उचित स्कोर देने के लिए आपको केवल पारंपरिक क्रेडिट स्कोर से परे देखना होगा, और यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आपको महत्वपूर्ण बिंदुओं से चूकने का जोखिम है। धन का निर्माण जारी रखने और अन्य समग्र क्रेडिट प्रोफाइल बनाने के लिए निकट-प्रधान, विशेष रूप से युवा उपभोक्ताओं को समर्थन की आवश्यकता है।

मिलेनियल्स, जेन जेड आपके विश्वास को अपने व्यवसाय से पुरस्कृत करते हैं

अतिरिक्त प्रयास करने वालों के लिए स्पष्ट पुरस्कार हैं। अतिरिक्त ओपन फाइनेंस शोध से पता चला है कि 83% सहस्राब्दी और जेनरेशन जेड उपभोक्ता जिनके पास सकारात्मक ऑटो ऋण अनुभव था, वे भविष्य की जरूरतों के लिए उस संस्थान में लौट आएंगे। ऑटो ऋण युवा पीढ़ी की क्रेडिट-निर्माण यात्रा का प्रमुख हिस्सा हैं।

युवा उधारकर्ताओं को स्वचालन और अधिक डेटा द्वारा सहायता प्राप्त निष्पक्ष और पारदर्शी अनुभव प्रदान करें। इसे लगातार और सटीकता से करें, और फिलन ने कहा कि आप उनका व्यवसाय जीतेंगे।

ईवी ऋण एक बढ़ता हुआ मुद्दा है

फिलन ने कहा कि यह प्रक्रिया ऑटो उद्योग को सड़क पर अधिक इलेक्ट्रिक वाहन लाने के लिए संघीय और राज्य के आदेशों को पूरा करने की चुनौतियों से निपटने में मदद कर सकती है।

“उद्योग को इस बात की वास्तविक समझ होनी चाहिए कि वे ईवी क्षेत्र में ऋण कैसे देते हैं, क्योंकि प्रवेश, एक बार जब आप प्राइम से नीचे आ जाते हैं, तो यह 5-6% के स्तर पर नीचे आ जाता है। संघीय और राज्य स्तर पर जो अधिदेश लागू किए जा रहे हैं, उनमें से कई ऐसे हैं जिन्हें पूरा नहीं किया जा सकता है यदि विशेष रूप से गैर-प्राइम और निकट-प्राइम उपभोक्ताओं को ऋण देने की क्षमता नहीं है। 

"यह कुछ ऐसा है जिस पर उद्योग को अभी भी कोड को क्रैक करना बाकी है।"

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• स्रोत: https://www.fintechnexus.com/millennials-gen-z-make-good-credit-bets/