La transformation numérique rend les données plus accessibles dans tous les secteurs, augmente la transparence et améliore l'expérience client. Les nouvelles technologies permettent d'ouvrir les systèmes hérités aux startups et aux tiers et, dans certains cas, donnent aux consommateurs un accès direct aux données.
Dans le secteur financier, les plateformes BaaS sont devenues un élément clé de l'open banking, où les entreprises offrent davantage d'options de transparence financière en mettant leurs API à la disposition de tiers pour développer de nouveaux services. Les Fintechs et les banques numériques défient les institutions bancaires traditionnelles, mais les banques traditionnelles peuvent utiliser le BaaS pour transformer cette menace potentielle en opportunité.
Qu'est-ce que la banque en tant que service (BaaS) ?
Banking as a Service (BaaS) est une plate-forme qui permet à des sociétés tierces et à des développeurs d'accéder à l'infrastructure et aux services bancaires de base d'une institution financière via des API (Application Programming Interfaces). Cela leur permet de créer et d'offrir des produits et services financiers à leurs clients, tels que les paiements, les prêts et la gestion de compte, sans avoir à investir dans et à entretenir leur propre infrastructure bancaire. La banque en tant que service est un élément clé de l'open banking, qui vise à accroître la transparence financière et l'innovation en offrant un meilleur accès aux données et services bancaires à des tiers.
Comprendre le marché de la banque en tant que service
Le marché des services bancaires en tant que service est un segment de l'industrie des services financiers en croissance rapide. Il permet aux acteurs non traditionnels, tels que les fintechs, les banques numériques et d'autres entreprises, d'offrir des produits et services financiers à leurs clients en tirant parti de l'infrastructure et des capacités des banques traditionnelles.
Ceci est rendu possible grâce à l'utilisation d'API (interfaces de programmation d'applications), qui permettent aux sociétés et développeurs tiers d'accéder aux services bancaires de base d'une institution financière. Le modèle Banking as a Service permet à ces entreprises d'offrir des services tels que les paiements, les prêts et la gestion de compte, sans avoir besoin d'investissements importants dans leur propre infrastructure bancaire.
Cela peut entraîner une concurrence et une innovation accrues dans le secteur des services financiers. Avec la mise en place d'une réglementation bancaire ouverte, on s'attend à ce que le marché BaaS continue de croître à mesure que de plus en plus d'institutions financières ouvrent leurs API à des tiers.
Pourquoi la banque en tant que service est-elle cruciale pour la fintech ?
Le Banking as a Service est vital pour les entreprises fintech pour plusieurs raisons :
Accès aux services bancaires de base
La banque en tant que service permet aux entreprises fintech d'accéder aux services bancaires de base des institutions financières traditionnelles via des API. Cela leur permet d'offrir à leurs clients des produits et services financiers, tels que les paiements, les prêts et la gestion de compte, sans avoir à investir dans et à entretenir leur infrastructure bancaire.
Rentable
Construire et entretenir une infrastructure bancaire est un processus long et coûteux. La banque en tant que service permet aux entreprises fintech d'éviter ces coûts et de se concentrer sur le développement de leurs propres services à valeur ajoutée et expériences client.
Conformité et sécurité
Les services bancaires et financiers sont des secteurs fortement réglementés. En tirant parti de l'infrastructure bancaire des institutions financières traditionnelles, les sociétés de technologie financière peuvent garantir la conformité aux réglementations et offrir aux clients le même niveau de sécurité et de protection que les banques traditionnelles.
Temps de mise sur le marché plus rapide
La banque en tant que service permet aux entreprises fintech d'accéder plus rapidement au marché, car elles peuvent tirer parti de l'infrastructure et des services existants des institutions financières traditionnelles. Cela leur permet de se concentrer sur le développement et la commercialisation de leurs propres produits et services.
Concurrence et innovation accrues
Le BaaS peut conduire à une concurrence et à une innovation accrues dans le secteur des services financiers, car les acteurs non traditionnels sont en mesure d'entrer sur le marché et d'offrir des produits et services nouveaux et innovants.
L'importance des startups Banking as a Service
Les startups de la banque en tant que service jouent un rôle important dans le secteur des services financiers en fournissant une plate-forme permettant aux acteurs non traditionnels d'entrer sur le marché et d'offrir des produits et services nouveaux et innovants.
Les fournisseurs de BaaS se concentrent principalement sur une ou deux étapes de la chaîne de valeur, contrairement aux banques traditionnelles qui possèdent l'intégralité de la chaîne de valeur. De nos jours, les entreprises qui réussissent dans le secteur des services bancaires en tant que service ont tendance à suivre l'un des quatre modèles suivants :
- À l'usage des agrégateurs, d'autres banques et d'entreprises non financières, fournisseurs mettre à disposition sa licence bancaire, ses biens, ses opérations et/ou sa technologie (NFC).
- En plus d'agir en tant que fournisseurs, fournisseurs-agrégateurs combiner leurs propres capacités avec celles d'autres fournisseurs pour créer une solution complète "prête à l'emploi".
- Distributeurs utiliser leurs relations avec les clients finaux pour proposer des offres de services financiers distinctives.
- Distributeurs-agrégateurs améliorer leurs offres en incluant des produits frais ou des technologies de pointe provenant de divers fournisseurs.
Certaines des principales façons dont les startups BaaS sont importantes sont les suivantes :
Perturbation de la banque traditionnelle
Les startups BaaS sont capables de défier les modèles bancaires traditionnels en fournissant aux clients des services financiers plus rentables, transparents et accessibles.
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Innovation
Les startups de la banque en tant que service sont souvent à la pointe des nouvelles technologies et des nouveaux modèles commerciaux dans le secteur des services financiers. En tirant parti des capacités des institutions financières traditionnelles, elles peuvent développer et proposer des produits et services nouveaux et innovants.
Plus grande concurrence
Les startups BaaS augmentent la concurrence dans le secteur des services financiers, ce qui peut conduire à de meilleurs produits et services pour les clients.
Une plus grande inclusion financière
Les startups de la banque en tant que service peuvent fournir une plus grande inclusion financière en rendant les services financiers plus accessibles aux populations sous-bancarisées et aux petites entreprises.
Répondre aux demandes des clients
Les startups BaaS sont en mesure de répondre aux demandes changeantes des clients en fournissant des services numériques, transparents et personnalisés.
Construire un avenir durable
Les startups de la banque en tant que service ne se concentrent pas uniquement sur le profit à court terme, mais également sur la construction d'un avenir durable pour le secteur financier.
Quel est le rôle du Banking as a Service en Europe ?
À mesure que les préférences des consommateurs changent et que de nouvelles technologies émergent, de plus en plus d'entreprises proposent des services bancaires en tant que service et de nouveaux acteurs font leur entrée sur le marché européen. Il est important que les dirigeants des banques profitent de leur position et entrent sur le marché BaaS maintenant avant de prendre du retard.
Les développements technologiques récents ont entraîné une augmentation de la demande de Banking as a Service. Afin de répondre à cette demande, les fournisseurs de BaaS proposent une suite de solutions bancaires basées sur des API qui peuvent s'intégrer profondément dans les opérations de leurs partenaires, y compris le partage des données et des revenus. Alors que de nombreuses fintechs ont été à la pointe de cette tendance, les banques traditionnelles ont également commencé à profiter de cette opportunité et augmentent leur part de marché.
Un exemple de banque tirant parti de partenariats pour entrer dans l'espace Banking as a Service est une banque européenne de premier plan qui a formé un partenariat en 2020 avec une place de marché internationale en Allemagne pour offrir deux options de prêt qui sont parfaitement intégrées à la plateforme de place de marché. Les analystes prédisent que ce partenariat stratégique se traduira par une augmentation de 30% de la valeur de la banque européenne.
Un autre exemple est une banque américaine qui s'est associée à une entreprise technologique de premier plan en 2019 pour lancer une carte de crédit entièrement intégrée sans frais, avec remise en argent quotidienne et intégration transparente avec les appareils mobiles. Grâce à ce partenariat, la banque a reçu en 2021 la meilleure note de satisfaction client dans le segment des cartes de crédit de taille moyenne, selon une étude McKinsey.
Meilleures sociétés de banque en tant que service
Voici quelques-uns des meilleurs fournisseurs de services bancaires en tant que service que vous pouvez trouver actuellement :
connectpay
Railsr
Railsr, un fournisseur de services bancaires en tant que service basé à Londres, opère au Royaume-Uni, en Europe et aux États-Unis. La société a construit sa propre infrastructure propriétaire, qui n'est pas construite sur des logiciels plus anciens, contrairement à certains de ses concurrents. Railsbank propose une gamme de produits bancaires en tant que service, y compris la possibilité d'effectuer des paiements rapides en se connectant directement aux rails de paiement et la possibilité d'offrir la fonctionnalité Buy Now Pay Later (BNPL). La société a été financée par la dette et des tours de table de capital-risque avec des investisseurs notables tels que Visa et cherche à lever un financement supplémentaire de 100 millions de dollars en 2022.
Finastra
Finastra est un fournisseur de services bancaires en tant que service (BaaS) qui propose FusionFabric.cloud, une plate-forme de développement ouverte et une place de marché d'applications via son FusionStore. Basée à Londres, la société exerce ses activités dans le monde entier, y compris aux États-Unis. Finastra dessert 90 des 100 plus grandes banques mondiales et a lancé Finastra Managed Services (FMS) sur Amazon Web Service (AWS).
Marqeta
Marqeta est un fournisseur de cartes de crédit physiques, virtuelles et à jetons, de cartes de débit et de cartes de débit prépayées qui offrent des récompenses personnalisées, des contrôles de carte et des préférences des clients. En outre, il sert de processeur de paiement pour de nombreux secteurs, en utilisant sa plate-forme BaaS moderne, intégrée et à API ouverte pour servir les clients bancaires numériques et non bancaires. La société a établi des partenariats stratégiques avec plusieurs marques bien connues, dont Uber, Uber Eats et DoorDash, pour servir de partenaire émetteur de cartes.
BBVA
BBVA est une banque pionnière dans l'espace BaaS. BBVA Open Platform est une plateforme BaaS au service des clients américains et mondiaux. Il a été intégré à l'application Uber au Mexique, offrant aux chauffeurs Uber et aux partenaires de livraison une carte de débit Driver Partner qui leur permet d'accéder à leurs revenus, prêts et remises sur l'essence. La plate-forme ouverte BBVA, un système BaaS créé par la banque, alimente les banques exclusivement numériques et les applications non bancaires aux États-Unis
Banque ouverte contre banque en tant que service
L'open banking fait référence à la pratique consistant à permettre à des sociétés tierces d'accéder aux données des clients et aux informations sur les comptes d'une banque via l'utilisation d'interfaces de programmation d'applications (API). Cela permet aux clients de partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers autorisés, tels que des sociétés de technologie financière et d'autres institutions financières, afin d'accéder à des produits et services financiers nouveaux et améliorés. L'open banking vise à accroître la concurrence dans le secteur bancaire et à offrir aux clients plus de choix et de commodité.
Cependant, Banking as a Service est un modèle commercial dans lequel des sociétés tierces, telles que des fintechs et d'autres entités non bancaires, peuvent offrir des services bancaires à leurs clients sans devenir elles-mêmes une banque. Les fournisseurs de BaaS offrent une gamme de services, tels que l'ouverture de compte, la conformité et les prêts, et peuvent utiliser ces services pour créer leurs propres produits et services financiers.
Les concepts de banque ouverte et de BaaS sont souvent confondus car les deux impliquent que des banques se connectent à des non-banques via des API. Cependant, les deux modèles ont des objectifs différents. Le BaaS permet aux entreprises non bancaires d'intégrer des services bancaires complets dans leurs propres produits, tandis que l'open banking permet aux entreprises non bancaires d'accéder aux données de la banque et de les utiliser pour leurs propres produits. Ces sociétés non bancaires sont appelées fournisseurs de services tiers (TPP) dans le secteur financier.
Mot de la fin
En conclusion, le modèle « en tant que service », dont Banking as a Service est un excellent exemple, est de plus en plus répandu dans le paysage des affaires d'aujourd'hui. Le BaaS permet aux entreprises non bancaires de proposer une gamme de services bancaires à leurs clients sans avoir à devenir elles-mêmes une banque. Cela leur permet de créer des solutions financières plus complètes et personnalisées, qui peuvent être intégrées à leurs produits et services existants.
Le modèle BaaS est particulièrement important dans l'environnement commercial numérique et axé sur les données d'aujourd'hui. Il permet aux entreprises d'accéder aux données financières des clients et de les utiliser pour créer des produits et services plus personnalisés et ciblés tout en leur permettant d'offrir des services bancaires exclusivement numériques qui peuvent les aider à atteindre une clientèle plus large et à augmenter leur part de marché.
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Le modèle « en tant que service », en général, permet aux entreprises de se concentrer sur leurs compétences de base et d'externaliser les fonctions non essentielles, telles que la banque, à des prestataires spécialisés. Cela permet aux entreprises de réduire leurs coûts, d'accroître leur efficacité et de rester compétitives dans un environnement commercial en évolution rapide.
Dans l'ensemble, Banking as a Service est un outil puissant pour les entreprises qui cherchent à rester compétitives et pertinentes dans le paysage commercial actuel. Le modèle « en tant que service », dont le BaaS est un excellent exemple, est de plus en plus répandu et permet aux entreprises d'externaliser des fonctions non essentielles à des prestataires spécialisés, réduisant ainsi les coûts et augmentant l'efficacité.
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