[संपादक का नोट: यह मिरॉन लुलिक की एक अतिथि पोस्ट है। वह संस्थापक और सीईओ हैं सुपरमनीएक प्रमुख वित्तीय सेवा तुलना मंच। सुपरमनी पर भरोसा करने वाले लाखों लोग वित्तीय उत्पादों की खरीदारी करते हैं और वास्तविक समय में उनके विकल्पों की तुलना पारदर्शी तरीके से करते हैं। का पालन करें ट्विटर पर Miron Lulic.]

इसमें कोई शक नहीं है कि वित्तीय प्रौद्योगिकी क्षेत्र में तेजी से नवाचार हो रहा है। जबकि वित्तीय सेवाओं में एक बदलाव पहले से ही चल रहा था, COVID-19 महामारी उस पारी को ख़त्म करने की संभावना है। में सीईओ के रूप में मेरी भूमिका में सुपरमनी, मुझे कुछ अंतर्दृष्टि दी गई है कि फिनटेक स्पेस में चीजें कैसे विकसित हो रही हैं। नीचे फिनटेक के भविष्य के लिए मेरी कुछ भविष्यवाणियां की गई हैं।

शाखा बंद होने का त्वरण।

बैंक वर्षों से शाखा स्थानों की छंटाई कर रहे हैं। हम देखेंगे कि शाखा स्थानों का शुद्ध घाटा बढ़ता है।

जबकि अधिकांश बैंक सेवाएं हमारे फोन से अधिक आसानी से उपलब्ध हैं, शाखाएं ऐतिहासिक रूप से बैंक ग्राहक अधिग्रहण और प्रतिधारण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रही हैं क्योंकि बहुत से लोग खाता खोलना चाहते हैं और व्यक्तिगत रूप से वित्तीय सलाह लेना चाहते हैं।

COVID-19 महामारी उपभोक्ता व्यवहार को बदल देगी और खाता खोलने को ऑनलाइन स्थानांतरित कर देगी। हम एआई और टेली-एडवाइजरी सेवाओं को अपनाने के साथ-साथ शाखा-आधारित सलाहकार सेवाओं को भी देखेंगे।

सलाहकार सेवाओं के लिए एक नया मॉडल।

डिजिटल की प्रवृत्ति बैंकों या अन्य ईंट और मोर्टार वित्तीय संस्थानों तक सीमित नहीं है। सभी प्रकार के वित्तीय पेशेवर अपने व्यवसाय को डिजिटल रिमोट अनुभव की ओर शिफ्ट करेंगे।

रियल एस्टेट एजेंट, स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार, वित्तीय नियोजक और धन प्रबंधक अपने व्यवसाय को डिजिटल लेने के लिए मजबूर हो रहे हैं। ये ऐसी सेवाएँ हैं जहाँ ग्राहकों को प्राप्त करने और सेवाओं को पूरा करने के लिए इन-पर्सन इंटरैक्शन मानक तरीका है।

इन व्यवसायों पर पहले से ही हमले हो रहे थे। COVID-19 महामारी अनुकूलन की आवश्यकता को तेज कर रहा है।

संपर्क रहित भुगतान को अपनाना।

जब आप नकद या क्रेडिट कार्ड सौंपते हैं, तो आप अपने और अपने भुगतान को स्वीकार करने वाले व्यक्ति को जोखिम में डाल देते हैं।

A सर्वेक्षण मार्च की शुरुआत से पता चलता है कि अमेरिका में बढ़ती संख्या में लोग कॉवलेस -19 के प्रसार के बाद संपर्क रहित भुगतान को बुनियादी जरूरत मानते हैं। इन टैप-एंड-गो पेमेंट को पारंपरिक कार्डों की तुलना में अधिक सुरक्षित होने के दौरान आपके फोन या भुगतान कार्ड और बिक्री टर्मिनल के बीच किसी भी भौतिक संपर्क की आवश्यकता नहीं होती है।

एक तरफ कीटाणु, यह मेरे लिए बहुत जंगली है कि अमेरिकी रेस्तरां में हम अभी भी अपने क्रेडिट कार्ड अजनबियों को सौंपते हैं जो हमारे बिल को संसाधित करने के लिए दूर दृष्टि से बाहर चलते हैं।

यह बदलने वाला है। विभिन्न प्रकार के संपर्क रहित भुगतान कर्षण प्राप्त करेंगे, लेकिन अंततः, मोबाइल वॉलेट मोटे तौर पर भौतिक जेबों को बदल देंगे।

कृत्रिम बुद्धिमत्ता को तेजी से अपनाना।

कम-इन-पर्सन फाइनेंशियल सर्विस इंटरैक्शन वाली दुनिया का मतलब है, अधिक साइबर अपराध और वित्तीय धोखाधड़ी वाली दुनिया। धोखाधड़ी की रोकथाम एक महत्वपूर्ण क्षेत्र है जहां एआई पैटर्न को पहचानने की क्षमता मूल्यवान साबित हो रही है और इसका विस्तार होगा।

AI चैट बॉट के माध्यम से स्वचालित ग्राहक सेवा की बातचीत पहले से ही अपनाई जा रही है, लेकिन अधिक एकीकृत वित्तीय सलाह को शामिल करने के लिए इसका विस्तार किया जाएगा। भविष्य में, तेजी से व्यक्तिगत एआई सलाहकारों को इन-पर्सन सलाहकारों की तुलना में अधिक भरोसेमंद, उद्देश्य और विश्वसनीय माना जा सकता है।

क्रेडिट निर्णय लेने वाले मॉडल को बेहतर बनाने के लिए मशीन सीखने का उपयोग वित्तीय सेवा उद्योग के लिए नया नहीं है। इस तकनीक के अनुप्रयोगों में नए अनुप्रयोगों का विस्तार होगा, जैसे कि उधारकर्ता खर्च व्यवहार की निगरानी के बाद निधियों को डिफ़ॉल्ट के लिए जोखिम पैटर्न की पहचान करना ताकि वित्तीय संस्थान हस्तक्षेप करने के लिए कदम उठा सकें।

बैंक और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाता मोटे तौर पर एआई को अपनाने के लिए तैयार थे। AI ग्राहकों को उनकी सुविधा की मांग करते हुए तेजी से लेनदेन की अनुमति देता है और परिचालन लागत को काफी कम करता है। एआई को अपनाने से मौजूदा कार्यान्वयन को व्यापक बनाने और नए लोगों में विस्तार करने में तेजी आएगी।

बंडलिंग और वित्तीय मध्यस्थता में वापसी।

पिछले एक दशक में, वित्तीय प्रौद्योगिकी के अपस्टार्ट ने विशिष्ट उत्पाद श्रेणियों को डिजिटाइज़ करने के लिए हाथापाई की जो परंपरागत बैंकों द्वारा उत्पाद प्रसाद के विविध सेट में बांधी गई थी। कंज्यूमर लोन के लिए लेंडिंगक्लब, बिजनेस फाइनेंसिंग के लिए ऑनडेक, डिपॉजिट के लिए चाइम, वेल्थफ्रंट फॉर वेल्थ मैनेजमेंट और लिस्ट जारी है। अंतर्निहित विचार यह है कि पारंपरिक बैंकिंग के घटकों को अलग करने से खुदरा उपभोक्ताओं और व्यवसायों दोनों के लिए बेहतर अनुभव के साथ लक्षित समाधान प्राप्त होंगे।

प्रत्येक विशिष्ट वित्तीय सेवा के लिए एक ऐप बनाने वाले स्टार्टअप कैपिटल डॉलर के अरबों डॉलर के साथ, आप अनिवार्य रूप से एक ग्राहक आधार के साथ समाप्त होते हैं जो अभिभूत होता है। उपभोक्ता अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए 10 विभिन्न अनुप्रयोगों के साथ नहीं रख सकते हैं।

कम से कम कुछ फर्मों ने अपने शुरुआती दिनों में पारंपरिक बैंकों के विघटन और असहमति का हवाला देते हुए पिछले कुछ वर्षों में अपनी रणनीति को स्थानांतरित कर दिया है, जो कभी-कभी बैंकों या अन्य वित्तीय भागीदारों के मध्यस्थों के रूप में बढ़ते हैं। यह अंत में लगता है कि वित्तीय सेवाओं को बंडल करना दोनों व्यवसायों के साथ-साथ ग्राहकों के लिए बहुत मायने रखता है, और हम उस प्रवृत्ति को जारी रखने की उम्मीद कर सकते हैं।

बैंकों का पुनरुत्थान।

कई फ़िनटेक कंपनियां जो खुद को बैंकों के विघटनकारी या विघटनकर्ता के रूप में तैनात करती हैं, वे बैंकों के व्यवसाय या प्रौद्योगिकी रेल के शीर्ष पर निर्माण करना शुरू कर देती हैं, जो वे बाधित कर रहे थे। कुछ ने मौजूदा बैंकों की प्रौद्योगिकी रीढ़ की हड्डी के ऊपर फ्रंट-एंड स्किन्स का निर्माण किया, जैसे कि बैनकॉर्प बैंक के साथ चाइम के संबंध। अन्य लोगों ने लाइसेंसिंग आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपने स्वयं के उपयोग किए जाने वाले साझेदार बैंकों के एक संपूर्ण प्रौद्योगिकी स्टैक का निर्माण किया, जैसे कि लोनक्लब की ऋण उत्पत्ति के लिए वेबबैंक के साथ साझेदारी।

हमने इन कंपनियों के लिए एक क्रमिक बदलाव देखा है जो स्वयं बैंक बनने का प्रयास कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, SoFi ने फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प को SoFi बैंक नामक एक औद्योगिक ऋण कंपनी इकाई को चार्टर करने के लिए एक आवेदन दायर किया। बाद में इसने यौन उत्पीड़न के आरोपों के मद्देनजर इस प्रक्रिया से बाहर लौटने का फैसला किया। हाल ही में LendingClub रेडियस बैंक का अधिग्रहण करने के लिए गया था।

दृश्यों के पीछे, बैंकों ने व्यस्त रखा है और ऋण देने वाले ऊर्ध्वाधर, जमा और बंधक में उपभोक्ता ऑनलाइन प्रसाद के लिए नए या बेहतर प्रत्यक्ष के साथ आगे बढ़ रहे हैं। मार्कस को लॉन्च करने के बाद, गोल्डमैन सैक्स ने इस विचार को खारिज कर दिया कि ऑनलाइन सिलिकॉन वैली के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने के लिए बैंक बहुत धीमी गति से आगे बढ़ रहे हैं। चेज़ जैसी अन्य अवलंबियों ने अपने डिजिटल अनुभवों में भारी निवेश किया है और आम तौर पर प्रतिस्पर्धा में वृद्धि की तुलना में अधिक एकीकृत अनुभव प्रदान करते हैं।

COVID-19 महामारी के आर्थिक नतीजों ने कई तरलता और मांग को झटका देते हुए कई बारीकियों को प्रभावित किया है। एक तरफ महामारी, फिनटेक कंपनियों की एक लहर मध्य स्तर पर पहुंच रही थी, और इस बिंदु पर कि उन्हें एक मेगा वेंचर कैपिटल राउंड को उठाना होगा, लाभदायक बनना होगा, या बेचना होगा। महामारी के कारण सभी तीन विकल्प अधिक चुनौतीपूर्ण हो गए हैं। मुझे उम्मीद है कि हम डिजिटल विस्तार के लिए महत्वाकांक्षा वाले बैंकों के रूप में काफी समेकन देखने जा रहे हैं और अपने स्वयं के प्लेटफार्मों का विस्तार करने के लिए इन कंपनियों को खरीद सकते हैं।

व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन ऐप्स की वापसी।

बैंक और फिनटेक दोनों बैंक बनने की कोशिश कर रहे हैं - उपभोक्ताओं को पसंद की एक ही समस्या है।

Google और अमेज़ॅन ने अपने स्वयं के उत्पादों को बेचने पर ध्यान केंद्रित करके नहीं, उपभोक्ता की पसंद को सक्षम करके अपने संबंधित उद्योगों में एकाधिकार स्थान प्राप्त किया।

विनियामक, तकनीकी और वित्तीय बाजार बाधाओं ने ज्यादातर वित्तीय उत्पादों को उदासीन रखा है। कुछ प्रवेशकों का मानना ​​था कि ग्राहक अनुभव उन्हें अंतर साझा करने और बाजार हिस्सेदारी जीतने में मदद करेगा। जबकि ग्राहक अनुभव बेहद महत्वपूर्ण है, वित्तीय सेवा प्रदाताओं को मुख्य रूप से उनकी दरों, शुल्क और अन्य प्रमुख शर्तों पर विभेदित किया जाता है। एक ऋणदाता खौफ-प्रेरणादायक डिजिटल अनुभव का निर्माण कर सकता है, लेकिन दिन के अंत में यदि कोई प्रतियोगी 5-बिंदु वाले एपीआर कटौती पर एक प्रतिस्पर्धी ऋण प्रदान करता है, तो वह प्रतियोगी व्यवसाय जीतने की संभावना है। इसलिए, मैं ऐसा परिदृश्य नहीं देख सकता, जहां इन प्रत्यक्ष वित्तीय सेवा प्रदाताओं में से कोई एक बाजार में एकाधिकार की स्थिति हासिल कर ले।

पर्सनल फाइनेंस मैनेजमेंट (PFM) ऐप एक तटस्थ मध्यस्थ है जो उपभोक्ताओं को विभिन्न वित्तीय सेवा प्रदाताओं को एक वित्तीय तस्वीर में बंडल करने में मदद कर सकता है। PFM टूल मिंट ने एक प्रमुख खिलाड़ी बनने का वादा दिखाया। लेकिन 2009 में प्रतियोगी Intuit द्वारा अधिग्रहित होने के बाद, पुदीना काफी हद तक दूर हो गया।

क्रेडिट कर्मा नि: शुल्क क्रेडिट रिपोर्ट पेश करके एक बड़े पैमाने पर उपयोग करने वाले उपयोगकर्ता को लाने में कामयाब रहा, लेकिन मुख्य उत्पाद की पेशकश आश्चर्यजनक रूप से अपरिवर्तित बनी हुई है (यह उल्लेख नहीं करने के लिए कि आप इन दिनों कहीं भी मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं)। क्रेडिट कर्मा क्रेडिट कर्मा टैक्स के शुभारंभ के साथ एक अधिक एकीकृत व्यक्तिगत वित्त अनुभव की ओर बढ़ रहा था। हालाँकि, वे इंटुइट के टर्बोटैक्स व्यवसाय के बहुत करीब थे और इंटुइट एक के साथ आगे बढ़ गए हैं $ 7.1B अधिग्रहण क्रडिट कर्म का। यह देखा जाना बाकी है कि क्या क्रेडिट कर्मा मिंट के समान भाग्य का पालन करेंगे।

व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन उपकरणों के साथ अमेज़ॅन जैसी वित्तीय सेवाओं के बाज़ार को विकसित करने का अवसर व्यापक खुला रहता है। सुपरमनी वित्तीय सेवा बाजार उस अवसर को भुनाने का लक्ष्य है।

एम्बेडेड वित्त में वृद्धि।

वित्तीय सेवा ग्राहकों को प्राप्त करना अधिक महंगा हो रहा है। एक चुनौतीपूर्ण बैंक या एक नए फिनटेक को अविश्वसनीय रूप से प्रतिस्पर्धी बाजार में खरोंच से ग्राहक आधार का निर्माण करना चाहिए। इसे खत्म करने के बजाय, कुछ सबसे रोमांचक फिनटेक उन प्लेटफार्मों का निर्माण करने का विकल्प चुन रहे हैं जो उन ब्रांडों के लिए एम्बेडेड वित्त को सक्षम करते हैं जिनके पास पहले से ही ग्राहक वफादारी है। माइंडशेयर वाले ब्रांड वित्तीय सेवाओं को एकीकृत करने और अपने उत्पाद या सेवा को आसान बनाने के लिए इन प्लेटफार्मों का लाभ उठा रहे हैं।

हम उबर मनी के साथ देख रहे हैं, जिसमें एक डिजिटल वॉलेट और उन्नत डेबिट और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। हम संभवतः देखते हैं कि प्रवृत्ति जारी है और बड़े ब्रांडों के साथ विस्तार हो रहा है जिन्हें आप आमतौर पर वित्तीय सेवाओं के साथ नहीं जोड़ते हैं। हम लगभग निश्चित रूप से अमेज़ॅन जैसी प्रमुख तकनीकी कंपनियों को देखेंगे और Google आपके वॉलेट में अधिक केंद्रित रन बनाएंगे।

डिजिटल लेफ़्ट क्रेडिट कार्ड को बाधित करेगा।

1930 के दशक के महामंदी के युग में, खुदरा विक्रेताओं के राष्ट्रव्यापी एक नवाचार के साथ आया जिससे लोगों को खरीदारी करने में आसानी हुई। इसे लेअवे कहा जाता था। ग्राहकों ने अपने इच्छित सामान पर एक डाउन पेमेंट रखा ताकि स्टोर उन्हें निर्धारित समय के लिए होल्ड कर सके। ग्राहक तब पूरी खरीद मूल्य का भुगतान होने तक कुछ हफ्तों या महीनों के दौरान खरीद का भुगतान करेगा।

1980 के दशक में, क्रेडिट कार्ड इधर-उधर हो गए और ऑपरेशन के क्रम को उलट दिया - ग्राहक को अब खरीदने और बाद में भुगतान करने की अनुमति दी।

2020 के दशक में, ई-कॉमर्स में एक उभरती हुई प्रवृत्ति, कर्लना और Affirm जैसी डिजिटल स्तर की कंपनियों की एक नई नस्ल को अपनाना है। ये फर्म ग्राहक को कम किश्त अवधि में यह भुगतान करने के लिए अधिक संरचित तरीका देते हुए क्रेडिट कार्ड के त्वरित संतुष्टि को जोड़ती हैं।

COVID-19 लॉक डाउन ने ग्रेट डिप्रेशन को टक्कर देने के लिए मंदी की अनदेखी करते हुए ई-कॉमर्स के नए उत्पाद और सेवा श्रेणियों में उपयोग को व्यापक बनाया। अधिक आर्थिक रूप से जागरूक होने की आवश्यकता के साथ एक विस्तार योग्य बाजार के संयोजन से डिजिटल स्तर पर सेवाओं के उपयोग में तेजी आएगी और क्रेडिट कार्ड लेनदेन में महत्वपूर्ण कटौती होगी।

यह प्रवृत्ति ई-कॉमर्स तक सीमित नहीं है। कोई भी छोटा व्यवसाय ऐसा करने के लिए अतिरिक्त शुल्क या छूट दरों का भुगतान किए बिना वित्तपोषण की पेशकश कर सकेगा। जो भी उपभोग योग्य है, उसके लिए वित्त उपलब्ध होगा।

एक दिन में बिटकॉइन का सामना करना पड़ सकता है।

COVID-19 आतंक की ऊंचाई पर, दुनिया में बहुत अधिक संपत्ति मूल्य में गिर गई, यहां तक ​​कि सोने और बिटकॉइन जैसी सुरक्षित आश्रय संपत्ति भी। यह बिटकॉइन चमकने का समय था क्योंकि डिजिटल मुद्रा को बाकी बाजार के साथ पूरी तरह से असंबंधित माना जाता है।

केंद्रीय बैंक वैश्विक स्तर पर अपनी बैलेंस शीट में कई ट्रिलियन जोड़ते हुए महत्वपूर्ण मुद्रा मुद्रा स्फीति होने की आशंका है। मौद्रिक प्रणाली में विश्वास के पतन का एक गैर-तुच्छ जोखिम है। इस परिदृश्य में, बिटकॉइन के लिए वास्तविक परीक्षा होगी।

बिटकॉइन या तो यह दिखाएगा कि यह मूल्य के वैश्विक, अपोलिटिकल स्टोर और विनिमय के माध्यम के रूप में सफल हो सकता है। या, यह देखते हुए कि बिटकॉइन का कोई वास्तविक औद्योगिक या उपभोक्ता मूल्य नहीं है जिस तरह से कीमती धातुएं करते हैं, बिटकॉइन शून्य में जाएगा क्योंकि निवेशक अंतर्निहित अंतर्निहित मूल्य के साथ परिसंपत्ति-वर्ग के लिए बाढ़ आते हैं।

बिटकॉइन के प्रदर्शन के बावजूद एक परिसंपत्ति वर्ग के रूप में, ब्लॉकचेन प्रौद्योगिकी को अपनाना बढ़ेगा क्योंकि हम उस तकनीक को लागू करना जारी रखेंगे जहां यह सबसे उपयुक्त है।

अमेरिका बचत करने वालों का देश बन जाएगा।

महामंदी के बाद से अमेरिका सबसे बड़ी आर्थिक मंदी का सामना कर रहा है और यह सब जैसा हो रहा है 30 प्रतिशत अमेरिकियों के पास शून्य आपातकालीन बचत है, और केवल एक-पांचवें के पास पिछले छह महीनों के लिए पर्याप्त बचत है। इससे होने वाले उपभोक्ता वित्तीय दर्द का लंबे समय तक चलने वाला व्यवहारिक प्रभाव होगा।

जैसा कि अमेरिकी इस वित्तीय संकट से उभर रहे हैं, बहुत से लोग बारिश के दिन के लिए नहीं, बल्कि आने वाले वर्षों के लिए बचत करना शुरू करेंगे। व्यवहार में यह परिवर्तन फिनटेक सेवाओं द्वारा सक्षम किया जाएगा जो बचत को आसान और स्वचालित बनाते हैं। उदाहरण के लिए, बचत एप्लिकेशन जो आपकी खरीद से पेनीज़ को राउंड-अप करते हैं और उन्हें एक निवेश खाते में आवंटित करते हैं।

निष्कर्ष

वित्तीय सेवा क्षेत्र के लिए ये दिलचस्प समय हैं। फिनटेक स्टार्टअप्स ने क्रांति ला दी है जो हम वित्तीय संस्थानों से उम्मीद करते हैं। हालांकि, यह वित्तीय संस्थानों के पुराने गार्ड के लिए एक वाइपआउट नहीं रहा है। इसके विपरीत, कुछ फिनटेक लहर की सवारी कर रहे हैं और बाजार के नेताओं के रूप में सामने आ रहे हैं। अक्सर यह तेज, सरल, सस्ता और अधिक पारदर्शी वित्तीय सेवाओं की खोज में स्टार्टअप्स और प्रमुख वित्तीय संस्थानों के बीच आवश्यकता की शादी है। हम बड़े तकनीकी परिवर्तनों के कगार पर हैं जो पैसे के प्रबंधन के तरीके को बदल देंगे। हालाँकि, इन चुनौतीपूर्ण समय में इन सभी संभावनाओं को वास्तविकता में बदलने के लिए सभी हितधारकों से लचीलापन और साझेदारी की आवश्यकता होगी।

स्रोत: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/