Un petit pas en avant alors que le gouvernement fédéral publie un cadre bancaire ouvert de type homme de paille

Services bancaires axés sur le consommateur | 17 avril 2024

Image : Freepik

Le budget 2024 annonce les prochaines étapes du cadre bancaire axé sur le consommateur au Canada, mais manque de clarté quant à la date de lancement

L’annonce du budget fédéral 2024 de Le cadre bancaire canadien axé sur le consommateur fait un pas de plus vers la mise en œuvre d'un 'réalisé dans le cadre du régime bancaire ouvert du Canada, en mettant fortement l'accent sur la sécurité et les droits des consommateurs.. Bien que le cadre ne dispose pas d’une date de lancement définitive, cela ajoute une ombre d’incertitude quant à son déploiement pratique. Ce le manque de clarté soulève des questions sur la capacité suivre les initiatives mondiales en matière de finance numérique dans le but d’offrir des avantages opportuns aux consommateurs et aux entreprises canadiens.

Voir: Aperçu du cadre bancaire ouvert du Canada pour 2024

Annonces clés

Les principales annonces faites au Canada Cadre bancaire axé sur le consommateur pour 2024 comme indiqué dans le document budgétaire fédéral, comprennent plusieurs éléments importants visant à établir et à guider la mise en œuvre du système bancaire ouvert au Canada :

Chronologie législative -> Le gouvernement prévoit de présenter deux textes législatifs clés, l’un au printemps et l’autre à l’automne 2024, pour jeter les bases réglementaires et opérationnelles d’un système bancaire ouvert.
Surveillance de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) –> L'ACFC a été désignée comme le principal organisme de réglementation chargé de superviser le cadre bancaire ouvert. Cela comprend des responsabilités accrues et la création d'un nouveau commissaire adjoint pour l'Open Banking pour assurer la surveillance de la gestion.
Allocations de financement -> Le cadre comprend des allocations budgétaires spécifiques pour les travaux de préparation et de surveillance liés à l’open banking :
- 1 million de dollars à l'ACFC pour aider à préparer l’environnement réglementaire pour un système bancaire ouvert.
- 4.1 millions de dollars jusqu'en 2026-2027 est attribué au Ministère des Finances (lui-même) pour le travail politique sur le système bancaire ouvert. Ce financement est destiné à soutenir le développement et l’affinement des politiques régissant l’écosystème bancaire ouvert.

Voir: Open Banking : révolutionner le partage de données financières

A examen formel du cadre bancaire axé sur le consommateur est prévu doit avoir lieu trois ans après la mise en œuvre initiale, au plus tôt en 2027. Cet examen évaluera l’efficacité du cadre et procédera aux ajustements nécessaires en fonction des expériences opérationnelles et des évolutions technologiques et commerciales émergentes.
L'introduction d'un processus d'accréditation structuré pour les institutions financières et les entreprises fintech souhaitant participer à l’open banking. Ce processus vise à garantir que toutes les entités respectent des normes strictes de sécurité et d’exploitation.
Engagement envers la développement d’une norme technique unifiée pour le partage de données dans l’ensemble du secteur financier pour garantir la compatibilité, la sécurité et l’efficacité de l’échange de données sur les consommateurs entre les banques et les fournisseurs tiers.
Le cadre souligne l'importance de des mesures robustes de protection des consommateurs, y compris des mécanismes de consentement clairs, des garanties de confidentialité et des droits à la portabilité des données. Ces mesures visent à responsabiliser les consommateurs tout en garantissant que leurs données financières sont traitées de manière sécurisée et responsable.

Ces annonces décrivent collectivement l'approche stratégique du gouvernement canadien pour mettre en œuvre un système bancaire ouvert sécurisé et axé sur le consommateur, qui s'aligne sur les meilleures pratiques internationales et répond aux besoins spécifiques des consommateurs canadiens et du marché des services financiers.

Maintenant quelques questions et préoccupations

Calendrier de mise en œuvre et de surveillance –>"Le gouvernement réexaminera le cadre bancaire axé sur le consommateur du Canada après trois ans». Notre interprétation est que la mise en œuvre aura lieu dans un délai de 3 ans, avec un examen post-mise en œuvre après 3 ans. Donc, techniquement, l’examen n’aura pas lieu avant 2027, et il y a "aucune garantie ni date de lancement spécifique" ce qui est préoccupant compte tenu du bilan et pourrait être interprété 'petit pas en avant avec des rampes de sortie'. Même en 2027, le Canada place dix ans de retard sur la Grande-Bretagne, huit ans de retard sur l'Australie et quatre ans de retard sur les États-Unis. Ce n'est pas génial pour les consommateurs ; pas idéal pour les petites entreprises.
Le cadre comprend un processus d'accréditation formel pour les entités souhaitant participer. Ceci est crucial pour garantir que seules des entités qualifiées traitent des données financières sensibles. Cependant, le la rigidité et la complexité de ce processus pourraient potentiellement limiter le nombre et la diversité des participants, en particulier les petites fintechs qui pourraient ne pas disposer des ressources nécessaires pour répondre à des exigences strictes.. Cela pourrait étouffer l’innovation par rapport aux systèmes plus flexibles d’autres pays.

Voir: Perspectives sur le système bancaire ouvert : décrypter l'avenir financier du Canada

La élargissement du mandat de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) inclure la surveillance des services bancaires axés sur les consommateurs ajoute un niveau supplémentaire de contrôle réglementaire. Alors que ce améliore la protection des consommateurs, mais introduit également davantage de bureaucratie et de complexité compte tenu de la portée et des exigences, ce qui pourrait ralentir le rythme de l’innovation et de l’adaptation au sein du secteur, en particulier par rapport aux régions où la surveillance est moins stricte.
Le cadre accorde des pouvoirs importants au Ministre des Finances, y compris la capacité de refuser, suspendre ou révoquer l'accès au cadre pour des raisons liées à la sécurité nationale. Ce n’est pas une mauvaise idée, mais ce large pouvoir pourrait être considéré comme introduisant un niveau d’influence ou de pouvoir discrétionnaire politique qui pourrait ne pas être aussi prononcé dans d’autres juridictions. Cela pourrait soulever des inquiétudes quant à la transparence et à l’équité dans la manière dont ces pouvoirs sont exercés.
La décision d'utiliser un norme technique unique pour le partage de données vise à promouvoir la sécurité et l’interopérabilité. Cependant, cette approche peut également être considérée comme restrictive, limitant potentiellement la capacité du cadre à s'adapter aux nouvelles technologies ou à s'intégrer à des systèmes susceptibles d'utiliser des normes différentes. Ce contraste avec les approches plus flexibles observées dans d’autres pays cela peut permettre plusieurs normes ou des cadres techniques plus adaptatifs.
- En vertu des Normes sur l’information et les communications, les organismes doivent rendre leurs sites et applications Web accessibles. Ils y parviennent en conformant leurs sites Web au niveau AA des Web Content Accessibility Guidelines (WCAG). PSD2 (Directive sur les services de paiement 2), l'UE n'impose pas de norme unique de partage de données dans tous les États membres. Au lieu de cela, il fixe le cadre réglementaire et permet le développement de différentes normes techniques. Cela a conduit à l'émergence d'une variété de normes API (Application Programming Interface), telles que Cadre NextGenPSD2 du groupe Berlin, STET et d’autres utilisés par différents groupes bancaires à travers le continent.
- La US ne dispose pas d’un cadre réglementaire formel pour l’open banking mandaté par le gouvernement mais y travaille : La réglementation bancaire ouverte aux États-Unis touche une corde sensible. Au lieu de cela, les normes de partage de données sont largement déterminées par les forces du marché et les accords entre les banques individuelles et les sociétés de technologie financière. Cela a abouti à un diversité des normes et protocoles de partage de données, y compris ceux développés par les agrégateurs de données financières et les fintechs dans des cadres tels que le Échange de données financières (FDX) et l’ancien Open Financial Exchange (OFX).
- Bien que le Le Royaume-Uni a initialement mis en œuvre une norme unique pour l'open banking en vertu de l'ordonnance de l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA), des initiatives plus larges de partage de données ont été observées qui ne se limitent pas strictement aux API de l'open banking. Ceux-ci inclus partage plus large de données financières dans des cadres comme Open Finance, qui envisagent une gamme plus large de produits et services financiers au-delà de la simple banque.
- Tandis que le Droit relatif aux données des consommateurs (CDR) en Australie a commencé avec le système bancaire ouvert et a une norme primaire, il a vocation à être étendu à d'autres secteurs (comme l'énergie et les télécommunications) et permet l’élaboration et l’approbation de normes supplémentaires au fil du temps à mesure que le système évolue et que de nouveaux secteurs sont soumis au régime CDR.

Outlook

En fin de compte, même si le cadre des services bancaires axés sur le consommateur au Canada établit une base solide pour une protection accrue des consommateurs et partage rationalisé de données financières, son véritable succès dépendra de la rapidité d’exécution et de l’adaptabilité de ses politiques. Les risques potentiels du cadre et la lenteur de sa mise en œuvre pourraient entraver les progrès, laissant le Canada à la traîne par rapport à ses pairs internationaux en matière d'innovation financière. À l'avenir, il sera crucial pour les décideurs politiques d'affiner et d'accélérer l'application du cadre, en veillant à ce qu'il non seulement corresponde aux normes mondiales, mais qu'il promeuve également activement une environnement financier compétitif et innovant.

Apprenez-en davantage sur la série de leadership éclairé de NCFA Canada intitulée « Le parcours bancaire ouvert au Canada »

Entrevues et réflexions avec des experts axés sur l’établissement d’un régime bancaire ouvert conçu au Canada. La série vise à contribuer à façonner un système qui changera considérablement la façon dont les services financiers sont créés, distribués et consommés au Canada au cours des prochaines décennies.

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Sélectionnez les épisodes

1. Les fondements du système bancaire ouvert

15 juillet 2021 : Entretien avec Simon Redfern, fondateur de l'Open Bank (Allemagne)

Épisode: Explorez les origines et l'impact des normes bancaires ouvertes à l'échelle mondiale avec Simon Redfern. Découvrez comment ces cadres peuvent stimuler l'innovation et la transparence dans les services financiers. Plus

2. Le point de vue d'une banque mondiale

20 septembre 2021 : Entretien avec Carmela Gomez Castelao et Jose Luis Navarro Llorens, BBVA (Espagne)

Épisode: Découvrez l'approche stratégique de BBVA en matière de banque ouverte dans l'ensemble de ses opérations mondiales, mettant en évidence l'équilibre entre innovation et sécurité des clients. Plus

3. L'écosystème des API

1er décembre 2021 : Entretien avec Huw Davies, Ozone API (Royaume-Uni)

Épisode: Huw Davies explique l'importance de normes API robustes pour favoriser un écosystème bancaire ouvert sécurisé et interopérable. Plus

4. Solutions financières centrées sur le consommateur

15 janvier 2022 : Entretien avec Søren Nielsen, Subaio (Danemark)

Épisode: Søren Nielsen explique comment la fintech danoise Subaio se concentre sur l'autonomisation des consommateurs grâce à un système bancaire ouvert, en améliorant les outils de gestion financière. Plus

5. Intégration et innovation Fintech

22 mars 2022 : Entretien avec Abe Karar, Fintech Galaxy (EAU)

Épisode: Explorez l'intégration de l'open banking avec les écosystèmes fintech, en mettant en avant les innovations et le développement de nouveaux produits. Plus

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