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La bataille difficile à laquelle les Fintechs sont confrontées pour réduire l’écart de richesse raciale 

Republié par Platon
Republié par Platon

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Dans le paysage financier actuel, les grandes banques et les acteurs traditionnels donnent la priorité à l’argent provenant des communautés à court d’argent. Ils ne consacrent pas autant de valeur et de ressources à leur responsabilisation et à garantir que leurs produits sont inclusifs, accessibles et abordables. C'est une réflexion après coup et c'est systématique. L'ensemble du secteur financier repose sur des produits réglementés et nous avons constaté à maintes reprises que sans changement et sans innovation, vous ne pouvez tout simplement pas espérer offrir ces mêmes produits aux communautés marginalisées, car ils ne conviennent pas à leur mode de vie. Et ils ne le feront jamais. Nous devons d’abord aborder ce problème de front, car la grande majorité du problème lié à la réduction de l’écart de richesse raciale provient de l’environnement réglementaire.

Les grandes banques ont toujours fondé leurs principes de souscription sur la fourniture de ressources aux individus qui ont de l’argent, et non à ceux qui n’en ont pas. Ces mêmes entreprises qui dominent la part de marché ont favorisé un environnement hautement réglementé qui rend presque impossible pour les nouveaux arrivants d’avoir un impact. Ils ont considéré la communauté noire ainsi que la classe ouvrière comme un investissement trop risqué dont ils n’obtiendraient aucun retour. Depuis le début, la majorité des Américains, plutôt privilégiés et issus de milieux aisés, ont pu se tourner vers les grandes banques pour les aider à renforcer leur situation financière et à générer de la richesse. La situation est très différente pour les communautés ouvrières et les classes moyennes qui ont une longue histoire de maltraitance et de discrimination de la part du système bancaire. Tout récemment, la Navy Credit Federal Union a été mise sous surveillance pour ne pas avoir accordé de prêts et d’hypothèques aux Noirs. C’est l’actualité de 2024. 

C’était le grand espoir des fintechs ; changer et réduire l’écart de richesse raciale qui persiste et se creuse au fil du temps. Ce que permet l’open banking, c’est de contribuer à rendre les produits plus accessibles et c’est là que les fintechs ont vu des étincelles d’opportunités et trouvé des moyens de faire en sorte que les produits fonctionnent réellement. Malheureusement, compte tenu de l'administration actuelle, bon nombre de ces sociétés de technologie financière n'existent plus ou ne peuvent pas maintenir leur croissance pour exploiter leur entreprise avec succès, principalement en raison de l'environnement réglementaire. Je me demande souvent : les États-Unis veulent-ils vraiment innover ? Veulent-ils faire mieux ? La réponse semble être « non » lorsqu’il s’agit de services financiers. La raison principale est que si l’innovation et les fintechs gagnent du terrain, cela signifie moins de parts de marché, moins de contrôle et essentiellement moins d’argent pour les acteurs traditionnels.  

L’émergence des néo-banques a amené les grandes banques à abandonner certains frais et structures afin de pouvoir rivaliser et de ne pas perdre beaucoup de clients au profit des fintechs. Malheureusement, à titre d'exemple, la communauté noire a lutté pendant des siècles pour accéder à ces produits bancaires, ce qui cause le plus de tort puisque nous ne pouvons pas faire fructifier notre capital car nous sommes en premier lieu exclus de l'équation. 

Cela dit, les fintechs doivent faire mieux. Si l’on y réfléchit, les fintechs n’ont vraiment pas changé les produits qu’elles proposent. Tout ce qu'ils font, c'est rationaliser le processus, et les produits que vous pouvez obtenir des fintechs aujourd'hui par rapport à ce que vous auriez pu obtenir il y a 20 ans dans une banque n'ont pas changé. C'est toujours une hypothèque, c'est toujours un compte courant et c'est toujours une carte de crédit. Vous avez tendance à voir ces sociétés de technologie financière se différencier par leur marketing, leurs données démographiques sur les utilisateurs ou leurs promotions, mais les produits de base restent les mêmes, c'est pourquoi les sociétés de technologie financière ne gagneront pas cette bataille. Cela est principalement dû à la réglementation qui limite la capacité de sortir des sentiers battus et de construire quelque chose de nouveau. Aujourd’hui, quand c’est nouveau, l’idée immédiate est que c’est mauvais. Cela doit changer. Il est prudent de dire que nous n’avons pas besoin d’autres choses identiques. Nous avons besoin de choses réellement conçues pour les consommateurs d'aujourd'hui, pas seulement d'un autre outil de création de crédit, ou de davantage de connaissances financières et d'applications de budgétisation. 

Lors du lancement de SoLo, qui est aujourd'hui la plus grande entreprise de technologie de finances personnelles appartenant à des Noirs dans l'histoire de l'Amérique, et 82 % de nos utilisateurs sont issus de communautés mal desservies, c'est parce que nous sommes restés fidèles à nos plus hautes priorités : rogner sur les anciens modèles. Nous voulions nous concentrer sur le plus gros problème et avons fait tout ce que nous pouvions pour ne pas être un autre produit fintech intéressant. Nous avons décidé d'abandonner les méthodes traditionnelles de prêt et d'emprunt et avons créé une alternative flexible permettant aux personnes souvent négligées par le système financier d'accéder au capital selon leurs conditions et de faire fructifier leur argent. Nous avons fait tout notre possible pour remédier à ce déséquilibre et pourtant, nous avons été confrontés à des défis réglementaires extrêmes alors que nous nous efforçons de faire la différence. Et ce malgré toutes les données qui soutiennent que SoLo a créé une solution plus abordable, accessible et appréciée des consommateurs que tous les services financiers. 

La dynamique du pouvoir doit changer et la manière d’y parvenir passe par le financement communautaire. Les clients méritent de pouvoir choisir les produits qui répondent le mieux à leurs besoins. Il est évident que nous ne pouvons pas compter sur les banques pour créer ces produits car elles ne sont pas incitées à le faire. La seule façon de résoudre ce problème est de soutenir les nouvelles sociétés de technologie financière dont l’entière mission est de créer un accès à des produits utiles et abordables qui voient le potentiel de répondre aux besoins de chacun. Laissez parler les chiffres, pas les vieilles règles.

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