Nous allons retourner en Amérique latine aujourd'hui alors que nous plongeons en profondeur dans l'espace de paiement là-bas. Avec des dizaines de pays de la région disposant tous de leur propre monnaie, de leur propre infrastructure de paiement et de différents régimes réglementaires, il n'a pas été facile de s'étendre à de nouvelles zones géographiques, mais c'est certainement possible.

Notre prochain invité sur le podcast Fintech One-on-One est Wagner Ruiz, Chief Risk Officer et co-fondateur de EBANX. EBANX est un leader des paiements en Amérique latine où ils opèrent dans 15 pays, ce qui facilite les transactions transfrontalières.

(Alors que nous étions sur le point de publier, il y avait deux grandes annonces d'EBANX. L'ont déposé confidentiellement pour une introduction en bourse aux États-Unis et ils a acquis la fintech brésilienne B2B Juno.)

Dans ce podcast, vous apprendrez:

• Le problème pour lequel EBANX a été créé.
• Leur approche en trois volets : technologie, cadre juridique et réglementation.
• Une description de leurs gammes de produits aujourd'hui.
• Pourquoi ils ont décidé de s'étendre en dehors du Brésil au début.
• Les deux plus grands défis de l'expansion internationale en Amérique latine.
• L'impact de Pix sur leur activité.
• Comment EBANX aide les populations non bancarisées et sous-bancarisées.
• Comment ils abordent la prévention de la fraude et la vérification d'identité.
• Quel impact la crypto aura sur les paiements en Amérique latine.
• L'échelle à laquelle EBANX est aujourd'hui.
• Leur approche des fusions et acquisitions.
• Ce qui était derrière le remaniement de leur équipe de direction plus tôt cette année.
• Quelle est la prochaine étape pour EBANX.

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Bienvenue sur le podcast Fintech One-on-One, épisode n ° 322. Voici votre hôte, Peter Renton, président et cofondateur de LendIt Fintech.

(la musique)

L'épisode d'aujourd'hui vous est présenté par LendIt Fintech LatAm, le principal événement fintech de la région. Cela se passe à la fois en ligne et en personne à Miami les 7 et 8 décembre. L'Amérique latine est toujours la région la plus chaude pour la fintech dans le monde et LendIt Fintech LatAm présente les principaux acteurs de la région. Alors, rejoignez la communauté fintech LatAm cette année où vous rencontrerez les personnes qui comptent, apprendrez des experts et faire des affaires. Des billets en personne et virtuels sont disponibles sur lendit.com/latam

Peter Renton : Aujourd'hui dans l'émission, je suis ravi d'accueillir Wagner Ruiz, il est le co-fondateur et Chief Risk Officer d'EBANX. Maintenant, EBANX est une entreprise fascinante, c'est vraiment un leader des paiements, c'est une autre licorne fintech, commencée au Brésil, maintenant dans 15 pays de la région. Ils ont commencé dans les paiements transfrontaliers et ont maintenant en quelque sorte créé leur propre écosystème de paiements. Nous parlons de ce que c'est que de se développer à l'international en Amérique latine, nous parlons de l'impact de Pix, c'est le système de paiement numérique du Brésil qui a été créé par la Banque centrale, nous parlons de lutte contre la fraude, de servir les personnes sous-bancarisées, nous parlons de la impact de la cryptographie, ce que cela pourrait signifier pour l'avenir des paiements et bien plus encore. C'était une interview fascinante, j'espère que vous apprécierez le spectacle.

Bienvenue dans le podcast, Wagner !

Wagner Ruiz : Merci Peter, c'est un plaisir d'être ici. Merci pour l'invitation.

Pierre : Mon plaisir. Alors, commençons par donner aux auditeurs un peu de contexte sur vous-même. Je sais que vous travaillez chez EBANX depuis de nombreuses années maintenant, mais pouvez-vous simplement nous dire ce que vous faisiez auparavant et quelques-uns des points saillants de votre carrière.

Wagner : Permettez-moi de revenir dans le passé. J'ai étudié l'économie à l'université et je pense qu'à cette époque, au milieu des années 90, c'était le rêve pour un garçon d'une grande ville de devenir comme un commerçant, une banque d'investissement, c'est pourquoi je suis allé en économie. C'était très drôle parce que quand j'étais sur le point de commencer l'université et de trouver mon premier emploi, j'étais prêt à travailler dans une banque et j'avais un mentor à l'époque et il m'a dit, d'accord, vous pouvez aller à la banque, mais vous ne sera pas un commerçant pour le moment, vous devez vous rendre au back-office. J'ai pensé, oh, le back-office n'est pas amusant, il n'y a pas d'argent et j'ai appris l'une des leçons les plus importantes de ma vie. Vous devez comprendre comment les choses fonctionnent dans les coulisses.

Peter : D'accord, super intéressant. Alors, qu'est-ce qui vous a amené à démarrer EBANX avec votre……

Wagner : J'y ai passé quatre ans, je crois, puis j'ai décidé de devenir entrepreneur. Je pense, j'ai toujours été, mais j'ai décidé de construire de nouvelles choses donc dans ma vie je pense avoir construit sept ou huit entreprises dans des domaines si différents ; import et export, chef de commerce et j'ai fait une entreprise de construction, travaux d'infrastructures, poussettes pour bébés venant des États-Unis, matériel de fitness puis en 2007, j'ai créé ma première société de paiement avec un de mes partenaires actuels, Alphonse, qui allait plus tard être EBANX ou démarrer EBANX quelques années plus tard. Je suis chez EBANX depuis presque dix ans quand nous avons fondé l'entreprise donc nous sommes ici dans les paiements. Je ne crois pas que les paiements étaient, du moins à cette époque, le rêve, je n'ai jamais entendu, d'accord, je vais travailler aux paiements pour la fintech, maintenant ça change, mais c'est là où nous en sommes. Nous avons donc lancé EBANX il y a dix ans en 2012.

Pierre : D'accord, d'accord. Alors, racontez-nous peut-être un peu cette histoire fondatrice. Quel était le problème que vous avez vu et qui, selon vous, devait vraiment être résolu ?

Wagner : C'est drôle comme tout a commencé. À cette époque, nous avions un ami de l'extérieur du Brésil qui souhaitait vendre des marchandises au Brésil, il avait un site Web et il essayait de recevoir des paiements au Brésil. Il nous a suivis et a dit, d'accord les gars, pouvez-vous m'expliquer ce qu'est Boleto Bancario parce que j'ai mon site Web, je peux accepter Visa et Master et toutes les cartes, mais le taux d'approbation est si bas et tout le monde continue de me poser des questions sur Boleto Bancario. 

Nous l'avons expliqué, Boleto Bancario est une méthode de paiement alternative au Brésil. Les taux d'approbation pour les cartes de crédit et les cartes de débit, à l'époque, étaient très bas pour les achats internationaux, donc c'était en moyenne 20/22% des taux d'approbation et ensuite nous avons vu le problème. Nous avons décidé de résoudre ou de trouver une solution au problème, en proposant des méthodes de paiement locales avec les taux d'approbation actuels ou supérieurs pour les commerçants internationaux. C'est ainsi que tout a commencé chez EBANX ici, c'est donc le problème que nous avons décidé de résoudre, permettre aux commerçants internationaux d'avoir des méthodes de paiement locales au Brésil à cette époque.

Pierre : D'accord. Alors, qu'est-ce que vous avez pu introduire sur le plan technologique, ce que personne n'avait vraiment fait et qui a vraiment permis ce taux d'approbation plus élevé ?

Wagner : Pour être très honnête, ce n'est pas seulement une question de technologie, c'est la façon dont nous mélangeons réglementations, lois et technologie. Je pense que c'est comme ça… on ne peut pas expliquer comment cela peut être perturbateur, n'est-ce pas, donc l'idée principale était sur les coulisses pas sur la technologie, comment permettre de collecter de l'argent localement pour avoir la relation avec tous les schémas de paiement et s'installer à l'étranger. C'était la première étape et ensuite mettre la technologie là-dessus. 

Ainsi, la technologie des paiements était déjà avancée à l'époque au Brésil pour les cartes de crédit et même pour Boleto ou d'autres méthodes de paiement et nous avions la réglementation en place à ce moment-là. Donc, nous avons dû parler au régulateur pour comprendre comment voir cela, comment tout assembler, puis nous avons ajouté la technologie. Donc, je pense que la technologie sur les paiements était bonne à cette époque, s'améliorait chaque année, mais c'est un mélange entre réglementation, cadre, cadre juridique et technologie. Je pense que c'était le grand différentiel pour EBANX.

Peter : D'accord, d'accord, d'accord. Alors, peut-être que si vous pouviez avancer rapidement jusqu'à aujourd'hui, pourriez-vous décrire le type de gammes de produits, les différentes offres que vous proposez ?

Wagner : Alors, c'est drôle parce que nous avons commencé au Brésil et c'était le problème au Brésil, au départ. Nous nous appelons les paiements transfrontaliers, n'est-ce pas, donc ils sont localement et réglés globalement et nous avons commencé au Brésil parce que c'était notre pays et puis en 2014, nous avons vu le même problème, pas exactement le même problème, mais des problèmes similaires dans d'autres pays dans la région. 

Ainsi, en 2014, nous avons décidé d'étendre nos opérations en dehors du Brésil, nous sommes allés dans neuf pays. Aujourd'hui, nous avons 15 pays de la région qui résolvent le même problème, les paiements transfrontaliers. Dans chaque pays, nous avons aujourd'hui plus de 150 moyens de paiement dans la région et c'est notre cœur de métier, le transfrontalier. Il y a deux ou quatre ans, nous avons décidé de nous intéresser à d'autres activités connexes afin de ne pas travailler sur les paiements locaux. Quand je parle de paiements locaux, juste pour être clair, je parle de vendeurs locaux et d'acheteurs locaux.

Peter: C'est vrai.

Wagner : Donc, nous avons décidé d'investir dans ce segment et d'aller au local aussi, pas dans tous les pays, bien sûr, mais dans les principaux pays que nous avons. Donc, nous le faisons au Brésil, bien sûr, au Mexique, en Argentine et nous allons commencer en Colombie et au Chili, donc le transfrontalier est notre cœur de paiement, le local est notre deuxième activité et ils sont très liés car vous avez des marchands comme Uber, par exemple. 

Cela a fonctionné au début dans certains pays en tant que transfrontalier, mais ils fonctionnent aussi bien avec nous qu'en local au Brésil afin que nous puissions mélanger et faire un produit hybride sur la même plateforme. Une API, vous pouvez avoir de nombreux modèles et travailler dans toute la région et puis, bien sûr, nous avons décidé d'investir un peu du côté des consommateurs car nous avons plus de 70 millions de latino-américains qui ont déjà acheté via EBANX, sans utiliser EBANX car EBANX n'est qu'une plateforme de paiement, mais nous connaissons ces utilisateurs, nous savons ce qu'ils veulent et nous avons le pouvoir de les contacter.

Peter: C'est vrai.

Wagner : Et puis, nous avons décidé de proposer de nouveaux produits pour ce que nous appelons « l'utilisateur final interne », mais c'est une entreprise de consommation donc nous avons trois pivots majeurs. Le premier est notre cœur de métier, les paiements transfrontaliers et locaux dans quelques pays, ainsi que l'activité d'utilisateur final que nous développons également pour les principaux pays où nous sommes présents. Nous avons commencé au Brésil, mais nous le faisons au Mexique, en Argentine aussi. Donc, en ce qui concerne les produits ou les gammes de produits, je pense que nous avons ces trois piliers majeurs dans notre entreprise et nous développons de nouvelles choses. Dans les méthodes de paiement, nous avons ouvert des méthodes que vous pouvez trouver dans la région et que nous pouvons proposer au sein de la même plateforme.

Pierre : Exact. Donc, vous avez dit qu'en 2014, vous avez commencé à vous développer dans d'autres pays et, évidemment, il y a eu beaucoup de fintechs latino-américaines qui commencent à le faire maintenant, vous étiez assez tôt dans l'espace fintech, de toute façon. Quels ont été les défis que vous avez rencontrés à l'époque et est-ce plus facile aujourd'hui ou pensez-vous que c'est à peu près le même ?

Wagner : Je ne sais pas si c'est plus facile aujourd'hui ou plus facile pour nous parce que maintenant nous avons une certaine expérience, mais je peux citer deux problèmes majeurs, pas des blocs, mais des choses difficiles à résoudre. L'un est la culture et l'autre la réglementation, n'est-ce pas, parce que, surtout pour ceux qui ne sont pas d'Amérique latine, ils pensent que l'Amérique latine est la même et que ce n'est pas du tout la même chose. Le Brésil, c'est facile à comprendre car nous parlons portugais et le reste de la LatAm parle espagnol donc il y a une différence naturelle de culture, mais même sur les pays de langue espagnole en LatAm c'est très différent. Le Mexique est très différent de la Colombie, c'est très différent du Chili ou de l'Argentine. 

La première erreur est de penser qu'on ne parle que d'une seule région et que tout est pareil, ce n'est pas pareil, il a fallu l'apprendre aussi. Je me souviens que la première fois que nous sommes allés était au Mexique et j'ai passé presque neuf mois au Mexique chaque mois et je me souviens que mon sentiment était pour la première fois de ma vie, je pense que je me sens comme un gringo, comme on dit (Peter rires) parce que la relation est complètement différente du Brésil et d'autres pays. 

J'avais l'habitude de faire des affaires avec l'Argentine, par exemple, et nous avons une équipe en Uruguay, mais pour un Uruguayen, c'était difficile de faire des affaires avec des Mexicains. Je ne me plains pas de l'un ou de l'autre, mais c'est différent donc vous devez respecter la culture et la façon dont ils font des affaires, vous devez donc apprendre avec eux. Je pense que c'est la première chose qui est très difficile et c'est trop difficile pour les marchands mondiaux d'aller dans la région et cela fait partie de ce que nous proposons. 

Nous avons un slogan que j'aimais bien, « go global, but think local », donc vous devez avoir une expérience locale et des connaissances locales, c'est quelque chose que nous avons développé au cours des presque dix dernières années. Le deuxième, bien sûr, et c'est plus mon domaine, c'est l'environnement réglementaire parce qu'il change tellement et tellement vite. Habituellement, je dis dans cette région, en Amérique latine, vous avez le Brésil qui est très cher à bien des égards, en réglementation, mais je peux voir tous les pays aller au même endroit où se trouve le Brésil aujourd'hui et je peux presque penser à des années. 

Je peux dire, d'accord, le Brésil est là, ce pays a cinq ans de retard, trois ans de retard, mais nous savons où ils vont donc parce qu'il y a quelque chose qui est spécifiquement pour que les paiements finissent avec des monopoles, des paiements instantanés pour que vous puissiez voir que , mais c'est quand même très difficile à gérer. C'est donc une énorme expertise que vous devez avoir et elle est également liée à la culture et aux connaissances locales. Je pense que ce sont les deux principales choses difficiles à gérer avec l'expansion.

Pierre : D'accord, d'accord. Je veux parler du Brésil, en particulier, et du paysage des paiements là-bas et du fait que Pix, le système de paiement numérique qui a été lancé, je pense que cela fait presque un an maintenant, et vous avez parlé de la façon dont vous vous intégrez à tous les paiements afin que Pix ait eu, d'après ce que je peux dire, un déploiement assez réussi, une assez bonne adoption, comment cela a-t-il eu un impact sur votre entreprise et comment s'y est-il intégré ?

Wagner : Pix était un phénomène au Brésil, c'est l'une des choses que nous devons dire à propos de notre régulateur. C'était une idée géniale, bien conçue, très ouverte à tout le monde donc, bien sûr, vous savez, les cartes de crédit auront toujours Mastercard et Visa, mais dans ce cas, la Banque centrale était celle qui s'occupait des paiements instantanés. Ils ont créé une plate-forme très ouverte pour tout le monde, c'est donc la première chose que nous avons vue. Bien sûr, pour les entreprises, tout le monde avait un peu peur parce que le coût et la marge sont très faibles parce que l'intention des régulateurs est de donner quelque chose à faible coût à tous les utilisateurs, à toute la population, mais l'utilisation de Pix est maintenant incroyable. 

J'ai entendu un de vos podcasts avec Augusto Lins et il parlait de la guerre contre l'argent liquide qui était au début pour les cartes de crédit, mais à la fin de la journée, c'est exactement ce que la Banque centrale a fait et avec beaucoup de succès. Tout le monde utilise Pix ici, les fonds augmentent de 60% par mois. Juste EBANX, je pense que nous faisons 3.5 millions de transactions. En 2021, la transaction totale est d'environ 4.8 milliards de transactions. Nous ne sommes pas fiers de ça, mais nous avons des gens qui vendent des choses dans la rue, d'accord, toutes sortes de choses, donc si vous ne voulez pas que de l'argent paie, la première chose qu'ils disent maintenant est, d'accord, vous pouvez me payer avec Pix , tout le monde donc l'accès, la numérisation et les classes populaires utilisant Pix est un phénomène. Pour nous, c'est très intéressant car comme toutes les nouvelles méthodes de paiement, vous continuez à penser, d'accord, quel sera l'avenir, mais à la fin de la journée, cela a vu une croissance sur le marché, donc les gens venant de cash vers Pix augmentent le total adressable marché des paiements donc des volumes croissants.

Même le ticket moyen est plus élevé que Boleto aujourd'hui donc c'était un phénomène, un énorme succès au Brésil, une plateforme très ouverte, tout le monde travaille avec Pix. Tous nos commerçants sont toujours prêts à travailler et à être les premiers avec Pix. Uber est un très bon exemple ici au Brésil car ils travaillent avec nous en utilisant des choses Pix qu'ils veulent de Pix. Donc, les commerçants internationaux maintenant, ils se penchent sur Pix et au Brésil, c'était une évolution, c'était très, très bon et nous pouvons le voir dans d'autres pays comme je vous l'ai dit à propos de la réglementation. Vous pouvez voir d'autres pays essayer de le faire aussi, l'Argentine aussi, le Mexique aussi, donc c'était un phénomène énorme.

Pierre : Ouais. Il semble que ce sera vraiment un modèle pour le monde à bien des égards. Comme vous le dites, cela a amené tellement de ces personnes non bancarisées/sous-bancarisées et cela m'amène à ma prochaine question qui est, vous savez, pour EBANX lorsqu'il s'agit d'aider les non bancarisés et sous-bancarisés, que faites-vous ? Évidemment, vous avez un système de paiement numérique, est-ce via Pix ou y a-t-il d'autres moyens que vous aidez vraiment à faire venir ceux qui ont été exclus du système financier ?

Wagner : Je pense que notre objectif a toujours été de donner accès non seulement aux marchands, mais aussi aux Brésiliens et aux Latino-Américains maintenant. Donc, l'idée, tout a commencé avec un mode de paiement alternatif, Boleto, et l'objectif principal de Boleto était correct, vous n'avez pas besoin d'avoir un compte bancaire, vous pouvez simplement payer même en espèces, le Boleto Bancario. Donc, nous avons commencé à aider les personnes non bancarisées et avec le développement de la réglementation ici, maintenant vous aurez des comptes de paiement, vous avez des comptes de paiement depuis 2012/2011 donc c'est très nouveau et Pix couvre cela. 

Donc, nous avons encore une partie de nos affaires qui vient de Boleto parce que c'est aussi presque culturel au Brésil de payer Boletos, mais nous aidons beaucoup. Je pense que nous parlons davantage de personnes sous-bancarisées parce que maintenant pour utiliser Pix, elles doivent avoir au moins un compte de paiement et c'est pourquoi l'utilisateur final ou l'entreprise de consommation aide également car nous pouvons fournir le compte de paiement, avec accès à Pix et puis vous pouvez payer avec Pix tout ce que vous voulez donc je pense que cela fait partie de notre mission, notre objectif qui est de donner accès. Nous avons commencé avec Boleto et même avec une carte de crédit plus tard, mais maintenant, c'est un tout nouveau scénario avec Pix car nous pouvons les aider avec les comptes de paiement, nous pouvons les aider à recevoir Pix et tout le monde a Pix ici. Maintenant, l'effort de la Banque centrale est que 45% de la population adulte au Brésil utilise Pix, c'est un nombre énorme pour un an de Pix.

Pierre : D'accord, d'accord. J'aimerais avoir votre avis sur la fraude et les systèmes de sécurité que vous avez mis en place, car nous avons vu, évidemment, au cours des 18 derniers mois, même avant Pix, une énorme augmentation du nombre de personnes se connectant en ligne pour la première fois et faire leur première transaction de commerce électronique numérique. Comment abordez-vous la prévention de la fraude et la vérification d'identité et cela a-t-il vraiment beaucoup changé au cours des 18 derniers mois ?

Wagner : Pour nous, je pense que c'est une chose très intéressante parce que comme nous traitons des paiements, faisons des paiements depuis un certain temps maintenant, nous avons eu des problèmes de fraude au début avec les cartes de crédit parce que, bien sûr, les cartes de crédit nous avons beaucoup de fraudes. Nous avons donc notre propre système de surveillance et de prévention de la fraude qui apprend des choses depuis le début avec les cartes de crédit. Dans les cartes de crédit aujourd'hui, notre taux de fraude est très, très bas comme 0.2%, mais ce qui était bien avec Pix et d'autres méthodes de paiement, depuis que nous l'avons développé, notre technologie pour tout type de méthode de paiement dans tous les pays, nous sommes en mesure de appliquer le même système pour faire la surveillance et faire la prévention que nous utilisions avec les cartes de crédit au début pour Pix. 

Donc, dans notre cas, la fraude pour Pix est très, très faible, mais parce que nous utilisons la technologie que nous avons développée depuis dix ans dans les cartes de crédit en surveillance également pour Pix. Si vous voyez les nouvelles au Brésil sur Pix plus dans un monde physique, bien sûr, parce que nous avons de la violence, c'est un peu difficile, ce n'est pas exactement de la fraude, mais vous avez eu quelques cas de violence au Brésil en utilisant Pix alors le gars prend votre mobile et vous demande de faire un Pix, vous oblige à faire un Pix. Donc, la Banque centrale et, bien sûr, les forces de l'ordre, ils essaient de mettre de nouvelles règles pour empêcher cela, mais le sous-jacent je pense spécifiquement pour nous, nous sommes en quelque sorte heureux parce que nous avons tout le backend et l'historique de la prévention de la fraude pour les cartes de crédit et autres modes de paiement.

Donc, pour nous, c'est bien et nous espérons voir cet autre problème avec la violence au Brésil, le résoudre aussi. Alors maintenant, vous avez, par exemple, des limites, vous ne pouvez pas payer plus d'un millier de reals, soit environ 150 $/200 pendant la nuit, ce genre de choses, mais c'est quelque chose qui s'est également produit avec les cartes de crédit dans le passé. Chaque fois que vous avez une nouvelle chose, un nouveau mode de paiement, les fraudeurs essaient de s'en prendre à cela, mais je pense que nous nous débrouillons bien dans l'ensemble du scénario.

Peter : Je veux avoir votre avis sur la cryptographie parce que j'ai l'impression que… de toute évidence, il y a El Salvador en Amérique centrale qui embrasse vraiment Bitcoin de tout cœur, certaines des sociétés de cryptographie ont également des opérations en Amérique du Sud et il y a du mouvement sur certaines des croix -les produits de type paiements à la frontière, vous savez, la crypto fait son chemin là-bas, mais quel est selon vous l'impact que la crypto aura à long terme sur les paiements en Amérique latine ?

Wagner : Ce n'est pas notre territoire, mais c'est un sujet délicat car quand on parle de crypto, et que tout a commencé avec Bitcoin probablement, il faut faire face à la réaction et aux réflexions de chaque régulateur dans chaque pays.

Peter: C'est vrai.

Wagner : Au début, c'était très dur et ils avaient raison en quelque sorte parce que quand vous avez un moyen d'envoyer de l'argent d'un point à un autre sans aucune inscription ou information, c'est en quelque sorte une liberté, mais c'est aussi un handicap, dans de nombreux cas. Donc, je pense que pour les régulateurs, c'était très difficile à comprendre et à accepter, mais mon sentiment aujourd'hui est différent, je ne parle pas de crypto-monnaie, mais de la technologie blockchain et de la façon dont cela va tout faire bouger. Je pense que tous les régulateurs maintenant, ils comprennent que c'est important, cela va changer le marché et ils doivent être en avance sur le jeu, donc quelque chose que je vois au Brésil, mais aussi dans d'autres pays, c'est qu'ils cherchent comment mettre le crypto dans les politiques AML et les politiques de sécurité, mais utilisez-le. 

Donc, vous avez El Salvador, mais vous avez une énorme conversation au Brésil sur la possibilité d'utiliser notre monnaie réelle, réelle est notre monnaie, ils réfléchissent à la manière dont nous pouvons le faire et être liés au régulateur et vous pouvez le voir dans d'autres pays, également au niveau transfrontalier parce que si vous pouvez avoir cela et d'une manière ou d'une autre un accord entre les régulateurs, vous pouvez commencer à faire ces transactions, des transactions internationales beaucoup plus facilement. Mais, je pense que la principale différence était, au début, un énorme problème de confiance. 

Nous avons le Bitcoin, maintenant je peux voir tous les régulateurs penser bien, nous devons voir cela pour mettre en place les cadres d'une manière ou d'une autre et pour essayer d'être en avance sur le jeu, je pense qu'ils le font. Bien sûr, en tant que régulateurs, ils ont leur propre vitesse et le marché va probablement à une autre vitesse, c'est pourquoi même El Salvador étant un petit pays, c'est au moins quelque chose à considérer, mais je pense que tous les pays maintenant, ils réfléchissent à comment mettre blockchain ou crypto ou en faire leur propre monnaie numérique à partir de la monnaie d'origine et je pense que tout peut changer dans un avenir proche dans le transfrontalier, mais aussi dans les paiements, en général.

Pierre : D'accord, d'accord. Donc, je veux revenir à EBANX spécifiquement ici et parler de l'échelle à laquelle vous vous trouvez. Pouvez-vous partager certaines des métriques sur, vous savez, au Brésil ou au total quoi… en ce qui concerne le nombre de transactions, ce genre de choses ?

Wagner : Notre principale mesure est le TPV, le volume total de processus, je peux dire à propos de l'année dernière. L'année dernière, je pense que nous avons traité environ 3.7 milliards de dollars dans tous les pays, nous avons beaucoup grandi ces dernières années parce que la TAM aussi, elle grandit, ce n'est pas seulement nous-mêmes. Nous avons maintenant 1,200 employés opérant dans plus de 15 pays, nous avons des gens partout. C'est drôle, nous avons 48 nationalités ici à EBANX, nous nous appelons EBANXers, c'est une autre mesure que nous essayons de continuer à grandir et je pense que nous avons encore un énorme avenir devant nous.

Peter : C'est vrai, c'est sûr. En parlant de cela, vous savez, j'ai lu récemment que votre PDG avait dit que vous seriez prêt à faire des acquisitions dans un avenir proche, même s'il n'a pas donné de calendrier, mais j'aimerais avoir une idée de quelle est votre approche ici. Vous cherchez à vous développer et à vous développer dans de nouveaux domaines d'acquisition ou d'acquisition de nouveaux marchés, quelle est votre approche en matière d'acquisitions ?

Wagner : Oui. Probablement comme vous l'avez vu aussi, nous avons eu un tour, un tour d'investissement, il y a quelques mois avec Advent et nous ne sommes pas…. l'idée d'Advent était d'investir davantage dans les fusions et acquisitions. L'idée claire ici pour les fusions et acquisitions est que notre stratégie étant définie dans notre région, nous devons accélérer certaines lacunes opérationnelles que nous avons. Laissez-moi vous expliquer comment nous faisons une expansion. Nous allons dans le pays, nous démarrons notre entreprise là-bas, nous devons donc tout construire, bien sûr, les technologies au Brésil sont la même technologie, mais nous devons être intégrés à toutes les méthodes de paiement, donc il y a un temps pour le faire. 

Habituellement, cela nous prenait neuf mois, maintenant, c'est presque trois à quatre mois pour commencer le premier paiement, mais nous voyons sur le M&A une possibilité d'accélérer cela. Donc, si nous cherchons des entreprises dans ces pays où nous sommes, nous pouvons acheter de la technologie et des personnes pour accélérer la vitesse d'expansion. Et aussi, nous recherchons d'autres domaines corrélés, donc comme je vous l'ai dit, nous nous occupons des paiements locaux, nous nous occupons des paiements transfrontaliers et des consommateurs, donc si nous voyons une opportunité d'acquisition pour augmenter ou accélérer le consommateur ou local, nous irons après ça aussi. Donc, je pense que c'est un moyen d'accélérer notre propre stratégie.

Pierre : D'accord, d'accord. Et puis, je veux aussi vous interroger sur les changements de leadership qui se sont produits. Votre PDG est devenu Président, je pense que vous êtes passé de CFO à Chief Risk Officer, pouvez-vous juste expliquer ce qui se cache derrière ces changements ?

Wagner : Donc, depuis le début, nous étions trois fondateurs, nous agissions en tant que PDG, directeur financier et directeur de l'exploitation, puis en raison de la taille après l'investissement d'Advent et nous avons agi en quelque sorte en tant que co-PDG dans le passé, nous avons donc décidé de nous séparer un peu. peu de stratégie, d'opérations et de l'arrière-plan pour moi qui est la réglementation parce que nous comprenons qu'avec notre taille, tant de pays, nous devons avoir la spécialisation pour chacun. 

C'est pourquoi João est devenu le PDG pour gérer toutes les opérations, je suis le CRO, le responsable des risques, en charge de la réglementation et de la conformité et aussi du droit et Alphonse est membre du conseil d'administration en tant que président exécutif et examine notre stratégie dans son ensemble pour l'avenir. Nous pensons que cela nous a donné plus de vitesse pour gérer les choses de la journée, donc je pourrais penser à ce moment-là, d'accord, nous nous reposons un peu plus, mais ce n'est pas le cas (Peter rit), tout le monde travaille plus dans un sens plus large de chemin pour nos objectifs à l'avenir.

Pierre : D'accord, d'accord. Pas de repos pour les fintech en ce moment, les choses se réchauffent. D'accord, donc dernière question avant de terminer. Je sais que vous ne pouvez pas parler de l'introduction en bourse dont on parle dans la presse, mais j'aimerais avoir une idée de ce qui vous attend pour les 12 prochains mois.

Wagner : Je pense que notre plan ou nos plans sont très clairs, nous avons donc quelques éléments dans notre ADN. L'un d'eux est, bien sûr, de donner accès aux commerçants, aux clients et aux utilisateurs et de grandir. Nous réfléchissons donc toujours à la manière de développer l'entreprise et je pense que les 12 prochains mois seront très importants pour nous. Comme vous l'avez dit, le marché, le paysage de la fintech est très chaud de nos jours, tout le monde en parle, cela apporte beaucoup d'opportunités, beaucoup de problèmes aussi que nous devons résoudre et nous sommes à peu près engagés dans la croissance de l'entreprise beaucoup pour les 12 prochains mois. 

Alors, quand vous m'avez posé des questions sur l'avenir, sur les fusions et acquisitions, nous travaillons sur tous nos fronts pour être là, donc je pense que l'avenir est formidable. Bien sûr, nous avons des problèmes économiques au Brésil, dans la région, des problèmes politiques, tout ce que nous devons gérer, mais je vois un énorme 12 prochains mois pour nous et le changement de direction n'était qu'un signe de cette préparation donc nous beaucoup à faire en 12 mois.

Pierre : D'accord. Eh bien, Wagner, c'est super de discuter avec toi, bonne chance. Je peux voir à quel point c'est excitant, ce que vous construisez. Merci d'être venu à l'émission aujourd'hui.

Wagner : Merci beaucoup de m'avoir reçu.

Peter: D'accord, à bientôt.

Désormais, EBANX est un autre exemple de la vitalité du marché latino-américain de la fintech, une autre licorne fintech qui se développe rapidement et qui fait vraiment un excellent travail pour les consommateurs de la région. Vous savez, évidemment, ils ont une introduction en bourse à venir, comme je l'ai dit, et ils vont vraiment être une force avec laquelle je pense qu'il faudra compter dans les années à venir. Ils ont fait un excellent travail en amenant plus de personnes dans le système financier et je pense que cela montre vraiment la croissance de la fintech en Amérique latine et comment c'est. À certains égards, nous commençons tout juste car de plus en plus de volumes de paiements, de prêts et de transactions bancaires se font vraiment par le biais de sociétés de technologie financière.

Quoi qu'il en soit, sur cette note, je vais signer. J'apprécie beaucoup votre écoute et je vous rattraperai la prochaine fois. Au revoir.

(la musique)

L'épisode d'aujourd'hui vous a été présenté par LendIt Fintech LatAm, le principal événement fintech de la région. Cela se passe à la fois en ligne et en personne à Miami les 7 et 8 décembre. L'Amérique latine est toujours la région la plus chaude pour la fintech dans le monde et LendIt Fintech LatAm présente les principaux acteurs de la région. Alors, rejoignez la communauté fintech LatAm cette année où vous rencontrerez les personnes qui comptent, apprendrez des experts et faire des affaires. Des billets en personne et virtuels sont disponibles sur lendit.com/latam

Peter Renton est le président et co-fondateur de LendIt Fintech, la première et la plus grande société de médias et d'événements numériques au monde axée sur la fintech.

LendIt Fintech organise trois conférences par an pour les principaux marchés fintech des États-Unis, d'Europe et d'Amérique latine. LendIt fournit également du contenu de pointe tout au long de l'année via des canaux audio, vidéo et écrits.

Peter écrit sur la fintech depuis 2010 et il est l'auteur et le créateur du podcast Fintech One-on-One, la première et la plus longue série d'interviews fintech.

Peter a été interviewé par le Wall Street Journal, Bloomberg, le New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, le Financial Times et des dizaines d'autres publications.

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Source : https://www.lendacademy.com/podcast-322-wagner-ruiz-of-ebanx/