Voici un casse-tête : les banques sont noyées sous les données, mais elles sont toujours confrontées à un problème de pénurie de données. Les institutions financières ont accès à une grande quantité de données sur les clients, notamment les informations sur les comptes, l'historique des transactions et les cotes de crédit. Cependant, une grande partie de ces données sont cloisonnées par différentes plateformes et réseaux de paiement et hors de portée lorsque les équipes chargées de la fraude en ont le plus besoin, c'est-à-dire au moment de l'autorisation d'une transaction. En conséquence, les institutions financières prennent des décisions en matière de risques (approuver ou refuser) sans disposer des informations appropriées, ce qui entraîne souvent le refus de clients dignes de confiance.

Nous savons tous que la fraude coûte cher, mais les faux refus laissent littéralement des millions de dollars sur la table pour les commerçants. En fait, pour chaque dollar que les détaillants perdent à cause de la fraude, nos données internes estiment qu'ils perdent environ 1 $ en refusant des acheteurs légitimes. Le Prime de confiance des consommateurs 2023 Le rapport révèle que 56 % des consommateurs américains ont été faussement refusés sur une période de trois mois.

Évaluation de la fiabilité

Alors, comment le partage de données peut-il résoudre ces problèmes ? Au lieu de fonder leurs décisions en matière de risques sur des données de transactions limitées et souvent statiques, les émetteurs et les commerçants peuvent évaluer la fiabilité des transactions. identité derrière chaque transaction. Par exemple, les adresses IP et les données de géolocalisation peuvent rassurer une banque sur le fait qu'un bon titulaire de carte voyage.

Le manque de données adéquates freine également les banques à d’autres égards. Sans accès au bon type de données, il peut être difficile de proposer des produits personnalisés, tels que des prêts personnalisés ou des offres de cartes de crédit, ce qui peut obliger les clients à payer des taux d'intérêt ou des frais plus élevés. Pour les institutions financières, ne pas avoir accès à ces données signifie des coûts plus élevés et une efficacité réduite. Les banques devront peut-être dépenser plus d'argent en processus manuels et en service client si elles n'ont pas accès aux données sur les transactions.

Le secteur bancaire présente certaines particularités uniques qui rendent la situation plus difficile. Par exemple, le secteur financier est fortement réglementé, ce qui ralentit les efforts de modernisation des banques. Les banques sont également soumises à des règles de confidentialité et de gouvernance des données qui peuvent interférer avec leurs efforts de partage de données avec des partenaires externes, même à des fins de prévention de la fraude. Un autre problème est la dépendance des banques à l'égard des technologies existantes, telles que les solutions technologiques mainframe hébergées sur site au lieu d'une technologie moderne basée sur des API intégrée dans le cloud.

Les choses changent, petit à petit. Nous constatons au fil du temps des évolutions technologiques qui contribuent à réduire le risque de fraude. Par exemple, la technologie de vérification est passée de la nécessité constante de demander une interaction avec le client (3DS 1) à une authentification fluide et en coulisses (3DS 2). La réglementation européenne y a conduit à une adoption massive par l’industrie. Une étude de VISA a révélé que 3D Secure 2 peut réduire la fraude par carte de crédit jusqu'à 35 %.

Prévenir la fraude, atténuer les risques commerciaux

Alors, que peuvent faire les banques maintenant pour résoudre ce problème de pénurie de données transactionnelles ? Voici quatre recommandations qui peuvent aider à prévenir la fraude et à atténuer d’autres risques commerciaux en l’absence d’un accès complet aux données.

1. Modernisez la pile technologique : Les institutions financières devraient adopter le cloud. Cela permettra aux émetteurs d’être plus flexibles du point de vue des systèmes. Les banques devraient également donner la priorité à la modernisation des moteurs d’autorisation et d’authentification. Le commerce électronique ne fera que s’accélérer, et ces institutions ne peuvent pas continuer à exploiter des systèmes conçus il y a 40 ans uniquement pour gérer les transactions par carte.
2. Faites preuve de créativité avec les rails en place aujourd'hui: Les banques devraient examiner les champs de données qui ne sont pas utilisés et demander aux commerçants de leur envoyer des informations susceptibles d'éclairer des décisions plus précises en matière de risques. Ils doivent s'aligner sur les données qu'ils aimeraient recevoir des commerçants et qui seront les plus utiles pour approuver les transactions légitimes et refuser les transactions frauduleuses.
3. Appuyez-vous sur les fournisseurs pour gagner en évolutivité : Construire des solutions sur mesure pour chaque commerçant n'est pas évolutif, les banques devraient donc travailler avec les fournisseurs de technologies pour créer un écosystème dans lequel un client de confiance pour l'un est un client de confiance pour tous. L'objectif ultime est que les banques reconnaissent qu'elles font affaire avec un commerçant de confiance sur la base des données d'identité et de confiance fournies par leurs fournisseurs de technologie. Lorsque cela se produit, les banques peuvent assouplir leur logique de réduction des risques et approuver davantage de transactions.
4. Pousser l’innovation : Il y a le pouvoir du nombre. Plus il y a de réseaux de cartes, de banques et de commerçants faisant partie de l’écosystème de confiance, plus nous disposons d’informations permettant d’éclairer la prise de décision en matière de risques.

Je dois noter que le secteur financier fait des progrès pour remédier au manque de données transactionnelles. Par exemple, de nombreuses banques investissent désormais dans les nouvelles technologies pour collecter et analyser les données transactionnelles. De plus, le Banque ouverte Ce mouvement permet aux banques de partager plus facilement des données transactionnelles entre elles et avec d’autres institutions financières, de manière sécurisée et dans le respect de la vie privée. Il reste néanmoins beaucoup à faire.

Un contexte transactionnel riche sera un enjeu de table dans cinq ans. Les émetteurs ne seront pas en mesure d’embaucher des équipes anti-fraude de qualité s’ils ne disposent pas de données sur lesquelles construire des modèles. Les commerçants qui ne participent pas à cet espace auront des taux d'approbation nettement inférieurs à ceux qui le font. Et les titulaires de carte s’attendront à un niveau de précision et d’exactitude de la part de leurs banques. Dans le cas contraire, ils migreront vers des banques capables de leur fournir cela. Il s'agit d'un risque qu'aucune institution financière ne peut se permettre dans l'environnement concurrentiel d'aujourd'hui.

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• La source: https://www.fintechnexus.com/how-banks-can-solve-transactional-data-drought-problem/