SinoPac, une banque commerciale de taille moyenne sur le marché fragmenté de Taïwan, est arrivée tardivement dans les services mobiles.

Au moment où elle a lancé un service de compte numérique en juin 2019, 25 autres banques l'avaient déjà fait.

Ce que ses responsables ont réalisé, cependant, c'est que le simple fait d'avoir une version mobile d'un compte hors ligne n'était pas nécessairement la meilleure solution.

Les réglementations et les habitudes du marché signifient que les institutions financières de Taiwan sont cloisonnées. Beaucoup opèrent dans le cadre de sociétés holding. Les entités juridiques de cartes de crédit, de courtage en valeurs mobilières et de gestion de portefeuille fonctionnent de manière indépendante et leurs directions défendent jalousement leurs fiefs.

L'équipe de SinoPac s'est rendu compte qu'elle pourrait être en mesure de percer avec une application numérique si elle trouvait un moyen de mieux intégrer ses services, explique Irene Huang, responsable de la division numérique.

Venir ensemble

La clé était ce qu'elle appelle un écosystème, c'est-à-dire dans ce cas, rassembler les différentes offres de SinoPac sous une seule application, appelée Dawho.

D'un point de vue réglementaire, la banque grand public de SinoPac reste séparée de sa branche titres. "Mais nous avons créé une bonne interface pour transporter les utilisateurs vers leurs comptes de titres", a-t-elle déclaré.

La plus grande opportunité client pour Dawho concerne les jeunes âgés de 20 à 45 ans. Ils sont plus avertis en matière de téléphonie mobile et représentent une croissance pour SinoPac, dont l'âge médian des clients est de 48 ans.

"Les plus jeunes ont été surpris de ne pas pouvoir tout traiter dans une seule application", a déclaré Huang. D'autres banques exigeaient que les clients accèdent à différentes applications pour différentes fonctions.

SinoPac a travaillé dur en interne pour coordonner ces unités commerciales disparates, ce qui ressemblait à la négociation d'un accord avec des sociétés distinctes, et pour satisfaire aux exigences réglementaires - Dawho exige toujours que les gens effectuent des transactions dans une application distincte, mais cela rend le processus aussi transparent que possible. .

Banque composable

Enfin, il a fallu que l'équipe de Huang construise les protections et pare-feu nécessaires pour les données et les voies de consentement des consommateurs pour partager leurs données entre les entités de SinoPac.

"Maintenant, d'autres banques suivent notre exemple, mais les combiner est difficile", a déclaré Huang. « Les enjeux sont technologiques, institutionnels et culturels.

Il s'est tourné vers un fournisseur de longue date, Temenos, pour prendre en charge le déploiement de l'application. "Temenos traite toutes les données associées à nos fonctions commerciales", a déclaré Huang. "C'est un outil puissant pour les services bancaires composables." (La banque composable fait référence à une architecture de systèmes basée sur des composants interchangeables, par opposition aux systèmes monolithiques basés sur le mainframe.)

Temenos travaille avec SinoPac depuis qu'il a livré un système bancaire central en 2009. Maintenant, il a mis à niveau la banque vers sa plate-forme ouverte, qui aide les banques à assembler, tester et étendre leurs capacités, et les combiner avec des sociétés de technologie financière externes ou d'autres partenaires.

Utilisateurs actifs

La banque affirme que l'effort a porté ses fruits. Dawho signifie « compte numérique avec opulence du bonheur » et sa prononciation en mandarin, dahu, ressemble à « VIP ». C'est à la fois un portail vers différents services, notamment la gestion de patrimoine et les prêts hypothécaires, ainsi qu'un collecteur de données qui s'appuie sur l'intelligence artificielle pour proposer de meilleures offres.

L'application a attiré environ 1.2 million d'utilisateurs en peu de temps, ce qui en fait l'application bancaire la plus populaire après Taishin Bank. Huang est encore plus satisfait du taux d'engagement : 80 % des utilisateurs sont actifs.

Dawho est également une entreprise rentable, bien que Huang ait refusé de le quantifier. Les revenus proviennent des revenus de commissions provenant de la vente de fonds communs de placement et d'actions, mais le principal générateur est maintenant les hypothèques.

En ligne à hors ligne

Elle dit que les hypothèques sont là où Dawho fonctionne le mieux : en aidant les trentenaires aisés à rechercher un prêt, qu'ils doivent compléter en se rendant dans une succursale.

C'est souvent la première fois que les clients de SinoPac peuvent visiter la banque en personne. Mais les produits complexes et coûteux sont mieux vendus par les humains, ce qui donne aux banques physiques un avantage sur leurs nouveaux concurrents, les trois banques virtuelles de Taïwan (LINE, Rakuten et Next).

Ces nouveaux entrants ont d'énormes bases de consommateurs, via le service de messagerie de LINE, le courtage et le commerce électronique de Rakuten et l'actionnaire de Next, Chunghwa Telecom.

Mais SinoPac a intégré Dawho aux sites Web locaux de propriétés en ligne, afin que les personnes à la recherche d'une maison puissent obtenir une évaluation hypothécaire et une recommandation pour visiter une succursale SinoPac afin de remplir la demande.

"Il y a des moments où vous avez besoin d'une approche hybride", a déclaré Huang.