Les avantages du système bancaire ouvert

L'open banking gagne en reconnaissance mondiale car il aide à intégrer de nouveaux fournisseurs de services financiers dans l'écosystème financier, le rendant plus durable, efficace, agile et innovant.

Pour quelqu'un qui possède plusieurs comptes dans différentes banques, l'open banking lui permettra de vérifier toutes ses transactions dans une seule interface via des applications d'agrégation de comptes.

Avec l'aide de l'intelligence artificielle, la même application peut aider les clients à organiser leurs finances en suggérant des produits financiers avec de meilleurs taux et conditions.

En ce qui concerne les petits et moyens entrepreneurs, l'open banking leur permet de mieux contrôler leur trésorerie, de rapprocher les paiements et de gérer les stocks. L'open banking permet également aux propriétaires d'entreprise d'intégrer leurs informations financières à leur fournisseur de services comptables.

Apprendre de l'expérience européenne

Mais alors que nous nous embarquons dans ce nouveau monde courageux, que pouvons-nous apprendre des expériences des pays qui ont déjà introduit l'open banking ? Heureusement, il existe deux rapports récents du Royaume-Uni et d'Europe qui illustrent certains des avantages et des inconvénients du processus.

L'open banking est apparu en juillet 2013 dans le cadre de la directive révisée sur les services de paiement de la Commission européenne 2 (ET COMPATIBLE PSD2) proposition. L'open banking est désormais une initiative mondiale où le Royaume-Uni et l'Europe continentale sont considérés comme des leaders mondiaux. Rien qu'en Europe, il existe au moins 410 fournisseurs tiers.

En mai 2022, l'Autorité britannique de la concurrence et des marchés a publié les résultats d'une enquête sur leur expérience d'open banking.

L'enquête de l'autorité a soulevé des préoccupations concernant les défaillances de la gouvernance d'entreprise, la livraison tardive des comptes, la gestion des conflits, les achats, l'optimisation des ressources, et elle a identifié la nécessité d'améliorer les ressources humaines.

Les problèmes étaient principalement liés à des défaillances de gouvernance au sein de l'entité de mise en œuvre de l'Open Banking (OBIE).

L'OBIE a été chargé de superviser la mise en œuvre et la performance de l'open banking par les neuf plus grandes banques du Royaume-Uni. Cette structure de gouvernance a conduit à confier trop de pouvoir à un seul administrateur, avec des freins et contrepoids insuffisants sur leurs décisions. En outre, le système de gestion des risques et les contrôles internes présentaient des défaillances.

Le gouvernement britannique a reconnu le problème et est en train de renforcer la structure de gouvernance de l'OBIE.

Récemment, la Commission européenne a organisé consultation publique sur sa directive de 2013 et les travaux de la commission sur l'open banking. La plupart des répondants étaient préoccupés par le partage de données financières en raison d'un manque de confiance - découlant de préoccupations concernant la confidentialité, la protection des données et la sécurité numérique. Il y avait un sentiment général de ne pas pouvoir contrôler la façon dont leurs données étaient utilisées.

Quelque 84 % des personnes ayant répondu à la consultation publique pensaient qu'il y avait des risques pour la sécurité et la confidentialité à donner aux fournisseurs de services l'accès à leurs données.

De plus, 57 % des répondants pensent que les prestataires de services financiers qui détiennent leurs données ne demandent que parfois le consentement avant de partager ces données avec d'autres prestataires de services financiers ou tiers.