L'un des principaux dirigeants chinois de la blockchain a déclaré que son entreprise exécute des preuves de concept pour décentraliser l'utilisation du yuan numérique chinois - en s'attaquant au fonctionnement de l'identité numérique.

Yifan He est PDG de Red Date Technology, basée à Pékin, qui exploite le Blockchain Service Network (BSN), conçu pour rendre compatibles les autres blockchains.

Il y a un grand besoin d'interopérabilité en Chine, où des centaines de gouvernements provinciaux et municipaux, de ministères et d'entreprises lancent des réseaux de blockchain.

Cette vague a été déclenchée par le président Xi Jinping, qui a vanté la blockchain dans un discours de 2019. DigFin a récemment rassemblé certaines des initiatives les plus notables.

Yifan He dit que la plupart d'entre eux ne sont que pour le spectacle. "Personne ne peut dire ce que ces projets sont censés faire", a-t-il déclaré. "Ce n'est pas comme à Hong Kong, où la technologie est réellement utilisée."

Repenser les CBDC

Néanmoins, il pense que certains des projets d'entreprise - tels que BSN, ainsi que les développements d'entreprises technologiques de premier plan telles qu'Alibaba et Tencent - ont le potentiel de mener un changement dans l'architecture des technologies de l'information.

Cependant, les deux cas d'utilisation qui, selon lui, ont un impact ne concernent pas l'entreprise privée : il s'agit d'aider à rendre les grandes initiatives gouvernementales plus efficaces.

L'une consiste à augmenter la promulgation de l'eRMB. L'autre projet connexe consiste à rendre la base de données d'identité centralisée du gouvernement plus fiable et pratique.

La Chine a partiellement déployé son eRMB, une monnaie numérique de banque centrale, sur laquelle elle travaille depuis 2014. Il s'agit d'un système centralisé qui alimente des bases de données centralisées gérées par l'État.

Bien que le système ait enregistré un grand nombre d'utilisateurs, ceux-ci sont principalement le résultat de subventions ou de mandats : par exemple, à Pékin, les fonctionnaires sont désormais payés uniquement avec l'eRMB.

Pour la grande majorité des consommateurs et des commerçants chinois, l'eRMB est indiscernable de la forme électronique d'argent qu'ils utilisent déjà dans leurs portefeuilles Alipay ou WeChat Pay.

"Le gouvernement commence à voir que pour encourager la circulation de l'eCNY, il doit décentraliser le système pour permettre aux portefeuilles individuels d'y accéder", a-t-il déclaré.

Externalisation des contrôles d'identité numériques

À l'heure actuelle, le seul moyen pour les gens de mettre la main sur l'eRMB est via l'application de l'une des banques commerciales participantes. Il s'agit d'une expérience inégale, car les banques doivent budgétiser la maintenance. Compte tenu du ralentissement économique actuel, ni les gouvernements locaux ni les banques publiques n'ont le luxe d'en faire une priorité, dit-il.

Il dit que la décentralisation ne signifie pas utiliser quelque chose comme une blockchain sans autorisation. La solution, dit-il, est de s'attaquer à l'identité numérique.

Le ministère de la Sécurité publique gère une base de données nationale couvrant l'ensemble des citoyens. Il s'agit de la source que les banques et autres entreprises utilisent pour vérifier les identités, effectuer le KYC et intégrer les utilisateurs. Ce système était à l'origine un système papier, les succursales bancaires servant de lieu de traitement des papiers d'identité.

Ceci est en cours de numérisation, donc si un utilisateur souhaite effectuer des activités bancaires ou de paiement via l'application d'une banque, il le peut. Du point de vue de l'utilisateur, il lui suffit de se connecter à son application bancaire. Mais dans les coulisses, la banque doit vérifier les informations d'identification de l'utilisateur. Pour ce faire, il compresse le message dans la base de données du ministère.

Le résultat est que cela ne fonctionne que lorsqu'il y a une connexion Internet ou Wi-Fi. Le gouvernement a cherché des moyens d'utiliser une CBDC lorsque la connectivité est interrompue, par exemple à la suite d'une catastrophe naturelle. Tant qu'un smartphone a une autonomie de batterie, l'utilisateur peut toujours se connecter et utiliser l'application bancaire - si ses informations d'identification se trouvent sur le téléphone lui-même, plutôt qu'en ligne dans une base de données gouvernementale.

Il dit que BSN teste un tel système avec un certain nombre de banques, à partir du mois prochain. "Cette forme de base de vérification aura un impact sur de nombreux systèmes informatiques", a-t-il prédit - avec une haie. "Cela prendra un moment."

Vérifier par appareil

Red Date Tech a déjà travaillé sur une version de celui-ci pour la scène internationale. Son réseau de paiement numérique universel (UDPN) est destiné à permettre les transactions impliquant plusieurs CBDC, afin qu'elles puissent effectuer des transferts et des règlements interdevises.

Maintenant, Red Date essaie quelque chose de similaire pour l'environnement domestique, seulement maintenant dans le contexte de permettre aux appareils d'utiliser des portefeuilles avec des données de vérification individuelles.

Dans cette version, la première fois qu'un utilisateur souhaite utiliser une application bancaire, il devrait toujours être connecté en ligne, de sorte que ses informations d'identification seraient transférées sur le site Web de la banque, qui à son tour se connecterait au ministère de la Sécurité publique. Mais une fois qu'elle aurait été vérifiée, ces informations seraient mémorisées sur son appareil, comme une clé privée. La deuxième fois qu'elle se connectait à l'application de la banque avec le même appareil, elle se souvenait d'elle (à l'aide de la biométrie, comme la reconnaissance faciale).

Il dit qu'il n'y a rien de révolutionnaire à ce sujet : "La vérification est quelque chose que les systèmes informatiques gèrent en permanence." Ce qui est nouveau, cependant, c'est de mettre le pouvoir de vérification sur l'appareil. Cela a des implications sur les relations des banques commerciales avec leurs clients.

En théorie, un utilisateur disposant d'une application Bank of China, qui est vérifiée sur le portefeuille de son téléphone, pourrait l'utiliser pour communiquer avec d'autres banques ou entreprises. Cela pourrait lui permettre de transférer de l'argent, ou même d'ouvrir un nouveau compte auprès d'une autre organisation.

Trésorerie 3.0 ?

Mais le plus grand changement est que l'argent électronique sur le portefeuille de l'appareil – qu'il s'agisse d'eRMB ou d'argent d'une banque commerciale ou d'un compte Alipay – adopte la propriété de l'argent liquide.

"Si vous avez de l'argent dans le portefeuille au téléphone, vous contrôlez votre propre bilan", a-t-il déclaré. "La banque centrale n'en a pas le contrôle sous cette forme."

Cependant, l'eRMB est toujours traçable, de sorte que le gouvernement peut suivre ses mouvements - ce qui n'est pas la même chose que l'argent liquide.

Yifan He envisage que cela conduira à un système de double compte en Chine.

L'un appartient à la banque commerciale. L'argent accessible via l'application de la banque se trouve dans le grand livre électronique de la banque. Elle verse des intérêts sur les dépôts, gère son propre bilan et les dépôts alimentent le système bancaire traditionnel à réserves fractionnaires.

L'autre est décentralisé, l'argent existe sur le propre portefeuille de l'appareil, il est connecté à l'utilisateur via la biométrie mais l'utilisateur est responsable de son propre "bilan", et l'opérateur du portefeuille - une banque, une entreprise de télécommunications ou une fintech – facture des frais de transaction ou de service.

Il dit qu'il n'est pas nécessaire d'avoir une CBDC pour réaliser ce système : les formes existantes de monnaie électronique peuvent devenir le nouveau « cash ». Mais si cela s'applique à l'eRMB, et que cela devient la seule forme de «liquide» sur l'appareil, cela donne à la CBDC un objectif unique.

Mais jusqu'à ce que les banques commerciales puissent toucher et sentir un tel produit, elles ont du mal à comprendre, dit-il. « Nous leur disons que l'argent n'est plus sur le bilan de la banque, et ils ne comprennent pas. Ils auront besoin de nouvelles mesures de compte et d'autres réglementations, pour définir quand et où l'argent se déplace.

La décentralisation de l'eRMB n'est pas susceptible de se produire de si tôt, reconnaît-il. "Les grandes banques et les grandes entreprises n'ont aucune incitation à construire cela", a-t-il déclaré. "Les avantages deviendront plus évidents une fois que nous aurons plus de CBDC au cours des cinq prochaines années."

Faire en sorte que ces éléments fonctionnent pour le transfert et le règlement transfrontaliers encouragera les entreprises à concevoir des avantages similaires au niveau national, affirme-t-il.

"Alors vous n'aurez pas besoin d'un nom d'utilisateur ou d'un mot de passe", a-t-il déclaré, faisant écho à une vision de nombreux acteurs du monde des paiements et de la cryptographie. Il cite même le gestionnaire de mots de passe de Google en exemple.

En cela, Red Date n'est qu'une autre fintech. Mais la Chine n'est pas sur le point de reproduire Google, et la décentralisation en Chine n'est pas la même que la décentralisation ailleurs : il s'agit d'externaliser le processus de vérification d'identité vers l'appareil local pour mieux servir les contrôles numériques de l'État sur l'argent.

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• La source: https://www.digfingroup.com/red-date-cbdc/