पिछले कुछ वर्षों में स्टार्टअप में एक विस्फोट हुआ है जिसका उद्देश्य आपको सस्ते और समझदारी से बचाने, निवेश करने और खर्च करने में मदद करना है।

यह ज्यादातर एक अच्छी बात है। बहुत लंबे समय से, वित्तीय उद्योग में प्रौद्योगिकी उद्योग से बहुत अधिक प्रतिस्पर्धा नहीं है - और इसके परिणामस्वरूप उपभोक्ताओं का लाभ उठाना बहुत आसान हो गया है। लेकिन अब ऐसा नहीं है। 

वित्तीय तकनीक (या: "फिन-टेक") उद्योग धीरे-धीरे उन तरीकों से अलग हो रहा है जिनसे बैंक पैसे कमाते हैं, जिससे स्टार्टअप्स के बढ़ते समूह के लिए आपको अपने पैसे का प्रबंधन करने में मदद करने के लिए सेवाएं मिल रही हैं।

लेकिन विकल्पों में विस्फोट के साथ, इसके साथ कुछ भ्रम भी होता है। उदाहरण के लिए, इन ऐप्स में से एक सबसे लोकप्रिय प्रकार व्यक्तिगत बचत पर केंद्रित है-अंक, एकोर्न और छिपाने की जगह सभी आपको पैसा निकालने में मदद करने का वादा करते हैं, और कुछ मामलों में, यहां तक ​​कि इसे विकसित करने के प्रयास में भी निवेश करते हैं।

लेकिन उनमें क्या अंतर है? और कौन सा आपके लिए सबसे अच्छा है, और आपका डिजिटल गुल्लक? नीचे एक नज़र डालें, और पता करें कि आप उस घोंसले के अंडे का निर्माण कैसे शुरू कर सकते हैं जिसे आप हमेशा चाहते थे, केवल अपने स्मार्टफोन, हमारे गाइड और अपने स्वयं के अतिरिक्त परिवर्तन की मदद से।

डिजिट की बचत ऐप, जो आपके चेकिंग अकाउंट से आपके डिजिट अकाउंट में कम मात्रा में चलती है। यहां विचार आपके लिए पूर्व निर्धारित बचत लक्ष्यों को हिट करने के लिए है, जिन्हें आपने अंक के साथ सेट किया है।

जब आप ऐप डाउनलोड करते हैं, तो आप इसे अपने व्यक्तिगत चेकिंग खाते से जोड़ देंगे। डिजिट तब आपके चेकिंग अकाउंट बैलेंस, पेचेक या प्रेडिक्टेबल इनकम, आने वाले अनपेड बिल और हालिया खर्च को देखकर आपके खर्च करने की आदतों का विश्लेषण करता है। आपने तब "स्नातक पार्टी सप्ताहांत" जैसे एक विशिष्ट बचत लक्ष्य की स्थापना की, एक राशि जिसे आप बचाना चाहेंगे, $ 600 कहेंगे, और जब तक आपको पैसे की आवश्यकता नहीं होगी।

तो $ 600 तक बचाने के लिए डिजिट और बेसिक चेकिंग अकाउंट का उपयोग करने में क्या अंतर है? यदि आप आगामी खर्च के लिए बजट बनाने में बुरे हैं, तो मूल रूप से आपके लिए यह अंक क्या है। अंक आपके चेकिंग खाते से पैसे लेता है और इसे आपके अंक खाते में थोड़ी मात्रा में डालता है ताकि आप बिना किसी काम के, अपने द्वारा निर्धारित लक्ष्य को मार सकें।

यहां मुश्किल हिस्सा आता है: आपके बैंक में बचत खाते में बैठे पैसे ब्याज कमाते हैं। ध्यान रखें कि यह आपके बैंक में आपके चेकिंग अकाउंट से अलग है।

आपके द्वारा अपने डिजिट खाते में रखी गई नकद राशि ब्याज का भुगतान नहीं करती है। वे आपको हर तीन महीने में 05 डॉलर पर .100% का "बचत बोनस" देते हैं। आपकी अंकों की बचत पर जो ब्याज आप कमाते हैं, वह बैंक के साथ उच्च-ब्याज वाले ऑनलाइन बचत खाते से अर्जित ब्याज की तुलना में बहुत कम है।

अल्पकालिक बचत लक्ष्यों के लिए अंकों की महानता और उन छोटी-छोटी चीजों के लिए जिन्हें आपको पैसे से दूर करने की आवश्यकता है। बचत मुफ्त पैसे की तरह लगता है। हालाँकि, आपका अंक खाता आपकी दीर्घकालिक बचत रणनीति के लिए सबसे अच्छा नहीं है, न ही वे होने का दावा करते हैं। वास्तव में, वे आपके वार्षिक बचत बोनस (उनके अर्ध-ब्याज का संस्करण) को $ 600 पर कैप करते हैं, जिससे आप अपने डिजिट बचत खाते में बहुत अधिक पैसा डालने से हतोत्साहित होते हैं। यदि यह एक सुरक्षित और भरोसेमंद ब्याज बोनस के बाद लंबी अवधि की बचत है, तो आप उस पैसे को उच्च-ब्याज वाले ऑनलाइन बचत खाते में डाल सकते हैं।

बलूत का फल आपकी खरीदारी को बढ़ाता है (आपके डेबिट या क्रेडिट कार्ड से) निकटतम डॉलर की राशि तक और आपके एकॉर्न्स खाते में अंतर डालता है। एकोर्न तब आपके लिए अतिरिक्त परिवर्तन या "पाया गया धन" निवेश करता है।

एकोर्न एक बचत / निवेश हाइब्रिड ऐप है। ऐप डाउनलोड करने के बाद आप अपने चेकिंग डेबिट खाते या क्रेडिट कार्ड को अपने एकॉर्न खाते से लिंक करेंगे। फिर "राउंड अप्स" आएं।

मान लीजिए कि आप एक सैंडविच पर $ 8.60 खर्च करते हैं। Acorns 40 सेंट का "राउंड अप" लेता है - निकटतम डॉलर तक राउंड करने के लिए राशि - और आपके Acorns खाते में $ 0.40 सेंट छोड़ देता है। एक बार जब आप अपने एकोर्न्स खाते में $ 5 तक पहुंच जाते हैं, तो वे आपके लिए छह एक्सचेंज ट्रेडेड इन्वेस्टमेंट फंडों में आपके दौर के पैसे का निवेश करते हैं।

शुल्क? $ 1 प्रति माह, और जिसमें पुनर्संतुलन शामिल है। यदि आप चाहें तो आप एकॉर्न में मासिक जमा भी सेट कर सकते हैं।

राउंड अप रणनीति के साथ, आप निवेश करने के लिए अधिक पैसा खर्च कर रहे हैं, है ना? इसे बचत ऐप कहा जा सकता है, जब तक आप निवेश करने के लिए पैसा खर्च कर रहे हैं, पैसे खोने के बजाय पैसा बनाता है। आप पैसे कैसे खो देंगे? यदि निवेश फंड जो एकॉर्न आपको पैसा खो देता है!

हाँ, यह मुमकिन है। मेरे द्वारा पढ़ी गई टिप्पणियों के आधार पर, कुछ एकोर्न उपयोगकर्ताओं को यह प्रतीत नहीं होता है कि उनका धन उस निधि के प्रदर्शन के अधीन है जो एकॉर्न्स आपके "राउंड अप्स" में डालते हैं।

एकोर्न एक कम परिष्कृत रबो-सलाहकार की तरह महसूस करता है। रोबो-सलाहकार आपसे ऑनलाइन प्रश्नों का एक गुच्छा पूछते हैं और फिर इन कम लागत वाले ETF में आपके लिए अपना पैसा निवेश करते हैं। अंतर यह है कि रोबो-सलाहकार आपसे आपकी जोखिम सहिष्णुता के बारे में कई सवाल पूछते हैं और यह स्पष्ट करते हैं कि ये धन आपके बाजार की परिस्थितियों में पैसा खो देंगे।

बलूत का फल नहीं है। उन्होंने सिर्फ मुझसे मेरा जन्मदिन पूछा, मैं मानती हूं, अपनी उम्र का निर्धारण करने के लिए और फिर मेरे परिसंपत्ति आवंटन पर एक सरसरी निंदा की। एसेट एलोकेशन है कि कैसे वे मेरे स्टॉक को मेरे "राउंड अप" पैसे के साथ छह स्टॉक और बॉन्ड फंड के बीच विभाजित करते हैं।

यदि आप दीर्घकालिक बचत और निवेश योजना या रणनीति के बारे में गंभीर हैं, तो यह आपका ऐप नहीं है। गंभीर, अर्थ, आप कम लागत वाले फंड में निवेश करने के लिए पैसे के बड़े हिस्से को बचाना चाहते हैं। रोबो-सलाहकार इसके लिए बेहतर हैं।

कहा जा रहा है, यह उन लोगों के लिए शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है, जो किसी भी बड़ी रकम का निवेश करने से डरते हैं, जैसे कि आपको अपने रिटायरमेंट फंड के लिए फंड चुनते समय क्या करना होगा। यदि आप स्टॉक और बॉन्ड मार्केट का अनुसरण करना शुरू करना चाहते हैं और सीखना शुरू करने के लिए अपने पैर के अंगूठे को पानी में डुबाना चाहते हैं, तो एकोर्न इसके लिए एक अच्छा ऐप है। Acorns वास्तव में एक महान प्रारंभिक बिंदु होगा जो लोगों को निवेश करने के लिए दरवाजे पर लाएगा, आखिरकार उन्हें रॉबो-सलाहकार सेवाओं में परिवर्तित करने का लक्ष्य है जहां आप धन की बड़ी मात्रा के साथ दीर्घकालिक बचत / निवेश रणनीति स्थापित कर सकते हैं।

Stash आपको $ 5 के लिए एक खाता खोलने की अनुमति देता है और फिर निवेश करने के लिए धन या व्यक्तिगत शेयरों की एक क्यूरेट सूची में से एक का चयन करें। एक बार जब आप अपने चेकिंग खाते को अपने Stash खाते से लिंक कर लेते हैं, तो आप अपने डॉलर की राशि के साथ, ऑटो भुगतान सेट करते हैं। पसंद, अपने स्टेट खाते में।

Stash और Acorns के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि Acorns आपके लिए अपने गोल अप निवेश करता है, Stash एक अनुशंसा प्रदान करता है, लेकिन फिर, आपको ट्रिगर को स्वयं खींचना होगा, और वास्तव में निवेश चुनना होगा। आपको कैसे पता चलेगा कि कैसे करना है?

स्टैश आपसे आपकी निवेश शैली (रूढ़िवादी, मध्यम, आक्रामक) और कुछ अन्य प्रश्न पूछता है। फिर वे आपको बताते हैं कि वे किस बाल्टी के निवेश की सिफारिश करते हैं और आप या तो उनकी सिफारिश ले सकते हैं या अपने ऑटो भुगतान को अपने स्टाश खाते में बैठ सकते हैं।

मैंने "मध्यम मिश्रण" को चुना और अंतर्निहित फंड जो वे इसके लिए सुझाते हैं, वह है IShares Core Moderate ETF। यह एक ऐसा फंड है जो अन्य फंडों में निवेश करता है। इसका मतलब यह है कि मुख्य फंड में निवेश करने के लिए एक शुल्क है (इस मामले में iShares Core Moderate ETF), लेकिन फिर आपके अंतर्निहित निधियों पर शुल्क की एक अतिरिक्त परत होती है जो आपके निवेश के प्रदर्शन से बाहर होती है। इसलिए निवेश रिटर्न में आपके लिए कम पैसा है। स्टाश के अनुसार, आप मुख्य फंड में निवेश करने के लिए शुल्क का भुगतान करते हैं, लेकिन फिर अंतर्निहित ब्लैकरॉक फंड पर शुल्क माफ कर दिया जाता है। 

वे इस प्रकार की निधियों की एक सभ्य राशि की सिफारिश करते हैं - उन्हें "धन की निधि" कहा जाता है। थोड़े से पैसे वाले एक व्यक्तिगत निवेशक के लिए, फंड का फंड हमारे द्वारा बताए गए कारण के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है: शुल्क। लेकिन इस मामले में, अंतर्निहित ब्लैकरॉक फंडों पर फीस माफ की जाती है, बाद में स्टैश ने हमें बताया। 

हमने स्टैश के संस्थापक, एड रॉबिन्सन से बात की, और उनसे पूछा कि वे केवल कम लागत वाले फंड की सिफारिश क्यों नहीं करेंगे और "फंड" अतिरिक्त परत को स्क्रैप करेंगे। उनका जवाब बहुत सीधा था। "जब हमें अधिक संपत्ति मिलेगी, हम अपनी खुद की निवेश टीम का निर्माण करेंगे," उन्होंने कहा। दूसरे शब्दों में, iShares (ब्लैकरॉक के फंड्स) को फंडों के लिए फंड आवंटन का निर्धारण करना आसान है जब तक कि Stash अपने निवेश कर्मचारियों को गोमांस नहीं दे सकते।

यह कहा जा रहा है, वे पहले से ही शेयरों के पोर्टफोलियो की सिफारिश करते हैं, इसलिए यह देखना मुश्किल है कि व्यक्तिगत फंड (फंड के फंड के बजाय) की सिफारिश कैसे अलग है। स्टैश पर आपके पहले तीन महीने मुफ्त हैं, फिर फीस $ 1 प्रति माह है। जब आप अपने स्टाश खाते में $ 5,000 का मारा करते हैं, तो वार्षिक शुल्क आपके स्टाश खाते में शेष राशि पर प्रति वर्ष .25% तक गिर जाता है।

फीस के लिए स्लैश हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके स्टाॅस खाते में $ 600 प्रति माह $ शुल्क है, तो यह 1% वार्षिक शुल्क है। रोबो-सलाहकार (जो आपके लिए सभी काम करते हैं, जिसमें रीबैलेंसिंग भी शामिल है, जो कि स्टैश नहीं करता है) प्रति वर्ष कम से कम 2.0% की फीस बहुत कम है।

शिक्षा पर बहुत जोर दिया जाता है। Stash एक अच्छा शैक्षिक उपकरण (Acorns से बेहतर) है, लेकिन कुछ प्रमुख विशेषताओं को याद कर रहा है जो इसे एक महान शैक्षिक उपकरण बना देगा। फंड के फंड संरचना शुल्क पर निवेशकों को शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह होगी। इसके अलावा, ब्याज दर के जोखिम पर कुछ मूल बातें अच्छी होंगी। "मध्यम मिश्रण" की सिफारिश, जो मुझे लगता है कि बहुत लोकप्रिय है, एक युवा व्यक्ति के लिए बहुत सारे बॉन्ड फंड एक्सपोज़र हैं, इसलिए उन्हें निवेश करने से पहले ब्याज दर जोखिम को समझना चाहिए।  

बड़ा टेकवे? यदि आपको अपने आप को बचाने में समस्या है, तो ये ऐप आपकी मदद करने के लिए यहां हैं, और वे करते हैं। यह कहा जा रहा है, यह सुनिश्चित करने के लिए अच्छा है कि आप इन ऐप्स को अपने जीवन में निभाना चाहते हैं। वे दीर्घकालिक बचत या निवेश योजना की जगह नहीं लेने वाले हैं, लेकिन वे सीखने के लिए एक अच्छी जगह हैं।

अंक बचत के लिए इन ऐप्स में से मेरा सबसे अच्छा है। शिक्षा पर जोर देने के साथ ही कुछ चीजें निश्चित रूप से होती हैं। 

इसलिए, पुनर्कथन करने के लिए, अंक, एकोर्न और स्टैश के बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं:

अंक'किसी विशिष्ट, छोटी घटना या खरीदारी के लिए बचत करने के लिए बहुत अच्छा है, लेकिन दीर्घकालिक बचत योजना के लिए नहीं, इसलिए इसका उपयोग करें। अपनी बचत के लिए उच्च-ब्याज वाले ऑनलाइन बचत खातों की जाँच करें जो आपके बैंक खाते में नकदी में बैठे हैं। आप अपने बचत खाते की तुलना में अपने बैंक या अपने डिजीटल बचत खाते में किसी भी पैसे की तुलना में बहुत अधिक ब्याज दर अर्जित करेंगे।

शाहबलूत: पानी में अपने पैर की अंगुली डुबाने के लिए अच्छा है अगर आप पालन करना चाहते हैं कि पैसे का एक टुकड़ा कैसा है, बाजार के प्रदर्शन के सापेक्ष। लेकिन लंबी अवधि की निवेश रणनीति के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें। टैक्स-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खाते में पैसे के बड़े हिस्से को स्थापित करने के लिए एक स्थानापन्न के रूप में एकोर्न के बारे में सोचकर खुद को बच्चे मत कहो, यह एक कर-से-सेवानिवृत्ति खाता है - यह नहीं है। 

छिपाने की जगह अगर वे अपनी शिक्षा को एक कदम आगे ले जाते तो बहुत अधिक आकर्षक लगता - कहते हैं, पुराने पुराने बोरिंग वित्त शर्तों के लिए इन-ऐप व्याख्याकार, लगभग एक विश्वकोश की तरह, बेहद सहायक होंगे। लेकिन यह आपके पैरों को गीला समझने के लिए एक अच्छी जगह है जो निवेश में जाता है।

अंततः, यदि आप बचाने की कोशिश कर रहे हैं, और मदद की ज़रूरत है, तो ये ऐप उस प्रक्रिया को शुरू करने के लिए बिल्कुल बढ़िया जगह हैं। यह कहा जा रहा है, यह सुनिश्चित करने के लिए अच्छा है कि आप इन ऐप्स को अपने जीवन में निभाना चाहते हैं। वे लंबी अवधि की बचत या निवेश योजना की जगह नहीं लेने वाले हैं, लेकिन वे सीखने के लिए एक अच्छी जगह हैं। अंक बचत के लिए मेरा सबसे अच्छा है, और छिपाने की जगह शिक्षा पर उनके जोर के साथ कुछ करने के लिए है। आप जहां भी एप्लिकेशन डाउनलोड करते हैं, वहां उन्हें देखें, और हो सकता है, आप अपने चेकिंग खाते के बाहर भी अपने आप को नकदी के एक स्वस्थ पड़ाव के लिए सड़क पर रखना शुरू कर सकते हैं।