Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, mais vous envisagez d'acheter une résidence secondaire. Bravo! Être en mesure de réaliser ce type d’investissement immobilier est une réussite majeure, et vous devriez en être fier.

La première chose que vous voudrez faire après avoir célébré votre grandeur est de déterminer la fonction de cette nouvelle maison. Il existe des résidences secondaires qui sont exactement cela : des logements supplémentaires régulièrement utilisés par vous et votre famille comme maison de vacances. Et puis il y a les immeubles de placement qui sont achetés dans l’intention explicite de les louer comme source de revenus.

Il existe quelques différences clés entre une résidence secondaire et un immeuble de placement. Ils peuvent avoir un impact sur votre taux d’intérêt, votre mise de fonds, votre capacité d’admissibilité et même vos impôts. Assurez-vous donc d’être clair dès le départ sur les objectifs de votre nouvelle propriété. Vous pouvez également vous tourner vers APM ou un agent immobilier de confiance pour obtenir des informations complémentaires sur ces résidences non principales. 

Différences de taux d’intérêt

Il existe une différence notable entre le taux hypothécaire d’une résidence secondaire et celui d’un immeuble de placement. Les taux des prêts pour résidences secondaires ressemblent davantage à ceux des résidences principales, tandis qu’un immeuble de placement aura généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Les taux sur les immeubles de placement sont généralement de 1 à 3 points de pourcentage plus élevés, en fonction du crédit et du ratio prêt/valeur.

Pourquoi y a-t-il une telle différence entre les deux types de logements ? En effet, un bien locatif n’est pas occupé par l’emprunteur et la plupart des emprunteurs compteront sur les revenus générés par le bien pour financer la maison. Ces deux facteurs font que ces prêts présentent un risque beaucoup plus élevé pour les prêteurs hypothécaires.

N’oubliez pas que tant pour les résidences secondaires que pour les résidences d’investissement, votre taux hypothécaire est également influencé à la fois par votre crédit et par votre mise de fonds. Bien entendu, plus votre cote de crédit est élevée et plus votre mise de fonds est élevée, meilleur est votre taux.

Exigences d'acompte

Un acompte typique pour une résidence secondaire est de 20 %. Cependant, vous pouvez trouver des options pour verser aussi peu que 10 % de mise de fonds, en fonction de votre taux de crédit et d’autres critères. En revanche, les investissements tels que les immeubles locatifs ont tendance à nécessiter une mise de fonds de 20 à 25 %.

Une mise de fonds plus importante peut parfois réduire votre taux hypothécaire, que vous envisagiez une résidence secondaire ou un immeuble de placement. Gardez également à l’esprit que des éléments tels que le taux d’intérêt et la mise de fonds auront un impact sur le montant de votre versement hypothécaire mensuel. 

Le besoin de réserves

Les réserves sont des soldes d’épargne qui seront là après la clôture de l’achat de votre maison. Ceux-ci sont considérés comme des fonds d’urgence qui garantissent aux prêteurs que vous serez en mesure de continuer à effectuer vos paiements en cas de dépenses imprévues ou de perte de revenus.

Certains prêteurs exigent des réserves sur les résidences secondaires, et ils les exigent presque toujours sur un investissement immobilier comme un bien locatif. Ces réserves obligatoires peuvent aller de deux mois à plus de six mois du total de vos paiements de logement. Vous voudrez en tenir compte au moment de déterminer le montant de votre mise de fonds afin de ne pas liquider complètement votre épargne.

Calcul du ratio dette/revenu

Étant donné que cette nouvelle maison s'ajoutera à votre résidence principale, vous devrez inclure l'hypothèque sur votre maison principale, ainsi que cette nouvelle hypothèque, dans votre ratio d'endettement par rapport au revenu (DTI).

Bien que vous puissiez louer votre résidence secondaire à court terme, vous ne pouvez pas prendre en compte ce revenu anticipé dans votre calcul du DTI. Toutefois, si votre maison est un immeuble de placement, les prêteurs vous permettront généralement de compter jusqu'à 75 % de vos revenus locatifs prévus dans votre DTI. Cela peut nécessiter des formalités supplémentaires et même une évaluation spéciale pour garantir que vos chiffres de location sont comparables à ceux du reste du quartier.

Proximité de la résidence principale

Pour que votre nouvelle maison soit considérée comme une résidence secondaire, les prêteurs exigeront généralement qu'elle soit située à au moins 50 miles de votre résidence principale. Un emprunteur investisseur, en revanche, peut vivre aussi près ou aussi loin de son immeuble locatif qu’il le souhaite.

Quelle que soit leur proximité avec leur investissement immobilier, ces propriétaires doivent avoir un gestionnaire immobilier ou un plan de gestion immobilière en place pour maintenir les opérations et l'entretien quotidiens requis pour un immeuble de placement.

Exigences de pointage de crédit

Comme on peut s’y attendre, une cote de crédit élevée est toujours favorable à tout type d’achat de maison supplémentaire. Un emprunteur qui achète une résidence secondaire aura généralement besoin d’un score d’au moins 640. Cela peut également s’appliquer aux acheteurs d’investissement, bien qu’un score supérieur à 680 soit préférable. 

Avantages et considérations fiscales

Les revenus locatifs sont imposés différemment selon que vous possédez une résidence secondaire ou un immeuble de placement.

Si vous êtes propriétaire d'un immeuble de placement, les revenus locatifs doivent être déclarés dans le cadre de votre revenu imposable. Ceux qui possèdent une maison de vacances ne sont pas obligés de le faire tant que leur propriété est louée 14 jours par an ou moins.

Les propriétaires d’investissement bénéficient cependant de quelques avantages fiscaux. Ils peuvent déduire l’amortissement, en plus des dépenses d’entretien de la propriété, de publicité, d’assurance et de services publics. Comme vous pouvez le deviner, ces déductions peuvent grandement contribuer à compenser l’impact fiscal global des revenus locatifs de l’actif.

Cependant, si vous utilisez la propriété comme résidence secondaire, vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires (jusqu'à 750,000 XNUMX $ de dette hypothécaire), les impôts fonciers et les versements d'assurance hypothécaire.

Discutez de votre investissement immobilier avec un pro

La discussion sur l’opportunité d’acheter une résidence secondaire ou un immeuble de placement est une question personnelle. Cela dépend vraiment de vos objectifs. Vous cherchez à générer des revenus ? S'agira-t-il d'une location à long terme ou à court terme ? Lorsque vous imaginez cette maison, vous imaginez-vous y vivre une partie de l’année, ou fantasmez-vous davantage sur une augmentation des flux de trésorerie ?  

Il y a des avantages et des inconvénients à tous les types d’investissements immobiliers, donc établir ce que vous espérez réaliser grâce à cet achat vous aidera à déterminer comment vous devriez investir dans l’immobilier. 

Voici autre chose que vous devez savoir : vous n’êtes pas obligé de prendre ces décisions seul. Contactez un conseiller hypothécaire chez APM-nous sommes là pour vous aider dans ce processus.

Contactez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur ces deux options d’achat de maison et sur celle qui vous convient le mieux en fonction de votre situation individuelle.

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• La source: https://www.apmortgage.com/blog/differences-between-a-second-home-vs.-an-investment-property