Patrick Mulligan • Hier à 00:00

Qu'il s'agisse d'une personne blessée par votre produit, d'un employé blessé au travail ou d'une catastrophe naturelle frappant votre entrepôt, l'assurance eCommerce protégera votre entreprise, votre équipe et votre avenir financier.

Au minimum, toutes les entreprises en ligne devraient souscrire une assurance responsabilité civile produits et une assurance des biens commerciaux. 

Vous ne pourrez pas vendre sur des places de marché, comme Amazon, sans assurance responsabilité civile, qui vous protège si quelqu'un est blessé par vos produits. L'assurance responsabilité civile couvre également les blessures qui se produisent dans vos installations, par exemple un livreur qui trébuche sur un cordon d'alimentation, ainsi que certaines réclamations pour violation de droits d'auteur ou de marques de commerce. L'assurance des biens d'entreprise, quant à elle, couvre les dommages causés à votre inventaire ou à votre équipement.

Au-delà de l'assurance responsabilité civile et des biens, il existe des options supplémentaires que les détaillants en ligne devraient envisager pour fournir une protection si votre site est supprimé par des pirates, si un travailleur a un accident de voiture au travail ou si vous faites face à un litige avec un employé mécontent. Nous couvrirons tout ce que vous devez savoir sur l'assurance e-commerce dans cet article.

Que peut couvrir l'assurance e-commerce ?

Il existe de nombreux types d'assurance différents pour une entreprise de commerce électronique, de l'essentiel à l'agréable à avoir. Lors de l'élaboration d'une police, voici les zones de couverture sur lesquelles vous devez vous concentrer :

Assurance responsabilité civile générale

La responsabilité générale vous protège d'abord et avant tout des réclamations, c'est-à-dire des poursuites judiciaires, contre votre entreprise. Parfois connue sous le nom de dommages corporels et publicitaires, une police d'assurance responsabilité civile générale vous protège contre une gamme de poursuites possibles :

• Un non-employé visitant votre emplacement de brique et de mortier pourrait glisser et se casser la jambe. 
• Un de vos employés pourrait accidentellement déclencher un incendie qui causerait des dommages matériels aux autres locataires de votre immeuble. 
• Un employé sur le compte de réseau social de votre entreprise pourrait faire une affirmation diffamatoire qui mènerait à une réclamation. 
• Votre entreprise pourrait être poursuivie pour publicité mensongère pour quelque chose mentionné dans une publicité Facebook. 
• Votre entreprise pourrait être accusée de violation de droits d'auteur ou de marque.

L'assurance responsabilité civile produit est un sous-ensemble majeur de la responsabilité civile générale et fait référence aux blessures causées par votre produit lui-même. 

• Votre supplément nutritionnel pourrait rendre un client très malade ou provoquer une réaction allergique. 
• La bande de résistance que vous vendez pourrait se casser et blesser l'œil d'un client. 
• Un défaut dans le bois de votre cadre photo pourrait le faire tomber du mur d'un client et lui ouvrir le pied. 

Si vous vendez des produits, éventuellement quelqu'un aura le malheur d'en être blessé.

Les réclamations pour blessures corporelles demandent généralement 1 million de dollars ou plus. Même si une affaire n'est pas fondée, il en coûtera des milliers de dollars en frais juridiques pour le prouver devant un tribunal. La couverture de responsabilité civile générale couvre non seulement le paiement potentiel, mais également tous les frais juridiques.

Une police de responsabilité générale est essentielle pour une opération de commerce électronique. Vous ne pourrez probablement pas louer un bureau, un entrepôt ou une installation de production sans un, car le propriétaire voudra une preuve de couverture au cas où vos actions endommageraient son immeuble. 

Vous ne pourrez pas non plus répertorier vos produits sur Amazon ou vendre aux principaux détaillants, car ces marchés voudront une preuve de couverture de responsabilité du fait des produits afin qu'ils ne puissent pas être poursuivis pour des blessures causées par vos produits. 

Assurance des biens immobiliers

En plus de la protection contre les poursuites, vous devriez également avoir une couverture pour votre inventaire et votre équipement. Un incendie d'entrepôt peut être dévastateur pour votre entreprise de commerce électronique, comme l'atteste ce fil. 

L'assurance des biens commerciaux pour votre entreprise fonctionne de la même manière que l'assurance des locataires ou des propriétaires. Si le toit de votre entrepôt fuit et détruit 25,000 XNUMX $ de votre inventaire, ou si quelqu'un s'introduit par effraction dans votre bureau et vole les ordinateurs portables de votre entreprise, votre compagnie d'assurance vous remboursera les actifs perdus.

💡Conseil : assurez-vous que votre domicile est répertorié comme un emplacement couvert pour votre politique commerciale si vous avez une entreprise de commerce électronique à domicile, ou même si vous conservez occasionnellement des biens commerciaux à votre domicile. Votre police d'assurance habitation ou locataires ne couvrira pas les actifs de l'entreprise en cas de sinistre 

Dans certaines régions du pays, certains événements tels que les tremblements de terre peuvent ne pas être couverts par une police d'assurance des biens d'entreprise standard, et vous voudrez peut-être obtenir une couverture supplémentaire. Les inondations ne sont généralement couvertes nulle part, sauf si vous avez une police d'assurance spécifique contre les inondations.

Conseils de la communauté ECF pour protéger votre installation

En plus de votre police d'assurance, les membres d'eCommerceFuel ont appris quelques mesures de bon sens pour se protéger contre les catastrophes qui frappent votre établissement :

• Mettez tout dans le cloud: supposez que tous les disques et ordinateurs peuvent être détruits par un incendie ou une inondation, et assurez-vous que tout est sauvegardé dans un emplacement cloud hors site. Aussi, ne gardez pas quoi que ce soit d'artificiel important sur papier ou post-it.
• Faites décoller tout: En cas de bris d'aqueduc ou d'inondation, tout ce qui se trouve à moins d'un pied du sol pourrait être submergé. Alors gardez vos atouts les plus précieux hors du sol.
• Profitez de la formation incendie: De nombreux services d'incendie locaux se feront un plaisir de venir dans votre établissement et de donner à votre équipe des conseils sur la sécurité incendie.

L'assurance des marchandises

Vous devriez également considérer où se trouve votre propriété. Avec l'expédition outre-mer, le conteneur pourrait être « à vous » dès qu'il est chargé sur un navire en Chine. Vous pouvez obtenir une couverture de fret (également connue sous le nom d'assurance maritime ou de transit) en tant qu'extension de l'assurance des biens qui couvrira votre inventaire, peu importe où il se trouve.

Assurance automobile commerciale

De nombreux propriétaires d'entreprise supposent à tort que l'assurance automobile personnelle les couvre lorsqu'ils utilisent leur véhicule pour des raisons professionnelles. 🙅‍♀️

Si vous ou vos employés conduisez un véhicule à des fins professionnelles, vous devriez souscrire une assurance automobile commerciale. Même si vous ne faites que conduire des colis au magasin UPS, les accidents de voiture peuvent très facilement entraîner une invalidité ou la mort, et vous voudrez vous assurer que vous êtes couvert chaque fois que vous ou l'un de vos employés prenez le volant sur affaires de l'entreprise.

L'indemnisation des travailleurs

Presque tous les États exigent que les employeurs souscrivent une assurance contre les accidents du travail. Le pool d'assurance paie les employés en cas de blessure au travail. Il fournira généralement un pourcentage de leur salaire, jusqu'à un plafond, ainsi qu'une aide pour les factures médicales et l'invalidité continue.

Ceci est entièrement distinct de votre responsabilité civile générale et de votre couverture des biens commerciaux, et souvent avec un assureur différent. Vous serez facturé un pourcentage du salaire de chaque employé, et cela variera selon le rôle; un opérateur de chariot élévateur aura un taux plus élevé qu'un employé de bureau.

La couverture des accidents du travail est obligatoire pour tous les employés à temps plein et à temps partiel dans tous les États, à l'exception du Texas. Les pénalités pour ne pas l'avoir sont sévères, jusqu'à et y compris la prison, alors assurez-vous de l'avoir configuré correctement ! Bien que l'indemnisation des accidents du travail soit une dépense supplémentaire pour les propriétaires d'entreprise, elle protège pleinement les employeurs contre toute réclamation pour accident de travail. Un employé couvert par l'indemnisation des accidents du travail ne peut poursuivre un employeur pour une blessure liée au travail, sauf dans des circonstances extrêmement limitées.

Assurance responsabilité civile

Il existe de nouvelles formes de couverture d'assurance souvent regroupées sous le nom d'assurance « cybersécurité » qui sont pertinentes pour les entreprises de commerce électronique :

Piratage et rançon

Un pirate pourrait accéder à vos fichiers critiques et menacer de les rendre publics à moins qu'une rançon ne soit payée. Un pirate pourrait également s'emparer de votre compte Shopify ou de votre compte Instagram. Votre assureur ne paiera pas de rançon Bitcoin pour vous, mais il couvrira vos pertes liées à l'interruption d'activité, y compris la reconstruction ou la restauration de votre infrastructure informatique. 

Infractions aux données

Le deuxième type d'assurance « cyber » couvre les violations de données, par exemple lorsqu'un pirate informatique s'introduit dans vos systèmes et accède aux informations sensibles des clients. La pire violation impliquerait que des pirates volent des numéros de carte de crédit, mais la plupart des plateformes de commerce électronique ne stockent pas de numéros de carte de crédit non hachés, ce risque est donc quelque peu limité. 

Néanmoins, une violation de données peut être une publicité terrible pour une entreprise. Cela peut ruiner la façon dont une clientèle perçoit une marque, et une assurance peut aider à compenser une partie de la perte financière.

Couverture de suspension de compte

Il existe une forme d'assurance cybersécurité connue sous le nom de couverture "suspension". Un concurrent peut prétendre à un marché comme Amazon que vous violez sa propriété intellectuelle, et Amazon pourrait décider de suspendre votre compte. Ou Amazon pourrait déterminer par lui-même que vos produits ne sont pas conformes à leurs conditions de service et pourrait vous fermer. Dans de telles situations, il pourrait falloir des semaines ou des mois pour faire pression sur Amazon pour lever la suspension, et une police d'assurance conçue à cet effet vous couvrira pour la perte de revenus. ADA Lawsuit Protection

As Poursuites de l'ADA sont devenus un plus gros casse-tête pour les propriétaires de commerce électronique, il y a eu un intérêt accru pour les polices d'assurance qui peuvent les protéger. Bien que la couverture soit assez rare, les membres entreprenants de l'ECF ont trouvé des moyens d'obtenir une couverture de 500,000 1000 $ pour moins de XNUMX XNUMX $/an.

Assurance responsabilité civile professionnelle (EPLI)

Ce ne sont pas seulement des forces extérieures qui peuvent intenter des poursuites contre vous ; les propriétaires d'entreprise sont fréquemment poursuivis par leurs propres employés. EPLI vous protège si vous êtes poursuivi pour discrimination fondée sur l'identité, harcèlement sexuel, licenciement abusif, rupture de contrat de travail ou souffrance émotionnelle.

Ces poursuites s'appliquent à l'ensemble de votre lieu de travail, pas seulement à vos propres actions, de sorte que votre entreprise pourrait être tenue responsable des actions fautives d'un employé. EPLI limitera votre exposition à ces réclamations ; si vous administrez la paie par le biais d'un PEO tel que Ondulation or Justworks vous êtes probablement couvert par leur EPLI. 

Assurance interruption d'activité

La plupart des polices d'assurance des biens d'entreprise comprennent également une certaine protection du revenu d'entreprise. Disons que votre entrepôt brûle et que vous n'avez aucun inventaire à vendre pendant trois mois. 🔥😱

Votre police d'assurance des biens vous rendra entier et remboursera les revenus perdus. Les polices varient, mais la plupart couvrent votre entreprise pendant 12 mois. Au-delà, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire interruption.

Comment souscrire une assurance commerciale pour le commerce électronique

L'assurance est une industrie hautement réglementée, et la couverture et les compagnies varient selon l'État. Mais il existe trois façons d'obtenir une couverture :

Passez directement 

Vous pouvez contacter directement les principaux assureurs commerciaux tels que The Hartford or State Farm, qui vous dirigera à son tour vers un agent qui pourra vous proposer une police. 

Ces agents sont dans presque tous les cas des agents «captifs», ce qui signifie qu'ils ne vous citeront que pour cet assureur spécifique, mais ils connaissent très bien les polices et peuvent travailler avec vous pour trouver la meilleure combinaison de couverture et de coût.

Utiliser une place de marché

Une place de marché en ligne telle que Tivly, CouverturePortefeuilleou Couche peut fournir des devis d'assurance commerciale de certaines des meilleures compagnies d'assurance de commerce électronique. Vous pourrez souscrire une police directement sur la plateforme et vous n'aurez pas à vous adresser directement à l'assureur, sauf si vous devez déposer une réclamation.

Utiliser un courtier

Si votre entreprise nécessite une approche plus tactile, vous pouvez travailler avec un courtier d'assurance, tel que ECF favori Un courtier. Contrairement aux agents, qui représentent les compagnies d'assurance, les courtiers vous représentent, leur client. 

Un courtier évaluera vos risques et déterminera le montant de couverture dont vous avez besoin, et s'efforcera de vous placer auprès de l'assureur qui vous convient le mieux. Un courtier vous facturera dans la plupart des cas des frais, qu'il est tenu de divulguer à l'avance.

Quel est le montant de la couverture d'assurance commerciale à obtenir et combien cela coûte-t-il ?

Un plan d'assurance responsabilité civile générale standard a un plafond de 1 million de dollars/2 millions de dollars. Cela signifie que vous êtes couvert jusqu'à 1 million de dollars par événement et jusqu'à 2 millions de dollars par an. Au-dessus de ces niveaux, il est souvent moins cher d'obtenir un parapluie plutôt que de payer pour augmenter les limites de votre police principale. 

Une police parapluie peut coûter aussi peu que 500 $/an pour chaque million de dollars supplémentaires de couverture. Cela peut sembler excessif, mais gardez à l'esprit que les versements en cas de décès ou d'invalidité peuvent facilement dépasser 1 million de dollars.

Contributeurs aux coûts

Le coût de votre assurance commerciale dépend de ces facteurs :

💰Revenu annuel

Plus votre entreprise est grande, plus vous êtes susceptible d'être poursuivi, de sorte que les coûts d'assurance augmentent généralement avec les revenus.

⚙️ Actifs commerciaux

De même, il en coûtera plus pour assurer 2 millions de dollars d'inventaire et d'équipement que 200,000 XNUMX $ d'inventaire et d'équipement. 

🏢 Votre installation

Votre compagnie d'assurance vous posera beaucoup de questions sur l'endroit où votre inventaire et votre équipement sont entreposés. Le bâtiment a-t-il un système de sécurité ? Le bâtiment est-il à ossature de bois, d'acier ou de brique? Y a-t-il un système d'extinction d'incendie? Quel âge a le toit ? Quel est le taux de criminalité dans le quartier ? Plus ils jugent votre installation risquée, plus vos coûts seront élevés.

👥 Effectif

L'indemnisation des accidents du travail augmentera absolument avec votre coût salarial, mais il en sera de même pour votre couverture de responsabilité civile générale.

📦Votre produit

L'assureur évaluera la probabilité que votre produit blesse quelqu'un ou entraîne tout autre type de réclamation. Si vous vendez du matériel de street luge vos tarifs seront plus élevés que si vous vendez des t-shirts ! Mais il n'est pas toujours évident de savoir quels types de produits pourraient donner lieu à des poursuites ; votre compagnie d'assurance voudra savoir comment vous créez et vous procurez vos produits (pour éviter d'éventuelles réclamations en matière de droit d'auteur ou de marque), ainsi que comment vous en faites la publicité et toute affirmation que vous faites sur leur efficacité.

⌛Historique des réclamations

Vous devrez déclarer toutes les réclamations récentes que vous avez déposées auprès d'autres assureurs, ainsi que répondre si votre entreprise a déjà été poursuivie. Si vous avez eu des réclamations contre vous, votre entreprise semblera présenter un risque élevé pour les paiements d'assurance futurs et vos coûts augmenteront. Dans de rares cas où il y a eu des réclamations excessives pendant un certain nombre d'années, vous pourriez même constater que votre entreprise n'est pas assurable.

➕Couverture complémentaire

Un plan standard comprendra une couverture de responsabilité civile générale, une assurance des biens de l'entreprise et un certain degré de couverture des accidents de voiture loués / possédés. Si vous en ajoutez davantage, comme une couverture de cyber-assurance ou une couverture plus robuste contre les interruptions d'activité, vos coûts augmenteront.

Combien vous êtes susceptible de payer

Avec les mises en garde à l'écart, combien de couverture d'entreprise de commerce électronique fonctionnera-t-elle par an ? Selon les membres de l'ECF, les entreprises en ligne "moyennes" (disons 2 millions de dollars de revenus et 500,000 XNUMX dollars d'équipement et d'inventaire) paient entre 3,000 4,000 $ et XNUMX XNUMX $ annuellement pour la responsabilité civile générale plus la couverture des biens. 

Les grandes entreprises paieront plus, bien sûr, mais cela n'augmentera pas de façon spectaculaire, car une entreprise avec deux fois plus de revenus et deux fois plus d'actifs ne paiera pas nécessairement le double du prix.

À quelques centaines de dollars par mois, l'assurance coûte probablement moins cher que certains logiciels que vous payez. C'est vraiment une évidence.

Que se passe-t-il quand quelque chose se passe ?

Si votre entrepôt prend feu ou si vous faites l'objet d'une action en justice pour contrefaçon de marque, vous devez immédiatement contacter votre assureur et entamer le processus de réclamation. 

Si vous avez subi une perte, cela vous mettra sur la voie d'un remboursement rapide. Si vous êtes confronté à un litige, votre compagnie d'assurance voudra probablement vous fournir des avocats pour vous défendre contre la réclamation.

Toutes les assurances sont accompagnées d'un déductible. Un plan typique aura une franchise de 1,000 72 $ pour la perte de biens lors d'un seul incident, et pour l'assurance contre les pertes d'exploitation, il pourrait y avoir une franchise de 36 heures. Si des pirates bloquent votre site pendant XNUMX heures, vous ne recevrez pas un sou de votre compagnie d'assurance.

Les franchises peuvent être réduites si vous êtes prêt à payer une prime plus élevée, mais rappelez-vous que l'assurance est vraiment conçue pour prévenir les catastrophes, pas des ennuis. Une bonne assurance à un prix raisonnable est là pour repousser l'astéroïde qui se dirige vers votre planète commerciale, et non pour vous fournir un parapluie à chaque fois qu'il pleut.

Réflexions finales sur l'assurance pour votre entreprise en ligne

L'assurance est littéralement un incontournable; sans cela, vous ne pourrez pas vendre sur tous les canaux, ni même louer d'espace. Mais cela protégera également votre boutique en ligne, vos employés et vos moyens de subsistance si vous êtes frappé par une tragédie imprévue. Et compte tenu du faible coût relatif, il est évident de renoncer à un tout petit peu d'argent pour avoir l'esprit tranquille.

Vous voulez vous assurer que votre protection est adéquate ? Accédez à plus de 250 sujets juridiques dans la communauté ECF

Vous voulez vous assurer d'être correctement protégé et garder une longueur d'avance sur les menaces qui pèsent sur votre entreprise ? Rejoignez notre communauté de plus de 1,000 XNUMX propriétaires de magasins pour comparer les tarifs, les plans et s'assurer que vous en avez pour votre argent.

Message de Patrick Mulligan

Patrick Mulligan est le cofondateur de Pop Chart, une entreprise de décoration murale DTC, qu'il dirige depuis 2010. Avant Pop Chart, il a travaillé comme éditeur de livres chez Penguin pendant près d'une décennie.

• Contenu propulsé par le référencement et distribution de relations publiques. Soyez amplifié aujourd'hui.
• Financement EVM. Interface unifiée pour la finance décentralisée. Accéder ici.
• Groupe de médias quantiques. IR/PR amplifié. Accéder ici.
• PlatoAiStream. Intelligence des données Web3. Connaissance Amplifiée. Accéder ici.
• La source: https://www.ecommercefuel.com/ecommerce-insurance-guide/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=ecommerce-insurance-guide