Le Royaume-Uni est considéré depuis un certain temps comme un pionnier de l'open banking.

Depuis l'enquête sur l'open banking de l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) et la mise en œuvre du cadre européen DSP2 en 2018, l'adoption de l'open banking au Royaume-Uni n'a cessé de se renforcer. 

En mai 2022, il y avait 339 entreprises réglementées dans l'écosystème britannique Open Banking. Celui-ci comprenait 249 prestataires tiers (TPP) et 90 prestataires de services de paiement gestionnaires de comptes, représentant plus de 95 % des comptes courants actifs sur le marché.

Cependant, leur position de leader est menacée. Aujourd'hui, dans le monde entier, les gouvernements s'appuient sur l'exemple donné par la Grande-Bretagne et pourraient les renverser de leur trône d'Open Banking.

"Le Royaume-Uni a ouvert la voie en matière d'Open Banking, mais au cours des deux dernières années, nous n'avons pas continué à progresser", a déclaré Adam Gagen, responsable mondial des affaires gouvernementales chez Revolut. "D'autres juridictions nous dépassent maintenant - doublant les paiements instantanés et étendant à Open Finance et Open Data." 

La course mondiale vers un cadre de finance ouverte est lancée et le Royaume-Uni risque d'être laissé pour compte. 

Une avance sur l'Open Banking

En 2016, l'AMC a mené une enquête qui a ouvert la voie à l'open banking au Royaume-Uni. 

L'entité a conclu, après avoir étudié le marché de la banque de détail, que le secteur était pondéré en faveur des banques établies, leur laissant peu de besoin d'employer des stratégies significativement concurrentielles. Le résultat a été un marché qui n'a pas fait grand-chose pour améliorer les conditions pour les petits clients, bloquant l'accès aux petites banques émergentes. 

La recommandation de l'AMC qui en a résulté était le système bancaire ouvert. 

L'introduction du cadre PSD2 au début de 2018 a donné lieu à un système financier plus ouvert. En conséquence, les consommateurs et les petites entreprises pourraient facilement partager leurs données bancaires avec des fournisseurs tiers, qui pourraient alors adapter les applications et les services aux besoins des consommateurs. 

Sous la supervision de l'Open Banking Implementation Entity (OBIE) dirigée par l'industrie, le secteur des services financiers a suivi une feuille de route de développement qui a été achevée en janvier 2023. 

"L'Open Banking a été un catalyseur de l'innovation dans le secteur des services financiers", a déclaré Janine Hirt, PDG d'Innovate Finance, dans un récent rapport sur l'Open Banking. "Grâce à ses efforts, le monde s'est tourné vers le Royaume-Uni en tant que pionnier et avant-gardiste de l'Open Banking."

Aujourd'hui, le secteur est à la croisée des chemins, et beaucoup critiquent le manque d'action en faveur d'un développement ultérieur. 

« Le leadership du Royaume-Uni est de plus en plus contesté à mesure que d'autres pays progressent », a poursuivi Hirt. "Pour maintenir notre leadership mondial, le Royaume-Uni doit mettre en place des systèmes de mise en œuvre de l'Open Banking sur une base permanente : résoudre les problèmes de l'approche actuelle et s'appuyer sur cela pour étendre l'Open Banking à d'autres services financiers (Open Finance) et au-delà à d'autres secteurs ( créer une économie numérique basée sur des données portables).

Son opinion est reprise par de nombreux acteurs de l'industrie. 

"Le Royaume-Uni doit faire trois choses", a déclaré Gagen. "1. Agissez rapidement pour améliorer les performances et élargir la portée de l'Open Banking pour permettre de nouveaux cas d'utilisation, tels que l'ouverture des données d'acquisition des commerçants pour permettre aux petits commerçants de rechercher des devis d'acquisition sur mesure. 

« 2. Commencer la transition vers les données ouvertes, en opérationnalisant le droit à la portabilité des données en rendant obligatoire le partage de données basé sur des API dans l'ensemble de l'économie. » 

"3. Renforcez et élargissez le mandat réglementaire avec un puissant OBIE 2.0 qui implique des groupes de consommateurs et de commerçants. 

Les "problèmes" de l'Open Banking au Royaume-Uni

L'OBIE a été initialement créé pour mettre en œuvre un cadre pour l'Open Banking, mais pas avec un mandat spécifique pour superviser la conformité. 

La Finance Innover rapport a déclaré: "Cette organisation (OBIE) n'a pas été créée pour garantir la conformité des banques aux écarts par rapport à la lettre ou à l'esprit de l'ordonnance CMA."

Avec l'achèvement de l'Open Banking Roadmap en janvier de cette année, beaucoup, y compris le rapport Innovate Finance, appellent à une restructuration de l'entité et à une poussée vers une réglementation définie. 

« L'incertitude réglementaire est un défi. Jusqu'à récemment, il n'y avait pas de stratégie claire, et il n'y a toujours pas de clarté sur la mise en œuvre de la prochaine étape de l'OBIE », a déclaré Conor Tiernan, Open Banking UK & IE Lead chez Klarna Kosma.

"Il serait utile d'avoir des réglementations claires définissant ce qu'est l'Open Banking. Ce serait dans l'intérêt des consommateurs s'il est basé sur les résultats et s'il s'agit d'une réglementation proportionnée axée sur ce que l'Open Banking peut faire pour les consommateurs. 

Actuellement, les exigences relatives aux outils tels que les paiements récurrents variables (VRP) ne s'appliquent qu'à certains comptes dans les grandes banques. Les leaders de l'industrie pensent que l'extension de ces exigences pourrait ouvrir l'industrie à une innovation accrue pour les cas d'utilisation. Dans le cas des VRP, la PDG de MoneyHub, Samantha Seaton, a estimé que des exigences généralisées pourraient améliorer des produits tels que des outils d'« épargne intelligente », qui pourraient utiliser le balayage pour aider les clients à économiser. 

Cette restructuration comprend le développement de l'Open Finance et de l'Open Data pour concrétiser les opportunités que l'Open Banking a pleinement revendiquées. 

La voie vers la finance ouverte

Innovate Finance a recommandé que le cadre visant à faire évoluer le Royaume-Uni vers un cadre de financement ouvert solide soit basé sur des principes fondamentaux. Ils ont suggéré l'inclusion primordiale de la propriété et de la portabilité des données, l'encouragement de la compétitivité, des incitations équitables entre les institutions financières et l'accent mis sur l'autonomisation économique des consommateurs. 

« Dans le cadre d'une approche fondée sur des principes, les besoins des consommateurs et des entreprises seraient au premier plan dans le cadre de la dynamique qui entraînerait la technologie et les résultats propositionnels. Une approche fondée sur des principes garantirait également qu'un large réseau puisse être jeté pour créer le bon écosystème axé sur l'innovation qui propulse l'Open Banking plus loin dans l'Open Finance au Royaume-Uni.

En outre, l'organisation a estimé que des incitations accrues pour les institutions financières faisaient partie intégrante du développement. En particulier, des incitations au partage des données clients avec des tiers pourraient encore dynamiser le secteur.

"À l'heure actuelle, les banques en place n'ont aucune incitation intrinsèque à révéler les données des clients Open Banking aux TPP", indique le rapport. "Il est compréhensible que les banques considèrent ces données comme exclusives et précieuses, sans parler du coût élevé à acquérir et à stocker en toute sécurité."

Le rapport explique que des incitations structurées assorties d'une surveillance réglementaire accrue pourraient permettre au secteur de récompenser l'innovation et d'améliorer les produits pour les besoins des consommateurs et des petites entreprises. Cela, en soi, pourrait maintenir la viabilité du Royaume-Uni en tant que leader dans le secteur de la finance ouverte. 

"Pour que le Royaume-Uni reste compétitif à l'échelle mondiale et introduise la prochaine génération de services financiers, il doit s'assurer que l'Open Banking évolue de manière plus large, plus riche dans son offre et commercialement viable", conclut le rapport. 

"Alors que les questions de portée, de gouvernance et d'incitations sont progressivement abordées, nous prévoyons trois façons dont l'évolution vers la finance ouverte au Royaume-Uni peut libérer de la valeur... un périmètre de produit avancé, des cas d'utilisation bénéfiques et une adoption sans obstacle."

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• La source: https://news.fintechnexus.com/in-global-shift-to-open-finance-can-the-uk-remain-a-leader/