La propriété d'assurance-vie a connu une baisse dans un passé récent. Il y avait une estimation 25 XNUMX milliards de dollars d'écart entre la couverture souscrite et celle nécessaire en cas de décès d'un proche en 2016, rien qu'aux États-Unis. Des processus sous-optimaux pourraient avoir contribué à ce déficit. Considérez quelque chose d'aussi simple que de subir un examen physique, souvent nécessaire pour souscrire une police. La recherche a révélé que la moitié des répondants étaient plus susceptibles d'acheter si cette étape invasive était supprimée.
La souscription d'assurance-vie est traditionnellement un processus manuel. De la collecte de preuves d'assurabilité à l'évaluation des risques de mortalité des individus, le processus de demande peut être trop fastidieux. Ces dernières années, il y a eu un virage marqué vers la souscription accélérée (AUW), qui dispense les exigences de souscription pour certains candidats. La plupart limitent la portée de l'AUW à la durée de vie avec des montants nominaux compris entre 100,000 1 et 18 million de dollars et des candidats âgés de 60 à XNUMX ans. La pandémie a accéléré l'adoption de l'AUW alors que l'industrie s'est mise à rédiger des politiques basées sur les nouvelles technologies, avec moins de contacts en personne.
En moyenne, les entreprises ayant programmes accélérés prendre 3 jours (à compter de l'arrivée de la demande) pour atteindre le questionnaire médical – contre 8 jours pour la tarification traditionnelle. Pour la décision finale, l'estimation moyenne est de 9 jours – contre 27 jours pour la souscription traditionnelle.
Alors que la souscription accélérée renonce aux exigences traditionnelles, la souscription automatisée automatise les activités des souscripteurs. La plupart des entreprises signalent que les programmes AUW ont réduit le temps d'émission des polices.
Les principales sociétés de (ré)assurance ont développé des plateformes AUW dans lesquelles le manuel de souscription est intégré sous forme de règles automatisées. Construits sur des normes modernes, ceux-ci incluent généralement des ateliers pour prendre en charge le flux de travail, des API pour incorporer des données tierces et des modules avec une IA de pointe (par exemple, le traitement du langage naturel). Sur certaines plateformes, 90% des candidatures sont traités en quelques minutes, et à peine 5% pour cent nécessitent une intervention humaine.
La plupart des parcours accélérés aujourd'hui se limitent à des produits simples comme les polices d'assurance temporaire. Les options sans fluide ne sont disponibles que pour un nombre relativement restreint de clients répondant aux exigences d'âge et de valeur nominale. Dans plusieurs cas, ces limitations sont aggravées par des critères médicaux supplémentaires, les assureurs choisissant d'accélérer uniquement les risques de haute qualité. Par conséquent, de nombreux clients qui commencent un parcours accéléré doivent revenir à un chemin de souscription manuel traditionnel, ce qui entraîne une frustration accrue.
L'un des défis les plus difficiles auxquels les assureurs-vie sont confrontés lors de l'adoption de l'AUW est de déterminer comment compenser la perte d'informations précédemment dérivées des tests. Les examens d'assurance et les échantillons de fluides révèlent des preuves importantes pour l'évaluation des risques des candidats à l'assurance-vie. La souscription sans fluide abandonne cette valeur et les transporteurs explorent des moyens de compenser la perte.
Un exemple est Hannover Re qui collabore avec ExamOne, une société de diagnostics Quest, pour incorporer ses données LabPiQture dans AUW de Hannover Re afin d'améliorer leurs capacités automatisées et de réduire le temps d'émission. ExamOne donne accès à une suite complète de données de laboratoire en temps réel – biochimie sérique, microbiologie et toxicologie – dans un format numériquement normalisé.
Les données et les modèles utilisés dans AUW présentent de nouveaux risques pour les assureurs. Les hypothèses sur les facteurs affectant la mortalité nécessitent des tests supplémentaires. Bien que les données médicales puissent être mieux corrélées avec la mortalité, les données comportementales telles que les abonnements à un gymnase, les habitudes d'achat, la technologie portable et les cotes de crédit peuvent conduire à des conclusions discutables. Une personne à revenu élevé, perçue comme quelqu'un avec d'excellents soins médicaux, peut également avoir les ressources nécessaires pour la consommation de drogues illégales. Au contraire, un jeune couple en bonne santé avec un revenu disponible inférieur pour s'inscrire à un gymnase peut faire de l'exercice seul. L'absence d'un abonnement à un gymnase ou des revenus inférieurs peuvent ne pas interpréter un risque de mortalité accru.
L'approche des programmes de souscription accélérés ou automatisés de plusieurs sociétés a été prudente, en partie parce que les assureurs ont adopté une approche progressive pour étendre la prise de décision automatisée. Ces entreprises optent pour des améliorations modestes de leurs cadres et processus de gestion des risques. Avec une adoption croissante et une maturité croissante, beaucoup d'autres chercheront à se lancer dans des programmes de transformation.
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