La crypto-monnaie originale, Bitcoin, a été introduite dans le monde comme la première "système de paiement électronique peer-to-peer», une monnaie à utiliser pour les paiements numériques. Pourtant, la crypto fait constamment l’objet de critiques selon lesquelles elle n’est pas conçue pour les paiements, qu’elle est trop chère, trop lente et difficile à utiliser pour s’imposer comme moyen pour les gens d’acheter du café ou de payer leur hypothèque. Un autre argument est que nous avons déjà des cartes de crédit et des espèces, alors pourquoi avons-nous besoin de crypto pour les paiements ?

La réalité est que, aussi simple soit-il de glisser une carte de crédit ou de débit, tout le monde ne peut pas en obtenir une et l’argent liquide n’est pas sans frontières. Il en coûte de l’argent pour convertir d’une devise à une autre et envoyer de l’argent vers d’autres pays.

À ce stade du développement de la cryptographie, les crypto-monnaies constituent une solution idéale à ces problèmes de la finance traditionnelle, mais il n’est pas probable que la cryptographie remplace entièrement TradFi. Au lieu de cela, les voies de paiement traditionnelles telles que le système de cartes de crédit et de débit utiliseront des crypto-monnaies au lieu de monnaie fiduciaire.

Les inconvénients de TradFi

L’industrie de la cryptographie passe beaucoup de temps à porter des jugements sur le système financier traditionnel, mais les banques, les cartes de crédit et maintenant les applications de paiement comme Venmo ont considérablement amélioré la capacité des personnes du monde entier à effectuer des transactions. Cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas de place à l’amélioration. D’une part, les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit dépendent d’un système de pointage de crédit imparfait pour vérifier la capacité des gens à rembourser leurs dettes avant de leur accorder un compte ou une carte. Le cadre financier actuel laisse beaucoup de gens de côté. En fait, 1.4 milliard de personnes ne sont toujours pas bancarisées. La majorité de ces personnes vivent dans des pays en développement comme Maroc, Vietnam, Égypte et Philippines, et pourtant les pays du G20 ne sont pas à l’abri. Aux Etats-Unis, 6% des ménages n'avez aucun membre de votre famille possédant un compte bancaire. À propos 2% des adultes au Royaume-Uni ne sont pas non plus bancarisés.

L'ouverture d'un compte bancaire coûte cher, et il existe des pays dont l'économie est principalement basée sur les espèces, comme par exemple Roumanie, Égypte et Kazakhstan. Les personnes résidant dans des pays souffrant d'hyperinflation, comme Venezuela, Zimbabwe et Argentine, ne gardez pas non plus d'argent sur des comptes bancaires et achetez immédiatement des actifs plus susceptibles de conserver de la valeur, même en revenant au marché. ancienne méthode de troc.

La numérisation de la finance signifie également l’apparition de services et d’opportunités financiers croissants dont ceux qui n’ont pas de compte bancaire sont exclus. Cela s’est révélé de manière significative avec le début de la pandémie de Covid, lorsque de nombreux gouvernements ont créé des programmes de secours grâce auxquels les fonds pouvaient être distribués beaucoup plus rapidement. à ceux qui ont des comptes bancaires que ceux sans.

Les personnes qui n'ont pas de compte bancaire s'appuient souvent sur des services de virement bancaire et des applications de transfert d'argent qui incluent des frais élevés pour l'envoi d'argent, en particulier vers des personnes situées dans d'autres pays. Remises de fonds coûte en moyenne 6.2% du montant envoyé à l’échelle mondiale, ce pourcentage augmentant encore plus dans certains pays. La simple conversion d'une devise dans une autre coûte environ 1 % du montant payé, et les sociétés de cartes de crédit facturent souvent des frais de transaction à l'étranger en plus des frais de conversion. augmenter le pourcentage jusqu'à 4%.

De toute évidence, les systèmes TradFi ne sont pas sans défauts.

Le moment est-il venu pour la crypto de devenir un moyen de paiement ?

La crypto est trop lente, trop chère et trop compliquée pour devenir un moyen de paiement mondial, n’est-ce pas ? C’était certainement le cas lorsque Bitcoin et Ethereum étaient les seules options. Les transactions Bitcoin prennent environ 10 minutes à confirmer en chaîne, et Les transactions Ethereum prennent entre 15 secondes et cinq minutes procéder. En revanche, le réseau de Visa est capable de traiter Transactions 65,000 par seconde. Au-delà de la lenteur, les frais de transaction et d’essence s’additionnent. Au moment d'écrire ces lignes, Les frais de gaz Ethereum s'élèvent en moyenne à environ 5 $, et le bitcoin moyen les frais de transaction sont actuellement d'environ 8 $. Ces frais sont trop élevés pour justifier l’achat de produits d’épicerie ou le paiement de la note du restaurant. Pire encore, les frais ont atteint 60 USD par transaction sur le réseau Bitcoin lors des pics de congestion, et jusqu'à 92 USD sur Ethereum.

Même s'il se peut que Bitcoin et Ethereum ne soient pas conçus pour les paiements, il existe désormais de nombreux réseaux de crypto-monnaie conçus pour la vitesse et l'évolutivité, y compris les couches 2 comme le Bitcoin Lightning Network et Optimism and Arbitrum. Il existe également des couches 1 comme Solana avec des frais de gaz qui s'élèvent à un montant infinitésimal de 0.00466 $ et des délais de confirmation de transaction moyens.en 4 secondes. C'est assez rapide pour avoir l'impression de ne pas attendre en regardant le caissier pendant que votre paiement est effectué.

Mais la cryptographie n’est-elle pas trop compliquée ?

Les cartes de crédit et les cartes de débit sont beaucoup plus faciles à utiliser que les portefeuilles cryptographiques avec leurs phrases de départ et leurs étranges adresses alphanumériques. C’est pourquoi la prochaine évolution de la finance verra la fusion du meilleur du TradFi avec le meilleur de la crypto. Nous disposons désormais de la technologie nécessaire pour permettre des transactions cryptographiques via des cartes de débit directement extraites de portefeuilles auto-gardés. Cette innovation permettra aux personnes non bancarisées de disposer d'un moyen de paiement qui ne nécessite pas de compte bancaire et offrira à tous un moyen d'effectuer des transactions à moindre coût dans l'économie numérique mondiale et d'envoyer de l'argent à des amis et à des familles dans d'autres pays sans frais.

L’avenir de la finance sera plus abordable, accessible et sans frontières, non pas en éliminant TradFi, mais en fusionnant les paiements cryptés avec les anciens rails de paiement.

Alexandre Mamasidikov est le fondateur et PDG de Cross-Fi