1. Introduction

Ce n’est un secret pour de nombreux universitaires et acteurs du secteur bancaire que la technologie remodèle rapidement le secteur. En effet, les progrès technologiques ont donné naissance à ce que l’on appelle aujourd’hui les paiements en temps réel. Essentiellement, des paiements en temps réel
font référence aux paiements électroniques qui sont réglés presque instantanément une fois initiés. Dans la plupart des cas, ces transferts de fonds sont exécutés via un système de paiement fonctionnant 24 heures sur XNUMX et sept jours sur sept. Alors que le paiement transfrontalier traditionnel
Les systèmes continuent de s'appuyer sur les réseaux obsolètes de la chambre de compensation automatisée (ACH) et de la société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT), caractérisés par le traitement par lots des paiements, les paiements en temps réel sont de plus en plus répandus.
À l’heure actuelle, de nombreux pays profitent déjà des avantages des paiements en temps réel. Par exemple, le Royaume-Uni a adopté le système Faster Payments en 2008 et profite actuellement de ce succès pour mettre en œuvre le système de paiement en temps réel. De l'autre
D’autre part, The Clearing House aux États-Unis, qui est une association professionnelle bancaire aux États-Unis d’Amérique, possède et gère des paiements en temps réel qui ont commencé leurs opérations en 2017. Cela indique clairement que le secteur des paiements est en transition rapide.
aux paiements en temps réel, tant au niveau national qu'international. Eh bien, tout changement technologique radical s’accompagne de son lot d’opportunités et de dangers. Cet article examine la manière dont les paiements en temps réel constituent une menace pour les paiements transfrontaliers traditionnels. Ma concentration sera
portera sur la manière dont les changements technologiques rendront obsolètes les systèmes de paiement transfrontaliers traditionnels et sur les goulots d'étranglement auxquels se heurte la réalisation d'un changement aussi révolutionnaire. À cet égard, compte tenu des avantages actuels et attendus des paiements en temps réel
par rapport aux systèmes traditionnels, le document illustre le chemin que les principaux acteurs traditionnels des paiements transfrontaliers tels que SWIFT doivent entreprendre pour rester pertinents. Cependant, comme nous le verrons, la tâche qui consiste à réaliser un système en temps réel
Le système de paiements transfrontaliers n’est pas une promenade de santé en raison de certains défis de longue date et de la réticence des principales parties prenantes des systèmes traditionnels à passer à la nouvelle technologie.

1.1. Définition des paiements en temps réel

En 2018, la Réserve fédérale a annoncé qu’elle mettrait en œuvre un nouveau système de paiement pour les banques américaines, connu sous le nom de Faster Payments System. Ce système offre la possibilité d'avoir des paiements « instantanés » disponibles 24h/7 et XNUMXj/XNUMX, en utilisant le « temps réel ».
systèmes de paiement. Cela n'oblige pas les parties à avoir un compte auprès de la même banque, mais plutôt à transférer et à retirer de l'argent d'une banque à une autre en utilisant une approche connue sous le nom de règlement interbancaire. En fonctionnant ainsi, cela permet aux fonds d'être accessibles presque
instantanément, au lieu de prendre des jours pour être compensé comme dans les systèmes de paiement traditionnels. Un autre avantage est la tendance croissante à abandonner l'argent physique au profit des cartes de crédit et de débit, des téléphones mobiles, des paiements sur le Web, etc.
numérique, la popularité des systèmes de paiement en temps réel ne fera qu’augmenter. Les étudiants doivent comprendre que cela est particulièrement important dans le monde des affaires, où les entreprises peuvent gagner, au cours d'une journée typique ; entre 5000 20000 et XNUMX XNUMX paiements. Si les entreprises
utilisent des systèmes de paiement traditionnels où le règlement peut prendre 3 à 5 jours, les entreprises auraient alors besoin d'équipes de comptables beaucoup plus importantes pour s'assurer que les entreprises et les clients ne dépensent pas trop - en raison de l'impossibilité de suivre régulièrement leurs paiements actuels.
finances. Cependant, grâce à la possibilité d’utiliser les paiements en temps réel, la comptabilité est beaucoup plus simple et élimine le besoin de surcharger le service comptable.

1.2. Aperçu des paiements transfrontaliers traditionnels

Par conséquent, un processus complet de paiement transfrontalier de bout en bout peut facilement prendre plusieurs jours entre les systèmes de compensation, les banques correspondantes et les banques bénéficiaires et peut potentiellement impliquer des coûts importants. En outre, les services de paiement transfrontaliers traditionnels
peut être difficile à surveiller à la fois pour l’initiateur du paiement et pour le bénéficiaire, et les statuts de paiement individuels peuvent être difficiles à identifier, offrant souvent une transparence limitée sur le stade atteint par un paiement. Enfin, les paiements transfrontaliers existants
les services nécessitent souvent la saisie manuelle des détails de paiement et manquent de standardisation uniforme entre les différents systèmes de paiement et n'offrent que des données de versement limitées lors d'un message de paiement. Cela crée une incapacité à faire référence à des transactions spécifiques
dans la gestion omnicanal des litiges et des retours. La nécessité d'assurer la sécurité des transactions de grande valeur, conjuguée à l'inefficacité des systèmes de paiement transfrontaliers existants et aux coûts importants, a conduit à la création de services de paiement axés sur
visant à faciliter un moyen de paiement plus efficient et efficace. Les paiements en temps réel sont apparus pour permettre aux paiements de personne à personne, de personne à entreprise ou d'entreprise à entreprise d'être effectués, reçus et réglés de la manière la plus simple possible ; permettre aux consommateurs
voir leur situation financière complète en temps réel, à tout moment et surtout, permettant aux consommateurs de percevoir leurs revenus et d'effectuer et de recevoir des paiements immédiatement ; apportant flexibilité et transparence au marché des paiements.

2. Avantages des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel stimulent le fonctionnement efficace de l’économie. La rapidité et l'efficacité permettent des transactions plus rapides, en particulier dans les scénarios d'urgence, et contribuent à renforcer la confiance des consommateurs et à réduire le risque de défaut de paiement. Avec une transaction inférieure
frais ou pas de frais de transaction, la méthode est également moins chère. En outre, s’il existe une notification instantanée des paiements réussis, cela pourrait effectivement réduire les risques de fraude, car il serait plus facile de suivre le moment où les paiements ont été réussis.
Des coûts de transaction inférieurs et des paiements moins chers (en particulier dans une économie mondialisée) servent non seulement à maximiser la rentabilité des entreprises, mais si ces économies pouvaient être répercutées sur les clients, cela rendrait les produits et services moins chers et plus attrayants.
aux consommateurs. Enfin, le processus pourrait également être moins ouvert aux abus en raison de la transparence accrue assurée par les délais de traitement instantanés des paiements et les notifications instantanées en cas de paiement réussi. De nouvelles modalités de paiement et un changement
Une approche visant à les standardiser à l’échelle mondiale pourrait faciliter la standardisation des plateformes entre secteurs et ainsi accroître la capacité de compatibilité entre les différents systèmes de paiement, ceux récemment apparus, et ceux existants utilisés dans le monde entier. Adaptation
L’adoption de nouveaux systèmes de paiement pourrait également créer une demande plus élevée de compétences, un germe de croissance économique et s’appuyer davantage sur les connaissances et l’expertise existantes dans l’économie. En standardisant les plateformes de paiement pour répondre aux exigences mondiales, les nations devraient pouvoir collaborer
mieux maintenir la sécurité et l’intégrité des processus en termes de paiements en ligne traversant les frontières nationales.

2.1. Rapidité et efficacité

La rapidité et l’efficacité des paiements en temps réel par rapport aux méthodes traditionnelles en font une solution très efficace pour ceux qui cherchent à envoyer et recevoir de l’argent à l’étranger. À une époque où les consommateurs et les entreprises sont habitués à ce que l'information soit
disponibles en temps réel, les transferts d’argent internationaux sont souvent à la traîne, les délais de transaction pouvant généralement atteindre plusieurs jours ouvrables. Cela s'explique en partie par le fait que le système actuel implique un certain nombre de centres de compensation et de correspondants différents.
banques et un message de paiement – ​​tel qu’un message SWIFT – étant transmis entre elles avant que le paiement effectif ne soit effectué. Cependant, l'introduction l'année dernière du système de virement instantané SEPA, selon lequel les paiements entrants doivent être crédités sur le paiement du bénéficiaire.
compte en moins de 20 secondes, a démontré la possibilité d'effectuer des paiements extrêmement rapides dans toute l'Europe. En envoyant de l'argent directement d'un compte bancaire à un autre, une grande partie de la complexité et du temps impliqués dans les paiements traditionnels peut être supprimée.
et les délais de paiement de bout en bout se sont accélérés, comme le montrent différents modèles de paiements en temps réel à travers le monde. Par exemple, le service Faster Payments au Royaume-Uni, qui a été le premier service en temps réel 24h/7 et XNUMXj/XNUMX à être lancé, et où un paiement peut être effectué et
arrivent sur un autre compte généralement dans la minute qui suit leur envoi. De même, l'utilisation du réseau Zelle aux États-Unis permet aux titulaires de comptes d'envoyer de l'argent à leurs amis et à leur famille rapidement et facilement en utilisant simplement leur adresse e-mail ou leur numéro de téléphone portable, souvent
terminé en quelques minutes.

2.2. Coûts inférieurs

En outre, nos recherches indiquent que non seulement les banques et les sociétés transfrontalières traditionnelles facturent davantage leurs services, mais que des majorations importantes des taux de change se produisent également au nez et à la barbe des clients. Il semble que, étant donné la technologie disponible pour
Les paiements transfrontaliers traditionnels sont devenus plus obsolètes, les entreprises et les banques ont repéré une opportunité soit d'augmenter les coûts de leurs services, soit d'éviter de passer à un nouveau système axé sur la technologie. Cependant, même si les paiements en temps réel façonnent l'avenir
Les paiements transfrontaliers sont plus discutables que jamais pour les entreprises traditionnelles, mais ils offrent également aux banques et aux entreprises transfrontalières un moyen clair de réduire les coûts, en mettant à jour leurs systèmes pour s'adapter aux technologies les plus récentes.

2.3. Transparence accrue

Un avantage notable des systèmes de transfert de fonds en temps réel par rapport aux paiements transfrontaliers traditionnels est l’élément de transparence accrue. Selon la Banque mondiale, la transparence de bout en bout des paiements transfrontaliers est cruciale pour faciliter
l'inclusion financière. En effet, dans les systèmes de paiement en temps réel, toutes les parties – y compris le client expéditeur, le prestataire de services de paiement expéditeur et le prestataire de services de paiement du bénéficiaire destinataire – sont en mesure de suivre les différentes étapes d'une transaction.
jusqu'à son exécution définitive. En effet, la plupart des systèmes de paiement en temps réel reposent sur la technologie du grand livre distribué ou DLT ou intègrent, à un moment ou à un autre du processus, la technologie du grand livre distribué. Le DLT, souvent appelé technologie blockchain, est plus communément appelé
le fondement technologique des monnaies virtuelles. Cependant, il apparaît que cette technologie devient également de plus en plus la plate-forme opérationnelle privilégiée pour les systèmes de paiement – ​​et en particulier pour les paiements transfrontaliers. C'est parce que l'inhérent
Les fonctionnalités de cryptage et de stockage de données en double du DLT, qui sous-tendent la sécurité des monnaies virtuelles, permettent également le stockage et l'horodatage de « blocs » de données de transaction discrètes dans une chaîne d'historique de transactions difficile à modifier. C'est significatif
du point de vue de la conformité réglementaire dans la mesure où le prestataire de services de paiement expéditeur est en mesure de générer et de fournir – à la demande du client ou des autorités réglementaires – une multitude de données spécifiques aux transactions à tout organisme de réglementation compétent. Par exemple,
En vertu de la directive révisée de l'UE sur les services de paiement « PSD2 », il n'incombe désormais plus au payeur d'initier lui-même une demande de divulgation de données par son prestataire de services de paiement, appelées « données du service d'initiation de paiement ». En effet, conformément
avec des initiatives conçues pour ouvrir et imposer l'accès aux marchés des services de paiement qui espèrent stimuler la concurrence et l'innovation – facilitées par une réglementation des prestataires de services de paiement de manière technologiquement neutre – les prestataires de services de paiement ont le devoir de
fournir ces données lorsque l'utilisateur de services de paiement a valablement demandé leur communication à un prestataire de services d'information sur les comptes agréé. Ces « données du service d'initiation de paiement » peuvent comprendre la confirmation de l'identité du prestataire de services de paiement dans
une opération de paiement donnée et les montants exacts payés et reçus. Par conséquent, la combinaison de blocs de données transactionnelles compatibles DLT et la mise en œuvre pratique d'initiatives réglementaires de « demande d'accès » telles que celles observées dans l'UE facilitent une
un environnement plus granulaire et plus convivial pour les transactions de paiement transfrontalières dans le cadre de systèmes de transfert de fonds structurés sur le modèle de paiement en temps réel.

3. Les défis des paiements transfrontaliers traditionnels

La barrière à l’entrée sur un marché de jeu de haute technologie est plus élevée que celle des modèles terrestres à l’ancienne. Le processus d’équipement d’un site Internet coûte cher. Vous devez effectuer des recherches approfondies et rassembler des informations détaillées sur tous les critères de licence. Là
Il n'y a aucun moyen de contourner cette étape. Toutes les candidatures sont vérifiées ; tous les logiciels sont testés. De plus, les serveurs doivent être situés dans une juridiction où une licence est valide. Ces restrictions affectent la rentabilité et les possibilités de l'entreprise. Tout personnel
les données doivent être sécurisées. En ce qui concerne les systèmes de paiement, vous devrez configurer des éléments de sécurité, tels que des connexions protégées par chiffrement et des programmes antivirus régulièrement mis à jour. Malgré les restrictions, les entreprises réalisent des bénéfices substantiels grâce à l'élégance,
un logiciel de qualité et une variété de systèmes de paiement, permettant aux visiteurs de sélectionner la méthode la plus pratique et d'effectuer des transactions aussi confortablement. Le plus grand avantage du jeu en ligne est la rapidité du processus. L’idée d’un vol de jeu 24h/7 et XNUMXj/XNUMX n’aurait jamais pu
été exécuté ainsi que dans la réalité virtuelle. L'aspect agréable du jeu que l'on expérimentait autrefois physiquement : l'attente d'un gain attendu, l'excitation qui tourne, la compagnie des amis les plus proches du joueur autour des tables de jeu.
sont remplacés par des graphiques ou une vue unidimensionnelle du jeu. Cependant, les conceptions graphiques en réalité virtuelle deviennent de plus en plus attractives. Cet article explique comment demander une licence de jeu aux États-Unis et dans d'autres pays européens pour le
l'exploitation de différentes formes de jeux de hasard telles que les loteries, les paris et les jeux dans différents États et pays du monde et les opportunités offertes par le grand cousin numérique de la loterie d'État : le financement participatif.

3.1. Vitesses de transaction plus lentes

Pour être plus précis, les paiements transfrontaliers traditionnels incluent normalement une série de banques correspondantes auprès desquelles les banques émettrices et réceptrices doivent ouvrir des comptes. Chaque banque prélèvera une « part » de la somme transférée – de 10 à 25 £ – ce qui peut aggraver la situation.
les questions de coûts et de risque accru de fraude. Cependant, la vitesse des transactions est la principale raison pour laquelle les paiements transfrontaliers traditionnels semblent si dépassés face aux nouveaux systèmes qui arrivent sur le marché. L'ancien système de transfert de fonds dans le secteur bancaire, SWIFT,
peut prendre jusqu'à 5 jours ouvrables pour effectuer un paiement. Avec ce laps de temps, on a plus l'impression d'attendre un courrier postal qu'un virement bancaire international ! En effet, les virements SWIFT nécessitent un certain nombre d'interactions humaines pour configurer les informations de paiement.
et bien sûr, la vérification du paiement. En outre, il existe des retards importants dans le traitement centralisé des transactions ; auxquels appartiennent tous les virements SWIFT, tentent de trouver puis d'ouvrir un canal sécurisé vers la banque du destinataire, sur l'une des banques mondiales.
systèmes de paiement. Les systèmes modernes de règlement brut en temps réel – par exemple, les paiements plus rapides du Royaume-Uni – ne nécessitent pas ce canal, ce qui réduit considérablement le temps de traitement d'un paiement. Sur Faster Payments, les demandes de paiement sont traitées individuellement, ce qui conduit
jusqu'à l'achèvement du paiement dans un délai d'une minute. L'émergence de paiements véritablement instantanés au Royaume-Uni et dans le monde signifie que ceux qui peuvent s'adapter et adopter le changement technologique bénéficieront de la transparence et des services de paiement efficaces offerts par les banques en temps réel.
les transferts assurent.

3.2. Coûts plus élevés

Les coûts associés aux retards de paiement varient dans tous les systèmes financiers du monde. Les banques et les institutions financières facturent souvent des frais supplémentaires aux clients souhaitant effectuer des paiements internationaux à un tarif considéré comme plus raisonnable.
vitesse; et les frais transfrontaliers perçus sur les transactions sont souvent répercutés sur l'utilisateur. Les frais transfrontaliers font référence aux frais facturés lorsqu'un compte britannique effectue un paiement sur un compte bancaire enregistré en dehors de la zone SEPA. Par exemple, les frais que les entreprises peuvent être facturées.
Les frais facturés par les banques lorsqu'elles souhaitent effectuer des transactions transfrontalières dans des devises autres que la livre sterling peuvent aller d'environ 10 £ à plus de 50 £. Cependant, en plus de cela, les banques ont également l'habitude de facturer une marge importante sur le montant reçu par le client du taux de change.
lors de telles transactions également. Cela explique pourquoi, lorsque des membres de ma famille ou des amis m'ont aidé financièrement pour soutenir mes études et ont payé les frais supplémentaires pour un paiement plus rapide, l'argent est généralement arrivé dans un délai d'un à deux jours – en comparaison,
cela peut prendre jusqu'à une semaine en utilisant le paiement standard et le destinataire doit payer davantage à long terme. Une telle inefficacité financière entraîne des coûts humains négatifs pour la vie des gens ; et on peut voir que les paiements plus longs à traiter coûtent non seulement
individus davantage, mais provoquent une attente plus longue et plus stressante pour obtenir de l'argent. Il ne semble pas juste que ceux qui n'ont pas les moyens de payer pour un paiement plus rapide soient contraints de subir un retard financier plus long.

3.3. Manque de transparence

Trois parties sont impliquées dans un paiement transfrontalier traditionnel. Le taux de change et les frais/coûts facturés par chaque partie pour finaliser la transaction sont importants pour toutes les parties. La partie qui envoie réellement l'argent
Je veux savoir combien le destinataire recevra une fois la devise échangée et tous les frais déduits. Le destinataire voudrait savoir combien d’argent sera finalement reçu, en tenant compte des éventuels frais de change ou autres frais qui pourraient être facturés.
Une erreur inconnue s'est produite et par conséquent, nous ne sommes pas en mesure de fournir une page spécifique pour le moment. Le message reçu du système est Données invalides. Le site peut rencontrer des difficultés techniques. Nous nous excusons pour tout inconvénient.RESULTATS : Manque
of Consumer InsightLa communication créative, impliquant le client, l'innovation et l'apprentissage sont quelques-uns des concepts clés qui sont essentiels pour les entreprises, comme Kevin l'a souligné au cours de notre discussion. Il a proposé le point de vue selon lequel les organisations
ont tendance à avoir plusieurs concepts ou voix pour promouvoir la vision, l'action ou la culture du consommateur, garantissant ainsi que les besoins et les attentes du consommateur sont satisfaits. Il a ajouté qu'il est important que les entreprises veillent à communiquer avec les consommateurs de manière
de manière professionnelle en reconnaissant qui sont leurs consommateurs et comment ils se positionnent en tant qu'entreprises. Le conférencier a indiqué que la connaissance du consommateur communique dans un langage commercial ainsi que dans un langage marketing. En interagissant avec les entreprises et en accédant
services à travers les transactions numériques, de consommation et commerciales, il y a un échange d'idées entre l'entreprise et le consommateur. Il a conclu que le manque de connaissance du consommateur entraînera des problèmes d'efficacité et de rigidité dans une entreprise. Son schéma ci-dessous
exprime l'idée d'une orientation client qui aide, mais de nos jours, une variété de clients ont le pouvoir potentiel de remodeler la segmentation du marché. Par exemple, dans l’un de ses exemples, ces formes divergentes de pouvoir créent essentiellement des cadres différents.
pour décrire les interactions entre consommateurs et producteurs sur un marché. Il a en outre ajouté que l'innovation passe par la créativité et la connaissance, et que la connaissance est l'élément essentiel qui peut être appliqué.

3.4. Risque accru de fraude

Le réseau complexe de banques et d’institutions financières impliquées dans le traitement des paiements transfrontaliers entraîne souvent une exposition accrue aux activités criminelles en raison de la longueur du processus de paiement. Une caractéristique importante du paiement transfrontalier traditionnel
systèmes est qu'ils sont basés sur le modèle de messagerie « de l'expéditeur au destinataire ». Ce modèle a été développé à une époque où la cybersécurité n’était pas aussi avancée qu’aujourd’hui. Il est largement reconnu que ce modèle de messagerie est vulnérable à l’exploitation par les fraudeurs.
Le modèle exige que l'expéditeur initie le paiement et transmette tous les détails du paiement à chaque participant de la chaîne de transaction. Chaque participant est seul responsable de la transmission ultérieure des informations de paiement à la banque suivante.
la chaine. Toutefois, cette banque n’est pas tenue de vérifier l’authenticité de l’ordre de paiement. Ainsi, il est possible que des fraudeurs interviennent dans les instructions de paiement et détournent les fonds. De plus, les participants sont capables de s'identifier car
ils ont besoin d'accéder aux informations de paiement sur le système. Cela peut amener des personnes à accéder et à bloquer des comptes, ou à obtenir les données personnelles des clients. En revanche, les systèmes de règlement brut en temps réel traitent simultanément les instructions dans plusieurs pays.
et sur une base transfrontalière car, entre autres, ils ne dépendent pas de l'envoi des coordonnées du bénéficiaire pour que la transaction sous-jacente soit initiée. En tant que tels, ils donnent moins de temps et moins d’opportunités aux fraudeurs pour intervenir dans les paiements. Dans
En outre, l'obligation faite aux participants d'exécuter les demandes de paiement « sans retard indu » transférera plus rapidement la propriété légale des fonds, atténuant ainsi les effets de toute cyberattaque réussie. C’est ce qu’on appelle pousser l’argent vers l’endroit prévu.
Bénéficiaire. Dans l’ensemble, sans qu’il soit nécessaire d’envoyer les instructions de paiement initiales et de transmettre les détails du bénéficiaire tout au long de la chaîne des banques correspondantes, les risques liés aux paiements transfrontaliers pourraient être considérablement réduits.

4. Implications et perspectives futures

Alors que le réseau de paiement plus rapide est progressivement adopté aux États-Unis, l'introduction de ce système pourrait accélérer la mise en œuvre et l'utilisation de tels systèmes dans d'autres pays. À ce titre, SWIFT et ses institutions membres en Afrique et au Moyen-Orient
doivent s’adapter aux infrastructures de paiement modernes pour rester compétitifs. En août 2018, SWIFT a annoncé que les deux régions avaient achevé avec succès la première phase du service d'innovation en matière de paiements mondiaux ou service GPI. Ce service est conçu pour aider les membres du GPI à
profitez pleinement du suivi des paiements en temps réel et travaillez vers un système de paiement entièrement automatisé. La confirmation réussie des paiements permise par le nouveau tracker SWIFT gpi et l'introduction de GPI dans de nombreuses régions, c'est-à-dire au Moyen-Orient, signifient que
les institutions et les intermédiaires seront obligés d’adopter les paiements en temps réel et d’adopter des infrastructures de paiement modernes. En outre, d’autres pays qui pourraient tarder à adopter des systèmes de paiement modernes trouveront plus facile d’abandonner les systèmes de paiement traditionnels.
infrastructures de paiement aux systèmes de paiement en temps réel, car ils seront en mesure de tirer parti des expériences pratiques et du savoir-faire des experts des pays qui ont mis en œuvre avec succès les systèmes de paiement en temps réel. Avec l'utilisation généralisée du temps réel
paiements dans le monde entier, le résultat final est une expérience de paiement transparente qui traverse toutes les frontières. Le délai réel pour y parvenir peut varier d’un endroit à l’autre en raison des différences dans les capacités infrastructurelles de chaque pays.
Cependant, la tendance systématique est à la création d’un système de paiement mondial homogène. Comme publié récemment (24 mai 2019) dans le Business Day, Cape Town - Afrique du Sud : Les pays AFRICAINS doivent relever les défis majeurs qui entravent la découverte, l'accès
et la mise en œuvre des dernières technologies de paiement pour réaliser des solutions qui tireront parti de décennies de progrès technologiques et soutiendront le succès de la modernisation des paiements grâce au régionalisme. Expliquer les implications du paiement transfrontalier dans
Afrique en raison du retard dans l'adoption des nouvelles technologies, le rapport suggère que, parce que l'Afrique est historiquement en retard en termes de mise en œuvre des dernières technologies de paiement, parfois en raison d'un manque de savoir-faire, la région risque de perdre davantage face à l'économie mondiale.
centrales électriques.

4.1. Impact sur les institutions financières

L’écosystème des paiements connaît des changements importants, notamment avec l’évolution vers les paiements en temps réel. Le principal moteur de ce changement est la demande des clients. Les clients souhaitent que les paiements soient reçus et que l'argent soit accessible en temps réel. Avec les deux
Alors que la Réserve fédérale et la Clearing House prévoient d'introduire prochainement des systèmes de règlement brut en temps réel (RTGSS), la dynamique des paiements instantanés s'est rapidement développée à travers les États-Unis. La Réserve fédérale a récemment créé un ensemble de stratégies
créer un environnement permettant des paiements plus rapides, sûrs et omniprésents aux États-Unis. L'introduction des paiements en temps réel a des implications importantes pour les institutions financières. Ils devront modifier leurs opérations et investir dans de nouvelles technologies pour
prendre en charge les paiements instantanés. Cependant, de nombreuses institutions financières aux États-Unis pourraient considérer les paiements en temps réel comme une menace, car elles pourraient potentiellement perdre des revenus provenant des frais de traitement des paiements et devoir réduire le nombre d'employés nécessaires pour
traiter les paiements grâce aux avantages d’automatisation des paiements instantanés. Les paiements transfrontaliers de grande valeur ne peuvent actuellement pas être traités via des paiements en temps réel et rien n'indique que cela sera possible dans un avenir proche avec RT1, car il ne fait que faciliter
paiements en euros en Europe. Toutefois, si les paiements transfrontaliers de grande valeur pouvaient être adaptés à un environnement en temps réel, les prestataires de paiements transfrontaliers pourraient ne plus disposer d’un argument de vente unique et pourraient constater une perte de clientèle. Paiements de grande valeur
ne peut être traitée avec RT1 car le montant maximum est fixé à 100,000.00 1 €. RT3.00 facilite les paiements en euros de faible valeur (qui couvrent la majorité des services de paiement pour lesquels les clients souhaiteraient utiliser les paiements instantanés) et a une heure limite finale à XNUMXhXNUMX.
Heure d’été d’Europe centrale. Il est évident que des paiements plus rapides seront bientôt disponibles 24 heures sur XNUMX, révolutionnant le moment et la manière d'effectuer et d'accéder aux paiements. Ces types de paiements sont traités sous forme de règlement brut individuel en temps réel.
des paiements réglés instantanément et considérés comme définitifs une fois effectués. Des paiements de grande valeur peuvent être effectués via cette méthode et, suite à l'introduction de paiements plus rapides, le montant maximum sera augmenté à 250,000.00 XNUMX £. Certaines institutions financières
proposer désormais une fonction de paiement par lien permettant d'envoyer un lien aux personnes en attente de paiement ; la personne cliquera sur ce lien et pourra recevoir des paiements instantanément sur un compte désigné de son choix. Nouveaux moyens et technologies de paiement,
comme une application de paiement mobile où les paiements peuvent être effectués en quelques secondes en scannant un code de paiement QR, émergent également pour soutenir la transition vers des paiements plus rapides. Des paiements plus rapides ne signifient pas que l’argent disparaîtra plus rapidement des comptes bancaires des gens ; ils
pourront essentiellement accéder à leurs fonds plus fréquemment et à tout moment de la journée, sept jours sur sept. Cela pourrait potentiellement améliorer les finances des gens et la manière dont ils gèrent leur argent, permettant ainsi un plus grand contrôle et une plus grande flexibilité en matière de budgétisation.

4.2. Considérations réglementaires

D’un point de vue réglementaire, l’adoption potentielle à grande échelle des virements électroniques instantanés pose plusieurs problèmes importants aux décideurs politiques. Premièrement, les politiques de lutte contre le blanchiment d’argent exigent que les institutions financières examinent et surveillent les transactions. Le
La marque distinctive de toute la réglementation et de la surveillance dans le secteur des transferts de fonds repose sur le fait que les transactions ont lieu par lots à des intervalles prédéterminés tout au long de la journée, normalement toutes les 15 minutes. Cela donne au moins aux institutions financières et
aux organismes chargés de l'application de la loi une chance d'identifier, d'arrêter et d'enquêter sur une transaction illicite. Cependant, avec les règlements en temps réel, la notion de traitement par lots perdrait toute pertinence et les forces de l'ordre devraient être beaucoup plus proactives et dynamiques.
et efficaces dans leurs processus de surveillance et d'enquête. Deuxièmement, le secteur des paiements transfrontaliers s’inscrit dans un cadre juridique et politique largement conçu par et pour les consommateurs nationaux et les institutions financières. Les juridictions ont mis en œuvre
différents régimes juridiques en fonction de la technologie de l’époque et de la structure et des désirs du secteur financier national. Cependant, les paiements transfrontaliers nécessitent une interaction entre plusieurs systèmes juridiques et organismes de réglementation. Les paiements en temps réel sont perçus
comme une évolution technologique progressive par rapport aux virements électroniques, ce qui signifie que l'état général du secteur pourrait progressivement changer sur une période de plusieurs années à mesure que les solutions en temps réel deviennent plus populaires. Pourtant, les paiements utilisant la technologie blockchain, comme les nouveaux
Les systèmes en temps réel basés sur la cryptomonnaie représentent une technologie disruptive et pourraient potentiellement provoquer des changements radicaux dans l’ensemble du paysage réglementaire. Les paiements blockchain sont fondamentalement différents car ils agissent via un système décentralisé sans intermédiaire,
alors que les paiements en temps réel utilisent encore les réseaux financiers traditionnels. La création d'une multitude de systèmes de paiement distribués qui pourraient exister en dehors du réseau interbancaire international traditionnel signifierait que la surveillance actuelle, à savoir la surveillance
des contreparties centrales de compensation, deviendrait moins pertinente. En outre, l'absence d'une institution financière intermédiaire dans la chaîne rendrait complètement superflues les réglementations habituelles en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de « connaissance de vos clients ». C'est parce qu'il y aurait
Il n'y aura aucune obligation pour toute entité au sein d'un système de paiement blockchain d'identifier et de signaler toute activité suspecte.

4.3. Perturbation potentielle du paysage des paiements transfrontaliers

Avec la révolution d’une nouvelle vague de paiements immédiats, le paysage traditionnel des paiements transfrontaliers est confronté à un niveau de menace et de perturbation sans précédent. Premièrement, certaines entités de paiement transfrontalières bien établies peuvent avoir du mal à attirer des fonds, comme
leurs modèles économiques pourraient être affectés. Les frais de transaction traditionnels, c'est-à-dire les frais de traitement groupés et les frais forfaitaires facturés par les banques et autres acteurs traditionnels, pourraient ne plus être viables. Ces institutions et acteurs historiques sont pris en sandwich entre
réduire leurs frais au risque de diminuer leurs revenus, ou maintenir des frais de transaction élevés et voir leur part de marché s'éroder lentement au fil des années. Acteurs alternatifs, fintechs ou encore nouvelles banques tournées vers le client et réputées agiles
et des prestataires de services efficaces comme la banque Starling et Monzo ont vu le nombre de comptes clients augmenter grâce à l'initiative de paiement plus rapide du Royaume-Uni. Alors que les systèmes de paiement en temps réel gagnent de plus en plus en popularité à l'échelle internationale, la concurrence féroce
Les avantages dont disposaient les acteurs traditionnels pourraient être progressivement érodés étant donné les facteurs limitants dont disposent ces acteurs traditionnels. Ces facteurs limitants incluent une infrastructure de données coûteuse et la conservation des données personnelles et de paiement requises pour répondre aux réglementations strictes.
normes. D'un autre côté, une banque ou un opérateur de transfert de fonds doit disposer de plusieurs comptes de règlement à travers le monde dans les juridictions des clients à des fins de liquidité et de conformité aux réglementations. Avec l'effet d'entraînement actuel des gouvernements
et les banques centrales s'engagent de plus en plus dans des initiatives de paiement plus rapides et en temps réel, il est possible que les solutions de paiement numériques et cryptées puissent également en tirer profit et se présenter comme de futures solutions pour les paiements et les envois de fonds transfrontaliers.

• Contenu propulsé par le référencement et distribution de relations publiques. Soyez amplifié aujourd'hui.
• PlatoData.Network Ai générative verticale. Autonomisez-vous. Accéder ici.
• PlatoAiStream. Intelligence Web3. Connaissance Amplifiée. Accéder ici.
• PlatonESG. Carbone, Technologie propre, Énergie, Environnement, Solaire, La gestion des déchets. Accéder ici.
• PlatoHealth. Veille biotechnologique et essais cliniques. Accéder ici.
• La source: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs