Les Fintechs ont connu une période difficile en 2023, opérant dans un contexte macroéconomique difficile avec un financement modéré les obligeant à se concentrer sur l’accélération de leur chemin vers la rentabilité tout en perfectionnant le contrôle des coûts. Ce contexte macroéconomique devrait rester constant dans un avenir proche, les taux d’intérêt élevés et la surveillance réglementaire accrue autour des politiques de capitalisation et de gestion des risques ayant une forte influence sur l’activité Fintech en 2024.
Même si certains auront encore accès à des financements importants pour dynamiser leurs offres, il s'agit d'un marché plus actif où la concurrence pour les capitaux risque d'être féroce.
En regardant vers l’avenir, il est possible de regrouper grossièrement les Fintechs en deux cohortes : celles qui sont établies et celles qui sont encore en train de progresser vers ce statut.
Les Fintechs établies ont déjà mis en œuvre des mesures de contrôle des coûts et ont atteint la rentabilité ou sont sur la bonne voie pour y parvenir. Leur stratégie pour 2024 consistera probablement à se concentrer à nouveau sur la croissance, au lieu de se concentrer uniquement sur le contrôle des coûts et la rentabilité. Les stratégies de croissance pourraient être axées sur l’acquisition de nouveaux clients dans des domaines clés, la diversification vers de nouvelles catégories de produits et l’identification et la mise en œuvre de moyens de monétiser davantage leurs bases de clients existantes.
Les Fintechs qui sont encore en train de s’implanter sont encore en train de mettre en œuvre des contrôles de coûts et leur chemin vers la rentabilité est encore loin. Dans cette catégorie, il existe peu de Fintechs dotées de modèles économiques éprouvés : elles sont susceptibles d'être davantage axées sur des niches ou de proposer des produits phares avec une base importante. Ce sera l’année où ils devront consolider leurs opérations, resserrer leurs politiques de risque et se concentrer davantage sur la rationalisation des opérations et des bases de coûts. Les Fintechs dotées de modèles économiques éprouvés peuvent même attirer des financements à des valorisations inférieures si leurs fondateurs sont prêts à accepter des valorisations plus conservatrices pour leur offre au cours du processus de levée de fonds.
Il y aura probablement trois domaines principaux sur lesquels les Fintechs chercheront à atteindre ou à maintenir la durabilité en 2024 : la discipline des coûts, la croissance mesurée et la gouvernance réglementaire et d’entreprise.
1. Discipline des coûts
Selon McKinsey, une gestion stricte des coûts, et non la croissance des revenus, est un différenciateur clé pour la rentabilité des Fintech, et les principales priorités devraient inclure le déplacement de l'attention de l'inscription de davantage de clients vers l'inscription des bons clients.
Rendez les investissements marketing aussi efficaces que possible en identifiant les prospects de grande valeur et en redoublant d'efforts pour tenir les promesses de la marque une fois qu'elles sont faites. Il convient également de noter que les bons clients sont des clients à faible risque, et investir dans des solutions capables de les distinguer rapidement de leurs homologues à haut risque est une voie potentielle vers une croissance rentable. Il est également impératif de filtrer les profils frauduleux en haut de l’entonnoir, tout en offrant une expérience sans friction à ceux qui restent.
L’accès à des données solides – qu’elles soient internes ou externes – est essentiel pour réussir à adopter les domaines d’intervention ci-dessus.
2. Croissance mesurée
Une croissance durable et rentable, sans compromettre complètement les plans de croissance, sera la clé de la création de valeur en 2024. Cela peut être réalisé en garantissant que l'activité principale est viable, en donnant la priorité aux clients existants et en maximisant la valeur à vie du client. Il existe une opportunité significative pour les Fintechs (en particulier celles qui sont établies dans leurs domaines principaux) d’explorer à nouveau de nouveaux segments ou zones géographiques adjacentes. Ce serait encore mieux si ces idées étaient autofinancées plutôt que de se tourner vers des capitaux extérieurs.
3. Gouvernance réglementaire et d’entreprise
Innover du bon côté des cadres réglementaires est fondamental, et la conception de produits et de solutions doit se concentrer sur la conformité réglementaire dès le premier jour. Cela a toujours été une bonne idée d’un point de vue commercial, mais à mesure que les Fintechs se généralisent, il est probable qu’un examen réglementaire plus approfondi soit mené.
Les modèles commerciaux doivent être conformes à l'environnement réglementaire en vigueur, et il vaut la peine d'investir et d'adhérer aux normes de risque, de conformité et de sécurité. Il est encore plus important de collaborer activement avec le régulateur dans chaque environnement opérationnel en vue de soutenir et de façonner le discours politique.
Les Fintechs disposent d’une forte marge de manœuvre pour perturber davantage le secteur des services financiers – si elles se concentrent sur ces priorités.
Alors que 27 % de la population mondiale n'est toujours pas bancarisée et 50 % est sous-bancarisée selon le projet d'inclusion financière de la Banque mondiale, répondre à ces besoins des consommateurs reste une opportunité de croissance.
La prolifération croissante des smartphones élargit les canaux numériques et génère des volumes de données précieuses. Les opérateurs de télécommunications de nombreux pays en développement exploitent ces données pour déployer elles-mêmes des solutions de services financiers ou aident les entreprises Fintech à mieux comprendre leurs clients.
Les récentes prévisions de TransUnion suggèrent une demande toujours robuste pour le crédit à la consommation, y compris BNPL, la finance intégrée et la gestion de patrimoine. Il est essentiel de prendre en compte la demande croissante de services personnalisés de ces consommateurs. Les Fintechs peuvent tirer parti des technologies émergentes telles que l’intelligence artificielle (IA) et l’intelligence artificielle générative (AGI) pour mieux comprendre les clients actuels et potentiels et fournir des services plus personnalisés. Il est toutefois important qu'ils investissent dans de solides capacités de détection et de prévention de la fraude, car les fraudeurs profitent également des nouvelles technologies.
Il est plus important que jamais pour les Fintechs de comprendre en profondeur comment leurs clients dépensent, épargnent et investissent, ainsi que comment ils gèrent leur profil de risque. Dans cette optique, il y a de fortes chances que l’Open Banking continue de gagner du terrain en 2024.
Il est fort possible que 2024 soit une année d'évolution plutôt que de révolution – une année de consolidation, de fusions et d'acquisitions, et même de baisses (lorsqu'une entreprise vend des actions de son capital à un prix par action inférieur à celui des financements antérieurs). ), les Fintechs établies connaissant une croissance robuste pour gagner davantage de parts de marché. Certains de ceux qui cherchent encore à s’établir parviendront à une base solide s’ils se concentrent sur les bonnes priorités – mais certains continueront à lutter et pourraient même périr. Cela se traduira par un écosystème Fintech plus sain – et des bases plus solides pour l’avenir.
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