La plateforme de paiement PPRO a récemment clôturé un financement de 85 millions d'euros (92 millions de dollars) auprès d'investisseurs existants et nouveaux.

"Ces 85 millions ont fait tourner beaucoup de têtes, car obtenir un financement à cette échelle va à l'encontre des tendances actuelles de la fintech", a déclaré Tristan Chiappini, directeur général de PPRO pour Singapour et vice-président pour l'Asie-Pacifique.

En Asie, le pari le plus important que l’argent puisse permettre est celui de l’Inde, où la montée en puissance des moyens de paiement numériques ajoute davantage de transactions traitées par la fintech.

"Nous avons une planche de surf sous le bras pour surfer sur un raz-de-marée de transactions", a déclaré Chiappini.

Prise en charge de la pile indienne

Outre les entreprises en Australie, en Chine et à Singapour (où la société a récemment acquis une licence de fournisseur de paiements institutionnels), Chiappini affirme que c'est en Inde que la fintech « double sa mise ».

Les chiffres de l’Inde sont énormes. Les dépenses numériques totales en ligne en Inde ont atteint 81 milliards de dollars en 2023, selon PPRO. La société prévoit que ce chiffre atteindra 137 milliards de dollars d'ici 2027. Parmi ces transactions numériques, 80 % s'effectuent aujourd'hui via UPI, ou United Payments Interface, un service mobile peer-to-peer qui fait partie de « India Stack ».

Cette pile est gérée par la National Payments Corporation of India, une agence gouvernementale. NPCI a conclu un accord avec PPRO pour permettre aux Indiens de payer pour des produits et services de commerce électronique à l'étranger en utilisant UPI.

Au niveau national, UPI exige simplement qu'un expéditeur saisisse le numéro de portable du destinataire. Le gouvernement a également ajouté des fonctionnalités telles que les paiements automatiques et récurrents, l'agrégation de comptes et les instructions vocales pour les personnes ne possédant pas de smartphone.

PPRO estime qu'UPI traitera plus d'un milliard de transactions par jour d'ici 1.

Carte refusée

La fintech n’est pas le seul acteur impliqué dans l’extension de l’UPI aux dépenses liées aux services à l’étranger. Les autres parties incluent la Reserve Bank of India, les banques commerciales et les trois principaux « instruments de paiement prépayés » (les opérateurs de portefeuille facilitant les transactions UPI), PhonePe, Google Pay et Paytm.

Le modèle économique de PPRO consiste à simplifier les paiements transfrontaliers pour les utilisateurs des voies de paiement nationales. Dans des pays comme l’Inde, où les capitaux sont contrôlés, il est souvent difficile pour les particuliers ou les entreprises locales d’utiliser des cartes de crédit pour acheter des biens et des services sur des plateformes internationales. Les commerçants doivent remplir des formalités KYC et administratives ardues pour être approuvés.

En conséquence, les transactions par carte sont fréquemment bloquées. Toutefois, ces commerçants peuvent facilement accéder à l'UPI. Le PPRO est donc destiné à relier cette infrastructure nationale aux réseaux mondiaux de cartes de crédit.

De plus, l’année dernière, la RBI a réprimé les fintechs locales en proposant des solutions de contournement, ce qui a rendu difficile le traitement des abonnements basés en Inde pour les entreprises mondiales de commerce électronique telles que Netflix ou Spotify. Ces entreprises ont dû développer leurs opérations à terre.

Les activités de PPRO ne s'adressent généralement pas directement aux commerçants. Ses clients sont des fintechs, des commerçants acquéreurs et des banques. Dans le cas de l’Inde, elle n’essaie pas de répondre à tous les paiements internationaux ; il préfère s’asseoir au milieu de corridors lucratifs, comme entre l’Inde et les États-Unis (c’est-à-dire pour aider les Indiens à payer pour les services technologiques américains comme Netflix).

Il aide également les entreprises indiennes à vendre aux consommateurs étrangers qui utilisent des solutions de paiement fintech locales, qu'il s'agisse d'AfterPay en Australie, de Klarna en Europe ou de Grab Pay en Asie du Sud-Est.

Du P2P au commerce électronique

Chiappini affirme que la fonctionnalité transfrontalière UPI devrait être opérationnelle d'ici cet été. Il s'agit d'un service à sens unique qui aide les Indiens à dépenser pour le commerce électronique à l'étranger.

Au fil du temps, il pense qu’il y aura des opportunités dans la région pour les fintechs comme PPRO de permettre les paiements de commerce électronique transfrontaliers entre les marchés locaux. Cela s’ajouterait aux accords bilatéraux conclus par les gouvernements pour relier leurs systèmes nationaux de paiement en temps réel.

Ces arrangements naissants sont inégaux et réservés aux paiements P2P de faible valeur. Cela ne représente pas un défi pour les correspondants bancaires utilisant les messages Swift, ni pour les cartes de crédit. Et cela ne répond pas à la demande croissante de dépenses en services de commerce électronique international, tels que les offres SaaS pour les entreprises ou les abonnements numériques pour les consommateurs.

Y arriver est une perspective à long terme. Par exemple, Singapour a relié son infrastructure PayNow à UPI et au thaïlandais PromptPay. Mais les habitants de Bangkok et de Bangalore ne peuvent pas l'utiliser pour effectuer des transactions entre eux. Cela limite le commerce électronique entre les pays participants.

Chiappini affirme qu'une grande partie de l'enthousiasme suscité par la liaison des rails de paiement nationaux des marchés asiatiques va s'estomper. «C'est comme l'open banking il y a cinq ans : beaucoup de battage médiatique qui a fini par être déçu. C’est la même chose avec l’utilisation du bitcoin pour les paiements.

C'est une autre façon de dire que les fintechs de paiement s'attendent à ce qu'il leur reste encore de nombreuses vagues importantes de paiements transfrontaliers à surfer.

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• La source: https://www.digfingroup.com/ppro-upi/