Pendant des années, le mode de fonctionnement des banques traditionnelles a empêché des milliards de personnes dans le monde d’accéder aux services financiers. Avec l’évolution de la fintech, ce scénario a récemment changé. En utilisant le modèle Banking as a Service (BaaS), les partenariats entre banques et technologies financières pourraient faire passer l’inclusion financière à un niveau supérieur.

L’état actuel de l’inclusion financière.  

En 2017, près de 1.7 milliard d’adultes, soit plus de 30 % de la population adulte mondiale – est resté non bancarisé. Le type d’exigences pour ouvrir un compte, les frais élevés et le manque d’agences physiques dans les zones mal desservies sont quelques-unes des raisons qui les maintiennent sans accès aux services financiers.

Selon le Rapport mondial Findex 2021, le nombre d'adultes possédant un compte bancaire dans des institutions financières est passé de 51 % à 76 % entre 2011 et 2021. L'adoption du secteur bancaire a augmenté grâce à la numérisation, mais un sur quatre n'a toujours pas accès aux services bancaires traditionnels. Il reste encore du travail à faire et le BaaS pourrait montrer la voie pour combler cet écart.

Façonner l’inclusion financière avec BaaS.

Grâce au BaaS, les sociétés de technologie financière peuvent utiliser l'infrastructure et la couverture réglementaire des banques pour fournir des services financiers sans devenir elles-mêmes des banques. Ce modèle de partenariat est attrayant pour les fintechs qui cherchent à fournir des solutions de niche innovantes, centrées sur le client, tout en évitant le coût et la complexité des services bancaires traditionnels.

Pour les populations non bancarisées et sous-bancarisées, ce partenariat se traduit par un accès facile aux services financiers créés pour répondre à leurs besoins spécifiques. L'approche Fintech, combinée aux capacités des banques traditionnelles via le BaaS, constitue une formule gagnante pour favoriser l'inclusion financière.

Les résultats d'un étude du Cambridge Centre for Alternative Finance (CCAF) en collaboration avec le Groupe de la Banque mondiale et le Forum économique mondial, sur la base des données de 1,448 192 entreprises de technologie financière réparties dans XNUMX juridictions, ont montré leur impact sur l'inclusion financière.

Les conclusions de l'étude sont claires : les entreprises de technologie financière non seulement atteignent des clients mal desservis, mais incluent également l'inclusion financière dans leurs modèles commerciaux en tant que mesure opérationnelle clé. Ils résolvent des problèmes du monde réel, en proposant des solutions innovantes à la fois accessibles et abordables pour le grand public.

Comment BaaS rend les choses simples et inclusives.

L’un des principaux atouts du BaaS est sa capacité à combler le fossé entre les systèmes bancaires traditionnels et l’innovation apportée par les startups fintech. Lorsque les banques, via BaaS, incluent la fintech dans leurs portefeuilles, elles peuvent cibler les besoins non satisfaits de l’écosystème financier et promouvoir l’inclusion financière. Voici comment ils procèdent :

1. Applications mobiles : BaaS permet la création d'applications mobiles conviviales destinées à diverses populations. Ces applications offrent un accès pratique aux services bancaires et des fonctionnalités telles que les demandes de solde, les transferts de fonds et le paiement de factures sont accessibles du bout des doigts, favorisant ainsi l'inclusion financière.

• Solutions bancaires personnalisées pour les personnes mal desservies : BaaS permet aux entreprises de technologie financière et aux acteurs non bancaires d'adapter les services aux besoins spécifiques des clients. Pour les groupes mal desservis, cela signifie concevoir des produits qui résolvent des problèmes uniques, tels que des microcrédits pour les petites entreprises, des processus d'ouverture de compte simplifiés, un contenu personnalisé de littératie financière ou des modèles alternatifs de notation de crédit pour accorder des prêts à ceux qui ont des antécédents de crédit faibles ou inexistants.

• Services financiers intégrés : BaaS intègre des capacités financières dans des plateformes non traditionnelles. Par exemple, les clients peuvent demander un crédit ou payer en plusieurs fois directement dans une application de commerce électronique. Ces services intégrés réduisent les frictions, améliorent l'expérience utilisateur et étendent l'accès financier aux groupes mal desservis.

• Évoluer efficacement : à mesure que la demande des clients augmente, les acteurs non bancaires peuvent étendre leurs services sans se soucier des limitations de l'infrastructure, grâce au BaaS. Cette évolutivité est cruciale pour atteindre les populations mal desservies dans le monde entier.

De nombreuses initiatives BaaS témoignent du potentiel de ce modèle. Certaines sociétés de technologie financière se sont associées à des fournisseurs BaaS pour offrir des services bancaires aux indépendants et à la gig economy, un segment traditionnellement négligé par les banques. Un autre exemple est celui des sociétés Fintech qui utilisent BaaS pour étendre les services de crédit aux personnes sans antécédents de crédit formels en utilisant d'autres points de données tels que les habitudes d'utilisation du téléphone mobile et l'activité des médias sociaux. Cette innovation ouvre à beaucoup les portes du monde des services financiers formels.

Croissance et défis.

Le modèle BaaS devrait se développer à mesure que la technologie progresse et que de plus en plus de banques cherchent à s’associer aux fintechs pour étendre leur portée sur le marché. Le rapport sur le marché mondial BaaS 2024 estime que la valeur marchande prévue de ce modèle atteindra 1,486 2028 milliards de dollars d'ici 19.4, avec un taux de croissance annuel de XNUMX %.  

Cette croissance s’accompagne toutefois de défis. La conformité réglementaire reste un casse-tête complexe à résoudre. Les banques utilisant BaaS et recherchant des partenaires Fintech à inclure dans leur portefeuille doivent les évaluer pour s'assurer qu'ils correspondent à leurs valeurs et répondent aux exigences réglementaires. 

En 2023 et une partie de cette année, nous avons constaté à quel point la surveillance réglementaire des partenariats Banking as a Service (BaaS) avec les fintechs s'est accrue. Au quatrième trimestre de l'année dernière seulement, les banques partenaires fintech ont reçu 33.3 % de toutes les ordonnances d'exécution formelles des agences bancaires fédérales. 

Les régulateurs surveillent de plus près les entités BaaS pour garantir que ces partenariats se conforment à mesure que cet espace évolue. Les fournisseurs de BaaS et les sociétés de technologie financière peuvent s’appuyer sur la technologie réglementaire pour les aider à équilibrer conformité et innovation afin de continuer à favoriser l’inclusion financière.

Dernières pensées.

La banque en tant que service constitue un modèle de pointe susceptible de changer le paysage financier, en particulier pour les personnes non bancarisées. Elle combine les meilleures qualités des banques traditionnelles avec ses capacités d'infrastructure et de réglementation et l'approche axée sur l'innovation des entreprises de technologie financière, créant une synergie qui propulse l'inclusion financière vers de nouveaux sommets.

Le BaaS représente bien plus qu'un simple nouveau modèle économique pour les banques et les institutions financières ; c'est aussi une solution pour un avenir où l'accès financier n'est pas un privilège mais une norme. 

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• La source: https://www.fintechnexus.com/banking-unbanked-baas-driving-financial-inclusion/