La restriction des revenus d'interchange pour les émetteurs de cartes et les banques résultera probablement du règlement entre Visa, Mastercard et les commerçants américains réduisant les taux et garantissant l'absence d'augmentation pendant au moins cinq ans. Que se passera-t-il lorsque les frais réduits
prendre effet? 

Ces réductions des revenus des commissions d’interchange pourraient à terme menacer les modèles de revenus qui sous-tendent les récompenses de fidélité. C'est là où
Fidélité 2.0, qui décrit une nouvelle approche élargie des capacités des programmes de fidélité traditionnels, pourrait générer des flux de revenus alternatifs pour les institutions financières et les émetteurs afin de compenser
pertes de revenus attendues.

Une limite aux « frais de balayage » payés par les commerçants

Le mars 26, 2024,
un règlement historique a été annoncé, dans lequel Visa et Mastercard ont convenu de réduire les taux de frais d'interchange qu'ils facturent aux commerçants pour traiter les transactions sur leurs réseaux (appelés « frais de balayage »), et de plafonner ces taux jusqu'en 2030. 

Le règlement fait suite à un recours collectif intenté par des commerçants, alléguant qu'ils ont payé des frais excessifs pour accepter les cartes de crédit Visa et Mastercard, et que Visa et Mastercard et leurs banques membres ont agi en violation des lois antitrust. 

Bien que le règlement n'ait pas encore été approuvé par le tribunal de district américain du district oriental de New York, il devrait aider les commerçants à réaliser près de 30 milliards de dollars d'économies sur les frais de balayage d'ici 2030. D'un autre côté, cela représente 30 milliards de dollars de moins en frais de balayage.
revenus de frais pour Visa et Mastercard. 

De nombreux petits commerçants tentent déjà de réduire les frais de carte de crédit, selon un

Article sur les États-Unis aujourd'hui. Cela est étayé par une enquête du Strahecker Group qui a révélé que 23 % des petites entreprises en 2022 surtaxaient les clients utilisant des cartes de crédit (ou offraient des réductions aux clients en espèces). L'enquête a indiqué que d'autres entreprises seraient probablement
faire de même. 

Des récompenses menaçantes

Une préoccupation majeure est que la restriction des frais d'interchange pourrait sérieusement inhiber les revenus que les institutions financières et les émetteurs réalisent sur les transactions par carte de crédit, et également rendre plus difficiles les programmes de remise en argent des cartes de crédit (souvent financés par les frais d'interchange).
Maintenir. 

Une Réserve fédérale pour 2022
étude Les émetteurs révélés reçoivent environ 1.3 cents de frais de transaction (y compris l'interchange) pour chaque achat par carte équivalant à un dollar. Les dépenses liées aux programmes de récompenses, a découvert la Fed, s'élevaient à 1.5 cents pour chaque achat par carte équivalant à un dollar.

Les partisans de l'amendement Durbin (Durbin 1.0) à la loi Dodd-Frank de 2010, qui réduisait les frais de balayage des cartes de débit, ont avancé le même argument selon lequel les commerçants répercutaient les économies réalisées grâce à la réduction des frais – beaucoup ont promis que la diminution des frais de balayage entraînerait une baisse.
prix consommateur. Il reste à voir si les commerçants répercuteront les économies réalisées sur les frais de balayage sur les consommateurs.  

En effet, selon
PYMNTS, Home Depot a admis lors d'un appel aux résultats en 2011 qu'au lieu de répercuter ces économies sur les clients, ils avaient en réalité augmenté leur marge nette de 35 millions de dollars en conservant les économies sur les frais d'interchange de débit. Et une banque de réserve fédérale de Richmond de 2015

bref prévoyait que plus de 21 % des commerçants auraient augmenté leurs prix après l’entrée en vigueur du règlement Durbin initial.

Pourquoi Loyalty 2.0 peut vous aider

Les institutions financières et les détaillants ont besoin de services à valeur ajoutée, tels que les capacités de fidélité 2.0, pour inspirer une meilleure utilisation par les consommateurs et stimuler l'économie du système, en particulier à mesure que les infrastructures de paiement évoluent pour inclure les prochaines commissions d'interchange basées sur le règlement.
règles. 

Qu’est-ce que la Fidélité 2.0 ? Selon
BCG, les fonctionnalités de Loyalty 2.0 peuvent contribuer à dynamiser les programmes de récompenses en permettant aux institutions financières et aux émetteurs d'ajouter de nouvelles sources de revenus, qui sont généralement financées par des tiers (par exemple, des détaillants en ligne et des agences de voyages). 

Ces nouvelles capacités peuvent également renforcer la fidélité des consommateurs en ajoutant de la valeur et en étendant la relation client au-delà de « l’interface » bancaire classique. 

Certains des meilleurs exemples de services à valeur ajoutée dans Loyalty 2.0 incluent :

• Plateformes de voyage intégrant l'expérience d'achat de voyages aux offres grand public (voir
  Voyage de chasse – Chase gagne des commissions sur les ventes réalisées via ce portail et les consommateurs bénéficient de meilleures offres de voyage grâce à leur expérience de marque Chase)

• Offres basées sur un navigateur et une application intégrées à l'expérience de magasinage numérique (voir le
  Extension de navigateur ShopPlus et celui de Citi
  CitiShop extension) - les banques gagnent des commissions sur les achats des consommateurs et leurs clients gagnent des récompenses en cashback grâce à ces extensions de marque)

Le programme de fidélité 2.0 ultime composé de services à valeur ajoutée crée des avantages pour les consommateurs, les commerçants et les institutions financières. Le consommateur réalise des économies sur son achat sous forme de récompenses, le commerçant génère des ventes supplémentaires et l'IF gagne
revenus supplémentaires financés par les commerçants à partir des ventes qu'ils génèrent aux commerçants.

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• La source: https://www.finextra.com/blogposting/25964/how-the-value-added-services-of-loyalty-20-could-help-offset-interchange-revenue-contraction?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs