Rapport | 25 mars 2024

Image : Rapport de travail du personnel de la Banque du Canada, CBDC : banque et anonymat

Le document du personnel de la Banque du Canada explore l'équilibre délicat entre les CBDC et les prêts bancaires

La Banque du Canada a publié le 22 mars 2024 un document de travail intitulé «CBDC : banque et anonymat" qui décrit les subtilités des CBDC et leur impact sur les prêts bancaires traditionnels et la stabilité financière.

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L'étude de la Banque du Canada examine comment la conception des CBDC, en particulier le degré d'anonymat des utilisateurs qu'elles offrent, pourrait influencer les pratiques bancaires, l'attribution du crédit et la rentabilité des banques.

L’énigme de l’anonymat

Lorsqu’une CBDC proposée par la banque centrale garde quelque peu secret qui l’utilise, cela change la façon dont les entreprises agissent et la façon dont les banques décident d’accorder des prêts. Si la CBDC est un peu privée (niveau d’anonymat modeste), cela pourrait poser certains problèmes. Par exemple, les propriétaires d’entreprises prospères ou moins prospères pourraient choisir d’utiliser cette monnaie numérique, ce qui amènerait les banques à prêter de l’argent sans faire autant attention à qui l’obtient.

Le meilleur niveau de confidentialité pour cette monnaie numérique dépend de la manière dont elle peut aider les entreprises. Si les avantages s’apparentent davantage à l’utilisation d’espèces, ils devraient être plus privés. Si les avantages s’apparentent davantage à un dépôt d’argent en banque, cela devrait être moins privé.

Risques de désintermédiation bancaire

Le potentiel de Les CBDC pour remplacer les dépôts bancaires traditionnels menace de saper la fonction de dépôt et de prêt des banques. Ce changement pourrait réduire la capacité de prêt des banques, ce qui aurait un impact sur leurs marges bénéficiaires et leur stabilité.

Voir:  Les sénateurs républicains décident de bloquer (encore) les CBDC aux États-Unis

Les premières preuves suggèrent que le annonce des initiatives CBDC affecte négativement les cours des actions bancaires, en particulier ceux qui dépendent fortement du financement par dépôts. Cette réponse du marché reflète les inquiétudes concernant les futures capacités de prêt des banques et leur rentabilité globale dans un paysage financier dominé par les CBDC.

Modèles théoriques indiquent que les CBDC pourraient exacerber les risques de faillite bancaire dans certaines conditions. Lorsque les banques décident de payer des intérêts plus élevés sur l’argent que les gens économisent avec elles, elles facturent souvent des prêts plus élevés pour compenser cela. De plus, lorsque les emprunteurs prennent des risques plus importants parce qu’ils pensent qu’ils n’en subiront pas les conséquences, cela peut rendre les prêts plus risqués. Ces deux facteurs peuvent affecter le degré de risque d’un prêt et, par conséquent, le montant des bénéfices qu’une banque peut réaliser. Les banques doivent équilibrer l’offre de prêts sans prendre trop de risques.

Outlook

La mise en œuvre des CBDC dans l'écosystème financier est une arme à double tranchant, offrant des opportunités d'efficacité et d'inclusivité sans précédent tout en posant des défis importants aux modèles bancaires traditionnels, sans oublier la confidentialité.

Voir:  La Banque du Canada publie un document du personnel sur les « besoins de paiement non satisfaits et les CBDC »

Les banques centrales doivent prendre en compte les effets nuancés de la conception des CBDC et leur impact sur les structures bancaires traditionnelles et les pratiques de prêt lorsqu’elles envisagent l’avenir de la politique bancaire et monétaire.

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• La source: https://ncfacanada.org/the-ripple-effect-of-cbdcs-on-bank-lending-and-profitability/