Il est de plus en plus courant d'entendre qu'un fabricant de véhicules électriques ou autre va proposer sa propre assurance. Elle sera bien sûr souscrite par une compagnie spécialisée dans l'assurance, mais en passant par un constructeur comme Rivian ou Tesla, vous pouvez faire des économies. Pourquoi? Parce que le fabricant peut fournir aux assureurs beaucoup plus de données pour justifier des tarifs plus bas.
Cela finit par être particulièrement important pour les propriétaires de véhicules électriques hautes performances, car les primes ont tendance à être stupidement élevées.
Cependant, tous les clients ne veulent pas le faire. Les préoccupations concernant la confidentialité et la qualité des données, ainsi que l'avenir de la relation d'assurance, découragent cela. Non seulement ces clients paient des tarifs plus élevés, mais ils manquent des chances d'apprendre à être des conducteurs plus sûrs qui peuvent provenir d'un système de surveillance des conducteurs bien conçu (ce que Tesla vise à atteindre avec ses « scores de sécurité »).
Dans cet article, je vais passer en revue les raisons pour lesquelles je pense que l'assurance télématique est une mauvaise idée (malgré les bonnes intentions) puis dans un deuxième article, Je vais vous proposer quelques bonnes alternatives pour baisser nos tarifs qui sont non seulement moins risqués, mais aussi très amusants !
Je sais que tous les lecteurs ne seront pas d'accord avec mes préoccupations, mais je suis loin d'être la seule personne à ressentir cela et à ne pas acheter d'assurance basée sur la télématique. Les alternatives peuvent aider à réduire les taux d'assurance de tout le monde et à améliorer la sécurité routière générale, il est donc important d'en trouver.
En apparence, il est logique de partager la télématique des véhicules avec les assureurs
Un grand pouvoir implique de grandes responsabilités. Les véhicules électriques ont tendance à être des véhicules plus performants, et certaines personnes ne sont tout simplement pas très responsables de ces niveaux de puissance et de couple. Non seulement la puissance supplémentaire fait perdre le contrôle à un conducteur irresponsable, mais le poids supplémentaire d'un véhicule électrique et les vitesses plus élevées impliquées peuvent provoquer des accidents spectaculaires qui coûtent un bras et une jambe aux compagnies d'assurance.
Lorsque suffisamment de personnes ont un accident spectaculaire avec une certaine marque et un certain modèle, la voiture devient un mauvais « symbole » pour l'assurance, faisant grimper les tarifs pour tous les propriétaires, quel que soit leur dossier de conduite individuel.
Pour aider à faire face à la hausse des coûts, les fabricants recherchent des moyens d'intervenir et d'aider les propriétaires à obtenir de meilleurs taux d'assurance, et la chose la plus simple à faire est de simplement donner au secteur de l'assurance plus de données qu'ils peuvent exploiter pour se sentir mieux. Les assureurs sont obsédés par les chiffres et ne semblent pas se poser de questions difficiles sur la qualité des données.
Pourquoi je ne partagerai personnellement ma télématique avec personne
Il y a trois problèmes fondamentaux que j'ai avec le suivi du comportement des conducteurs : la confidentialité, les « poubelles entrantes, les poubelles sortantes » et le fait que la corrélation n'implique pas de causalité.
Problème 1 : Confidentialité — Vous pouvez littéralement finir en prison lorsque quelqu'un d'autre a vos données !
Commençons par la confidentialité. Je comprends que les conducteurs utilisant des choses comme Progressive Slingshot, Tesla Insurance ou les autres offres à venir d'autres fabricants de véhicules électriques soumettent volontairement leurs données pour inspection dans l'espoir d'obtenir une remise. En tant que conducteur, vous devriez avoir le droit de partager vos données avec qui vous voulez, et vous interdire de le faire violerait vos droits.
Ce que la plupart des gens ne savent pas, c'est qu'ils subissent une violation de la vie privée plus importante qu'ils ne l'avaient prévu une fois que ces données sont collectées et stockées quelque part.
Le système de « justice » est la chose que vous devriez le plus craindre si vous faites attention. Supposons que votre conjoint vous poursuive en justice pour divorcer et se retrouve avec les données de localisation stockées dans votre voiture. Bien sûr, vous êtes peut-être allé au dépanneur à côté du club de strip-tease ou chez un parent à côté de l'endroit où les travailleuses du sexe se réunissent régulièrement, mais cela ne peut pas être déterminé avec un degré de précision suffisamment élevé. Alors maintenant, vous devez prouver votre innocence à un juge ou finir par vous faire arroser.
Ou pire, que se passe-t-il si quelqu'un commet un meurtre et que vous vous arrêtez à proximité pour des raisons complètement innocentes et déconnectées ? Les gens ont ont été arrêtés et interrogés sur la base de données de localisation, perdant leur emploi et leur réputation malgré leur innocence à 100%. Nous ne savons pas combien de personnes ont eu moins de chance et sont derrière les barreaux pour un crime qu'elles n'ont pas commis parce que Google ou quelqu'un d'autre a donné aux flics des données sur les ordures.
Techniquement, nous avons tous cliqué sur « suivant » et « d'accord » sur un CLUF de la durée d'un roman d'Ayn Rand, mais nous n'avons certainement pas consenti à ce que nos vies soient ruinées. Dans un monde où les professeurs de droit vous recommandent de ne pas parler du tout à la police, nous parlons tous beaucoup avec les données que nos ordinateurs collectent. Faire en sorte que nos voitures se joignent au chœur des preuves potentiellement incriminantes n'est pas une bonne idée. Le risque de tout perdre ne vaut tout simplement pas la petite somme d'argent que nous pourrions économiser.
Il existe de nombreux autres risques imprévus liés à la perte de la vie privée. Les pirates informatiques, les gouvernements autoritaires voyous, les criminels et de nombreux autres vauriens aimeraient utiliser autant de données que possible contre vous. C'est une bonne pratique de sécurité de simplement leur refuser toute opportunité en minimisant les données qui sont lancées.
Problème 2 : faire trop confiance aux données erronées
L'autre problème est l'interprétation des données. Des données mal collectées, séparées de tout contexte, peuvent donner l'impression qu'un conducteur très prudent avec un excellent dossier de conduite a l'air terrible, comme nous l'avons vu avec certains scores de sécurité Tesla. Bien sûr, les Stans diront aux bons conducteurs avec un faible score qu'ils doivent en réalité être un mauvais conducteur, mais de bons dossiers de conduite dépourvus d'accidents ne sont pas quelque chose que nous pouvons simplement ignorer car certains programmeurs sans aucune expertise en statistiques et en gestion des risques ont programmé un voiture pour trouver un numéro.
Pourtant, un autre problème est que la corrélation n'est pas égale à la causalité. Bien sûr, quelqu'un qui conduit fréquemment de manière agressive peut présenter un risque plus élevé, mais cela ne signifie pas que quelqu'un qui conduit plus lentement est en fait plus en sécurité. Il est assez bien établi que tomber en dessous de la vitesse moyenne des voitures qui vous entourent augmente le risque d'être impliqué dans un accident. En essayant d'impressionner un ordinateur qui ne comprend pas la situation qui vous entoure, vous pourriez en fait devenir un risque d'accident plus élevé que d'habitude.
Si les assureurs finissent par comprendre ce problème, ils voudront encore plus de données, ou ils voudront augmenter les tarifs de tout le monde. Avouons-le, ils ont une incitation financière à le faire, alors ne soyez pas naïf et ne les oubliez pas.
D'autres personnes sur la route ne se sont pas inscrites pour cela
Un autre problème est que d'autres personnes sur la route ne se sont pas inscrites pour participer aux expériences de votre fabricant. En théorie, faire quelque chose comme un score de sécurité ou une autre surveillance du conducteur augmente la sécurité, mais en pratique, cela peut conduire à deviner sa conduite, sa distraction et même une conduite dangereuse qui correspond au score mais pas au contexte de la situation.
Trouver des alternatives qui se produisent en dehors des routes publiques peut aider à améliorer la confiance du public dans les programmes d'assurance innovants au lieu de semer la méfiance du public.
Même si je me trompe, ces inquiétudes comptent toujours
Dans la partie 2, je vais expliquer que ces préoccupations, bonnes ou mauvaises, comptent. Une partie importante du public automobile ne veut pas participer à des régimes d'assurance basés sur la télématique, il y a donc beaucoup d'opportunités pour les entreprises de gagner de l'argent et d'améliorer la sécurité routière qu'elles pourraient manquer si des alternatives ne sont pas disponibles.
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