Pour de nombreux Américains, acheter une maison semble être un rêve hors de leur portée s’ils n’ont pas beaucoup d’argent économisé ou s’ils n’ont pas un niveau de revenu élevé.

La plupart des personnes de moins de 35 ans ont un économies médianes de 5,400 XNUMX $, qui est généralement mis de côté pour leur fonds d'urgence. Heureusement, vous pouvez toujours acheter une maison si vous travaillez sur votre mise de fonds et souhaitez investir dans votre avenir.

Ce guide expliquera comment acheter une maison avec un faible revenu et sans mise de fonds tout en proposant plusieurs options à considérer. 

Il existe plusieurs programmes fédéraux et étatiques que vous pouvez envisager si vous recherchez une maison. Certains prêteurs travaillent également spécifiquement avec des acheteurs à faible revenu. Découvrez vos options et créez un plan d’action. Suivez ces étapes pour devenir propriétaire tout en vivant selon vos moyens.

Programmes de prêts soutenus par le gouvernement

La première étape de votre recherche consiste à explorer vos différentes options de prêt. Il existe plusieurs programmes conçus pour aider les acheteurs qui disposent de petits acomptes ou qui ne souhaitent pas dépenser leurs économies pour acheter une maison. 

Il existe une idée fausse très répandue selon laquelle vous devez économiser 20 % de la valeur de la maison pour une mise de fonds. En réalité, la plupart des gens ne mettez que 6 % à 7 % de réduction. Selon le prêt que vous obtenez, vous n’aurez peut-être besoin que d’une mise de fonds de 3.5 %, ce qui rendra l’achat d’une maison beaucoup plus abordable. 

Si le prix médian d'une maison dans votre région est de 300,000 6 $, une mise de fonds de 18,000 % équivaut à 3.5 10,500 $. Si vous versez XNUMX % dans le cadre d’un prêt FHA, vous n’avez besoin que de XNUMX XNUMX $. 

Sachez que les faibles acomptes comportent des inconvénients. Moins vous mettez de fonds, plus votre prêt hypothécaire sera élevé. De plus, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la maison, vous devrez payer assurance hypothécaire privée (PMI) dans le cadre de votre paiement mensuel. Travaillez avec votre agent immobilier pour vous assurer que cela correspond à votre budget.

Voici quelques programmes à examiner lorsque vous recherchez des prêts offrant de petites options de mise de fonds. Découvrez ceux auxquels vous êtes admissible.

Prêts de la Federal Housing Administration (FHA)

Si vous êtes prêt à acheter votre première maison, recherchez les prêts FHA. Ces prêts sont conçus pour aider les personnes disposant de petites mises de fonds à devenir propriétaires. Ils ont de faibles frais de clôture et un crédit facile pour se qualifier. Vous travaillerez avec un prêteur traditionnel pour recevoir un prêt FHA et il négociera l'hypothèque. 

Si votre cote de crédit est supérieure à 580, il vous suffira de contribuer 3.5% de la valeur de la maison pour un acompte. Si votre pointage de crédit est supérieur à 500 mais inférieur à 579, vous devrez contribuer 10 % du prix d'achat de la maison.

Examinez votre pointage de crédit et décidez si vous souhaitez l’améliorer au cours de la prochaine année avant d’acheter une maison ou si vous pouvez garantir le prêt avec un acompte de 10 %. L’un des avantages d’opter pour une mise de fonds de 10 % est que vous économisez sur l’assurance hypothécaire à long terme.  

Prêts de l'Administration des avantages sociaux des anciens combattants (VA)

Si vous êtes un militaire actif ou un ancien combattant admissible aux prestations, vous pourrez peut-être demander un prêt VA. Ces prêts ne sont souvent assortis d’aucune exigence de mise de fonds, ce qui est idéal pour les anciens combattants sans beaucoup d’économies. Les frais de clôture sont également limités et aucune assurance hypothécaire privée. 

La principale différence entre les prêts VA et les prêts FHA (autres que les qualifications militaires) est que vous pouvez utiliser cet avantage plusieurs fois. Vous pouvez utiliser les prêts VA chaque fois que vous vendez votre maison et que vous souhaitez en acheter d’autres dans différentes régions du pays.

Le VA fournit plusieurs ressources pour vous aider à demander ces prêts afin que vous puissiez facilement naviguer dans le processus.

Prêts du ministère de l'Agriculture (USDA)

Les prêts USDA sont conçus pour aider les acheteurs procurer un logement en milieu rural. Ces prêts sont destinés à l'achat de résidences principales et ne sont donc pas disponibles pour les personnes recherchant des immeubles de placement. Il est possible d'obtenir un financement à 100 % pour la propriété grâce à ces prêts. 

Vous pouvez voir quelles zones sont éligibles aux prêts de l'USDA en vérifiant le carte d'éligibilité en ligne. Déménager en dehors des zones suburbaines et urbaines surpeuplées vous permet d’obtenir le financement dont vous avez besoin et de profiter de prix immobiliers plus bas. Par exemple, le prix médian des maisons à Nashville était de 432,000 2024 $ en XNUMX.

Cependant, le prix médian des maisons au Tennessee se situe juste au-dessus de 311,000 XNUMX $. Pensez à rechercher des communautés plus petites qui offrent des logements abordables tout en offrant un accès facile à vos zones métropolitaines préférées.   

Programmes de subventions et d'aide

Outre les prêts FHA et d'autres prêts conventionnels destinés aux acheteurs à faible revenu, il existe des subventions et des programmes supplémentaires qui pourraient vous aider à obtenir un logement. Voici quelques endroits pour commencer votre recherche si vous souhaitez trouver un programme de prêt qui répond à vos besoins.

AccueilPrêt par Fannie Mae

HomeReady est un programme qui soutient les emprunteurs à très faible revenu. Il propose des prêts aux acheteurs pour des acomptes aussi bas que 3 % et est connu pour ne pas avoir de politiques strictes en matière de crédit et de revenus.

Récemment, Fannie Mae a annoncé que c'était offrant un crédit temporaire de 2,500 XNUMX $ pour aider davantage les acheteurs avec leurs acomptes. Renseignez-vous sur ce programme si vous pensez pouvoir en bénéficier.

Accueil Possible par Freddie Mac

Accueil Possible est un programme similaire qui propose des prêts hypothécaires aux acheteurs disposant d’une mise de fonds de 3 % ou moins. L’exemple qu’ils utilisent est d’aider les récents diplômés universitaires qui ont des antécédents de revenus minimes et aucun antécédent de crédit. Ces emprunteurs restent dignes de confiance même s’ils n’ont pas encore beaucoup d’expérience financière. 

Apprenez-en davantage sur ce programme et sur qui peut en bénéficier.

Logement aidé par l'employeur (EAH)

Certaines entreprises proposent un accompagnement aux salariés qui souhaitent devenir propriétaires. Un prêt est accordé à un employé lors du rendez-vous de clôture et est soit remboursé au fil du temps, soit annulé si l'employé reste dans l'entreprise pendant une certaine période.

Ces programmes incitent les employés à rester dans les entreprises et offrent aux banques la stabilité de travailler avec une grande entreprise pour clôturer le prêt. Le risque pour les emprunteurs est qu'ils peuvent avoir l'impression qu'ils doivent rester dans l'organisation même s'ils ne le souhaitent pas à cause du prêt.

Logement aidé par l'employeur est plus fréquent chez les grands employeurs. Vérifiez si votre entreprise participe à des programmes similaires. 

Subventions de développement économique

De nombreuses villes des États-Unis tentent de convaincre les gens de s’installer dans la région. Non seulement bon nombre de ces endroits sont admissibles aux prêts de l'USDA, mais les bureaux de développement économique et les chambres de commerce peuvent également offrir des subventions de réinstallation.

Ces subventions peuvent aider à couvrir les frais de déménagement ou fournir une allocation pour vos frais de clôture. Les villes en profitent en augmentant leur population et en prouvant que leur région est un endroit où il fait bon vivre. 

Si vous envisagez de déménager dans une zone plus rurale, recherchez les subventions de développement économique auxquelles vous pouvez demander.

Loi sur l'acompte en faveur de l'équité

Ce programme de prêt d'aide au paiement n'est pas disponible actuellement mais a été proposé par l'administration Biden et est actuellement en cours d'examen au Congrès. Le programme créerait un programme de subventions qui aiderait les acheteurs d’une première maison à verser leur mise de fonds.

Les bénéficiaires recevraient jusqu'à 25,000 XNUMX $ pour l'achat de leur maison. Cela aiderait les personnes qui n’ont pas beaucoup d’argent économisé à acheter une maison et à commencer à accroître leur richesse. 

Continuez à suivre ce projet de loi pour voir s’il est adopté. La demande de subventions sera probablement élevée, vous ne voulez donc pas manquer cette occasion.

Options de financement alternatives

Si vous n'êtes admissible à aucun des programmes ci-dessus, vous pouvez toujours rechercher des options de financement alternatives au-delà des prêts conventionnels. Ces options peuvent demander un peu de créativité, mais elles pourraient être exactement ce dont vous avez besoin pour acheter une maison à faible revenu.

Contrats de location avec option d'achat

Un contrat de location avec option d'achat se produit lorsque vous louez une maison pour un an ou deux et que vous avez un accord avec le propriétaire selon lequel vous achèterez la propriété une fois cette période écoulée. C'est une excellente option si vous souhaitez vous installer dans un quartier compétitif mais que vous ne disposez pas d'une mise de fonds importante. 

Avec un contrat de location avec option d’achat, le propriétaire mettra de côté une partie de votre loyer dans le cadre de votre mise de fonds. Par exemple, vous pourriez payer 1,200 1,500 $ de loyer et payer au propriétaire 300 7,200 $ pour mettre de côté XNUMX $ chaque mois. Au bout de deux ans, vous auriez payé XNUMX XNUMX $ pour la maison. 

Assurez-vous de travailler avec un agent immobilier et un avocat de confiance pour rédiger un contrat de location avec option d'achat. Ces documents peuvent être difficiles à créer de manière à protéger à la fois l’acheteur et le vendeur.

Contrats fonciers

Un contrat foncier est un accord entre un acheteur et un vendeur pour acheter une propriété. L'acheteur effectue des paiements au vendeur jusqu'à ce que le terrain, la maison ou le condo soit remboursé. L'accord est conclu entre deux parties plutôt que par l'intermédiaire d'une banque. 

Les acheteurs bénéficient de contrats fonciers lorsqu’ils ne peuvent pas obtenir un logement grâce à des prêts conventionnels. Cela pourrait être une façon d'acheter une maison à faible revenu qui ne nécessite pas d'assurance hypothécaire.  

Le propriétaire n’obtient pas la valeur totale de la propriété lors de la vente, mais il sera payé pour la propriété au fil du temps. L'acheteur effectue les paiements au vendeur. Le propriétaire pourrait bénéficier de la perception d’intérêts sur la vente et touchera des acheteurs supplémentaires grâce à cette méthode. Cela pourrait également être une bonne option pour les parents et les proches qui vendent des propriétés à leurs enfants.

Coopératives d'habitation

Explorez votre région pour voir s'il existe des coopératives d'habitation qui vous permettent d'acheter des parts dans la propriété d'un immeuble. Avec ce modèle, vous n'achetez pas une seule unité (comme une maison ou un condo), mais vous adhérez plutôt à la coopérative. Les résidents paient collectivement pour couvrir les coûts d'entretien tandis que la coopérative s'efforce de maintenir les coûts à un niveau bas.  

Cela pourrait être une bonne option si vous pouvez répondre aux exigences d’acompte et de cote de crédit minimale et que vous souhaitez accéder rapidement à une maison. Vous pouvez accroître votre patrimoine en remboursant vos actions coopératives et éventuellement les vendre pour emménager dans une maison.

Comment se préparer à devenir propriétaire avec un petit revenu

Bien que l’aide à la mise de fonds constitue un élément important de l’achat d’une maison, les emprunteurs à faible revenu doivent également calculer leurs mensualités hypothécaires. Les prêteurs hypothécaires n'approuveront pas les prêts si vos paiements dépassent certains seuils, car ils sont considérés comme trop risqués. Sachez quel est le montant des mensualités que vous pouvez assumer avant de commencer à examiner des maisons et à demander des prêts. 

La première étape consiste à calculer votre ratio d’endettement (DTI). Il s’agit des dettes que vous devez mensuellement par rapport à votre revenu mensuel brut (avant impôts). La plupart des prêteurs hypothécaires fixent un seuil de 36 % pour le DTI lors du calcul des mensualités. 

Par exemple, si vous gagnez 3,000 36,000 $ par mois (1,080 280 $ par an), votre DTI maximum serait de 800 XNUMX $. Si vous n’avez pas d’autres dettes, c’est l’hypothèque pour laquelle vous serez approuvé. Cependant, si vous avez un paiement de voiture de XNUMX $ par mois, le montant maximum de votre prêt serait plus proche de XNUMX $. 

Les versements hypothécaires comprennent le remboursement du principal du prêt, les intérêts, les frais, les frais de clôture, les taxes foncières et l'assurance habitation, qui s'ajoutent à vos coûts. Le prêt que votre prêteur vous approuve et le paiement mensuel qui l’accompagne devront tenir compte de tous ces coûts. C'est pourquoi il est utile de travailler avec un conseiller financier ou un agent immobilier pour connaître le montant de la maison que vous pouvez vous permettre avant de commencer à examiner les maisons.

Voici quelques conseils pour acheter une maison à faible revenu en épargnant pour une mise de fonds plus importante et en améliorant les conditions de votre prêt.

Améliorer la solvabilité

Vérifiez votre pointage de crédit et voyez si vous devez l’améliorer. De nombreux prêteurs ont un pointage de crédit minimum pour être admissible aux prêts, mais vous souhaiterez dépasser ce montant pour obtenir de meilleures offres de prêt. S'arrêter au pointage de crédit minimum pourrait entraîner des taux d'intérêt plus élevés, ce qui rend votre prêt plus cher. Au fil du temps, vous paierez davantage à la banque au lieu de rembourser l’achat de votre maison. 

Voici quelques façons d’améliorer votre pointage de crédit lorsque vous vous préparez à acheter une maison : 

• Remboursez agressivement votre dette. Cherchez des moyens de réduire les coûts et d’investir autant d’argent que possible dans vos dettes.
• Consolidez votre dette. Voyez si vous pouvez répartir votre dette en un ou deux versements mensuels pour une gestion plus facile. 
• Demandez à augmenter votre crédit. Demandez des limites plus élevées à vos fournisseurs de cartes de crédit afin que votre utilisation diminue. Votre utilisation du crédit est le pourcentage de crédit utilisé par rapport au crédit offert. 
• Ne manquez jamais un paiement. Même si vous ne pouvez effectuer que de petits paiements, prouvez que vous payez votre dette de manière cohérente. Cela peut créer un historique de crédit positif. 

Il faut du temps pour augmenter votre cote de crédit, mais de petites habitudes saines peuvent avoir un impact important. Vous pourriez être surpris de voir comment vos offres de taux d’intérêt changent si vous vous engagez à constituer un bon crédit pendant un an avant d’acheter.

Budgétisez et économisez

Même si la recherche de taux d’intérêt avantageux et l’exploration de divers programmes et subventions peuvent vous aider à acheter une maison, l’une des meilleures façons de vous assurer que vos paiements sont abordables est d’épargner pour une mise de fonds plus importante. Des mises de fonds plus élevées entraînent des mensualités moins élevées et des taux d’intérêt potentiellement plus bas, ce qui vous permet d’économiser encore plus. Si vous savez que vous souhaitez acheter une maison dans les prochaines années, évitez de vous fixer un budget et économisez.  

• Investissez dans un compte d’épargne à haut rendement. Ces comptes peuvent vous aider à accroître votre épargne et à tirer le meilleur parti de vos efforts budgétaires. Recherchez un HYSA avec un taux d’intérêt d’environ 4 % dans votre région.
• Fixez-vous des objectifs pour mettre de l’argent de côté. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 100 $ par mois, vous pouvez faire fructifier votre épargne sur quelques années. Créez un fonds intouchable et destiné à un acompte. 
• Éliminez les dépenses inutiles. Réduisez les repas au restaurant, les services d’abonnement et tout luxe pendant un an ou deux. Toute économie peut servir à votre mise de fonds. 
• Recherchez des opportunités pour augmenter vos revenus. Cela peut aller de la participation à une activité secondaire à la candidature à des emplois mieux rémunérés. Cela réduira également votre ratio d’endettement.

Il existe des dizaines de façons d’économiser de l’argent si vous savez où chercher. De nombreux petits choix peuvent s’additionner et rendre l’achat de votre maison plus abordable.  

Trouvez un agent immobilier de confiance

Acheter une maison n'est pas aussi simple que visiter des propriétés et trouver votre quartier idéal. De nombreux choix financiers sont impliqués, depuis le montant de votre mise de fonds jusqu’à l’assurance hypothécaire fournie avec votre prêt. Heureusement, vous n’avez pas besoin d’être un expert en immobilier pour suivre l’ensemble du processus. C'est là qu'intervient votre agent immobilier. 

Un agent immobilier de qualité vous aidera à trouver des maisons en bon état qui se trouvent également à proximité de la zone souhaitée. Ils respecteront votre budget et vous aideront à comprendre le processus hypothécaire. Des agents immobiliers expérimentés examineront avec vous tout, des cotes de crédit aux frais de clôture, afin que vous vous sentiez à l'aise pour aller de l'avant. 

Pour trouver un agent, essayez notre FastExpert. Vous pouvez en apprendre davantage sur différents agents immobiliers et en trouver ceux qui se spécialisent dans l’aide aux emprunteurs à faible revenu. Vous pouvez également trouver des agents immobiliers qui comprennent à quel point il peut être difficile d’acheter une maison pour la première fois.

Votre agent immobilier est censé être votre système d’assistance tout au long du processus d’achat. Trouvez un agent en qui vous pouvez avoir confiance.

Acheter une maison avec un faible revenu est possible

Vous pouvez réaliser vos rêves d’accession à la propriété même si vous n’avez pas une mise de fonds importante ni même une cote de crédit élevée. Il existe de nombreuses options de programmes de prêt pour les emprunteurs à faible revenu. Découvrez à quels prêts hypothécaires vous êtes admissible et voyez s'il existe des subventions et des services qui peuvent vous aider. Avec les bons outils, vous pouvez devenir propriétaire d’une maison. 

Commencez par rechercher des agents immobiliers sur FastExpert. Le bon agent peut vous aider à découvrir des options qui rationalisent le processus d'achat.

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