La finance intégrée peut aider les petites entreprises à gérer leur argent de bout en bout, mais toutes les entreprises ne sont pas équipées pour la proposer correctement. Responsable du développement commercial des entreprises de Green Dot, Simran Singh, a déclaré que plusieurs facteurs doivent d’abord être soigneusement pesés.

Trois tendances importantes qui façonnent la finance intégrée et les PME

Singh a déclaré que plusieurs tendances importantes façonnent la situation actuelle SMB climat. La première est que de plus en plus de personnes sont prêtes à créer leur propre entreprise, que ce soit à titre parallèle ou à temps plein. Ce mouvement est influencé par des facteurs tels que la pandémie et l’inflation. Être leur propre patron séduit davantage de personnes.

Cependant, le manque de liquidités disponibles constitue un obstacle important. Singh a déclaré que 70 % des demandeurs de prêts aux entreprises sont rejetés parce qu'ils n'ont pas de compte bancaire professionnel. Le simple fait de fournir aux entrepreneurs un moyen transparent d’y accéder pourrait libérer des vagues de capitaux.

Nombreux sont ceux qui réalisent enfin à quel point les flux de trésorerie sont essentiels pour les PME. Deux ou trois jours sont essentiels pour respecter la paie ou saisir une opportunité de réduction. Des outils d’optimisation des flux de trésorerie sont nécessaires pour servir les PME.

Les propriétaires de PME sont très occupés, alors comment peuvent-ils être rapidement convaincus par les mérites de telles opportunités ? Singh revient à la technologie pour trouver la réponse. Dans le passé, les besoins des entreprises étaient abordés individuellement, qu’il s’agisse de l’accès au capital ou de l’optimisation des flux de trésorerie. 

Désormais, la finance intégrée permet de les proposer ensemble. Green Dot s'est associé à QuickBooks sur une de ces solutions. L’accès aux données bancaires d’une entreprise offre de nombreuses possibilités.

« Tout cela est fait sous un même toit plutôt que sous plusieurs solutions », a déclaré Singh. "Ce passage de ce que j'appelais autrefois des solutions ponctuelles à cette approche de plateforme va redéfinir notre façon de penser les PME, comment leur faciliter la vie."

La finance intégrée comporte quatre composantes principales, à commencer par les fonctions de dépôt telles que l'ouverture de comptes, la paie et les comptes de trésorerie. Vient ensuite le prêt et l’accès au capital et aux capitaux propres de croissance. Troisièmement, il y a les solutions de processus telles que la facturation et la déclaration de revenus. Les récompenses, les systèmes RH et d’autres éléments constituent la pièce finale.

Plus on propose ensemble, plus cette solution est adaptée aux besoins du client. Singh ne voit pas de solution qui réponde à ces quatre critères, bien que les efforts de Green Dot avec QuickBooks s'en rapprochent. La clé est de fournir une valeur telle que le client estime qu'il est difficile de rivaliser sans cette valeur.

La clé d’une intégration réussie

Singh a prévenu que les intégrations ne se produisent pas simplement. La première étape est une excellente technologie. En 2023, Green Dot a remanié ses principaux systèmes de traitement afin que lorsqu'une solution était créée pour un partenaire, elle puisse être plus facilement déployée pour d'autres clients.

Tout est construit sur une plate-forme unique, de sorte qu'il peut être proposé de manière transparente lorsque Green Dot voit quelque chose qui ajoute de la valeur à plusieurs partenaires. La fonctionnalité n’est peut-être pas très différente de ce qu’elle était en 2018, mais le noyau technologique moderne réduit à la fois les coûts et les délais de commercialisation. De nouvelles fonctionnalités peuvent être ajoutées à mesure que l’entreprise évolue.

Qui devrait adopter la finance intégrée ?

Chaque entreprise devrait-elle adopter la finance intégrée ? Singh a répondu que ce n'était pas nécessairement le cas. Green Dot travaille dans le domaine depuis une décennie, commençant par aider les chauffeurs de concerts avant d'ajouter Apple, Amazon, Walmart et d'autres. Singh a déclaré que Green Dot refusait 98 % des partenaires potentiels.

« La seule façon dont cela a du sens, c'est s'ils font déjà partie de la vie financière d'un client », a-t-il déclaré.

Singh a cité l'exemple de la société de paie Ceridian et de l'accès aux salaires gagnés. Ils connaissent la paie et Green Dot connaît la finance intégrée. Les employés peuvent ajouter de l'argent sur une carte Ceridian créée par Green Dot. Un jour, ces fonds seront disponibles en temps réel.

Le partenariat avec un fournisseur de paie avec accès utilisateur répond à certaines préoccupations réglementaires et réduit les étapes nécessaires pour offrir une expérience utilisateur transparente.

C'est un cas de valeur clair. D’autres, comme transformer une voiture en instrument bancaire, sont plus douteux.

"Il est difficile pour nous de justifier cela, même s'ils sont prêts à nous investir de l'argent pour conclure ce type de partenariat", a admis Singh. "Nous ne pensons tout simplement pas que ces partenariats seront couronnés de succès à long terme ou qu'ils s'étendront jusqu'à un niveau où cela aurait du sens."

La fintech mûrit

L’intelligence artificielle est un terme facile à utiliser aujourd’hui. Green Dot adopte une approche systématique en examinant attentivement les cas d'utilisation. Certaines idées se concentrent sur l’expérience client et sur la fourniture de solutions plus rapidement. D’autres domaines comme la santé financière et la gestion de la trésorerie sont plus avancés.

Singh considère que la fin des taux d’intérêt bas oblige certaines entreprises à mûrir. Maintenant qu’ils ne disposent plus d’un accès illimité aux capitaux, ils doivent réfléchir plus attentivement aux prochaines étapes.

La Fintech mûrit également par d’autres moyens. Il y a cinquante ans, Angela Strange, d'Andreessen Horowitz, suggérait que chaque entreprise pouvait devenir une fintech. Singh a déclaré que les gens commencent à réaliser que ce n'est pas le cas. Offrir quelque chose n’équivaut pas à apporter de la valeur. Il est revenu sur le dicton selon lequel il est plus facile de fournir de la valeur à un client si vous faites déjà partie de sa vie.

Singh voit également l’industrie passer d’un état d’esprit facultatif à la conformité à un état d’esprit axé sur la conformité.

« À moins de mettre en place de bonnes barrières de sécurité, vous ne réussirez jamais dans votre entreprise », a-t-il conclu.

Green Dot et Dayforce s'unissent pour une solution EWA

Le 21 février, Green Dot a annoncé un nouveau partenariat avec Dayforce. Green Dot servira de fournisseur bancaire américain pour Dayforce Wallet, une solution de paiement à la demande. Dayforce Wallet exploite la plateforme BaaS de Green Dot pour fournir des services aux employeurs et aux employés, notamment l'accès aux salaires gagnés sur demande via une application mobile, des cartes prépayées liées pour effectuer des achats et des retraits d'espèces sur un réseau croissant de guichets automatiques gratuits.

« Les travailleurs d'aujourd'hui veulent un accès flexible et transparent à leur salaire ainsi que des outils qui peuvent les aider à comprendre et à gérer leurs flux de trésorerie », a déclaré Singh. « Nous sommes ravis de nous associer à Dayforce pour mieux soutenir les employeurs et leurs employés en mettant des solutions de paiement à la demande, bancaires et financières intégrées à la disposition de l'immense population d'Américains qui ont besoin et veulent cette flexibilité.

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