Fondée par l'entrepreneur en série Raghunandan G (Raghu), l'idée derrière Zolve a été formée lors d'un dîner avec des amis à New York en 2020.

Lorsque le chèque est arrivé, Raghu s'est rendu compte qu'aucun de ses convives, tous citoyens indiens, n'avait de carte de crédit américaine et n'avait d'autre choix que de payer en espèces ou avec une carte de débit.

En Inde, ces personnes étaient considérées comme solvables, et pourtant, dans un nouveau pays, elles constituaient un risque de crédit. Le système financier américain n'est pas configuré pour surveiller les données financières au-delà des frontières.

Cette expérience a inspiré Raghu à fonder Zolve, une néobanque transfrontalière « pour le citoyen du monde ». Zolve permet un accès équitable aux produits financiers et comprend que les personnes ayant une vie financière dans plus d'un pays ont besoin d'accéder aux produits financiers dans le monde entier.

Les immigrants qui déménagent aux États-Unis ne peuvent pas obtenir un compte bancaire ou une carte de crédit à limite raisonnablement élevée sans attendre des mois, parfois des années, pour établir un crédit. Cela signifie qu'ils sont souvent incapables d'ouvrir un compte bancaire ou d'accéder à des marges de crédit, ou doivent accepter des frais plus élevés lorsqu'ils empruntent de l'argent et payer plus pour des services essentiels comme l'assurance, les services publics et les prêts automobiles.

Zolve permet aux immigrants aux États-Unis d'accéder à des comptes bancaires assurés par la FDIC, à des cartes de crédit et des cartes de débit à limite élevée sans avoir besoin d'un numéro de sécurité sociale ou d'un pointage de crédit américain.

Choc culturel

"Lorsque les immigrants s'installent en Amérique, ils peuvent être frappés par la réalité du coût des États-Unis par rapport à leur pays d'origine", a déclaré Raghu. Futures FinTech.

Plutôt que d'attendre des mois ou des années pour établir une cote de crédit, les nouveaux immigrants peuvent utiliser Zolve pour accéder aux services bancaires américains dès le premier jour, leur permettant de commencer immédiatement à établir un crédit « et d'atteindre leurs objectifs financiers à long terme ».

Le manque d'accès aux services financiers peut entraîner des difficultés lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent et de trouver un logement. De nombreux nouveaux immigrants ne peuvent pas obtenir de logement abordable parce qu'ils n'ont pas d'antécédents de crédit ou parce qu'ils ne savent pas comment faire une demande de prêt hypothécaire. Les immigrants qui n'ont pas d'antécédents de crédit n'obtiennent parfois aucun prêt ou doivent payer un taux d'intérêt plus élevé sur les prêts existants.

"L'éducation sur les investissements et la constitution d'actifs, les outils de budgétisation, le suivi de la cote de crédit et la capacité de gérer les finances personnelles, en particulier dans un nouveau pays, sont la voie à suivre", déclare Raghu.

Intégration client

Zolve acquiert des clients en Inde et les retient aux États-Unis, les deux pays dans lesquels la société opère actuellement. "De cette façon, les acquisitions actuelles se font via plusieurs canaux de marketing, y compris les affiliés, les canaux hors ligne et en ligne, les médias numériques et le marketing de contenu", explique Raghu.

Zolve s'est associé à des filiales en Inde qui sont des fournisseurs de prêts pour l'éducation, des conseillers en éducation à l'étranger, des consultants en visas et des fournisseurs d'hébergement, entre autres. Un autre grand attrait pour le produit Zolve a été le pouvoir des références et du bouche à oreille parmi la communauté étudiante.

"Nous avons une forte présence dans plus de 380 universités américaines, et nous avons un programme d'ambassadeurs étudiants à long terme pour aider à la croissance aux États-Unis."

Pour les professionnels en activité, l'approche est légèrement différente. Zolve s'est concentré sur les rapprochements d'entreprises où le partenariat est mutuellement bénéfique pour les employés et les entreprises. « Au fur et à mesure que les professionnels découvrent le produit, ils réfèrent avec empressement leurs collègues à mesure qu'ils découvrent les lacunes du système existant », déclare Raghu.

Zolve s'est également associé à des partenaires tels que Mastercard, Wise, Trulioo, ZeroHash et CFSB. "Ces partenariats ont été essentiels pour permettre à Zolve de rendre notre produit convivial et pratique dans toutes les zones géographiques", explique Raghu. De plus, l'établissement de partenariats avec des noms bien connus aux États-Unis a donné à l'entreprise un «sentiment élevé de crédibilité» sur le marché.

Alors, pourquoi les institutions financières traditionnelles n'ont-elles pas fait plus pour soutenir cette cause ?

"Il pourrait y avoir plusieurs raisons pour lesquelles les institutions financières traditionnelles n'auraient peut-être pas répondu à cette cause", déclare Raghu. Premièrement, la plupart d'entre eux n'ont peut-être pas été exposés à la pléthore de problèmes auxquels les immigrants sont confrontés lorsqu'ils s'installent au pays, en particulier en ce qui concerne la littératie financière dans une nouvelle géographie.

Deuxièmement, même si les anciens IF sont conscients et s'efforcent de desservir ce segment de la population, ils ne seront peut-être en mesure de le faire efficacement qu'une fois l'immigrant arrivé au pays.

« Mais, en réalité, un immigrant pense à gérer ses finances bien avant de déménager », explique Raghu.

Néo problèmes, néo solutions

Certes, les néobanques comme Zolve sont particulièrement bien placées pour s'attaquer à ce problème.

Les immigrants peuvent utiliser Zolve pour commencer immédiatement à se constituer un crédit

Premièrement, les néobanques sont construites sur des plateformes technologiques qui leur permettent d'offrir des services à une fraction du coût des banques traditionnelles.

Cela signifie qu'ils peuvent répercuter ces économies sur les clients sous la forme de frais moins élevés et de meilleurs tarifs.

Comme elles n'ont pas de succursales physiques, la plupart des néobanques n'offrent leurs services qu'en ligne ou via des applications mobiles. Elles peuvent donc se concentrer sur la fourniture d'un bon service client via ces canaux plutôt que d'avoir à se soucier d'abord de la construction d'un réseau physique.

Les néobanques sont aussi agiles par nature. Elles n'ont pas les mêmes systèmes et processus hérités que les banques traditionnelles, elles peuvent donc plus facilement adapter leurs offres pour répondre aux besoins et aux segments changeants des clients.

Ils offrent également une protection contre la fraude, car ils utilisent la biométrie et l'intelligence artificielle (IA) pour identifier les fraudeurs potentiels avant que de l'argent ne soit perdu - "Un avantage qui peut faire gagner beaucoup de temps aux consommateurs et leur éviter de gérer les réclamations", déclare Raghu.

Problème Zolver

Les avantages pour la société d'être entraînés par des solutions telles que Zolve sont nombreux. Zolve aide les immigrants à accélérer leur santé financière grâce à des produits qui créent de la richesse à long terme, ce qui entraîne des niveaux de revenu plus élevés pour les immigrants, et la propension à épargner est beaucoup plus élevée.

"Une autre façon pour Zolve d'aider le plus grand bien est de faciliter la circulation fluide de l'argent à travers le monde", déclare Raghu. Raghu cite des recherches qui montrent que les immigrants envoient environ 600 milliards de dollars chaque année à leurs familles restées au pays. Avec Zolve, les envois de fonds sont compétitifs à faible coût et se produisent à une vitesse fulgurante.

« Alors, imaginez s'ils n'avaient plus à payer ces frais élevés ? Cet argent pourrait être utilisé pour d'autres choses comme l'enseignement supérieur ou les soins de santé ou les dépôts ou tout autre chose dans laquelle ils veulent investir », explique Raghu.

Le manque d'accès aux produits de crédit, quant à lui, ne se limite pas aux seuls immigrés. Ceux qui ont des cotes de crédit plus faibles, certaines professions ou les nouveaux étudiants et les jeunes adolescents sont également touchés. "Ces groupes bénéficieront grandement de ce que nous construisons actuellement au cours des prochains trimestres, ce qui changera la donne en matière de construction de crédit de manière transparente et sans risque", a déclaré Raghu.

Ambitions mondiales

"Chez Zolve, nous construisons un produit multi-suite mondial pour les ambitieux", déclare Raghu. Bientôt, Zolve desservira plusieurs pays, offrant à ceux qui envisagent d'émigrer non seulement un compte bancaire fonctionnel et une carte de crédit du pays d'origine, mais une myriade d'autres produits dans l'offre. Ces zones géographiques comprennent l'Australie, le Canada, l'Allemagne, l'Inde et le Royaume-Uni.

"Actuellement, nous construisons plusieurs offres de produits de nouvelle ère qui permettent l'indépendance financière de chaque citoyen du monde", déclare Raghu.

"Dans cet esprit, notre objectif principal au cours des prochains trimestres n'est pas seulement de continuer à enrichir la gamme de produits actuelle de Zolve en matière d'investissements, de création de crédit, d'épargne et d'outils de suivi, mais également d'étendre les zones géographiques actuelles que nous desservons."