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Fidéliser la clientèle dans un environnement à fort intérêt

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La hausse des taux d’intérêt pousse les détaillants à rechercher de nouvelles options qui encourageront les dépenses des consommateurs en toute sécurité. C'est une bonne nouvelle pour des entreprises comme Accumulez des économies, qui propose un portefeuille assuré par la FDIC qui aide les clients à établir un équilibre avec leurs détaillants préférés. Les incités portefeuille approfondit l’engagement de la marque.

Selon une récente enquête sur les cartes de crédit de détail Bankrate, le taux annuel moyen en pourcentage sur les cartes de crédit de détail a atteint un niveau record de 28.93 % cette année, contre 26.72 % en 2022. C'est bien au-dessus de la moyenne de 21.19 % sur toutes les cartes de crédit. .

Il est de plus en plus évident qu’acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) coûte plus cher que les cartes de crédit. Les utilisateurs de BNPL sont plus susceptibles d’accumuler des dettes de carte de crédit. Selon CivicScience, 54 % des utilisateurs de BNPL ont déclaré avoir des dettes de carte de crédit en juillet. Cela se compare à 38 % pour les non-utilisateurs et à 35 % pour les futurs utilisateurs. (L'industrie s'adapte à mesure que les taux d'acceptation du BNPL diminuent.)

Factures multiples ciblant les intérêts et la dette des consommateurs

Les législateurs l’ont remarqué. Les sénateurs Dick Durbin et Roger Marshall ont présenté le projet bipartisan Loi sur la concurrence en matière de cartes de crédit de 2023, qui, selon Durbin, améliorerait la concurrence et le choix sur un marché dominé par Visa et Mastercard

« S'appuyant sur les réformes de la concurrence entre les cartes de débit adoptées par le Congrès en 2010, le projet de loi ordonnerait à la Réserve fédérale de garantir que les plus grandes banques émettrices de cartes de crédit offrent le choix d'au moins deux réseaux sur lesquels une transaction de crédit électronique peut être traitée. » » lit-on dans une déclaration sur le site Web de Durbin. « On estime que la législation permettra aux commerçants et aux consommateurs d'économiser 15 milliards de dollars chaque année, et Durbin et Marshall ont récemment exhorté le Sénat à soumettre le projet de loi pour un vote. 

« Visa et Mastercard exercent un énorme pouvoir de marché dans le domaine des cartes de crédit ; selon la Réserve fédérale, elles représentent près de 576 millions de cartes, soit environ 83 % des cartes de crédit à usage général.

Hawley, Sanders et Warren passent également à l'action

Les sénateurs Sheldon Whitehouse, Jack Reed, Elizabeth Warren, Bernie Sanders et Jeff Merkley ont présenté le Loi donnant aux États les moyens de protéger les consommateurs. S’il est adopté, il permettrait aux États de limiter les taux d’intérêt des prêts à la consommation.

"Notre projet de loi modifierait la Truth in Lending Act de 1968 pour clarifier que les sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs à la consommation, indépendamment de leur emplacement ou de leur structure juridique, doivent respecter les limites de taux d'intérêt des États dans lesquels résident leurs clients", a déclaré Whitehouse. dans une déclaration sur son site Internet. « Dans mon État natal, le Rhode Island, par exemple, il y a eu un plafond de taux d'intérêt au niveau de l'État pendant de nombreuses années, mais ce plafond a été abandonné après que la décision Marquette l'a rendu sans objet. La loi donnant le pouvoir aux États de protéger les consommateurs permettrait au Rhode Island de rétablir un plafond.

Le sénateur Josh Hawley a présenté le Loi sur le plafonnement des taux d'intérêt des cartes de crédit cet automne. Il propose un plafond de 18 % du TAEG pour les cartes de crédit, empêche les sociétés de cartes de crédit d'imposer de nouveaux frais pour y échapper et impose des sanctions aux sociétés de cartes de crédit qui le violent.

"La dette cumulée des cartes de crédit des consommateurs a récemment dépassé le milliard de dollars, le niveau le plus élevé de l'histoire", a déclaré Hawley sur son site Internet. « L’année dernière, de nombreuses grandes cartes de crédit ont dépassé pour la première fois le seuil de taux d’intérêt de 30 %, et maintenant le taux d’intérêt moyen atteint un niveau record. Cela signifie que les travailleurs sont confrontés à des charges financières plus lourdes tandis que les plus grandes banques réalisent des bénéfices exceptionnels et exercent un immense pouvoir sur le marché.»

Les programmes de fidélité menacés

Accumuler des économies PDG Michel Hershfield a déclaré que les législateurs fédéraux surveillent également les petites banques régionales. Cela aura un impact sur de nombreux acteurs de la fintech. Une législation supplémentaire plafonnerait les taux d’interchange.

Hershfield a déclaré que cela serait « traumatisant » pour les programmes de fidélité, car beaucoup sont financés par les taux d’interchange. Mauvais pour les entreprises de ce secteur et pour leurs clients, mais l’effet global sera atténué.

"La majorité (des utilisateurs) sont une base de consommateurs aisés, de sorte que le consommateur moyen de base n'est pas en mesure de bénéficier de certains de ces systèmes de haut niveau", a déclaré Hershfield. « Il n’y a donc potentiellement aucune valeur pour certaines de ces lois. »

Il y a des signes terribles à l’approche de la période des achats des Fêtes. Les taux de délinquance sont passés de 3.69% à 5.78%. L’inflation augmente. La gueule de bois du début de 2024 s’annonce comme une catastrophe.

"En janvier, février, mars et avril, les consommateurs seront impactés de manière assez significative par les taux d'intérêt de 28, 29, 30 % qu'ils remboursent sur leur carte de crédit", a déclaré Hershfield. "C'est beaucoup de douleur à laquelle nous serons confrontés au premier semestre 2024."

Certains mettent en garde depuis longtemps contre une bulle BNPL. À mesure que BNPL vieillit, nous savons que ceux qui sont accablés par de lourdes dettes de carte de crédit peuvent se tourner vers elle, aggravant ainsi le problème.

De nouvelles stratégies de fidélisation sont nécessaires

Le climat actuel se prête bien au portefeuille de renforcement de l'équilibre d'Accrue. La baisse des taux d'approbation des cartes de crédit et de la BNPL incite les détaillants à rechercher de nouvelles stratégies de fidélisation et de rétention.

Michael Hershfield a déclaré que l'environnement difficile actuel incite les détaillants à rechercher de nouvelles stratégies de fidélisation.

"Nous passons d'un produit agréable à un produit incontournable en raison de ce qui se passe sur le marché de consommation américain, et c'est l'évolution du monde des affaires", a déclaré Hershfield. « J'ai créé cette entreprise il y a 22 ans. En 2024, ce sera une année très différente avec la distribution, et nos partenaires vont changer. Nous allons avoir de nombreux partenaires importants qui auront pris conscience de ce problème de consommation.

De nombreux Américains économisent pour les voyages, les expériences, les meubles, les rénovations domiciliaires, les voitures et les appareils électroniques, tout en dépensant. Alors qu’auparavant les consommateurs ayant un mauvais crédit étaient plus limités, la cheville carrée s’insère désormais dans un trou carré. Hershfield espère attirer des détaillants de tous ces secteurs.

Accrue Savings prévoit d'offrir plus de valeur en attirant davantage de détaillants à la recherche d'une option fiable de fidélisation. Hershfield envisage une expérience de portefeuille améliorée offrant une diversité de paiement, renforçant ainsi la fidélité.

"Cela permet également de fidéliser les consommateurs grâce à une expérience de portefeuille", a expliqué Hershfield. « Il ne s'agit pas seulement de la première version que nous voyons depuis si longtemps, le paiement sans contact ou l'inclusion de votre carte de crédit. Il y a tellement plus à faire. C’est le travail sur lequel l’entreprise se concentrera l’année prochaine.

Tirer parti du pouvoir du social est indispensable

Les fintechs innovantes doivent reconnaître l’influence croissante des réseaux sociaux et l’intégrer dans leur conception. Accrue Savings a récemment introduit une couche de cotisations sociales grâce à laquelle les épargnants peuvent augmenter leurs fonds grâce au financement participatif. Alors que de plus en plus de gens épargnent pour plus de choses et prévoient d’offrir des cartes-cadeaux cette saison, c’est une bonne évolution qui arrive à un bon moment.

« L'engagement social est si important maintenant… Tiktok, Instagram… », a déclaré Hershfield. « Nous pensons que l'interaction sociale, demander à des amis de contribuer à vos achats, est quelque chose qui présente une énorme opportunité. 

« Les gens aiment parler de leurs finances. Quelle est l’opportunité pour nous et les commerçants ? GoFundMe existe depuis longtemps. Néanmoins, cette nouvelle tendance selon laquelle les consommateurs ont beaucoup plus de transparence sur leur situation financière, je pense qu’en fin de compte, sera assez puissante.

Ce phénomène a dépassé les limites de la fintech. Cela influence désormais la façon dont les produits et les outils sont construits. Cela ne s'arrête pas aux médias sociaux ; ça commence là.

"Je pense qu'il y a eu une nouvelle éducation sur la notation de crédit parce que c'est un bon sujet pour les médias sociaux", a déclaré Hershfield. « Il y a plusieurs tendances intéressantes qui se sont produites grâce aux médias sociaux et qui me passionnent. Je suis enthousiasmé par cela parce que cela signifie qu'il y a une alphabétisation. La plupart des consommateurs ne réalisent pas comment utiliser le crédit et l'impact que cela a si vous ne remboursez pas une carte.

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  • Tony ZeruchaTony Zerucha

    Tony est un contributeur de longue date dans les espaces fintech et alt-fi. Nominé à deux reprises pour le journalisme LendIt de l'année et vainqueur en 2018, Tony a écrit plus de 2,000 XNUMX articles originaux sur la blockchain, le prêt entre pairs, le financement participatif et les technologies émergentes au cours des sept dernières années. Il a animé des panels à LendIt, au sommet CfPA et à DECENT's Unchained, une exposition sur la blockchain à Hong Kong. Envoyez un e-mail à Tony ici.

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