La demande de prêt hypothécaire est une partie importante de l’achat d’une maison, mais de nombreuses personnes sont déconcertées par ce processus. Un étude ont constaté que 78 % des personnes pensaient que chercher un prêt hypothécaire était au moins modérément difficile, tandis que 29 % ont déclaré qu'il était plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire que d'apprendre à un enfant à devenir propre.

Comprendre le processus de demande de prêt hypothécaire peut vous permettre de prendre des décisions judicieuses lors de l’obtention d’un prêt immobilier. Ce guide utilisera 300,000 300 $ comme référence afin que vous puissiez comprendre les prêts hypothécaires et calculer vos options de paiement. Apprenez le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire sur une maison de XNUMX XNUMX $ et appliquez ces calculs à votre situation actuelle.

Facteurs clés influençant votre paiement hypothécaire mensuel

Un prêt hypothécaire n’est pas une entité unique, mais plutôt plusieurs facteurs qui contribuent à votre paiement mensuel. C’est une bonne nouvelle pour les acheteurs de maison. Cela signifie que vous pouvez tirer plusieurs conditions pour ajuster le montant du paiement, le taux d’intérêt et le délai de remboursement du prêt.

Une fois que vous connaissez les éléments qui composent votre versement hypothécaire, vous pouvez les ajuster en fonction de vos besoins. Voici les différents facteurs avec lesquels vous travaillerez.

Mise de Fonds

Le premier chiffre à calculer est votre mise de fonds, c’est-à-dire le montant que vous pouvez consacrer à l’achat de votre maison. En 2023, la mise de fonds médiane était de 15 %, soit 45,000 300,000 $ pour une maison de 8 XNUMX $. Cependant, les primo-accédants disposaient d'un acompte moyen de XNUMX% et de certains prêts auprès des Association fédérale du logement (FHA) ne nécessitent qu'un acompte de 4%. Cela signifie que vous pourriez potentiellement acheter votre maison de 300 6,000 $ pour une mise de fonds aussi basse que 12,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.

Des acomptes plus petits sont utiles pour les acheteurs qui n’ont pas beaucoup économisé, mais ils signifient généralement que vous aurez un paiement mensuel plus important. Non seulement vous obtiendrez un prêt plus important, mais vous pourriez avoir un taux d’intérêt plus élevé parce que la banque prend plus de risques en vous accordant un prêt hypothécaire. 

Montant du prêt

Le montant du prêt correspond au prix de la maison moins votre mise de fonds. Ce montant sera également connu sous le nom de principal du prêt. Si vous achetez une maison de 300,000 30,000 $ et disposez d’une mise de fonds de 270,000 XNUMX $, le montant de votre prêt sera d’environ XNUMX XNUMX $. 

Le montant de votre prêt peut être un peu plus élevé si votre prêteur hypothécaire couvre vos frais de clôture et autres frais liés au prêt.

Taux d'intérêt

Le taux d’intérêt correspond essentiellement au coût du prêt. Bien que les taux d'intérêt fédéraux puissent fournir une estimation de ce que vous paierez pour votre prêt hypothécaire, vous pourriez payer un montant plus ou moins élevé en fonction de votre prêteur et du risque associé à votre prêt. 

Les prêts à faible risque ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez réduire votre niveau de risque en offrant une mise de fonds plus élevée, en ayant une cote de crédit élevée et en ayant un faible ratio dette/revenu. Même de petites modifications des taux d’intérêt peuvent faire une grande différence.

Un exemple a calculé les différences hypothécaires sur un prêt de 180,000 37,000 $. Une augmentation de XNUMX pour cent du taux d'intérêt a amené l'acheteur à payer XNUMX XNUMX $ de plus en intérêts sur le prêt. Bien entendu, il ne s’agit que d’un exemple et vos intérêts réels dépendront du montant et du taux de votre prêt.  

Faites le tour des différents prêteurs pour connaître votre options de taux d'intérêt. Vous pouvez choisir une société de prêts hypothécaires qui propose des taux avantageux et de l’argent sûr sur vos versements hypothécaires mensuels. 

Durée du prêt

La durée couvre le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt. La plupart des prêts hypothécaires sont soit des prêts sur 15 ans, soit sur 30 ans.

Même si un prêt sur 30 ans comporte des mensualités moins élevées, il s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt plus élevé. Les prêteurs récompensent souvent les emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs prêts plus rapidement.

Assurance hypothécaire privée

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la maison, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Le coût annuel du PMI est d’environ 0.22 % à 2.25 % de votre hypothèque. 

À titre d'exemple, si vous possédez une maison de 300 10 $ et que vous versez une mise de fonds de 270 %, le montant de votre prêt serait de 594 6,075 $. Votre PMI pourrait varier de 49.50 $ à 506 XNUMX $ par an. Le PMI est ajouté à vos versements hypothécaires mensuels, vous paierez donc des frais de XNUMX $ à XNUMX $ en plus de votre prêt standard. 

Plus tôt vous atteignez le seuil de 20 % de propriété sur votre maison, plus tôt votre prêteur pourra annuler le PMI et réduire vos mensualités. 

Frais d'origination

Les banques et autres prêteurs intègrent souvent des frais et autres coûts dans leurs prêts. C’est une autre raison de magasiner et de rencontrer différents prêteurs. Une banque peut proposer de bonnes conditions de prêt mais avoir des frais excessifs qui font augmenter vos coûts globaux.

Taxes foncières et assurance habitation

Votre versement hypothécaire mensuel n’est pas votre seule facture. Certains prêteurs intégreront les paiements mensuels d’impôts et d’assurance habitation à votre prêt hypothécaire.

Cela vous évite de recevoir des factures surprises lorsque vous êtes propriétaire de la maison. Si votre prêteur couvre ces coûts pour vous, attendez-vous à ce que vos mensualités hypothécaires soient plus élevées que si vous les payiez vous-même.

Comparaison des conditions de prêt : 30 ans et 15 ans

La durée du prêt est l’un des éléments les plus importants d’un versement hypothécaire que vous contrôlez. Si vous souhaitez une facture mensuelle moins élevée, optez pour un prêt hypothécaire sur 30 ans. Avec cette option, vous rembourserez votre dette sur trois décennies.

Une hypothèque de 15 ans est plus courte. Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire de manière plus agressive et devenir propriétaire d’un plus grand pourcentage de votre maison plus rapidement, mais votre facture sera plus élevée chaque mois. 

Les conditions du prêt affectent également les taux d’intérêt. Les prêteurs proposent souvent des offres d’intérêts plus faibles aux acheteurs qui souhaitent un prêt sur 15 ans. Même si votre prêt hypothécaire sera plus élevé avec une durée de prêt de 15 ans, ce n'est pas aussi simple que de doubler le paiement mensuel prévu. Votre paiement pourrait être seulement un peu plus élevé en raison de ce que vous économisez sur les intérêts.   

Cela vaut la peine de demander à vos prêteurs des propositions sur 15 et 30 ans pour voir quelle différence ils font dans vos paiements mensuels.

Comprendre les types de prêts hypothécaires

Le calcul de votre mensualité variera en fonction du type de prêt hypothécaire dont vous disposez. Différentes options de prêt comportent divers risques et opportunités. Voici quelques options à considérer lorsque vous démarrez votre recherche hypothécaire.

• Prêt conventionnel: il s'agit d'un prêt standard accordé par un prêteur privé ou une banque. Il s’agit d’une option standard pour les personnes qui souhaitent un versement hypothécaire mensuel constant et qui disposent d’un bon crédit. 
• Prêt garanti par le gouvernement: ceci est assuré par des programmes conçus pour soutenir des acheteurs spécifiques, comme les primo-accédants à la propriété, les anciens combattants et les personnes qui achètent dans les zones rurales. Ces prêts sont idéaux si vous disposez d’un petit acompte et d’une cote de crédit moyenne. 
• Prêt jumbo: il s'agit d'un prêt important pour les acheteurs qui recherchent des zones où le coût de la vie est élevé comme San Francisco ou Seattle.  
• Prêt relais: ceci est souvent utilisé lors de l’achat d’une maison tout en en vendant une autre. Le prêt ne dure généralement qu’environ six mois et est conçu pour combler un déficit financier. 

La plupart des acheteurs ont recours à des prêts hypothécaires conventionnels ou garantis par le gouvernement. Parlez à votre prêteur si vous pensez avoir besoin de différentes options de prêt pour répondre à des cas particuliers. 

Hypothèques à taux fixe ou à taux variable (ARM)

Lorsque vous demandez un prêt conventionnel, vous pouvez décider si vous souhaitez un prêt hypothécaire à taux fixe ou une option à taux variable. Un prêt à taux fixe comporte la même mensualité hypothécaire du début à la fin du prêt. Votre prêteur peut ajuster vos paiements en fonction de vos impôts et de votre assurance, mais il n'y aura aucun ajustement en fonction des taux d'intérêt. 

Les gens préfèrent souvent les options à taux fixe en raison de leur stabilité. Vous savez à quoi vous attendre de votre versement hypothécaire de mois en mois. Ces prêts sont également privilégiés lorsque vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur. Les tarifs peuvent augmenter mais cela ne vous affectera pas. 

An prêt hypothécaire à taux variable (ARM) varie en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Lorsque les taux d’intérêt sont bas, votre mensualité est faible. Lorsqu’ils augmentent, votre paiement augmente également. Les ARM sont considérés comme plus risqués car vos paiements mensuels pourraient augmenter considérablement lorsque les taux grimpent. Toutefois, ils sont parfois privilégiés lorsque les taux d’intérêt sont élevés, car vos mensualités diminueront lorsque les taux baisseront.

Déterminez le niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise dans vos versements hypothécaires mensuels. Un prêt hypothécaire à taux fixe est idéal si vous souhaitez que votre paiement mensuel reste le même, mais un ARM pourrait être une bonne option si vous achetez lorsque les taux d’intérêt sont élevés.

Calculer le paiement mensuel pour un prêt hypothécaire de 300 XNUMX $

Une fois que vous avez une compréhension claire de tous les facteurs impliqués dans le calcul d’un prêt hypothécaire, vous pouvez estimer vos versements hypothécaires mensuels et déterminer si une maison de 300 XNUMX $ se situe dans votre fourchette de prix. Suivez ces étapes et utilisez ces calculs comme exemple pour estimer vos coûts hypothécaires. 

• Commencez par le prix de la maison. Par souci de simplicité, supposons que vous achetez une maison de 300 XNUMX $. 
• Calculez votre mise de fonds. Vous ne voudrez peut-être pas investir tout votre argent dans l’acompte. Mettez de côté quelques milliers de dollars pour les réparations domiciliaires et les dépenses d’urgence. Un acompte de 20 % sur une maison de 300 60,000 $ équivaut à 240,000 XNUMX $, ce qui signifie que le montant de votre prêt est de XNUMX XNUMX $. 
• Déterminez si vous avez besoin de PMI. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, estimez que vous paierez 1 % du montant de votre prêt chaque année pour PMI. Pour une maison de 300 10 $ avec un acompte de 2,700 %, votre PMI est de 225 XNUMX $ ou XNUMX $ par mois. 
• Vérifiez les taux d’intérêt. Passez en revue les taux d’intérêt dans votre région et leur évolution en fonction des conditions du prêt. 
• Estimer les taxes foncières, les taxes et les frais d'assurance. Votre prêteur devrait être en mesure de fournir des estimations sur les factures fiscales et les taux d’assurance habitation des maisons qui vous intéressent. 
• N'oubliez pas les frais de clôture. Les acheteurs peuvent s’attendre à payer entre 2 % et 6 % du montant du prêt en frais de clôture. Pour un prêt de 270,000 5,400 $, les frais de clôture pourraient varier de 16,200 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.  

Plusieurs calculateurs en ligne vous aideront à estimer vos versements hypothécaires mensuels. Tournez-vous vers ceux-ci si vous ne voulez pas faire le calcul vous-même. Vous pouvez également demander des estimations de prêt aux prêteurs pour connaître vos mensualités estimées. 

Abordabilité : de quel revenu vous avez besoin

La première étape lorsque l’on souhaite acheter une maison consiste à calculer la mensualité du prêt hypothécaire. Une fois que vous connaissez l’hypothèque d’une maison de 300 XNUMX $, vous pouvez déterminer si elle se situe dans votre fourchette de prix. 

Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs hypothécaires vous demanderont une preuve de revenu pour calculer votre ratio dette/revenu (DTI). Il s’agit du montant de la dette que vous payez par rapport à votre revenu mensuel brut (ce que vous rapportez avant impôts). La plupart des prêteurs n'approuveront pas un prêt qui dépasse 43 % de votre DTI et de nombreuses banques fixent des plafonds DTI à 36 %. Voici deux exemples à considérer : 

• Un acheteur reçoit un salaire annuel de 60,000 5,000 $ avant impôts, soit 1,800 36 $ par mois. Ils n’ont aucun prêt étudiant, aucun remboursement de voiture ou autre dette. Les prêteurs sont prêts à approuver un versement hypothécaire maximum de XNUMX XNUMX $ par mois (XNUMX % DTI). 
• Un autre acheteur a le même salaire de 5,000 250 $ par mois. Cependant, ils ont également un paiement mensuel de 550 $ pour leur voiture et un paiement mensuel de 1,000 $ pour leur prêt étudiant. Les prêteurs sont prêts à approuver un versement hypothécaire maximum de XNUMX XNUMX $ par mois (DTI).  

Il existe deux manières de réduire votre DTI : vous pouvez augmenter vos revenus et réduire votre dette. Certains acheteurs passeront un an à rembourser de manière agressive leurs prêts étudiants ou leurs paiements automobiles pour éliminer cette dette de leur vie. D’autres attendent d’obtenir une promotion ou de trouver un nouvel emploi et d’avoir suffisamment de revenus pour couvrir toutes leurs dépenses. Vous pourrez peut-être également cosigner un prêt avec votre partenaire afin de pouvoir déclarer deux revenus à votre prêteur.

Le processus de demande de prêt hypothécaire

Si vous avez confiance dans vos estimations de versements hypothécaires mensuels, vous pouvez lancer le processus de demande. Voici à quoi cela ressemblera depuis votre premier contact avec les prêteurs jusqu’à votre date de clôture. 

• Soyez pré-qualifié: parlez à quelques prêteurs et examinez vos finances pour avoir une idée du montant idéal de votre prêt. Vous n’êtes généralement pas obligé de fournir des documents sur vos finances au cours de cette conversation. 
• Commencez à regarder les maisons: visitez les maisons dans votre gamme de prix et la zone souhaitée. Trouvez-en un sur lequel vous aimeriez faire une offre. 
• Soyez pré-approuvé: envoyez la maison à votre prêteur et demandez une pré-approbation du prêt. Cela renforcera votre offre de logement. Vous devrez fournir des documents financiers à votre prêteur (comme des déclarations de revenus, des fiches de paie et des relevés bancaires) pour obtenir une approbation préalable. 
• Enchérir sur la maison: soumettez une offre au propriétaire et joignez la lettre de pré-approbation de votre prêteur. 
• Continuez à envoyer des documents financiers à votre prêteur: vous devrez fournir un portrait détaillé de vos finances à votre prêteur lors du processus de souscription. Incluez autant d’informations que nécessaire pour respecter votre date limite de clôture. 
• Évitez toute décision qui pourrait affecter votre crédit: ne contractez aucun prêt ni carte de crédit pour le moment. Attendez la clôture pour effectuer des achats importants qui pourraient affecter vos finances.  
• Obtenez l'autorisation de fermer: si vos finances sont en ordre, vous serez tous deux autorisés à clôturer. Vous soumettrez votre acompte au prêteur et celui-ci travaillera avec la société de titres pour préparer les documents pour le rendez-vous de clôture. 

Remplir une demande de prêt hypothécaire prend généralement de 20 à 60 jours selon la maison et le prêteur. Pendant cette période, attendez-vous à parler quotidiennement à votre prêteur pendant qu’il suit le processus de souscription.  

Comparaison de 300 XNUMX $ aux prix médians des maisons

Une fois que tous vos calculs de paiements mensuels sont terminés et que vos finances sont en ordre, vous pouvez vérifier si un prêt hypothécaire sur une maison de 300 300,000 est un objectif réaliste dans votre région. XNUMX XNUMX $ iront plus loin dans certains domaines que dans d’autres, ce qui affectera votre recherche de logement. 

À la fin de 2023, le prix médian de la maison aux États-Unis, il s'élevait à 417,700 XNUMX dollars. Cependant, les prix des logements varient considérablement selon l’État, la ville et même le quartier. Voici quelques prix médians des logements dans une poignée d’exemples d’États qui montrent à quel point les coûts peuvent être différents : 

• Iowa: 205,139 $
• Nouveau-Mexique: 287,752 $
• Tennessee: 304,617 $
• Virginie: 370,134 $
• Oregon: 480,251 XNUMX $
• Massachusetts: 581,414 $ 
• Californie: $ 737,677 

Rien qu'en regardant ces États, vous pouvez voir qu'une maison à 300 XNUMX $ est raisonnable dans certaines régions mais pas dans d'autres. Les données changent également au niveau de la ville. Tennessee Cela peut sembler abordable, mais les prix des logements à Nashville sont exceptionnellement élevés par rapport au reste de l'État. On peut en dire autant de Portland en Oregon par rapport aux autres parties de la région. 

Pour trouver une maison dans votre région, énumérez vos commodités indispensables. Il s’agit généralement du nombre de salles de bains et de chambres ainsi que de leur emplacement. Vérifiez à quel prix les propriétés souhaitées se vendent pour voir si la budgétisation d'un prêt hypothécaire sur une maison de 300 XNUMX est raisonnable. 

Travaillez avec un agent immobilier pour obtenir un prêt hypothécaire sur une maison de 300 XNUMX $

Bien que calculer votre hypothèque sur une maison de 300 XNUMX $ soit utile au début du processus de recherche de maison, vous n'avez pas besoin d'être un expert financier pour trouver une maison. Votre agent immobilier peut vous aider à examiner vos finances et à estimer le type de prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Ils peuvent également vous aider à vous pré-qualifier pour un prêt hypothécaire afin d’accélérer le processus une fois que vous commencez à chercher des maisons. Votre agent immobilier est à vos côtés et prêt à vous accompagner dans ce voyage. 

Consultez FastExpert pour trouver un agent qui peut vous aider à acheter une maison de 300 XNUMX $. Vous pouvez consulter les agents immobiliers qui achètent et vendent des propriétés pour des clients de niveaux similaires. Vous pouvez aussi interviewer ces agents pour vous assurer qu'ils vous conviennent. Visite Expert rapide aujourd'hui et faites les premiers pas vers l'achat d'une maison.

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• La source: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/