Que vous soyez un premier acheteur désireux de devenir propriétaire cette année ou que vous soyez prêt à laisser votre Appartement à Seattle pour une certaine superficie dans Dallas, l'achat d'une nouvelle maison est un moment excitant. Cependant, cela peut être un processus long et délicat, même pour l'acheteur de maison le plus expérimenté. De l'obtention d'une pré-approbation à la soumission d'une offre, naviguer dans le processus d'achat d'une maison peut sembler intimidant. Donc, pour vous aider à trouver la maison de vos rêves cette année, nous avons élaboré un guide qui décrit ce dont vous avez besoin pour acheter une maison en 2022.
À quoi s'attendre pour le marché du logement en 2022
La Marché immobilier américain a connu une année record en 2021. Il est resté un marché de vendeurs compétitif, les taux hypothécaires ont atteint des niveaux record et il y avait plus d'intérêt que jamais à déménager dans de nouvelles villes à travers le pays. Alors que nous entrons dans la nouvelle année, le marché du logement a déjà commencé avec un nombre record de maisons à vendre. Cependant, la bonne nouvelle est nous prévoyons un marché du logement plus équilibré en 2022.
Alors que vous vous préparez à acheter une maison cette année, il est important de vous familiariser avec l'évolution prévue du marché afin de pouvoir décider du meilleur moment pour acheter une maison.
La saison des achats de maisons commencera fin janvier
La saison des achats de maisons commence généralement à la fin du printemps, mais on s'attend à ce qu'elle commence beaucoup plus tôt cette année. Les acheteurs cherchent à profiter des taux hypothécaires historiquement bas avant qu'ils n'augmentent plus tard dans l'année.
Attendez-vous à un marché plus équilibré, mais pas nécessairement à un marché d'acheteurs
Si vous avez commencé votre recherche de maison l'année dernière, vous avez probablement remarqué qu'il s'agit toujours d'un marché de vendeurs concurrentiel avec une sélection limitée de maisons. Heureusement, en 2022, les acheteurs peuvent s'attendre à plus de choix et à une croissance plus lente des prix des maisons avec une augmentation bien nécessaire des nouvelles constructions vers le second semestre de l'année.
Les taux hypothécaires augmenteront, ce qui ralentira la croissance des prix des maisons
Redfin s'attend à ce que les taux hypothécaires fixes sur 30 ans augmentent à 3.6 % d'ici la fin de 2022. Cette augmentation, combinée à la hausse des prix des maisons, ralentira probablement la croissance des prix des maisons à 3 %, ce qui est une excellente nouvelle pour les acheteurs, en particulier. acheteurs d'une première maison qui craignaient peut-être une autre année de croissance accrue des prix des maisons.
Est-ce le bon moment pour acheter une maison?
Que ce soit ou non le bon moment pour acheter une maison dépendra de l'endroit où vous cherchez à acheter et, bien sûr, de votre situation personnelle. Pour les acheteurs de maison qui cherchent à profiter d'une réduction taux hypothécaires avant qu'ils ne montent, c'est peut-être le meilleur moment pour vous d'acheter une maison. Cependant, si vous souhaitez choisir parmi une plus grande variété de maisons, il peut être judicieux d'attendre plus longtemps dans l'année. Pour vous préparer au mieux à la saison 2022 de l'achat d'une maison, lisez la suite pour savoir ce dont vous avez besoin pour acheter une maison cette année.
Voici ce dont vous avez besoin pour acheter une maison en 2022 :
1. Commencez par vérifier votre pointage de crédit et, si nécessaire, améliorez la santé de votre crédit
Avant de demander un prêt et certainement avant de faire une offre sur une maison, vous devez connaître votre pointage de crédit. Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante? Eh bien, ce n'est pas seulement la différence entre obtenir un taux d'intérêt bas sur un prêt immobilier par rapport à un taux élevé, mais cela aura également un impact direct sur le montant qu'une banque ou un prêteur vous prêtera. Il existe plusieurs sites Web que vous pouvez utiliser pour vérifier votre pointage de crédit, en voici quelques-uns à considérer : TransUnion, Equifax, Experian.
Si vous vous rendez compte que votre pointage de crédit n'est pas aussi élevé que prévu, ne vous inquiétez pas. Il y a certaines choses que vous pouvez faire maintenant qui vous aideront à augmenter votre pointage de crédit afin que vous puissiez profiter d'un meilleur taux d'intérêt.
Payez vos factures à temps
Si vous avez tendance à être en retard sur une facture ici ou là, ce que vous ne savez peut-être pas, c'est que vous avez un impact négatif sur votre crédit. Commencez à payer vos factures à temps, maintenant. Configurez des paiements automatiques ou définissez des rappels, mais assurez-vous de pouvoir respecter les dates d'échéance de toutes vos factures à l'avenir. Établir un historique de paiement de vos factures à temps est primordial pour augmenter votre pointage de crédit.
Remboursez la dette de vos cartes de crédit
L'un des principaux facteurs contribuant à votre pointage de crédit est le taux d'utilisation du crédit. Ce ratio est déterminé en prenant vos dépenses moyennes sur toutes vos cartes de crédit chaque mois et en les divisant par votre limite de crédit totale. Les prêteurs veulent s'assurer que vous n'êtes pas sur le point de maximiser vos cartes de crédit et préfèrent voir un taux d'utilisation du crédit de 30 % ou moins.
Ne demandez pas de nouvelles marges de crédit et ne fermez pas les anciennes
L'ouverture de nouvelles lignes de crédit ne va pas vous aider à augmenter votre score, et à bien des égards, cela peut faire le contraire. La demande de nouvelles cartes de crédit produit des enquêtes difficiles inutiles sur votre historique de crédit, ce qui affecte également négativement votre crédit. La fermeture de cartes de crédit inutilisées peut également avoir des conséquences négatives, car cela montre que vous limitez le crédit dont vous disposez, ce qui augmente votre taux d'utilisation du crédit.
Demandez à une société d'évaluation du crédit de contester les inexactitudes pour vous
Après avoir reçu votre dossier de crédit, vous remarquerez peut-être plusieurs inexactitudes qui peuvent faire baisser votre pointage de crédit. La bonne nouvelle est que vous pouvez contester ces erreurs et qu'un professionnel peut vous aider à les effacer de votre dossier de crédit afin que votre pointage de crédit puisse rebondir.
2. Avoir un ratio dette/revenu (DTI) sain
Un autre élément clé que les banques prennent en compte lors de l'octroi de prêts est votre ratio dette / revenu. le ratio d'endettement est une façon pour le prêteur de comparer vos dépenses mensuelles de logement et autres dettes avec vos revenus.
Alors, qu'est-ce qu'un ratio d'endettement sain lors d'une demande de prêt immobilier ? La réponse courte est la plus faible, mieux c'est, mais pas plus de 43 % ou vous pourriez ne pas être admissible à un prêt du tout. Il y a aussi deux DTI à considérer.
Le DTI frontal : Ce DTI comprend généralement les dépenses liées au logement telles que les versements hypothécaires et les assurances. Vous voulez viser un DTI frontal de 28 %.
Le DTI principal : Ce DTI comprend toutes les autres dettes que vous pourriez avoir, telles que les cartes de crédit ou les prêts automobiles. Vous voulez un DTI back-end de 36 % ou moins. Un moyen simple d'améliorer ce DTI est de rembourser vos dettes envers les créanciers.
Comment calculez-vous votre ratio DTI ? Vous pouvez utiliser cette équation pour les DTI front-end et back-end :
DTI = dette totale / revenu brut
3. Calculez combien de maison vous pouvez vous permettre
La meilleure façon de déterminer ce dont vous avez besoin pour acheter une maison est de déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Bien que les calculatrices en ligne ne tiennent pas nécessairement compte de toutes vos dépenses mensuelles, elles constituent un excellent outil pour comprendre votre situation financière globale.
Après avoir déterminé ce que vous pouvez vous permettre confortablement, vous pouvez commencer votre recherche en ligne de maisons et commencer à affiner laquelle tendances de la maison sont les plus importants pour vous. Cherchez-vous des quartiers spécifiques? Combien de chambres souhaitez-vous ? Avez-vous besoin d'une grande cour, d'une grande terrasse, d'une piscine, d'une cave pour homme, d'un cabanon, etc. ?
Comprendre ce que vous pouvez vous permettre dans la région que vous souhaitez acheter vous aidera à rester ancré et concentré sur ce que vous voulez dans une maison par rapport à ce qui pourrait être agréable d'avoir.
4. Économisez pour un acompte
Sauf si vous voulez payer Assurance hypothécaire privée (PMI), vous voudrez économiser pour une somme considérable acompte. PMI est une assurance supplémentaire facturée par les prêteurs hypothécaires pour se protéger en cas de défaut de paiement de votre prêt. Le plus gros problème avec les PMI pour les propriétaires est qu'ils vous coûtent généralement des centaines de dollars chaque mois. L'argent qui ne va pas à l'encontre du capital de votre prêt hypothécaire.
Combien faut-il économiser pour une maison unifamiliale ? Vingt pour cent vers le bas est typique pour la plupart des hypothèques pour éviter de payer pour le PMI. Cependant, d'autres types de prêts immobiliers, tels que les prêts garantis par la FHA, les prêts conventionnels et les prêts VA si vous avez servi dans l'armée et êtes admissible, peuvent vous permettre de déposer moins de vingt pour cent tout en évitant complètement les PMI.
En tant qu'avantage supplémentaire d'avoir un acompte important, vous pouvez également bénéficier d'un taux inférieur qui vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts au fil du temps. En savoir plus sur comment épargner pour un acompte et commencez à économiser maintenant.
5. Constituez votre épargne
Les banques aiment voir un compte d'épargne sain et d'autres investissements ou actifs (par exemple, 401k, CD, investissements après impôts) que vous pouvez puiser dans les moments difficiles. Un compte d'épargne sain et d'autres investissements sont une bonne idée en général car ils vous aideront à établir votre future indépendance financière, mais c'est aussi un élément nécessaire sur votre liste de contrôle de ce dont vous avez besoin pour acheter une maison en 2022.
6. Budget pour les frais de clôture et autres dépenses supplémentaires
Lorsque vous décidez de ce dont vous avez besoin pour acheter une maison, gardez à l'esprit qu'il y a beaucoup de petits coûts qui sont souvent négligés, surtout si vous êtes un acheteur d'une première maison. Bien que certains coûts puissent être intégrés dans un prêt immobilier et un versement hypothécaire mensuel, tels que la taxe de vente et l'assurance habitation, il existe plusieurs autres coûts qui ne peuvent pas être inclus dans le forfait d'achat d'une maison et doivent être payés de leur poche.
Le prix de ces articles peut varier en fonction de la superficie, de la taille et du coût de la maison que vous achetez, voici une liste des coûts supplémentaires à prendre en compte (pas tout compris) :
* Les frais de clôture peuvent parfois être inclus dans le prêt immobilier, selon l'accord avec votre prêteur.
** Les taxes foncières et l'assurance habitation peuvent être payées séparément, ou votre prêteur peut les inclure dans votre versement hypothécaire mensuel.
7. Antécédents professionnels solides
Si vous n'avez pas encore compris le tableau, les prêteurs hypothécaires aiment la cohérence, et cela inclut vos antécédents professionnels. Les prêteurs aiment voir un emprunteur avec le même employeur pendant environ deux ans.
Que faire si vous avez un emploi avec un calendrier de rémunération irrégulier ou incohérent ? Les personnes occupant des emplois tels que des postes contractuels, des travailleurs indépendants ou des horaires de travail irréguliers peuvent toujours prétendre à un prêt immobilier. Une hypothèque connue sous le nom de 'Relevé bancaire' l'hypothèque devient rapidement populaire à mesure que de plus en plus de travailleurs autonomes, ou ce que l'on appelle « l'économie des petits boulots », ont décollé. En savoir plus sur comment obtenir un prêt hypothécaire sans emploi à temps plein ou permanent.
8. Connaître la différence entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux révisable
La différence entre ces deux types de taux hypothécaires réside dans leurs noms. Un prêt à taux fixe, c'est exactement cela, un taux d'intérêt qui ne changera jamais au moment où il est bloqué. Vous paierez le même montant le tout premier mois de remboursement de votre prêt immobilier et continuerez à payer ce même montant pendant trente ans (ou quelle que soit la durée du prêt). Vous ne verrez que de légères fluctuations dans votre paiement mensuel si vos impôts fonciers et votre assurance habitation sont inclus dans votre prêt hypothécaire, car ceux-ci changent chaque année.
Une hypothèque à taux variable (ARM) est généralement une hypothèque qui commence à un taux inférieur à celui des taux d'intérêt fixes, mais qui est ajustée chaque année, ce qui entraîne généralement un taux plus élevé qu'un taux fixe après une période donnée. Par exemple, un ARM 5-1 est une hypothèque populaire offerte par les prêteurs, qui est un hybride entre les hypothèques à taux fixe et à taux variable. Votre prêt hypothécaire commencerait à un taux fixe inférieur pendant les cinq premières années, puis une fois cette période écoulée, le taux serait alors ajusté sur une base annuelle pour le reste de la durée du prêt.
Vous pouvez utiliser un calculateur d'hypothèque pour obtenir une estimation de ce que pourrait être votre versement hypothécaire mensuel en utilisant l'un ou l'autre de ces types de taux.
9. Assurez-vous de suivre les taux d'intérêt
Il est important de savoir ce que font les taux d'intérêt. La grande question est-ils à la hausse ou à la baisse ?
Lorsque l'économie est bonne, la Réserve fédérale augmente généralement le taux d'intérêt pour ralentir la croissance économique afin de contrôler l'inflation et la hausse des coûts. Lorsque l'économie est au plus bas, ils font exactement le contraire. Ils abaissent le taux d'intérêt pour inciter davantage de personnes à faire des achats plus importants qui nécessitent des prêts (c'est-à-dire des terrains, des voitures et des maisons) pour aider à stimuler l'économie.
Si vous savez ce dont vous avez besoin pour acheter une maison, c'est une bonne idée de savoir comment se porte l'économie globale et, plus important encore, quel est son impact sur les tarifs que vous demanderez bientôt. Mais pourquoi les petites hausses des taux d'intérêt sont-elles si importantes pour vous ? Pour mettre les choses en perspective, même une augmentation de XNUMX% de votre taux sur un prêt immobilier est la différence entre payer ou économiser des dizaines de milliers de dollars des paiements d'intérêts sur votre prêt immobilier au fil du temps.
10. Comprendre combien de temps il faut pour acheter une maison
Souvent, les acheteurs d'une première maison ne comprennent pas combien de temps il faut pour devenir propriétaires. le chronologie de l'achat d'une maison prend du temps du début à la fin et dépend des circonstances individuelles et du marché du logement dans votre région. Cependant, il existe certaines constantes universelles générales auxquelles vous pouvez vous attendre lorsque vous déterminez simplement combien de temps faut-il pour acheter une maison. Par exemple, une offre en espèces sur une maison est généralement beaucoup plus rapide qu'un prêt traditionnel, et s'il y a une maison parfaite dans un bon quartier et à un prix avantageux, il vaut mieux s'attendre à de la concurrence et à la probabilité d'une guerre des enchères.
Selon le marché du logement dans votre région et éventuellement la saison à laquelle vous achetez, cela peut vous prendre quelques semaines pour trouver une maison ou plus d'un an. Mais une fois que vous avez trouvé votre maison, vous pouvez généralement vous attendre à tout le processus de faire une offre sur une maison à franchir sa porte d'entrée, d'aussi peu que quelques semaines à quelques mois en moyenne.
11. Trouvez un agent immobilier compétent
Il existe plusieurs façons de trouver et choisir le bon agent immobilier pour vous. De nombreuses personnes se fient aux recommandations de leurs amis et de leur famille, tandis que d'autres se tournent vers les avis en ligne. Bien que ces deux scénarios fonctionnent bien et puissent vous décrocher un excellent agent immobilier, la raison pour laquelle ces agents se démarquent des autres en tant que meilleurs des meilleurs est à cause de leurs intentions.
Un bon agent n'essaie pas de vous faire entrer dans une maison le plus rapidement possible pour qu'il puisse gagner un commission. Au lieu de cela, vous voulez un agent qui vous guidera tout au long du processus d'achat d'une maison tout en gardant à l'esprit vos meilleurs intérêts. Un bon agent sera en mesure de vous dire ce dont vous avez besoin pour acheter une maison, et s'il pense qu'une maison vous convient ou si vous devriez continuer à chercher. Ils doivent être des négociateurs experts et vous guider à travers tous les questions que vous vous posez lors de l'achat d'une maison.
12. Trouvez un prêteur hypothécaire
Il y a quelques points à garder à l'esprit lors de la recherche d'un prêteur hypothécaire. La première chose qui vient à l'esprit de la plupart des gens est le taux hypothécaire qu'ils peuvent obtenir. Vous devrez peut-être magasiner pour trouver le meilleur taux, car plus le taux est bas, plus vous économisez d'argent ou plus vous pouvez acheter de maison.
Deuxièmement, comment ce taux hypothécaire se compare-t-il à celui des autres prêteurs ? En consultant les avis en ligne, vous pouvez généralement établir assez rapidement un thème sur les forces et les faiblesses du prêteur et sur ce à quoi vous pouvez vous attendre pour un niveau de service ultérieur.
Demandez au prêteur quelle est la durée moyenne de fermeture d'une maison après l'acceptation de l'offre ? Un bon prêteur ou un mauvais prêteur peut faire la différence entre emménager dans votre nouvelle maison deux à quatre semaines plus tôt. Vous voulez savoir à quel point leurs processus sont rationalisés.
Enfin, déterminez quel type de prêt vous convient le mieux. Devriez-vous opter pour un prêt FHA, conventionnel ou VA ? Chaque situation est différente, il est donc préférable de demander et d'avoir un plan de match.
13. Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire
Lors de l'obtention d'une pré-approbation, vous devez être conscient d'une petite mais pertinente différence entre la pré-approbation rapide typique d'un prêt immobilier et une pré-approbation souscrite.
La pré-approbation rapide comprend généralement un rapport de solvabilité et un examen par un agent de crédit et peut être effectuée en moins de quelques heures. Cette préapprobation hypothécaire de base vous permet de savoir rapidement combien vous pouvez vous permettre et de faire ensuite une offre sur une maison qui vient peut-être d'arriver sur le marché.
L'approbation préalable souscrite prend généralement environ vingt-quatre heures et comprend un rapport de solvabilité, un examen de l'agent de crédit, un examen du souscripteur et un examen de conformité/fraude. Bien que ce processus prenne plus de temps, votre offre sur une maison est plus forte. Finalement, si vous envisagez d'acheter une maison, vous devrez de toute façon passer par le processus d'approbation préalable par souscription, il est donc préférable de sauter dessus dès le départ.
14. Faites des recherches sur différents quartiers et zones
Il existe de nombreuses variables à prendre en compte lorsque vous décidez où vous souhaitez acheter une maison. La clé pour commencer votre recherche est de déterminer les variables qui sont les plus importantes pour vous. Êtes-vous à la recherche d'un bon quartier scolaire, d'une grande maison unifamiliale, d'un réparateur, d'options de commodité pour les navetteurs, d'un quartier spécifique qui se classe en haut du Walk Score, d'un condo dans la ville ?
Votre agent immobilier vous dira très probablement de créer une liste de vos "incontournables" pour une maison par rapport aux fonctionnalités supplémentaires que vous aimeriez avoir, mais ne vous dissuaderait pas nécessairement d'une maison si elles n'étaient pas là.
Votre liste aidera votre agent à réduire le nombre de maisons qu'il vous montrera, vous faisant gagner du temps en ne vous montrant que les maisons qui vous intéressent.
15. Magasinez et faites une offre sur la maison
Maintenant que vous savez ce dont vous avez besoin pour acheter une maison, que vous avez déterminé où vous voulez vivre et que vous avez été pré-approuvé, le plaisir commence : la recherche d'une maison. Une fois que vous aurez trouvé la maison qui conviendra parfaitement à vous et à votre famille, vous voudrez être prêt à faire une offre.
De nombreuses variables doivent être prises en compte et votre agent immobilier vous aidera tout au long de ce processus. Comprendre l'état du marché immobilier américain, examiner offres immobilières pour déterminer comment les maisons se vendent dans les quartiers que vous recherchez et à quel prix (supérieur ou inférieur à la demande), et savoir s'il existe souvent d'autres offres concurrentes vous aidera à évaluer et à déterminer comment vous aimeriez faire votre offre quand le temps viendra.
Négocier une offre sur une maison peut être éprouvant émotionnellement. Il est important de faire vos recherches et de vous fier aux conseils de votre agent afin de vous présenter à la table préparé.
16. Faites inspecter votre maison
Maintenant que les vendeurs ont accepté votre offre, il est temps de faire inspecter la maison pour vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes sous-jacents qui pourraient vous coûter de l'argent plus tard, comme un toit qui fuit ou des problèmes avec le câblage électrique. Habituellement, un inspection de la maison est une éventualité intégrée à l'offre initiale et votre agent immobilier peut vous aider à la mettre en place. Cependant, il est recommandé d'embaucher un inspecteur certifié par une organisation nationale (telle que ASHI ou Inter-NACHI). Bien que vous puissiez renoncer à cette éventualité si vous essayez de rendre votre offre plus compétitive sur un marché en plein essor, sachez que vous pouvez prendre des risques considérables si vous renoncez à une éventualité d'inspection de la maison.
Il ya plusieurs types d'inspections domiciliaires, mais une inspection générale de la maison implique un inspecteur certifié qui ira dans, autour, sous et au-dessus de votre maison à la recherche de tout ce qui pourrait être préoccupant, comme des problèmes structurels ou mécaniques. L'inspecteur examinera également les problèmes de sécurité liés à la propriété. Bien qu'ils aillent dans les vides sanitaires et les greniers dans le cadre de leur inspection, ils n'ouvriront pas les murs. Ils inspecteront les systèmes de plomberie et d'électricité et devraient signaler tout défaut dans la propriété qui pourrait coûter de l'argent au propriétaire ou causer des dommages.
Une fois leur inspection terminée, ils mettront leurs conclusions dans un rapport écrit pour vous avec des images, qui devient essentiellement un manuel d'instructions miniature pour votre maison. Aucune maison n'est parfaite, mais le rapport vous donnera un excellent aperçu de la propriété au moment de l'inspection. S'il y a des correctifs qui doivent être résolus, ce rapport vous le fera certainement savoir.
Sachez également que les vendeurs ne sont pas tenus de faire des réparations à la propriété. Cependant, vous pouvez les demander par l'intermédiaire de votre agent, qui vous indiquera quelles réparations sont raisonnables ou non.
17. Faites évaluer la maison
Les évaluations de maisons sont une partie importante du processus d'achat d'une maison. Les prix des maisons peuvent rapidement monter en flèche lorsque le marché du logement est chaud, et les prêteurs ne prêtent généralement pas plus d'argent que ce que vaut une maison. Un évaluateur immobilier vous dira non seulement ce que vaut la maison pour la région et le marché immobilier actuel, mais l'évaluation affectera également directement le montant du prêt que le prêteur vous accordera. Votre prêteur hypothécaire organisera généralement l'évaluation de la maison afin que vous puissiez prendre ce temps pour vous concentrer sur la prochaine tâche à accomplir.
Si l'évaluation de la maison revient et indique que la maison vaut 300,000 310,000 $, mais que vous avez fait une offre de 300 10 $, la banque ne vous prêtera probablement que XNUMX XNUMX $. Vous devrez alors soit payer les XNUMX XNUMX $ supplémentaires de votre poche, soit essayer de renégocier avec les vendeurs pour voir s'ils seraient prêts à baisser le prix.
18. Conclure la vente et signer les papiers
Votre agent immobilier devrait vous aider à planifier les derniers détails, comme quand et où vous devez signer tous les papiers pour devenir propriétaire de la maison et, bien sûr, la remise des clés. Assurez-vous d'être prêt à payer les frais de clôture et d'avoir tous les documents nécessaires. Félicitations, vous êtes propriétaire !
Source : https://www.redfin.com/blog/what-you-need-to-buy-a-house/
