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Donner au suivant: comment Zirtue vise à éliminer le stress des prêts basés sur les relations

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Les prêts sont un pilier malheureux de l'économie américaine moderne. Du prix sans cesse croissant de l'enseignement supérieur aux factures médicales entraînant la faillite, en passant par le coût élevé de la création d'une entreprise, de nombreux citoyens se retrouvent inondés de dettes à un moment donné de leur vie.

L'équipe Zirtue

Ce flot de dettes est particulièrement courant dans les communautés pauvres et mal desservies. Cependant, bon nombre des prêts que ces personnes contractent ne sont pas accordés par des banques ou des coopératives de crédit, comme c'est plus probablement le cas dans les quartiers des classes moyennes et supérieures. Les personnes à faible revenu se voient souvent refuser des prêts par ces institutions en raison d'un crédit mauvais ou inexistant. Au lieu de cela, ces communautés se retrouvent la cible principale des prêteurs sur salaire ou d'entreprises prédatrices similaires qui peuvent les pousser de plus en plus dans l'endettement, le désespoir et la misère.

Le co-fondateur et PDG de Zirtue, Dennis Cail, ne comprend que trop bien la sombre réalité à laquelle sont confrontés les pauvres de ce pays. Après tout, il a grandi dedans. Comme il le raconte, "Mon père et mes oncles devaient encaisser leur chèque au magasin d'alcools, et [le magasin d'alcools] prenait toujours 30 % de leur chèque… même à sept ans, je savais que était un mauvais calcul.

Lorsqu'il a rejoint l'armée, cette réalité a suivi : "J'étais dans la marine pendant quatre ans, mais quand j'ai quitté le camp d'entraînement, que j'ai marché à l'extérieur de la base navale, il y avait tous ces prêteurs sur gages, ces lots de voitures" achetez ici, payez ici ". , ces magasins de meubles en location avec ces taux d'intérêt élevés, et ça m'a frappé à ce moment-là. Tous ces prêteurs prédateurs ciblent tous les groupes démographiques dont j'ai fait partie, à savoir : les anciens combattants à faible revenu, issus de minorités et militaires. »

Une alternative aux banques et aux prêteurs prédateurs existent cependant : les prêts d'amis et de membres de la famille. Les amis et la famille comptent également parmi les plus gros prêteurs aux États-Unis, selon une enquête de Finder ce qui suggère que les Américains empruntent près de 300 milliards de dollars par an à partir de 2018. Cependant, une partie du problème des emprunts auprès de leurs proches est la tension qu'ils provoquent. Les remboursements de prêt manqués peuvent se transformer en relations rompues. Les refus de prêt de la part d'amis et de membres de la famille peuvent causer des douleurs et des tensions similaires, car les personnes dans le besoin se voient refuser l'aide de ceux en qui elles ont confiance.

Les propres expériences de Cail en matière de prêt à des êtres chers, ainsi que ses expériences en regardant des prêteurs prédateurs s'attaquer aux personnes qui l'entourent, ont conduit à la fondation de Zirtue. Débutant son développement en 2018, Zirtue est une plateforme de prêt et de paiement de factures basée sur les relations qui a été lancée fin 2021. Selon la société, plus de 40 millions de dollars de prêts ont déjà été traités via son application. Pour le paiement des factures d'entreprise, la société compte AT&T, Toyota et le centre médical du sud-ouest de l'Université du Texas parmi ses partenaires. Morgan Stanley, Google for Startups, Northwestern Mutual et Revolution Ventures font partie des entreprises qui ont investi dans l'entreprise. Grâce à son travail avec Zirtue, Cail était également l'un des gagnants du Forbes Next 2021 1000.

Zirtu

L'application Zirtue

C'est en gardant à l'esprit les expériences de Cail que Zirtue a mis en place des mesures pour empêcher les prêteurs prédateurs de trouver un autre terreau fertile sur la plate-forme. L'un de ses principaux moyens d'y parvenir est ses taux d'intérêt. Selon les mots de Cail, « Si un prêteur prête de l'argent à un ami ou à un membre de la famille, il a deux options lorsqu'il facture des taux d'intérêt. Ils peuvent facturer un taux d'intérêt de 0 % ou un taux d'intérêt de 5 %. La première option est la plus populaire auprès des utilisateurs de Zirtue. Selon Cail, "Plus de 70 % de nos prêteurs choisissent le taux d'intérêt de 0 % parce qu'ils essaient de fournir une bouée de sauvetage financière."

Au moment d'écrire ces lignes, Zirtue n'autorise les utilisateurs qu'à utiliser des cartes de débit et des virements bancaires ACH. Cependant, ils prévoient d'introduire des méthodes supplémentaires à l'avenir, notamment via une carte de crédit ou un compte bancaire Zirtue.

Au cours de l'entretien avec Cail, il a également confirmé que la société mettrait en œuvre des transactions de crypto-monnaie, après avoir reçu les commentaires des utilisateurs à ce sujet. Il reste à voir si ces plans se concrétiseront à la suite de l'effondrement actuel du marché de la cryptographie au moment de la rédaction de cet article.

Pour Cail, Zirtue est une tentative d'éliminer une partie de la stigmatisation et de l'appréhension que les emprunteurs et les prêteurs pourraient ressentir à l'idée de suivre le processus de prêt avec un être cher, ainsi que de garder l'argent au sein de la communauté au lieu d'aller à une banque ou à un prêteur prédateur. . C'est la manière de Cail de, selon ses propres mots, « donner au suivant ». C'est aussi un moyen de lutter contre les disparités économiques qu'il, dans un article écrit pour VentureBeat en 2020, ont déclaré «sont au cœur du racisme public et privé qui finit par saigner dans les rues».

Lorsqu'on lui a demandé de développer la citation ci-dessus, Cail a déclaré: «Ce que je veux dire par là, c'est que beaucoup de problèmes sociaux ou raciaux que nous voyons ont plus à voir avec les problèmes socio-économiques, les disparités et les écarts. Si vous regardez l'écart de richesse, l'écart d'éducation, ce sont des choses qui, je pense, alimentent la façon dont les gens sont traités par les services publics, comment les gens ont accès au capital et au crédit que d'autres communautés semblent avoir en abondance... Nous savons ce que le problème, et nous savons exactement où se situe le problème. Nous choisissons simplement de détourner le regard.

Reste à savoir si Zirtue peut ou non aider à résoudre les problèmes auxquels ces communautés sont confrontées. Aucune solution simple ou unique n'est disponible pour résoudre l'inégalité systémique à laquelle sont confrontées les personnes de couleur aux États-Unis. Cail lui-même le reconnaît et essaie d'utiliser son expérience et ses relations pour aider également les personnes de couleur dans le monde des affaires. Son article pour VentureBeat visait principalement à mettre en relation des sociétés de capital-risque avec des entrepreneurs et des fondateurs noirs qui ont besoin du type de fonds que les VC peuvent fournir.

Ainsi, bien qu'il soit encore en suspens si la jeune application peut devenir un agent de changement économique positif dans les communautés qui en ont besoin, avec la vision de personnes comme Cail guidant les politiques de la plateforme, son cœur semble certainement être au bon endroit.

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