Maintenant que la première version du
le projet de règlement PSD3 a été publié, il existe un intérêt considérable pour le partage de données entre banques et organismes tiers. La DSP3, sous sa forme actuelle, soulève plusieurs questions concernant son impact sur les paiements par carte de crédit en ligne, la fraude et les taux de conversion. Oui, le projet de proposition aborde quatre problèmes, mais malheureusement, il ne décrit pas comment il améliorerait la 3DS.
1 – Mettre de l’ordre dans le partage de données
La DSP3 semble être fortement axée sur le partage de données, ce qui est un bon signe. L'augmentation de l'intercommunication entre les banques, les processeurs, les PSP, les commerçants et le reste de l'écosystème des paiements améliorera les taux de conversion. La PSD3 améliorera également le service client, en rationalisant le partage de données pour prendre des décisions en matière de risques. Si les banques peuvent partager davantage d’informations sur leurs clients, il sera plus facile pour les organisations de faire confiance aux bonnes personnes et d’éliminer les frictions à chaque étape du parcours client.
De nombreuses entreprises perdent plus d'argent à cause de faux refus (des transactions rejetées par des clients légitimes qui ont été refusées par excès de prudence) qu'à cause de fraudes délibérées. Les faux refus ont également un impact significatif sur la rétention et la fidélité des clients, si les clients refusés choisissent par conséquent d'acheter ailleurs.
Par conséquent, garantir que le partage de données entre organisations soit aussi simple que possible devrait augmenter le nombre de transactions légitimes approuvées et réduire le taux de faux refus.
2 – Soutenir la normalisation
Ceux qui ne travaillent pas dans le secteur des paiements ont souvent du mal à croire le manque de standardisation de nos échanges de données les plus élémentaires. En conséquence, les données ne sont pas correctement optimisées, ce qui entraîne un nombre élevé de transactions rejetées. Quelque chose d'aussi mineur qu'une utilisation incorrecte des majuscules dans les données client peut entraîner le refus d'une transaction.
Ce manque de standardisation signifie que les institutions formatent les données de différentes manières et ont donc des attentes différentes quant à la manière dont les données doivent être partagées.
Ce problème de longue date est devenu de plus en plus pressant depuis l’introduction de la PSD2 et l’adoption de la 3DS sans friction, la 3DS2, qui en a résulté. Bien que cela puisse être bénéfique pour les banques, les commerçants et les clients, une banque peut empêcher l’utilisation de 3DS2 pour une raison évitable. Il se peut que le commerçant ne partage pas quelque chose d'important, mais non obligatoire, comme une adresse IP.
La normalisation résoudra les problèmes à tous les niveaux, conduisant à une expérience client et à des taux de conversion améliorés. Même si la DSP3 ne sera probablement pas mise en œuvre avant 2026, il est encourageant de voir la normalisation abordée à ce stade.
3 – Permettre un véritable choix de fournisseur
L’écosystème des paiements ayant évolué de manière organique, les PSP et les processeurs disposent souvent de processus et de formats de données uniques. Il peut donc être extrêmement difficile pour les commerçants d’envisager de passer du format utilisé par un fournisseur à celui utilisé par un autre, ou même d’explorer la possibilité de recourir à plusieurs fournisseurs.
Une fois de plus, ce problème a été rendu encore plus pressant par la DSP2. Les seuils d’exemption de l’analyse des risques de transaction, qui déterminent si le 3DS peut être contourné, sont influencés par un certain nombre de facteurs. L’un est le taux de fraude de la banque acquéreuse au cours du dernier trimestre. Cela déterminera l'accès que les commerçants peuvent avoir à différentes valeurs dans les limites des seuils d'exonération, c'est-à-dire aucune exemption, jusqu'à 100 €, 250 € ou 500 €.
C'est important. Dans les cas où des exemptions peuvent être demandées pour des transactions allant jusqu'à 250 €, mais pas 500 €, cela peut avoir un impact significatif sur l'expérience offerte aux clients les plus précieux d'un commerçant. Si le taux de fraude de la banque acquéreuse devait trop augmenter, les exemptions seraient complètement supprimées, ce qui ferait que toutes les transactions passeraient par 3DS.
Augmenter la flexibilité en termes de fournisseurs de solutions pouvant être utilisés est essentiel pour améliorer l'expérience client et augmenter les taux de conversion. Même si les commerçants devront poser des questions difficiles à leurs fournisseurs, ils peuvent être sûrs d'agir en fonction de leurs données.
4 – S'attaquer à une cause profonde de la fraude
La complexité du partage de données, à grande échelle, sur les fraudeurs connus au sein de l’écosystème des paiements constitue depuis longtemps un problème, ce qui rend plus difficile l’atténuation de leur impact. Le cadre PSD3 proposé facilite cela, en permettant à toutes les parties au sein de l'écosystème de prendre des décisions plus éclairées sur la manière de prévenir la fraude.
En fin de compte, cela a un impact positif sur les revenus des entreprises et permet aux équipes chargées de la fraude de garantir que les transactions légitimes provenant de clients de confiance sont acceptées et de cibler des activités frauduleuses de plus en plus sophistiquées.
5 – 3DS : La grande opportunité manquée
Même si la première proposition de la PSD3 est largement prometteuse, un domaine important qu’elle ne parvient pas à aborder est celui de l’amélioration de la 3DS.
Bien qu’il ne soit pas imposé par la DSP2, 3DS est devenu le mécanisme incontournable pour répondre aux exigences d’authentification forte des clients et, à ce titre, est devenu omniprésent dans toute l’Europe. Il est donc surprenant que ses niveaux d'accessibilité n'aient pas été abordés avec la PSD3.
Le nombre de personnages exclus de l’utilisation de la 3DS est bien plus élevé qu’il ne devrait l’être. La PSD2 a été conçue pour améliorer l’accessibilité et l’inclusion dans les paiements ; Pourtant, les niveaux de friction élevés pour les personnes âgées, les nomades numériques ou ceux qui ne sont pas tout à fait à l’aise avec la technologie et les achats en ligne sont préoccupants.
Il est donc frustrant de constater que l'opportunité d'aborder directement la 3DS dans le cadre de la DSP3 n'a pas été saisie.
La PSD3 permettra une confiance accrue en ligne
Malgré l’absence d’améliorations 3DS dans la première proposition PSD3, il y a de nombreuses raisons d’être encourageant. Si le partage des données est ouvert et standardisé, cela fera une énorme différence en permettant à toutes les parties au sein de l’écosystème des paiements de prendre des décisions plus éclairées et plus précises concernant les risques.
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