Le 25 novembre 2022, le régulateur des systèmes de paiement (PSR) a clôturé sa consultation sur de nouvelles propositions pour aider à lutter contre les arnaques aux paiements push autorisés (APP). 

Avant de procéder à la mise en œuvre, nous encourageons le PSR à considérer l'impact potentiel de ses propositions d'escroquerie APP sur la capacité des paiements de compte à compte (A2A) activés par Open Banking à concurrencer efficacement en tant que méthode de paiement de détail. 

Répondre à une menace croissante  

Les escroqueries par APP, où les victimes sont manipulées pour effectuer des paiements en temps réel aux fraudeurs, ont un impact terrible et durable sur leurs victimes, qui sont le plus souvent des consommateurs.

Selon les finances britanniques, au premier semestre 2022, la fraude APP s'élevait à environ 250 millions de livres sterling, soit près de la moitié des pertes totales dues à la fraude au cours de cette période. 

Sans aucun doute, il est urgent d'adopter une approche intersectorielle pour protéger les consommateurs et réduire les dommages causés par les escroqueries APP à l'avenir. Mais toute nouvelle mesure mise en place doit être bien pensée et ciblée dans les bons domaines.

Dans sa consultation, le PSR a proposé d'exiger le remboursement des victimes d'escroquerie et de répartir le financement de ce remboursement à 50/50 entre la banque émettrice et la banque destinataire. La pensée du PSR est qu'il inciterait davantage les banques émettrices et réceptrices à mettre fin aux escroqueries APP. Le PSR a déclaré que les paiements initiés via Open Banking seraient inclus dans ces propositions. 

Cependant, parallèlement à son travail sur les escroqueries APP, le PSR a également un programme politique visant à amener les paiements A2A activés par Open Banking à concurrencer les cartes pour les cas d'utilisation des paiements de détail. Nous craignons qu'il y ait une tension fondamentale entre les ambitions du PSR pour les paiements de détail A2A et ses dernières propositions pour lutter contre les escroqueries APP. 

Attention aux conséquences imprévues 

Pour que les paiements de détail A2A activés par Open Banking puissent concurrencer efficacement les cartes, il est essentiel qu'ils soient rapides, à faible friction et à faible coût. Malheureusement, les propositions d'escroquerie APP du PSR ont le potentiel d'avoir un impact négatif sur toutes ces caractéristiques. Et il est peu probable que cela apporte un avantage matériel, étant donné que la plupart des paiements A2A activés par Open Banking aux commerçants présentent déjà un risque nettement plus faible d'escroqueries APP. 

Notre premier problème concerne les frictions. Les propositions du PSR conduiront probablement les banques à introduire davantage d'écrans d'avertissement et d'étapes pour les parcours de consentement et d'authentification de paiement A2A, ajoutant plus de friction à l'utilisation d'A2A pour les paiements de détail. 

Plus largement, il existe un risque que les banques ralentissent les paiements à la suite de ces propositions. Par exemple, en introduisant un seuil inférieur pour les paiements qui sont augmentés pour des contrôles de fraude renforcés. 

Bien que plus de friction et une vitesse plus lente puissent être une réponse appropriée pour les paiements A2A à un risque véritablement plus élevé d'escroqueries APP, ce n'est pas approprié pour les paiements de détail A2A activés par Open Banking aux commerçants. Pour ces paiements, les marchands s'associent à un fournisseur de paiement pour préremplir de manière immuable les détails du compte de paiement du marchand pour le consommateur. Cela signifie que le consommateur ne peut pas être convaincu de modifier ces informations par un escroc APP. 

En outre, un commerçant utilisant les paiements Open Banking A2A de cette manière court également un risque beaucoup plus faible d'être lui-même un escroc, étant donné que le commerçant est soumis à une diligence raisonnable supplémentaire de la part de son partenaire de paiement Open Banking. Cela s'ajoute à la vérification détaillée déjà effectuée par la propre banque du commerçant lors de la fourniture d'un compte bancaire professionnel. 

Ceci explique pourquoi un
rapport de l'Open Banking Implementation Entity (OBIE) a souligné que le risque de fraude APP dans l'initiation des commerçants via PISP était "exceptionnellement faible", et que l'inclusion de la confirmation du bénéficiaire et d'autres avertissements dans ces paiements introduirait plus de friction et des coûts disproportionnés par rapport aux avantages.  

Enfin, nous pensons également qu'une responsabilité plus large en matière de remboursement pourrait avoir un impact négatif sur l'économie des paiements instantanés. À l'heure actuelle, les paiements instantanés sont généralement gratuits pour les consommateurs côté envoi, et les entreprises paient pour les recevoir. Pour récupérer une partie de ce qu'elles dépenseraient pour les remboursements aux victimes, les banques peuvent répercuter des coûts plus élevés sur les entreprises, ce qui pourrait influencer la décision d'une entreprise d'accepter ou non les transactions de détail à l'aide de l'Open Banking. 

Passer aux étapes suivantes

Le PSR a déclaré
L'Open Banking a le « potentiel évident » de faciliter les paiements A2A pour les transactions de détail et de concurrencer les cartes. Pour éviter de diminuer ce potentiel, avant de mettre en œuvre ses propositions d'escroquerie APP, nous pensons que le PSR devrait examiner plus en détail leur impact potentiel sur la capacité des paiements A2A activés par Open Banking à concurrencer efficacement en tant que méthode de paiement de détail.

En outre, le PSR devrait soutenir l'écosystème en plein essor de l'Open Banking pour permettre un partage plus riche des données entre les fournisseurs d'Open Banking et les banques. Cela aidera les banques à prendre des décisions plus ciblées et éclairées concernant la vulnérabilité d'un scénario A2A spécifique aux escroqueries APP. 

Les données au niveau de l'industrie concernant la fraude et les paiements Open Banking sont actuellement extrêmement limitées. Nous pensons que c'est quelque chose que l'industrie et les régulateurs peuvent aider à rassembler pour éclairer des mesures collaboratives et ciblées dans l'ensemble de l'industrie.

S'ils disposent d'un environnement propice à leur épanouissement, les paiements de détail A2A compatibles avec l'Open Banking peuvent concurrencer les cartes, mais également aider à résoudre le problème des escroqueries APP. Travaillons ensemble pour lutter contre la fraude APP au profit des consommateurs et des commerçants. Trouvons le bon équilibre. 

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• La source: https://www.finextra.com/blogposting/23784/why-clamping-down-on-app-fraud-is-a-delicate-balancing-act-for-the-psr?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs